Para muchas personas, "presupuesto" es una mala palabra de seis letras, pero no tiene por qué serlo.
Es posible que sepa que necesita un presupuesto que lo ayude a alcanzar su metas financieras a largo plazo, pero muchas personas no saben por dónde empezar a crear un presupuesto eficaz.
Un presupuesto es una de las herramientas financieras más importantes que puede manejar.
Todos pueden beneficiarse de tener un presupuesto definido, sin importar la edad o los ingresos.
La forma en que administra su dinero dicta cómo vive su vida, y obstaculizará o ayudará a alcanzar sus sueños.
Ya sea que esté al borde de la bancarrota, examinando sus planes patrimoniales o suprimiendo sus gastos, lo tengo cubierto.
Siga leyendo para conocer mi guía para administrar su dinero en cada paso del camino.
Primero, hablemos de los ERRORES en la administración del dinero (para que pueda evitarlos)
Lo primero es lo primero, hablemos de 5 errores principales la gente hace cuando se trata de administrar sus finanzas para que pueda mantenerse lo más lejos posible de ellos.
Error n. ° 1: para empezar, no ha hecho un presupuesto.
Según un informe de Gallup de 2013, solo una de cada tres personas crea un presupuesto extenso (incluso menos se apegan a él), lo que significa dos tercios de los estadounidenses no tienen idea de a dónde va su dinero.
No hacer un seguimiento de su dinero es uno de los errores financieros más peligrosos que puede cometer.
Con un plan implementado, puede evitar las trampas relacionadas con gastar más de lo que gana.
Hay una serie de razones subyacentes por las que la gente no crea presupuestos, una de las cuales es la suposición de que la elaboración de presupuestos es demasiado difícil.
Afortunadamente, con asesores financieros como yo ofreciendo consejos y recomendaciones para herramientas de presupuestación gratuitas, crear su propio presupuesto es más fácil que nunca.
En ese sentido, la gente evita presupuestar como una plaga porque, incluso con la ayuda de servicios de presupuestación simplificados, se necesita tiempo y esfuerzo.
Es fácil caer en la trampa de posponer su presupuesto hasta mañana, lo que, como sabe, nunca llega (de lo contrario, tendría un presupuesto).
Incluso si sus ingresos actuales son sustanciales, los fines se están cumpliendo y la deuda se está pagando, necesita un presupuesto.
La vida puede cambiar en un instante, y si no está presupuestando, sus finanzas no están seguras.
Es tan simple como eso.
¿Ya estás convencido? Vamonos.
Error n. ° 2: su presupuesto no coincide con su personalidad.
Para que un presupuesto funcione, debe adaptarse a su personalidad y estilo de vida, y al de su familia.
Si tiene una actitud más informal sobre el dinero, negarse por completo el dinero en efectivo para fines de gasto libre podría arruinar su presupuesto.
Puede que tenga que permitir al menos un pequeño porcentaje del presupuesto para gastos discrecionales.
Pero tenga en cuenta que el objetivo es reformar sus hábitos de gasto, no otorgarle una licencia para reducir cada centavo que ha ahorrado..
Sin ir demasiado lejos, tiene que construir parcialmente su presupuesto en torno a sus preferencias: las suyas, las de su cónyuge e incluso las de sus hijos.
Error # 3: Eres un presupuestario yo-yo.
Quizás hayas oído hablar del término dieter yo-yo, una persona que tiene un largo historial de dietas intermitentes (soy el ejemplo perfecto, ya que paso de una paleo estricta una semana a comer seis donas la siguiente).
Aunque tienen el deseo de perder peso, carecen de la voluntad o la disciplina para cumplirlo.
Lo que hace que esta tendencia sea aún peor es el hecho de que las dietas yo-yo pueden hacer que la persona que hace dieta gane más peso del que pierde a largo plazo.
Lo mismo podría sucederle a usted cuando se trata de presupuestar.
Tiene un fuerte deseo de tomar el control de sus finanzas, pero le falta la disciplina y / o el compromiso para Implementar un presupuesto y ceñirse a él. durante más de unos meses, o incluso algunas semanas.
Y, al igual que una persona que hace dieta yo-yo, un presupuesto yo-yo puede dejarlo en una peor forma financiera que cuando comenzó.
Aunque puede reducir su presupuesto después de aproximadamente un año, cuando comience por primera vez tendrá que ser muy estricto, algo así como un Boot Camp económico - lo que te obligará a realizar cambios radicales en tu vida.
Pero incluso si supera la fase de Boot Camp, aún debe conservar los elementos básicos de su presupuesto en el futuro previsible.
¡No se permite la reincidencia!
Error n. ° 4: su presupuesto no es flexible (o realista)
Dado que los gastos tienden a subir y bajar de un mes a otro, su presupuesto no funcionará si no tiene una cierta flexibilidad incorporada.
