A todo el mundo le gusta hablar sobre cuánto están contribuyendo a sus planes 401 (k) o sobre cuánto debe contribuir a sus planes 401 (k).
Eso es importante, no hay duda.
Pero la pregunta más importante debería ser la final del juego. Esa es cuánto debe tener en su 401 (k).
Esa es la medida real de éxito o fracaso de cualquier plan de jubilación que involucre al 401 (k) como pieza principal.
Es una propuesta difícil. Todo el mundo se encuentra en una situación diferente, en cuanto a edad, ingresos, situación financiera inmediata y tolerancia al riesgo.
No existe una forma científica de determinar cuánto tú debería tener en su 401 (k), pero vamos a intentarlo, acercándonos a él desde varios ángulos diferentes.
Lo desglosaremos de esta manera ...
Tabla de contenido: lo que cubriremos en esta publicación:
- El estado de la jubilación estadounidense: ¡necesita mejoras!
- Contribuir lo suficiente para maximizar la contribución del empleador fracasará
- Necesita contribuir al menos con el 20% de sus ingresos para la jubilación
- No elija inversiones al azar para su 401 (k)
- ¡Y tampoco deje que sus compañeros de trabajo le digan qué inversiones elegir!
- Mientras lo hace, manténgase alejado de los fondos con fecha objetivo
- Si tiene un Roth 401 (k) aprovéchelo
- No se olvide también de la cuenta IRA Roth
- ¿Cuánto debería tener USTED en su 401 (k)?
Empecemos con el malas noticias primero…
El estado de la jubilación estadounidense: ¡necesita mejoras!
Según un artículo publicado por CNBC, que analizó datos de las encuestas de 2018 de Northwestern Mutual y Gallup, el 21% de los estadounidenses no tiene ahorros para la jubilación y la cantidad promedio que los estadounidenses han ahorrado es de $ 84,821.
Una amplia mayoría de los encuestados, el 78%, expresó su preocupación de que no tendrán una cantidad sustancial de dinero de jubilación para vivir, lo que significa que continuarán trabajando después de la edad de jubilación.
Mucha gente no se da cuenta de la oportunidad ventajosa que ofrece un plan 401 (k). Es el más generoso de todos los planes de jubilación, uno que podría aliviar gran parte de la preocupación que los estadounidenses expresan sobre su futuro financiero.
Contribuir lo suficiente para maximizar la contribución del empleador fracasará
A menudo recomiendo contribuir al menos lo suficiente a un plan 401 (k) para obtener la máxima aportación del empleador.
Si un empleador iguala el 50% hasta el 3%, usted contribuye con el 6%. Eso le dará una contribución combinada del 9% por año.
Pero hay un problema con esta recomendación.
No es que sea un mal consejo, ciertamente tiene sentido para alguien que está luchando con límites financieros y necesita un nivel mínimo de contribución.
El problema es cuando la contribución mínima se convierte en la contribución máxima. No hay duda, el 9% es mucho mejor que nada. Pero si tiene la intención de jubilarse, ¡no hará el trabajo!
El otro problema es que la contrapartida del empleador generalmente viene con un periodo de consolidación. Eso podría ser hasta cinco años.
Si permanece en el trabajo mucho menos, perderá parte o la totalidad del partido. Eso lo reducirá a solo su contribución del 6%.
Un ejemplo de contribución suficiente para maximizar la contribución del empleador
Supongamos que tiene 35 años y gana 50.000 dólares al año.
Usted contribuye con el 6% de su salario a su plan 401 (k) y su empleador lo iguala al 50% o 3%.
Durante los próximos 30 años, obtendrá una tasa de rendimiento anual promedio de sus inversiones del 7%.
Para cuando tengas 65 años, tendrás $ 441,032.
Puede parecer mucho dinero desde donde se encuentra ahora. Pero cuando llegue la jubilación, probablemente será inadecuada.
Este es el por qué: se llama tasa de retiro segura.
Sostiene que si limita sus retiros de su plan de jubilación a aproximadamente 4% por año, nunca sobrevivirá a su dinero. Puedes ver la sabiduría de eso, ¿no?
Pero una cartera de jubilación de $ 441,032 con retiros al 4%, es solo $ 17,641 por año, y eso es solo $ 1,470 por mes.
Dado que la mayoría de los empleadores ya no ofrecen planes de pensión de beneficios definidos tradicionalmente, tendrá que vivir de eso, más su beneficio del Seguro Social.
