Wlevantarse en un lugar propio con los pájaros cantando justo afuera de su ventana es una gran sensación.
Sal y disfruta de su café en el porche trasero, simplemente disfrutando de la tranquilidad que conlleva no vivir en un apartamento.
Sus vecinos son amigables, el sol brilla y usted sabe que será otro gran día para ser dueño de una casa.
Todo va muy bien... hasta que la apacible mañana se arruina con el sonido del aire acondicionado que se apaga.
A pesar de lo romántico que se ha vuelto ser propietario de una casa en Estados Unidos, existen algunos costos significativos asociados con la compra, la propiedad y el mantenimiento de un lugar propio.
El verdadero costo de ser propietario de una vivienda
Analicemos algunas de las áreas sobre cómo valorar la propiedad de una vivienda. Hay algunos costos obvios como el pago mensual de su hipoteca, pero los costos ocultos se infiltran y pueden arruinar el banco.
Costo obvio de la vivienda: capital e intereses
Para la mayoría, el costo y los beneficios financieros del alquiler frente a la propiedad de la vivienda son los elementos decisivos. La lógica tradicional es que los inquilinos están desperdiciando su dinero pagando la hipoteca de otra persona. Aunque es cierto, esta es una visión simplista.
En una compra de vivienda de $ 150,000 con un 20% de anticipo (por lo tanto, un préstamo hipotecario de $ 120,000) al 3.5 por ciento de APR, el principio mensual y el pago de intereses es de $ 538.35 por mes.
Esto suena como un trato inteligente ya que la mayoría de las casas aumentan de valor con el tiempo, mientras que el pago mensual reduce el saldo principal y aumenta la equidad. Si está pagando $ 600 por mes en alquiler, ser propietario de su propia casa por aproximadamente la misma cantidad suena como un gran negocio.
Si bien el capital y los intereses son una gran parte de los costos mensuales de ser propietario de una casa, hay muchos otros costos a considerar.
Costo oculto de la vivienda: impuesto sobre la propiedad y seguro
Cuando habla con un agente de bienes raíces sobre cómo buscar casas, generalmente hablan de cuánto le va a costar una casa en un pago mensual. Muchos agentes se enfocarán en cotizarle precios basados solo en el capital y los intereses porque significa que pueden llevarlo a una casa más cara, lo que lo llevará hacia eso. casa de sus sueños - ganando así un cheque de comisión mayor sobre la venta.
Desafortunadamente, su pago mensual tendrá otros costos asociados, a saber, impuestos sobre la propiedad y seguro para propietarios de viviendas. Dependiendo de la zona, estos costes pueden incrementar el pago de forma significativa. A diferencia del capital y los intereses, los pagos de impuestos y seguros son dinero que no recupera.
Es posible que pague entre $ 150 y $ 450 adicionales por mes en impuestos y costos de seguro, según el área en la que viva, cuál es la estructura impositiva y cuánto cobran las aseguradoras para proteger el área de su hogar.
Los costos de impuestos y seguros no son fijos, a diferencia de sus pagos de capital e intereses (suponiendo que obtenga una hipoteca de tasa fija). Su municipio local puede aumentar los impuestos a lo largo de los años, y las compañías de seguros para propietarios de viviendas cambian constantemente las primas anuales.
Algunos estados tienen exenciones de vivienda que reducen la carga fiscal del propietario, así que verifique si su estado lo permite.
Costo de la vivienda obvio: pago inicial
Cuando alquila un apartamento, sus costos son una tarifa de solicitud, un depósito de seguridad, el primer mes de alquiler y el seguro para inquilinos. Con solo unos pocos miles de dólares, puede mudarse y instalarse por completo en un apartamento o casa de alquiler.
Cuando compra una casa propia, necesita ahorrar dinero para el pago inicial. En el apogeo del boom inmobiliario, se podía comprar una propiedad con poco o ningún pago inicial.
Aquellos días se han ido. (¡Ésto es una cosa buena!)
La propiedad de una vivienda es un compromiso serio y requiere mucho dinero en efectivo para comenzar. Muchos prestamistas quieren ver que tiene un pago inicial del 20% para ser aprobado para un préstamo. En una casa de $ 150,000, eso significa que necesita $ 30,000 en efectivo directamente en una cuenta a la espera de ser utilizada una vez que encuentre una casa.
Eso es mucho dinero para sentarse. Recomiendo encarecidamente utilizar uno de los principales cuentas de ahorro en línea tal como Ahorros de Capital One 360 para retener su pago inicial para que pueda ganar intereses hasta que encuentre la casa que desea.