Cuando haya un superávit en su presupuesto, deposítelo para tenerlo disponible para apuntalar los meses en los que sus gastos sean más altos de lo normal.
Algunos meses simplemente tienen más gastos que otros, y parecen surgir de la nada.
En otros meses, puede caerse del vagón: gasta más de lo que debería y lo pone en un pequeño agujero.
Eso es realmente normal; siempre y cuando no suceda con demasiada frecuencia, y siempre que su presupuesto tenga suficiente flexibilidad para solucionarlo, estará bien.
Solo asegúrese de no depender constantemente de la flexibilidad de su presupuesto para continuar con esos malos hábitos de gasto.
Asimismo, planifique para contingencias.
Si bien es bastante fácil elaborar un presupuesto en torno a gastos fijos mensuales, como el pago de su casa y los pagos de deudas, aún debe tener en cuenta las contingencias.
Por ejemplo, si conduce dos automóviles y ambos tienen más de cinco años, debe hacer una asignación mensual para las reparaciones del automóvil, incluso (y especialmente) en los meses en los que no se requieren.
Error n. ° 5: su presupuesto está desequilibrado o es inexacto
Los presupuestos necesitan equilibrio.
Si está gastando demasiado en ciertos gastos y no lo suficiente en otros, los desequilibrios pueden eventualmente hacer que abandone el presupuesto por completo.
Por ejemplo, si está asignando demasiado dinero a saldar la deuda de la tarjeta de crédito y si no pone dinero en ahorros o gasta muy poco en comestibles, podría estar saboteando su presupuesto.
Si desea que sus pagos sean más efectivos, saque uno de los las mejores tarjetas de crédito para transferencias de saldo y sacar esa deuda al olvido con un interés del 0% durante un año o más.
Tal vez pueda arreglárselas sin saldo durante unos meses, pero si le toma un par de años o más pagar sus tarjetas de crédito, lo más probable es que abandone su presupuesto mucho antes de que eso suceda.
En el extremo opuesto del espectro, es posible que deba reducir su presupuesto de entretenimiento y varios para pagar sus deudas y proteger su cuenta de ahorros.
Si gasta más de lo que gana, crear un presupuesto y tratar de vivir dentro de él es una completa pérdida de tiempo. Tiene un problema más fundamental que deberá resolver primero.
Si sus gastos son más altos que sus ingresos, tiene tres opciones:
- Reduzca sus gastos.
- Incrementa tus ingresos.
- Utilice una combinación de ambos.
Una vez que haya equilibrado sus ingresos y gastos, estará listo para un presupuesto.
Cómo hacer un presupuesto para la vida cotidiana
La forma en que haga su presupuesto depende totalmente de sus circunstancias, necesidades y objetivos financieros únicos.
Sea cual sea la etapa de la vida en la que te encuentres, sigue leyendo para conocer mis consejos para administrar tu dinero como un profesional.
Si usted es la persona promedio que busca hacerse cargo de sus finanzas, estos son los pasos que debe seguir para encaminarse hacia el éxito.
1. Sepa lo que tiene ahora mismo.
El primer paso para crear un presupuesto es comprender dónde se encuentra ahora mismo.
Mire todas sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, deudas, frascos de dinero enterrados en el patio trasero y cualquier fuente de ingresos.
También deberías gastar al menos un mes realizar un seguimiento de todos sus gastos y ver a dónde va su dinero.
Sin embargo, puede tener una mejor idea de las tendencias más importantes si sigue su dinero durante dos o tres meses.
Puede usar un libro mayor o un cuaderno para registrar los ingresos y los gastos, pero podría ser más fácil si usa un software de finanzas personales o se registra en un solicitud de presupuesto gratis.
Asigne cada gasto a una categoría. (Asegúrese de realizar un seguimiento del efectivo que gasta, así como de las compras realizadas con tarjetas de débito y crédito).
Si tiene un teléfono inteligente, el seguimiento de sus gastos nunca ha sido tan fácil.
Aplicaciones como Mint y Personal Capital Haga que el presupuesto sea tan fácil como mirar su teléfono.
Las aplicaciones se conectarán con sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito y automáticamente separarán sus gastos en diferentes categorías.
Luego, mostrarán sus hábitos de gasto en gráficos fáciles de leer.
2. Revise sus gastos e ingresos.
Una vez que se haya tomado el tiempo de hacer un seguimiento de sus ingresos y gastos, es hora de revisar cómo se mueve su dinero a través de su cuenta bancaria.
Mira las categorías en las que gastas más (¡puede que te sorprenda!).
Revisar sus gastos lo ayudará a identificar áreas de preocupación antes de hacer su presupuesto, así como también lo ayudará a asignar de manera realista a dónde debería ir su dinero cada mes.
Si gasta más de lo que gana cada mes, no está solo. Una revisión lo ayudará a ver dónde necesita recortar y volver al punto negro.
