Experimentar la muerte de un ser querido es lo suficientemente traumático, pero preocuparse por lo que suceda con su deuda agrega más dolor a la situación. Dependiendo de los preparativos que su familiar haya hecho de antemano, los herederos sobrevivientes podrían tener que enfrentar esta capa adicional de dolor.
La deuda impaga de un miembro de la familia generalmente se paga con su patrimonio antes de que se resuelva su testamento. En algunos casos, si los activos restantes no son suficientes para pagar las deudas, los herederos podrían ser responsables.
Un estudio de la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró que el 46,1% de las personas mayores estadounidenses mueren con menos de $ 10,000 en activos. Y es posible que las deudas pendientes superen esta cantidad. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre lo que sucede con las deudas después de la muerte de un miembro de su familia.
Mi familiar dejó una deuda impaga, ¿y ahora qué?
No se preocupe por convertirse repentinamente en legalmente responsable de la deuda de sus padres, abuelos o hermanos fallecidos. Incluso si mueren con una deuda impaga, estas deudas no se le transmiten legalmente a usted.
Sin embargo, si su cónyuge muere, es posible que deba pagar sus deudas. La mayoría de las veces, no lo estará, pero esto varía según el estado.
Usted será responsable de las deudas de un difunto si actuó como cofirmante de un préstamo o hipoteca de un miembro de la familia que falleció. Lo mismo ocurre si es el titular de la cuenta conjunta en una tarjeta de crédito. Y, en algunos estados, si posee una propiedad con alguien que ha fallecido, su patrimonio tiene que pagar las facturas pendientes.
Tenga en cuenta que si vive en un estado de propiedad comunitaria, podría ser responsable de la deuda de su cónyuge. Hay nueve estados de propiedad comunitaria:
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nuevo Mexico
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
En estos estados, los cónyuges comparten deudas. Los acreedores podrían usar la propiedad comunitaria para pagar deudas, pero los detalles varían según el estado, así que consulte a un abogado en su área para comprender sus derechos.
Por último, si usted aceptó las facturas médicas de un ser querido cuando ingresó al hospital, podría verse afectado por costos que no están cubiertos por el seguro. Esto también varía según el estado.
Contacto de los cobradores de deudas
Aunque pueda parecer traumático, los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted si su cónyuge falleció y dejó una deuda. Sin embargo, no pueden afirmar que usted es responsable de la deuda a menos que sea titular de una cuenta conjunta o cofirmante. Salvo eso, solo están autorizados a comunicarse con usted para obtener información sobre el albacea de la herencia para que puedan intentar recuperar el pago.
Dado que el patrimonio del fallecido sigue siendo responsable de la deuda, un cobrador de deudas podría presentar una reclamación contra el patrimonio. Sin embargo, a menos que se ajuste a las circunstancias específicas enumeradas anteriormente, no pueden reclamar que usted es legalmente responsable de la deuda. Esto es cierto incluso si usted es el albacea de la herencia.
Cómo lidiar con la deuda heredada
Si está legalmente obligado a pagar la deuda que dejó un familiar fallecido, tendrá que tomar medidas para pagarla. No pagar una deuda, como una hipoteca que firmó conjuntamente o una tarjeta de crédito de la que es titular de una cuenta conjunta, podría tener un impacto negativo en su crédito. Esto incluye afectar su capacidad para recibir financiamiento en el futuro. Los acreedores pueden incluso embargar su salario, en algunos casos.
¿Qué sucede con una hipoteca cuando muere un cónyuge?
Los familiares que heredan una propiedad pueden hacerse cargo de la hipoteca de un ser querido que falleció. Una ley federal excluye a los herederos de tener que demostrar que realmente pueden reembolsar los fondos antes de asumir la hipoteca.
Aunque esto le da cierta flexibilidad para determinar cómo hacer los pagos de la hipoteca, también puede ser estresante si realmente no puede pagar el resto de la hipoteca. Siempre puede preguntarle al prestamista sobre las modificaciones que puede hacer a la hipoteca para ayudar a que los pagos se ajusten a su presupuesto.
Si decide que no desea pagar los fondos restantes que quedan en la hipoteca, puede optar por vender la casa o permitir que el prestamista ejecute la hipoteca.
Prevención de la deuda no autorizada
El albacea de la herencia de su ser querido debe informar a todos los prestamistas de la muerte de su ser querido para que puedan saldar las cuentas. Estos prestamistas luego reportarán a su ser querido como fallecido a las agencias de crédito. Esto puede evitar que cualquier estafador intente acumular deudas adicionales a nombre de su familiar.
Por lo general, la funeraria también notifica a la Administración del Seguro Social (SSA) de la muerte de su ser querido si le proporciona su número de Seguro Social. También puede hacerlo usted mismo por teléfono o en persona en una oficina de la SSA.