¿Aún no estás seguro de si deberías seguir alquilando o comprar tu primera vivienda? Use esta ingeniosa calculadora para ayudarlo a decidir:
Costo oculto de la vivienda: mantenimiento y conservación de la vivienda
Ser dueño de su propia casa significa que puede decidir cómo se verá su casa por dentro y por fuera, incluido el paisaje de la propiedad. A menos que la casa esté en un vecindario histórico designado, o uno con restricciones de zonificación o propietarios de viviendas reglas de la asociación, los propietarios de viviendas generalmente son libres de solicitar permisos y realizar cambios en el aspecto, la estructura de una casa y más.
También significa que obtiene el "honor" de cortar el césped, podar, tratar las malas hierbas y pagar el costo de las reparaciones.
Las propiedades de alquiler generalmente subcontratan a un equipo de mantenimiento para el mantenimiento y el cuidado del césped para que no tenga que dedicar tiempo a esos artículos. Si bien es posible que un propietario tenga que buscar una nueva Husqvarna, él o ella pueden ajardinar como lo desee. Solo recuerde, se necesita tiempo y dinero para mantener la casa y el jardín.
La mayoría de las empresas de administración de alquileres tendrán una lista de verificación detallada de todos los electrodomésticos, la calidad del piso y el estado de reparación. A menudo, estos irán acompañados de fotos. Cualquier cambio en la propiedad de alquiler fuera del desgaste normal debe volver a su estado original. Los inquilinos generalmente no pueden realizar cambios materiales en la propiedad. También tendrás que encontrar seguro de inquilinos asequible.
Este no es el caso de una propiedad de vivienda comprada. Puede cambiar lo que quiera, pero todo el costo proviene de su bolsillo.
¿Cuánto dinero debe tener a mano para el mantenimiento del hogar? Una regla general es tener al menos el 1% o el 2% reservado para reparaciones en el hogar. Si posee una casa de $ 150,000, eso significa tener $ 1,500 o $ 3,000 reservados para cuando el techo gotee o la unidad de HVAC se apague en medio del verano.
Incluso esa cantidad de dinero no cubrirá reparaciones importantes, pero es mejor tener un punto de partida para pagar la factura de reparación que empezar de cero.
Una forma sencilla de asegurarse de no gastar el fondo de reparación de su hogar es utilizar un inversión de bajo riesgo como un certificado de depósito. Los CD le permiten ganar intereses más altos y solo cobrar intereses por el valor de unos pocos meses si necesita retirar los fondos antes de que venza el CD. Uno de los mejores lugares para obtener un CD es en línea con Descubrir banco.
Puede crear una categoría separada en su presupuesto para guardar el dinero de mantenimiento y una categoría separada para guardar el dinero para el mantenimiento de jardines o jardines.
Costo oculto de la vivienda: facturas de servicios públicos más altas
Vivir en un apartamento de 800 pies cuadrados puede reducir sus facturas de servicios públicos simplemente porque no tiene mucho espacio para calentar o enfriar. Puede haber un impacto financiero cuando recibe su primer conjunto de facturas de servicios públicos después de mudarse a una casa mucho más grande.
Si está acostumbrado a gastar $ 600 en alquiler y $ 100 en servicios públicos mensuales, comprar una casa con un pago de hipoteca de $ 600 le deja con la misma cantidad de dinero para calentar y enfriar un espacio mucho más grande. Dependiendo de la antigüedad de la casa, su unidad de HVAC puede ser más antigua que la de su edificio de apartamentos y, por lo tanto, ser menos eficiente. Una unidad menos eficiente combinada con un área de pies cuadrados más grande puede resultar en algunas facturas de servicios públicos impactantes.
¿Cuánto debería anticipar gastar en servicios públicos? Pregunte a los vendedores.
Consejo profesional: Al mirar las casas, pida a los vendedores que proporcionen facturas de servicios públicos de los últimos 12 meses y una descripción de dónde mantuvieron la temperatura establecida. Esto puede darle una idea aproximada de lo que gastará cada mes. Incluso si su uso exacto del área no es el mismo (lo fijaron en 73 grados y usted prefiere 71), al menos tendrá una cifra aproximada.
Costo oculto de la vivienda: protección contra las termitas
Sería bueno si pudiéramos comprar una casa y no tener que preocuparnos nunca de que las termitas arruinen la estructura. Desafortunadamente, este es uno de esos costos ocultos en los que mucha gente no piensa.