El solo hecho de saber cuánto está gastando en ciertas áreas puede tener un gran impacto en sus finanzas y le da la capacidad de controlar algunos hábitos de gasto excesivo que quizás no conocía.
3. Identifique sus necesidades y metas financieras.
A continuación, debe determinar cuál es su necesidades son. Estos son elementos sin los que no puede vivir (un televisor nuevo no entra en la categoría de "necesidades").
Debe asegurarse de que su presupuesto cubra primero elementos como comida, refugio y ropa, así como el transporte al trabajo.
Además, reconozca sus obligaciones y facturas.
Asegúrese de que se realicen los pagos de la deuda, así como los pagos de servicios públicos y otras obligaciones importantes.
También debe designar algunos objetivos financieros.
Si quieres construir tu fondo de emergencia o ahorrar más para la jubilación (más sobre esos más adelante), incorpore estos objetivos en su presupuesto.
Cada persona tendrá un conjunto diferente de metas financieras según su situación financiera y sus deseos.
Será más probable que se ciña a un presupuesto si éste le ayuda a alcanzar sus metas financieras.
4. Empiece desde arriba.
Cuando usted crear un presupuesto, resulta obvio que necesita tomar decisiones.
Antes de presupuestar deseos como entretenimiento, debe asegurarse de que las necesidades y los objetivos financieros estén cubiertos.
Enumere todas sus necesidades y deseos en orden de importancia.
Su comida, ropa, dinero para la gasolina, etc. todo estará en la parte superior, y cosas como comprar una piscina estarán en la parte inferior.
Ser realista.
5. Realice algunos cambios reales.
El buenas noticias es, has creado un presupuesto. El malas noticias es, probablemente va a estar mal.
Lo más probable es que haya sobrestimado en algunas áreas de gasto y subestimado en otras áreas.
Pero no te preocupes ...
Cuanto más tiempo se ciña al presupuesto, mejor será y adivinará cuánto gastará en todas las categorías.
Una vez que haya creado su presupuesto, no debe estar escrito en piedra.
Piense en su presupuesto como una criatura viva y fluida que debe continuar revisando y adaptando a medida que cambia su vida.
6. Vuélvete automático.
Si tiene problemas para ahorrar dinero, la mejor manera de asegurarse de cumplir con su plan de ahorro es haz que tu ahorro sea automático.
Con casi todas las cuentas bancarias, puede crear una transferencia de dinero electrónica que tomará dinero de una cuenta para agregarlo a una cuenta de ahorros.
Esta es una excelente manera de evitar que gaste el dinero que debería estar ahorrando.
Puede programar estas transferencias para que se realicen en cualquier momento, pero es mejor hacerlo poco después de que se deposite su cheque de pago habitual.
Cuanto antes se ahorre su dinero, es menos probable que lo gaste en un artículo no presupuestado.
7. No olvide los pagos anuales o semestrales.
Presupuestar los gastos recurrentes es fácil.
Cosas como las facturas de electricidad, el dinero de la gasolina y las facturas del agua son difíciles de olvidar, las paga todos los meses, pero no se olvide de esos gastos que solo se generan una o dos veces al año.
Estos gastos pueden ser pagos de seguro de automóvil, seguro médico, cuotas de membresía y más.
Si tiene algo como esto, incluya estos costos en su presupuesto, pero divídalos en pagos mensuales según su presupuesto.
Si paga el seguro de su automóvil dos veces al año, divida ese número por seis y comience a ahorrar cada mes.
8. Crea un fondo de emergencia.
Uno de los problemas más comunes que enfrentan las personas al hacer un presupuesto es no tener un fondo de emergencia incorporado.
Debido a que no puede ver el futuro, es imposible presupuestar todos sus gastos todos los meses.
Nunca se sabe cuándo se romperá una tubería, su automóvil necesitará reparaciones o se apagará un calentador.
Sin tener dinero ahorrado para emergencias, cualquier gasto inesperado puede descarrilar por completo cualquier buen presupuesto.
Muchos expertos financieros están de acuerdo en que un fondo de emergencia debe rondar los $ 1,000 a $ 2,500 para dar cuenta de cualquier sorpresa financiera.
Tener una cuenta separada para su fondo de emergencia le ayudará a evitar que lo gaste por accidente (o intencionalmente).
9. Quedarse con eso.
No cree su presupuesto y luego lo olvide.
Crear un presupuesto es importante, pero usándolo es más importante.
Pon tu presupuesto en un lugar donde lo veas todos los días.
Imprímelo y pégalo en el frigorífico o en la puerta de tu casa.
No es necesario que lo revise todos los días, pero saber que está ahí es importante y lo tiene presente.
No siempre será fácil ceñirse a su presupuesto, pero tendrá excelentes recompensas.