Supongamos que su beneficio del Seguro Social es de $ 1,500 por mes.
¿Qué tipo de jubilación tendrá con un ingreso de $ 2,970 por mes?
No le irá mucho mejor que simplemente arreglárselas con ese tipo de ingresos de jubilación. Supongo que ni siquiera estarás jubilado.
Necesita contribuir al menos con el 20% de sus ingresos para la jubilación
La mayoría de la gente espera que la jubilación sea más de simplemente arreglándome.
La jubilación no es solo un número, es la suma total de lo que sacará de una vida de arduo trabajo. Debería proporcionarle un ingreso que le proporcionará algo más que la supervivencia básica.
Por esa razón, debe contribuir al menos el 20% de sus ingresos a su plan de jubilación. La única forma que tiene la mayoría de las personas para hacerlo es a través de un plan 401 (k) en el trabajo.
Veamos otro ejemplo. Veamos el mismo perfil financiero del último ejemplo, pero en lugar de hacer una contribución del 6%, usted contribuye con el 20% de su salario. La contrapartida del empleador seguirá siendo un 3%, lo que le dará una contribución anual combinada del 23% de sus ingresos.
¿Cómo será su jubilación a los 65 años?
Qué tal si $1,127,066???
El 4% de $ 1,127,066 será $ 45,083 o $ 3,756 por mes. Si suma $ 1,500 para el Seguro Social, obtendrá hasta $ 5,256, que es más de lo que gana en su trabajo.
¿Estás emocionado? Usted debería ser.
No elija inversiones al azar para su 401 (k)
Además de las bajas tasas de contribución, el mayor problema con la mayoría de los planes 401 (k) es la mala selección de inversiones.
A veces eso es inevitable, porque algunos planes 401 (k) simplemente tienen una selección de inversión muy limitada. Pero en otros casos, el propietario del plan simplemente toma malas decisiones.
¿Qué hace que las decisiones de inversión sean malas?
- Invertir de forma demasiado conservadora, favoreciendo las inversiones de renta fija por seguridad
- Tener demasiadas acciones de la empresa, que es un caso clásico de "poner demasiados huevos en una canasta"
- No tener una diversificación adecuada
- Agregar inversiones aleatorias a su plan, como acciones de "punta caliente"
- Operar con demasiada frecuencia, lo que genera tarifas de transacción elevadas y, por lo general, no funciona de todos modos
- Diseñar su portafolio de una manera que sea inconsistente con sus objetivos a largo plazo.
Seamos realistas, la mayoría de las personas no son profesionales de la inversión. Eso significa que no puede confiar en sus propios recursos para crear y administrar lo que eventualmente se convertirá en su mayor activo de producción entrante.
Y eso significa que necesita ayuda.
Una fuente es Capital personal. Ese es un servicio de inversión que no administra su plan 401 (k) directamente, pero brinda orientación sobre cómo invertir el plan.
Lo hacen a través de su Planificador de jubilación y Asignación de fondos 401 (k) instrumentos.
Otro servicio que está creciendo rápidamente es Blooom. Es un servicio de inversión que le proporcionará gestión de inversiones para su plan 401 (k).
El servicio cuesta solo $ 10 por mes, que es un pequeño precio a pagar para obtener asesoramiento profesional de inversión para su activo más grande.
¡Y tampoco permita que sus compañeros de trabajo le digan qué inversiones elegir!
Una de las complicaciones con la gestión del plan 401 (k) es la mentalidad popular.
Ocurre en la mayoría de empresas y departamentos. Alguien dice ve a la derecha, y todo el mundo gira a la derecha sin pensarlo mucho. Estamos prácticamente programados para operar de esa manera en un entorno organizacional.
Pero es un suicidio financiero cuando se trata de invertir para la jubilación.
Nunca debemos suponer que un compañero de trabajo, o incluso un jefe, tiene algún tipo de conocimiento superior cuando se trata de inversiones. Esa persona podría estar presumiendo de lo que está invirtiendo, tal vez para obtener apoyo moral para su decisión.
Pero eso no significa que sea un consejo ganador.
Usted, y solo usted, algún día necesitará vivir de su cartera de jubilación. No debe confiar en ese resultado en lo que equivale a un chisme sobre el enfriador de agua.
Mientras lo hace, manténgase alejado de los fondos con fecha objetivo
Hay un tipo de inversión que está ganando popularidad y no creo que sea un desarrollo saludable.