Enfrentando préstamos garantizados
Existe la posibilidad de que se enfrente a un acreedor por artículos que se utilizaron para garantizar préstamos. Por ejemplo, supongamos que posee un automóvil junto con su cónyuge y el préstamo para el automóvil está a nombre de su cónyuge. Si su cónyuge muere y su patrimonio no puede pagar el préstamo, es posible que se enfrente a un acreedor que está tratando de recuperar su automóvil.
Por esta razón, comuníquese con los prestamistas de préstamos garantizados, de inmediato, para notificarles de una muerte y organizar un plan de pago.
Pagar la deuda conjunta
Si anteriormente fue cofirmante o titular de una cuenta conjunta, puede ser legalmente responsable de las deudas que no puede pagar. En este caso, una opción es refinanciar la deuda para obtener potencialmente una tasa de interés más baja o un plazo más largo.
Si tiene problemas o se siente abrumado con el manejo de un nuevo conjunto de facturas, considere la posibilidad de obtener asesoramiento financiero profesional. A menudo, puede obtener ayuda crediticia gratuita o de bajo costo de organizaciones sin fines de lucro o cooperativas de crédito. Al hacerlo, asegúrese de que cualquier persona de la que reciba asesoramiento esté acreditada por la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America.
Cómo proteger a su familia de heredar deudas
Las personas suelen tomar medidas para evitar traspasar sus deudas después de la muerte mediante la obtención de una póliza de seguro de vida que proporcione dicha cobertura. Existen varias versiones de seguros de vida eso podría ayudar a sus herederos a pagar la deuda restante. Recordar siempre comparar compañías de seguros de vida en línea para asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta para sus circunstancias.
Seguro de vida de crédito
Por lo general, se le ofrecerá un seguro de vida crediticio cuando obtenga su hipoteca u otro préstamo importante, como un préstamo para automóvil. Si obtiene un seguro de vida de crédito, cuando fallezca, su préstamo se reembolsará según su póliza.
A medida que su préstamo vence y el monto pendiente disminuye, también lo hace el beneficio por fallecimiento de la póliza. Debido a que el seguro de vida de crédito es una emisión garantizada, generalmente no requiere un examen de salud. Tenga en cuenta que el seguro de vida crediticia no se paga a sus herederos, sino directamente a su acreedor.
Seguro de término de vida
El beneficio por fallecimiento del seguro de vida temporal también se puede utilizar para pagar una deuda. Si tiene una gran fuente de deuda, como una hipoteca, puede optar por comprar un seguro de vida a término que dure todo el plazo de su préstamo. También puede optar por cubrir deudas para las que tenga un aval con una póliza de seguro de vida.
Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $ 1,000,000, por lo que querría un beneficio por fallecimiento que cubra este costo. El seguro de vida a término solo paga el beneficio por fallecimiento si usted fallece dentro del término de la póliza. Si su hipoteca tiene un plazo de 30 años, es probable que desee un plazo que cubra el mismo período de tiempo.
Sus primas mensuales están determinadas por la duración de su término, beneficio por fallecimiento, edad y posiblemente otros factores como su salud. El prima anual por $ 1,000,000 de vida a término podría oscilar entre $ 514 (para una mujer de 20 años) y $ 1,894 (para un hombre de 40 años) por un período de 30 años.
Asegúrese de nombrar a un beneficiario específico para que el seguro de vida no vaya directamente a su patrimonio, donde los acreedores podrían tener acceso a él.
Seguro de vida entera
Aunque normalmente es más caro, el seguro de vida entera acumula valor en efectivo a lo largo de su vida, que puede retirar para pagar sus deudas mientras aún está vivo. Sus herederos también pueden usar el beneficio por fallecimiento para pagar deudas como una hipoteca o un préstamo para automóvil.
Las primas del seguro de vida entera también varían según la edad que tenga cuando obtenga su seguro, el sexo, la edad y el monto de la póliza. La salud también puede afectar sus primas. Por ejemplo, ser fumador puede hacer que su seguro de vida sea más caro.
La vida entera puede ser significativamente más cara. Por ejemplo, a una mujer de 40 años se le podría cotizar $ 80 por mes por una póliza de vida a término de 20 años, $ 1,000,000 y $ 1,000 + por mes por una póliza de vida completa de $ 1,000,000.
La línea de fondo
Aunque existen muchos escenarios en los que no es responsable de las deudas de un ser querido fallecido, hay suficientes formas en las que puede ser responsable de causar una crisis financiera significativa si no está preparado.
Una de las mejores formas de prepararse es asegurarse de que su ser querido tenga suficiente seguro de vida para cubrir sus deudas y que usted sea nombrado beneficiario. Esto podría ser particularmente importante si usted es el cofirmante de un préstamo o si le preocupa pagar la hipoteca de una casa que comparte con un miembro de su familia.