Si se siente frustrado por ceñirse a su presupuesto o comienza a sentirse privado de disfrutar de ciertas cosas, recuerde las metas financieras que se ha fijado.
Si está ahorrando para un automóvil nuevo, coloque una foto del automóvil para alentarlo a ceñirse al presupuesto.
10. Aprenda el poder del "No."
Tener un presupuesto limitado significa que tendrá que di no a gastar algunas veces.
Es posible que tenga que decir no a su tipo de comida chatarra favorita en la tienda, ir al cine o salir a almorzar con sus compañeros de trabajo.
Ser disciplinado y aprender a decir "No" a algunos de sus deseos es una de las habilidades presupuestarias más importantes.
Tener un presupuesto es genial, pero es inútil a menos que se ciña a él.
11. Permita algo de dinero divertido.
¿Quién dijo que los presupuestos no pueden ser divertidos?
Asegúrese de incluir algunos dólares al final de su presupuesto como "soplar dinero" o "dinero divertido.”
Esta es solo una pequeña parte de sus ingresos que puede usar para lo que quiera.
Tener el dinero extra para gastar hace que ceñirse a un presupuesto sea un poco más fácil.
Aprenda a darse un capricho de vez en cuando con este dinero extra (pero no gastes más dinero del presupuestado).
Acerca de salir de la deuda ...
Si su principal objetivo de administración de dinero es salir de sus deudas, ha venido al lugar correcto.
Hay una serie de pasos que puede seguir hoy para seguir su camino hacia la libertad financiera.
Los consejos básicos de presupuestación anteriores son el lugar para comenzar, pero si está endeudado, debe seguir algunos pasos adicionales.
Consolidar o refinanciar.
Una vez que haya examinado detenidamente todas sus deudas, es posible que se pregunte si hay una manera de reducir la carga antes de comenzar a pagarla.
Una forma de aliviar tu carga es refinanciación.
Si las tasas hipotecarias son mejores hoy que cuando compró su casa, podría ahorrar refinanciando.
¿Te está asfixiando la deuda estudiantil?
Con un sitio como SoFi o LendEDU, es posible que pueda refinanciar sus préstamos estudiantiles privados para obtener mejores tasas de interés y plazos de reembolso más razonables.
También puede consolidar su deuda, combinando sus préstamos personales y tarjetas de crédito para obtener tasas de interés más bajas, lo que acelerará su desvío de la deuda.
Obtenga una APR del 0% y una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
Obtener la tarjeta transfiera toda su deuda de alto interésy tritúrelo durante el período libre de APR.
Elija una opción como la Discover It® tarjeta y obtendrás una 21 meses Período libre de APR, tiempo suficiente para comenzar a trabajar con su deuda.
Además de pagar su deuda, puede gana algunas recompensas increíbles en sus compras con la tarjeta, que también puede usarse para pagar su deuda.
¡Es beneficioso para todos!
Bola de nieve de deuda.
El método de pago de la deuda propuesto por el gurú de las finanzas Dave Ramsey es sencillo y motivador, con resultados tangibles.
Así es como funciona:
- Haga una lista de sus deudas, comenzando con el saldo más bajo y terminando con el más alto (menos su hipoteca) y enumere los pagos mínimos y el saldo restante.
- Pague el mínimo en todos menos en el saldo más bajo.
- Luego use todo el dinero que ha presupuestado para sus pagos más altos para eliminar el más bajo.
Y repita hasta que esté libre de deudas.
Aunque técnicamente no sea el método más rápido, es difícil argumentar que es el más motivador.
Como una bola de nieve, el pago de su deuda cobra impulso y despega.
Avalancha de deuda.
La avalancha de deudas adopta un enfoque ligeramente diferente para el pago de la deuda, lo que lo alienta a abordar su deuda en orden de Tasas de interés en lugar de equilibrios.
Paga todo lo que puede sobre su tasa de interés más alta en lugar de su saldo más alto y realiza pagos mínimos sobre el resto.
Este camino hacia la libertad financiera llevará más tiempo, pero ahorrarás más dinero abordando su mayor interés primero.
Controlar sus gastos
Si está tratando de reducir sus malos hábitos de gasto, tengo algunas estrategias infalibles para ayudarlo a tener éxito.
Conozca sus deseos y necesidades.
Sí, necesitas comida para sobrevivir, pero ¿qué comida?
No es necesario comprar comida para llevar dos veces por semana.
Puede reducir su factura de comestibles planificando comidas saludables y cocinando en casa.
Sea honesto acerca de dónde va su dinero y sea realista acerca de sus ajustes. Estos movimientos no siempre son divertidos, pero son necesarios.
Algunos expertos financieros dicen que desperdicia hasta el 15% de sus ingresos cada mes (¿De verdad necesitas esa taza de café todas las mañanas?).
Probablemente el dinero esté ahí, y un presupuesto puede ayudarlo a darle un mejor uso, brindándole una base sólida para un mejor futuro financiero.