Son los fondos de la fecha objetivo.
No tengo un buen presentimiento sobre ellos, y es por eso que no los recomiendo.
De hecho, Odio los fondos con fecha objetivo. ¿Suena demasiado fuerte?
Los fondos con fecha objetivo son una de esas innovaciones que funcionan mejor en teoría que en la realidad.
Comienzan con su fecha de jubilación, por lo que se denominan "fondos con fecha objetivo". Si planea jubilarse a los 65 años, tendrán planes escalonados (que en realidad son fondos mutuos).
Tienen uno cuando faltan 40 años para la jubilación, otro cuando faltan 30 años, luego 20 años y 10 años. Puede que no sea exactamente así como funcionan todos, pero esa es la idea básica.
Las fechas objetivo ajustan principalmente la asignación de su cartera. Es decir, cuanto más cerca esté de la jubilación, mayor será la asignación de bonos y menos se invierte en acciones.
El concepto es reducir el riesgo de la cartera a medida que se acerca a la jubilación.
Todo eso suena razonable en el papel.
Pero tiene dos problemas.
- Una es que los fondos con fecha objetivo tienen tarifas inusualmente altas. Eso reduce el retorno de su inversión.
- La otra es que reducen arbitrariamente el crecimiento de su cartera a medida que se acerca a la jubilación.
En general, eso tiene sentido, pero no para las personas que tienen una mayor tolerancia al riesgo o para aquellos que necesitan rendimientos más saludables a medida que se acercan a la jubilación.
Evite estos fondos, no importa lo difícil que sea el terreno de juego para ellos.
Si tiene un Roth 401 (k) aprovéchelo
Un giro creciente en el plan básico 401 (k) es el Roth 401 (k).
Funciona igual que una Roth IRA. Sus contribuciones al plan no son deducibles de impuestos, pero sus retiros pueden realizarse libres de impuestos.
Eso es siempre que tenga al menos 59 ½ años y haya estado en el plan durante al menos cinco años.
El Roth 401 (k) tiene dos diferencias principales con respecto a un Roth IRA.
El primero es que el Roth 401 (k) está sujeto a distribuciones mínimas requeridas (RMD) a partir de los 70 años y medio. Una cuenta IRA Roth no lo es. (Puede solucionar este problema girando su Plan Roth 401 (k) en una cuenta IRA Roth.)
El segundo es el monto de su contribución.
Si bien una cuenta IRA Roth está limitada a $ 5,500 por año (o $ 6,500 si tiene 50 años o más), las contribuciones a un Roth 401 (k) son las mismas que las de un 401 (k) tradicional. Eso es $ 18,000 por año, o $ 24,000 si tiene 50 años o más.
Esto no significa que pueda poner $ 18,000 en un 401 (k) tradicional y otros $ 18,000 en un Roth 401 (k). Usted debe asignar entre los dos.
Tiene mucho sentido hacer esto. Perderá la deducibilidad de impuestos sobre el monto de su contribución que se destina a la Roth 401 (k).
Pero al realizar la asignación, se asegura de que al menos una parte de sus ingresos de jubilación estará libre de impuestos sobre la renta.
Si su plan 401 (k) ofrece la opción Roth, debe aprovecharla. Es una forma de diversificación del impuesto sobre la renta para su jubilación.
No se olvide también de la cuenta IRA Roth
Si su empleador no ofrece un Roth 401 (k), entonces debe contribuir al menos parte de su dinero de jubilación a un Roth IRA.
Existen límites de ingresos más allá del cual no puede contribuir a una Roth IRA (esos límites no se aplican a las contribuciones Roth 401 (k)).
Para 2019, sus ingresos no pueden exceder los $ 122,000 por año si es soltero, o $ 193,000 si está casado y presenta una declaración conjunta. Ambos montos han aumentado desde el año pasado, lo que significa que aquellos cuyos ingresos estaban al margen del límite de ingresos ahora pueden contribuir a esta gratificante cuenta de jubilación.
Tener una cuenta IRA Roth, además de su 401 (k), tiene varias ventajas:
- Aumenta sus contribuciones totales de jubilación. Si está contribuyendo $ 18,000 a su 401 (k), más $ 5,500 a una Roth IRA, eso aumenta su contribución anual a $ 23,500.
- Las cuentas IRA Roth son cuentas autodirigidas. Eso significa que puede mantener la cuenta con una gran empresa de corretaje de inversiones que ofrece opciones de inversión prácticamente ilimitadas.