Puede obtener un bono de termitas para proteger su hogar. Cuando compra un bono de termitas (generalmente un par de cientos de dólares), la compañía de exterminio de termitas sale a inspeccionar toda su casa por dentro y por fuera en busca de signos de termitas. Suponiendo que no se encuentre ninguno, rocían un preventivo y enderezan un vínculo que esencialmente garantiza contra las termitas.
Cada año, la empresa regresa para renovar el bono por una tarifa menor, realiza otra inspección y vuelve a rociar si es necesario.
Después del costo inicial del bono, generalmente es de $ 50 a $ 100 para renovar el bono de termitas. Eso no parece mucho, pero es solo otro costo oculto para el que debe prepararse.
Costo oculto de la vivienda: tarifas de agente inmobiliario
Donde una casa puede ser la piedra angular para el crecimiento de algunos, puede ser un ancla que impide el movimiento de otros. Los mercados de la vivienda fluctúan. Los valores de la vivienda y las tasas hipotecarias que lo hacen ideal para comprar una casa ahora pueden no estar allí dentro de cinco años. Cuando compre una casa, esté preparado para quedarse con ella durante al menos cinco años o planee perder dinero.
Vender una casa es una gran incógnita que debe considerar al comprar la casa por primera vez.
- ¿Puedes vivir aquí a largo plazo?
- ¿Qué pasa si el mercado de la vivienda se estanca a su alrededor?
- ¿Puede permitirse pagar el 6% de las comisiones de los agentes inmobiliarios si utiliza una agencia inmobiliaria para vender la casa?
Las comisiones pagadas a los agentes inmobiliarios son un costo oculto que llega a los miles de dólares. Una comisión de agente inmobiliario del 6% (3% para el agente inmobiliario comprador y 3% para el agente que cotiza en bolsa) es de $ 9,000 en una casa de $ 150,000. Eso significa que su casa tiene que subir al menos esa cantidad de valor si quiere venderla, y eso suponiendo que los precios de la vivienda estén subiendo en su área.
Anticipar los costos de propiedad de la vivienda: utilice un presupuesto
Elaborar un presupuesto es una de las mejores cosas que puede hacer incluso antes de comenzar a considerar comprar una casa propia. Debe tener un conocimiento sólido de dónde está gastando dinero actualmente cada mes. Tener una línea de base para sus costos actuales hará que sea mucho más fácil compararlos con los costos potenciales de propiedad de la vivienda que si solo estuviera filmando en la oscuridad.
Hay mucho de gran software de finanzas personales disponible. Para presupuestar recomendamos Necesitas un presupuesto para sus necesidades presupuestarias básicas. Puedes usar otros programas como Manilla y menta para agregar monitoreo adicional según sea necesario, pero YNAB es una gran pieza de software.
¿Vale la pena ser dueño de una casa?
No subestime el seguridad y estabilidad de un hogar familiar. Según un estudio de la Centro de Investigación Pew, la estabilidad de la vivienda muestra al mundo que eres estable, confiable y dedicado a la comunidad.
Otros estudios han demostrado que los hijos de propietarios de viviendas tienden a ser mejores en matemáticas y lectura, tienen menos problemas de conducta y permanecen más tiempo en la escuela. Esto está relacionado con la seguridad que siente un niño cuando tiene un hogar estable. Dado que una casa es una inversión a largo plazo que puede tener una hipoteca de 40 años o más, una casa se vincula muy estrechamente con la arquitectura de una familia, la posición de la comunidad, la estabilidad y más.
Una mirada al futuro
¿Cómo será la vida en cinco años? ¿Diez años? ¿Cincuenta años? Ya sea desempeñando el papel de inversionista inteligente o de una nueva pareja que piensa en una familia, estas son las preguntas que deben abordarse. Por supuesto, sin una máquina del tiempo o una bola de cristal, no hay certezas sobre lo que sucederá con el mercado inmobiliario en su área.
Pero aquellos que sopesan los pros y los contras de ser propietario de una vivienda deben tener una idea de cómo quieren gastar su futuro. La base de datos de bienes raíces en línea, Zillow, recomienda tener un plan antes de saltar al compra de vivienda en la jungla.
Si planea vivir en un área durante mucho tiempo, comprar una casa es una gran decisión que brinda estabilidad a su familia. Si no sabe si estará en la misma área dentro de cinco años, generalmente tiene sentido seguir alquilando.
De cualquier manera, comprender el costo real de ser propietario de una casa puede ayudarlo a calcular los números para tomar una decisión sobre la vivienda.