Sea un comprador intencional.
Cada dólar que llegue a su posesión debe tener un destino en su presupuesto.
Para ayudarlo a lograr su presupuesto de base cero, debe ser intencional con cada una de sus compras.
¿Alguna vez ha ido a la tienda de comestibles sin lista y se fue con un carrito lleno de comida chatarra y una reducción en su presupuesto?
Igual que yo.
Algo tan simple como hacer una lista de compras y apegarse a ella puede cambiar las reglas del juego.
Cuanto más específico pueda ser sobre cuánto costarán sus compras no esenciales, más fácil será ceñirse a su presupuesto.
Piense menos caprichoso, más voluntarioso.
Sea práctico.
Cuando tenga problemas para cumplir con sus límites de gasto, es hora de comenzar "sobres de efectivo.”
Con el sistema de sobres de efectivo, todo lo que necesita son varios sobres grandes para depositar dinero.
Designe cada sobre como un gasto diferente, es decir, un sobre de gas, sobre de comestibles, sobre de entretenimiento, etc.
El dinero que pone en cada sobre es la cantidad asignada que puede gastar en esa categoría durante el mes.
Una vez que se acaba el dinero, no le queda nada para gastar en esa categoría.
Los sobres en efectivo son una de las mejores formas de vivir dentro de su presupuesto.
Como sugieren muchos profesionales financieros:
cualquier área en la que gaste en exceso continuamente debe cambiarse a sobres de efectivo.
Período.
Esta es una forma concreta de seguir su presupuesto y realizar un seguimiento de sus gastos.
Los presupuestos son impresionantes. Traen orden al caos, cordura al gasto y libertad a sus finanzas.
En un mundo perfecto, podría presupuestar todo. Pero en la realidad, la vida pasa inesperadamente.
De lo contrario, no habría necesidad de fondos de emergencia.
Siga leyendo para obtener consejos sobre cómo lidiar con lo inesperado que su presupuesto simplemente no puede cubrir.
Luchando contra la bancarrota
Cuando irrumpió en la escena empresarial, probablemente no planeaba declararse en bancarrota algún día por la deuda en la que incurrió su negocio.
O planifique que su familia se vea afectada por una enfermedad devastadora que haga subir sus facturas médicas por las nubes.
Tampoco esperaba que usted y su cónyuge perdieran sus trabajos casi simultáneamente con una hipoteca, una deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles golpeando su puerta trasera.
Pero la vida pasa.
Si tu eres enfrentando la ruina financiera y considerando la bancarrota, aquí hay algunos factores en los que pensar:
- La bancarrota puede limpiar su pizarra, liberándolo de tener que pagar sus deudas. Le brinda la posibilidad de comenzar de nuevo con sus finanzas y bloquea a los acreedores para que no se acerquen a usted.
- Pero la bancarrota no borra su deuda de la noche a la mañana. La mayoría de las personas solicitan el Capítulo 7 de Bancarrota, que puede demorar alrededor de 6 meses en procesarse. Y algunos planes de quiebra tardan 5 años.
- Y solo se aplica a ti. El objetivo de la bancarrota es la descarga, su liberación legal de pagar sus deudas. Fíjate que dije tu liberar. Esa descarga de deuda tan deseada lo libera a usted, pero no a sus cofirmantes, a menos que también se declaren en bancarrota.
- Declararse en quiebra es complicado y costoso. Sorpresa, ¿verdad? Como puede imaginar, la tarea es un dolor de cabeza. Y si necesita un abogado que lo ayude a superar la jerga, podría estar gastando miles de dólares. Además, las tarifas de presentación pueden ser considerables y debe cumplir con un porcentaje de bajos ingresos para obtener una exención de la tarifa.
- La bancarrota lo descubre todo. ¿Estás listo para hacer públicas tus finanzas? Cuando se declara en quiebra, su información financiera queda expuesta y usted es responsable de responder preguntas extensas sobre su historial financiero. Su audiencia probablemente será un procedimiento público, así que esté preparado.
- Tu futuro financiero está en juego. Si bien la bancarrota lo libera de sus deudas pasadas, obstaculiza su capacidad de acceder al crédito en el futuro, podría impedirle comprar (o alquilar) una casa y puede impedirle ser contratado por empresas del sector privado (muchas aplicaciones le preguntan si se ha declarado en quiebra en los últimos 7 años).
- Tienes que ser honesto. Si decide declararse en quiebra, el componente más importante de su solicitud es la honestidad. Si tergiversa sus finanzas cuando presenta la solicitud, su solicitud podría ser rechazada. O peor aún, su descarga podría ser revocada si la deshonestidad sale a la luz más tarde, dejándolo en bancarrota sin los beneficios.