- Tendrá control total sobre cómo se administra el plan. La cuenta incluso podría invertir la cuenta con un robo advisor, que le proporcionará una gestión de inversiones profesional a bajo costo. (Dos opciones populares son Mejoramiento y Riqueza simple.)
- Tendrás una cuenta lista y esperando, en caso de que quieras hacer una Conversión Roth IRA. Es una forma popular de convertir los ingresos de jubilación sujetos a impuestos en ingresos de jubilación libres de impuestos.
Configure y contribuya a una cuenta Roth IRA autodirigida, si califica. Se ha convertido en un imprescindible para la jubilación.
¿Cuánto debe tener en su 401 (k)?
Con toda la información anterior en mente, ¿cuánto debería tener en su 401 (k)?
La respuesta es: tanto como crea que tendrá que jubilarse.
¿Suena demasiado vago?
Empecemos con esto ...asegúrese de tener más en su 401 (k) que la persona promedio. Según la información presentada en el cuadro al principio de este artículo, la persona promedio no podrá jubilarse.
No quieres ser promedio. Quieres estar por encima de la media. Y tienes que serlo.
Y no sea una de esas personas que avanza a lo largo de su carrera, haciendo la contribución mínima de 401 (k) para obtener la máxima aportación del empleador.
Como mostré antes, eso tampoco te llevará allí.
Veamos algunos pasos que pueden ayudarlo a determinar cuánto dinero necesitará cuando se jubile:
- Determine cuántos ingresos anuales necesitará cuando se jubile. La regla general es que utiliza el 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Ese es un buen comienzo, pero debe hacer ajustes para las variaciones. Esto puede incluir gastos de viaje y atención médica más elevados, pero pagos de vivienda y deudas más bajos.
- Reste la pensión y los ingresos de la Seguridad Social. Puede obtener una estimación de la pensión de su departamento de beneficios para empleados. Para el Seguro Social, puede usar el Herramienta de estimación de jubilación que le dará un beneficio aproximado.
- Divida la cantidad restante por 0,04. Esa es la tasa de retiro segura del 4%. Le dirá qué tan grande será la cartera de jubilación que necesitará para producir los ingresos necesarios.
- Determine cuánto necesitará para alcanzar ese tamaño de cartera. Proyecte cuánto deberá contribuir a su plan 401 (k) y otros planes de jubilación para alcanzar el tamaño de cartera necesario. Solo asegúrese de que sus cálculos de retorno de la inversión sean razonables.
Trabajar un ejemplo de plan de jubilación
Puede complicarse tanto como quiera con este ejercicio, pero hagámoslo sencillo.
- Supongamos que gana $ 100,000 por año. Calcula los ingresos necesarios para la jubilación en el 80% de ese número, o $ 80 000 por año.
- Espera recibir $ 30,000 en ingresos del Seguro Social, pero no es elegible para una pensión. Eso significa que su cartera de jubilación deberá proporcionar los $ 50,000 restantes en ingresos.
- Dividir $ 50,000 por 0.04 (4%) muestra que necesitará una cartera de jubilación de $ 1.25 millones.
- Para llegar a $ 1.25 millones a los 65 años (actualmente tiene 40), será necesario que contribuya con el 20% de sus ingresos anuales, o $ 20,000 por año a su plan 401 (k). Esto supone una contribución del empleador del 3% y una tasa de rendimiento anual del 7% sobre su inversión.
También puede tomar el camino más fácil utilizando una calculadora de jubilación en línea, como la Calculadora de jubilación de Bankrate.
Para alcanzar su meta de jubilación, el hombre de 40 años en nuestro ejemplo necesitaría alcanzar (aproximadamente) los siguientes saldos 401 (k) en varias edades para alcanzar $ 1.25 millones a los 65 años:
- A los 45 años, $ 110,000
- 50 años, $ 260,000
- 55 años, 490.000 dólares
- A los 60 años, 800.000 dólares
Independientemente de cómo calcule cuánto debe tener en su 401 (k), lo que quiero que extraiga de este artículo es que la cantidad que realmente necesita está muy por encima de lo que probablemente tenga.
Al menos ese es el caso si eres la persona promedio.
Es por eso que le recomiendo que decida que no va a ser promedio cuando se trata de su plan 401 (k). Si desea una jubilación mejor que el promedio, deberá tener un plan mejor que el promedio.
Establezca sus propias metas, basadas en sus propias necesidades.