En general, la bancarrota no es la solución que recomiendo para lidiar con las deudas, pero ¿qué pasa si ya se ha presentado y se encuentra en el limbo al que me gusta referirme como un tiempo de espera de crédito?
Si actualmente está en quiebra, tómese este tiempo para presupuestar sabiamente con los consejos anteriores.
Haga un seguimiento de sus dólares a una "T" y salga de la condonación de su deuda con ahorros y crédito sólido.
¡Puedes hacerlo!
Esperando gastos legales
¿Qué pasa si ha realizado un seguimiento de sus finanzas a lo largo de los años y ha pagado su deuda de manera responsable, pero se han producido gastos legales inesperados?
Déjame darte algunos gastos legales que podrían (pero con suerte no lo hará) te ocurrirá.
Divorcio
Hace 10 años, te saltaste por el pasillo en la felicidad conyugal, ahora estás caminando penosamente hacia la corte en un divorcio temido.
La disolución de un matrimonio impacta más que su vida amorosa, como sabe cualquier divorciado.
A continuación, se muestran algunos costos esperados, algunos más importantes que otros:
- Honorarios legales. El acto de poner fin legalmente a su matrimonio tendrá un costo. Cuánto depende de varios factores. Si se decide por un método de presentación de autoservicio, podría pagar menos en este momento, pero más a largo plazo si no está familiarizado con todos los términos legales. Con un servicio de Internet, pagas un poco más. Con la mediación, pagará una cantidad sustancial más. Con el litigio y un abogado en su lugar, potencialmente pagará decenas de miles de dólares. Investigue y sopese sus necesidades legales con su situación financiera para encontrar la mejor opción para usted.
- Pensión alimenticia. La pensión alimenticia es un plan de pago programado que proporciona manutención del cónyuge. Es deducible de impuestos para el pagador y la renta imponible para el beneficiario. La pensión alimenticia generalmente se centra en el potencial de ingresos de ambas personas y, en segundo lugar, considera la duración de su matrimonio, el motivo del divorcio, etc. A menudo, la pensión alimenticia se paga a un cónyuge que no puede trabajar porque ellos estarán principalmente criando a los hijos. Por lo general, es temporal y se ajusta en función de los cambios en las ganancias.
- Manutención de los hijos. A diferencia de la pensión alimenticia, la manutención de los hijos no se basa tanto en la capacidad de obtener ingresos, la duración del matrimonio o la división de la propiedad. En cambio, se distribuye con el objetivo de mantener la calidad de vida de su hijo después del divorcio. Se sopesan los ingresos de usted y su cónyuge, más los gastos de cuidado infantil y los costos médicos o educativos, como tratamientos, medicamentos o matrícula de una escuela privada. Ya sea que esté a punto de dar o recibir manutención infantil, tenga en cuenta cómo afectará a sus finanzas.
Administrar su deuda post divorcio con los consejos de presupuesto aquí y aterrice en sus pies.
Asentamientos legales
Puede que no crea que es el objetivo típico de una demanda, pero esta es la verdad.
Ya sea que sea un multimillonario o una niñera, si una situación desafortunada se desarrolla bajo su ojo, en sus manos o en su propiedad; por inocente que sea, podría tener la culpa legalmente.
En lugar de comenzar con una lista de escenarios horribles (llegaremos a ellos en un momento), comenzaré con las buenas noticias.
Seguro
Aunque los casos litigiosos no siempre son algo que pueda justificar y cubrir, existen algunas formas asequibles de protegerse.
Más allá de los conceptos básicos de las pólizas obligatorias, como el seguro de automóvil, de inquilino y de propietario de vivienda, puede comprar un política general para extender su cobertura.
También deberías comprar propietario o el seguro para inquilinos para cubrir su propiedad en caso de que alguien lo demande por lo que sucedió en su propiedad.
Veamos algunas situaciones cubiertas por el seguro general, una lista que debería darle una idea de algunos costos legales de los que podría ser responsable ante el tribunal:
- Responsabilidad por lesiones corporales: si el amigo del hermano de su vecino se resbala en su terraza, su perro muerde al cartero o usted causa un auto accidente en el que alguien resulta gravemente herido, corre el riesgo de pagar por sus lesiones corporales, a menos que esté asegurado. Si su inquilino o seguro de auto tope a $ 200k, puede complementar ese monto con una póliza general.
- Responsabilidad por daños a la propiedad: si usted (o sus hijos o sus mascotas) es responsable de los daños a la propiedad de otra persona, como su automóvil, edificio, o un jarrón antiguo de valor incalculable, podría estar recogiendo una factura colosal para reparar o reemplazar lo que está estropeado.
- Arresto falso: Estás de luna de miel con tu nuevo esposo. Cuando te detuvieron en el auto de alquiler, para tu sorpresa, los inquilinos anteriores dejaron algunas bolsitas en la consola (¡no el regalo de bodas que esperabas!). La policía asume que es suyo, ustedes dos pasan su primera noche en la cárcel y sus honorarios legales no están cubiertos por el seguro de la compañía de alquiler. Puede parecer exagerado, pero escenas como la que acabo de pintar ocurren con bastante frecuencia.
- Difamación: Este es un poco más sencillo de explicar. Escriba algo negativo sobre una persona o empresa que dañe su reputación y podría ser demandado.
- Propietarios de propiedades de alquiler: Si es propietario de un complejo de apartamentos, alquiler de vacaciones o cualquier otra propiedad que alquila, podría ser responsable de una lesión. en esa propiedad, como el amigo del hermano del vecino de su inquilino que se resbala en la terraza y termina en un hospital considerable facturas.
- Calumnia: Al igual que la difamación, si dice algo ofensivo sobre otra persona o parte, podría ir a la corte.
- Choque y sufrimiento mental: Si alguien reclama angustia en tus manos, debido a algo que dijiste o hiciste, o por un accidente que causaste, pueden emprender acciones legales. Ya sea que su caso se mantenga o no, los honorarios legales son altos y es posible que necesite cierta cobertura para protegerlo.
Esas son las categorías principales de cobertura de seguro general, pero aquí hay algunos lugares más en los que podría incurrir en costos legales en la corte:
- Discriminación o acoso: Entre una serie de otras reclamaciones, si usted es propietario de un negocio o empleador, puede ser demandado por discriminar a sus empleados o por acoso que tiene lugar en su empresa. El seguro comercial es una excelente manera de dar cuenta de estas demandas que ocurren con frecuencia.
- Interferencia: Si interfiere, por ejemplo, con un contrato entre individuos y empresas y afecta negativamente a su negocio, podría ser demandado.
- Protestando: Si su activismo lo lleva a la propiedad de alguien, podría ser demandado por una serie de reclamos, ya sea que las cosas salgan mal o no, como allanamiento de morada o conspiración.
Nadie está completamente a salvo de responsabilidad legal. Como mínimo, asegúrese de que su seguro de automóvil y el seguro de propietario o inquilino sea sustancial.
Si es rico y sus tratos comerciales diarios lo ponen en un riesgo adicional, es posible que desee invertir más en la protección de sus activos.
Y si es propietario o propietario de un negocio, es absolutamente necesario que considere una póliza general para brindarle la cobertura adicional que necesita.
Presupueste sabiamente. Si se beneficiaría de una póliza que ofrezca protección legal, investigue, obtenga cotizaciones y agregue cobertura asequible a sus gastos.
Trazar un plan patrimonial
Uno de los pasos financieros preparatorios más importantes que puede tomar es planificación patrimonial.
Estos son algunos pasos básicos involucrados en la planificación patrimonial:
- Elegir un tutor para sus hijos.
- Determinar quién será el ejecutor de su testamento.
- Recopilación de información sobre los detalles específicos de sus planes de jubilación e inversiones.
- Escribir un testamento.
- Establecer cuentas de fideicomiso para cada uno de sus beneficiarios (¡los protegerá de los impuestos!).
- Detallando sus planes funerarios.
- Designar las organizaciones o fundaciones sin fines de lucro a las que se donará en el futuro y la cantidad que se entregará.
- Elaboración de su testamento vital.
- Trabajar para pagar sus impuestos y deudas patrimoniales.
Planear su muerte inminente puede ser morboso, pero es la mejor manera de asegurarse de que su cónyuge y sus descendientes reciban la herencia que tiene en mente para ellos.
Tengo muchos consejos sobre el mejor seguro de vida y estrategias de inversión para beneficiar al máximo a su patrimonio y a sus descendientes.
Nunca sabemos lo que nos depara el mañana.
Investigue y empiece a pensar ahora en su testamento y en quién actuaría mejor como albacea.
Gestionar una herencia
Tal vez no esté tratando de dejar una herencia, sino pensando en cómo gastar una que acaba de recibir.
Es una sensación maravillosa cuando recibe una ganancia inesperada de dinero, pero también puede ser abrumadora.
Quizás estás al tanto de administrar tus gastos, o tal vez no lo eres.
De cualquier manera, agregar decenas o cientos de miles de dólares a la ecuación a la vez y decidir dónde encajan es complicado.
La forma exacta en que distribuye sus fondos recién descubiertos depende de su situación, pero en general, hay algunas cosas que debe (y no debe) hacer cuando se trata de gestionar una herencia.
Qué hacer con su herencia
- Paga tu deuda. Si su objetivo es estar libre de deudas, contribuya con parte de su herencia a ese objetivo, especialmente si tiene múltiples fuentes de deuda o deudas con intereses altos.
- Invertir. He escrito toneladas de contenido útil sobre cómo invierta su dinero con confianza. Las posibilidades son infinitas. Un gran lugar para comenzar a invertir es una Roth IRA. Con un Roth IRA, su jubilación será suya libre de impuestos algún día y no se le penalizará severamente por pedir prestado de la cuenta antes de su vencimiento como ocurre con otros planes.
- Diversifica tu portafolio. Si bien una cuenta IRA Roth es un excelente lugar para comenzar, no se detenga allí. Diversifique sus inversiones colocando dinero en una multitud de lugares como la jubilación, el escalamiento de CD y las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento.
- Almacene su fondo de emergencia. Si acumula suficientes fondos para mantenerse durante 6 meses, ha tenido un gran comienzo. Si quiere estar realmente seguro, intente obtener ingresos por valor de un año.
- Hacer la diferencia. Si el diezmo juega un papel en tu vida, dé el 10% a su iglesia. ¿Hay alguna causa que te apasione? Dar parte de su herencia a una organización benéfica es una forma significativa de administrarla. ¡Haga un impacto con su dinero!
- Dejar una herencia. Si su presupuesto, el pago de la deuda y el fondo de emergencia están bien encaminados, o si simplemente quiere irse a sus hijos lo que le quedó a usted, considere compartir el amor y transferir su herencia a suyo.
Qué no hacer con su herencia
- No te apresures. No es necesario. Si necesita tiempo para procesar los detalles e investigar sus opciones, coloque su herencia en un cuenta a corto plazo como un CD o una cuenta de ahorros de alto rendimiento mientras usted decide.
- No compres cosas nuevas si no has pagado las viejas. Esto debería ser evidente, pero si tiene una deuda de $ 50,000, no necesita ir directamente al concesionario para comprar un auto nuevo. Detenga las compras importantes que no sean esenciales mientras pueda e intente invertir y ahorrar en su lugar. Gaste y disfrute parte de su herencia, por supuesto, pero no se vuelva loco.
- No confíe en cualquiera para administrar su dinero. No todos los asesores financieros se preocupan por sus mejores intereses. Si uno lo empuja a invertir ahora mismo y todo en un solo lugar, no lo actualiza en su cuenta o lo empuja firmemente más allá de su tolerancia al riesgo, busque en otro lado. Estos son sólo unos pocos señales de advertencia de que necesita un nuevo asesor financiero. Sea cauteloso, sea sabio.
- No adopte un enfoque único para todos. El hecho de que una estrategia de ahorro o inversión pueda ser sólida para la herencia de su hermana no significa que sea el camino perfecto para usted. ¡Mire sus finanzas actuales y sus metas futuras para decidir cómo poner su dinero a trabajar!
Abordar los impuestos
Cuando llega el momento de los impuestos, ¿está tranquilo y recogido o agotado y frenéticamente tratando de presentar su declaración a tiempo?
Con un guía del impuesto sobre la renta federal, puede determinar cómo debe presentar la solicitud y saber exactamente qué información deberá proporcionar.
Más allá de sus ingresos, aquí hay 10 elementos imponibles que quizás no conozca:
- Ganancias por anualidades: Si compra su anualidad con dinero antes de impuestos de, digamos, su IRA, es 100% imponible. Comprar un anualidad comprado con dinero después de impuestos y parte de su declaración estará libre de impuestos.
- Ganancias de capital: Cuando artículos como propiedades, acciones, bonos y metales preciosos se venden con fines de lucro, se gravan con impuestos.
- Dividendos: Según su categoría impositiva, los dividendos calificados se gravan a porcentajes establecidos.
- Donaciones de valores: Las acciones, acciones y bonos entregados como obsequios pueden estar sujetos a impuestos.
- Intereses devengados por bonos, pagarés y letras del tesoro: Está sujeto a impuestos.
- Bono con descuento de mercado: Estos se gravan el año en que se venden como ingresos por intereses regulares.
- Intereses de bonos municipales: Los intereses devengados están sujetos a impuestos federales, pero están libres de impuestos estatales y locales.
- Los fondos de inversión: Los dividendos y los intereses se pueden gravar en una cuenta imponible, con ganancias con impuestos diferidos mantenerse a salvo siempre y cuando no los toque.
- Fondos de jubilación: SEP y IRA simple y las pólizas de ERISA están sujetas a impuestos bajo ingresos.
- Step-up in base: Los activos tienden a apreciarse con el tiempo y, en esos casos, un aumento de la base puede ayudar a reducir el impuesto sobre las ganancias de capital sobre ese crecimiento para el beneficiario.
Si comprende cómo se gravan sus fondos, puede invertir sabiamente y ahorrar dinero en impuestos.
Recursos
¿Listo para empezar?
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Hay toneladas de aplicaciones para todo, desde la elaboración de presupuestos hasta la inversión y la presentación de impuestos.
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Línea de fondo
Con su nueva experiencia en administración de dinero, está en camino hacia el éxito financiero.
¿Que estas esperando?
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