A nadie le gusta que se joda.
No es un sentimiento divertido y personalmente me irrita muchísimo.
Pero, ¿qué pasa cuando te jodes? ¡Eso definitivamente no es genial!
He sido asesor financiero durante más de 12 años y he visto a muchas personas arruinarse después de una jubilación exitosa.
El aspecto más frustrante de mi parte es que muchos de ellos podrían haberse evitado si la persona se tomara un poco de tiempo para revisar su situación.
Hecho: Más personas dedican más tiempo a planificar sus vacaciones familiares que a prepararse para la jubilación.
No seas una de estas personas.
Estos son los 6 errores principales que he visto que la gente comete para arruinar su jubilación.
1. No tienen un objetivo específico.
Me encuentro con gente todo el tiempo que quiere jubilarse a cierta edad. Por lo general, escucho algo como: "Sí, quiero jubilarme en algún momento de los 60". Eso está bien y es elegante, pero identificar la edad en la que desea jubilarse no es ni la mitad.
- ¿Cuánto necesitas cuando te jubiles?
- ¿Cuánto has ahorrado?
- ¿Sus inversiones tendrán lo suficiente para obtener ingresos suficientes para cumplir con su meta de jubilación?
Si desea jubilarse con éxito, debe tener un objetivo específico en mente.
Un mejor ejemplo de una meta de jubilación específica sería:
"Quiero jubilarme a los 62 años con $ 750,000 de activos invertibles que me producirán aproximadamente $ 45,000 al año de ingresos, incluida mi pensión y seguridad social".
Si está familiarizado con el concepto de metas INTELIGENTES, que es un acrónimo de específico, medible, asignable, realista y relacionado con el tiempo, tener una meta de jubilación no es diferente. Su objetivo debe poder cumplir con todos estos criterios si desea jubilarse sin tener que volver a trabajar.
2. Se centran en lo que querían hacer frente a lo que necesitaban hacer.
Si no se ve incómodo, me encantaría golpearme la cabeza contra el escritorio cada vez que tengo una conversación como esta:
El cliente dice,
"Jeff, me gustaría obtener un rendimiento del 12% con mi cartera".
Mi respuesta,
“Pero el Sr. y la Sra. Cliente, por lo que me demostró con sus necesidades de ingresos, si solo ganara del 4% al 5%, eso sería más que suficiente ".
Respuesta del cliente: Ciervo en los faros con la mirada perdida.
Yo: Biff bofetada en la frente.
Hablo con muchas personas todo el tiempo que están obsesionadas con cuánto puede ganar su cartera y qué están ganando sus amigos con sus inversiones. La cantidad de rendimiento que genera su cartera no tiene sentido y, en realidad, no debería tener nada que ver con eso.
Lo que es más importante es identificar cuánto más necesita hacer.
¿Cuántos ingresos necesita cada mes para sobrevivir? ¿Cómo se comparan esos ingresos con sus otras fuentes de ingresos: pensiones, seguridad social, etc.? Deje de concentrarse en el 12% que los grandes inversores afirman ganar y comience a concentrarse en lo que realmente necesita.
3. Nunca revisan su carpeta de trabajos.
Confiesa: ¿cuándo fue la última vez que abriste un estado de cuenta? ¿Cuándo fue la última vez que se sentó con su asesor financiero y revisó lo que está sucediendo con sus inversiones y su 401 (k)?
Si esto ha ocurrido en los últimos 365 días, enhorabuena. Eres la minoría.
¿Creerías que tengo clientes que me confiesan que ni siquiera abren sus extractos? Como asesor financiero, agradezco la confianza que depositaron en mí al no abrir sus estados de cuenta, pero también los reprendo.
Necesita saber qué está pasando con sus inversiones. Una revisión anual es un mínimo de lo que debe hacer. Dos veces al año es incluso mejor. Con la tecnología actual que proporciona acceso en línea y una táctica de herramientas de revisión en línea, no hay ninguna razón por la que no deba estar al tanto de lo que está sucediendo con su situación de inversión.
Si aún no desea lidiar con una revisión periódica, debe considerar invirtiendo con Betterment o Wealthfront. Estos servicios son asesores robotizados que tendrán en cuenta su tolerancia al riesgo y reequilibrarán su cartera automáticamente.
4. Ven demasiado CNBC.
Personalmente, me encanta cuando un cliente ve un segmento especial en CNBC que habla de alguna crisis futura. Luego, quieren desechar por completo su plan financiero y comenzar a implementar alguna estrategia de cobertura de riesgos que Jim Cramer jura. Si pudiera cancelar el servicio de cable o satélite de mis clientes y evitar que vean más CNBC, me encantaría hacerlo. (No es mi intención elegir CNBC aquí. Inserte aquí cualquier empresa de medios importante y se aplicará lo mismo)
En mercados buenos o malos, dejar que los titulares de los medios le influyan en su estrategia de inversión es una receta para el desastre.
Reúnase con su asesor financiero. Ponga en marcha un plan financiero. Identifique cuáles son esos objetivos específicos. No importa lo que la CNBC o cualquier otro medio de comunicación importante diga sobre lo que está sucediendo en el mercado. Tus metas financieras no han cambiado. No dejes que CNBC los cambie por ti.
5. Sobreestiman la vida útil de su cartera.
En el momento de esta publicación, el cliente de mayor edad que tengo tiene 91 años. Se retiró de "Ma Bell", ahora AT&T, hace más de 35 años.
De hecho, ha estado jubilada más tiempo que los años que ha trabajado y, debido a su pensión, ha ganado más jubilación de lo que antes recibía como cheque de pago cada semana.
Sin embargo, ella es la excepción en el sentido de que las pensiones se están extinguiendo básicamente. Si tiene una pensión similar a esta, considérese afortunado. El resto de nosotros dependemos de los 401 (k) y del seguro social para que nos ayuden y nos duren hasta nuestros años de jubilación.
Con los avances de la medicina, la gente vive más tiempo. De hecho, según el Instituto Nacional sobre el Envejecimiento, "los datos sobre la esperanza de vida entre 1840 y 2007 muestran un aumento constante con un promedio de aproximadamente tres meses de vida por año" ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Recientemente, Fidelity realizó un estudio que estima que la pareja promedio gastará más de $ 220,000 en gastos de atención médica durante la jubilación ...sin embargo, casi la mitad de los prejubilados (entre 55 y 64 años) creen que solo necesitarán aproximadamente $ 50,000.
Aquí hay algunas estadísticas más interesantes que se encontraron con ese estudio:
- Fidelity estima que una persona con un ingreso previo a la jubilación de aproximadamente $ 80,000 y con mala salud puede necesitar una tasa de reemplazo de ingresos de hasta el 96 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación cada año, o aproximadamente $76,800.
- Esa misma persona con excelente salud podría necesitar solo el 77 por ciento, o $ 61,600, una diferencia de casi el 20 por ciento.
- El 84 por ciento de los encuestados se pregunta si podrán cubrir los costos de atención médica durante la jubilación.
Esté preparado para vivir mucho más tiempo de lo que anticipa cuando finalmente decida dejar el trabajo diario.
6. No se toman el tiempo para verificar a sus beneficiarios.
Una de las historias más tristes que me he encontrado fue cuando conocí a uno de los tres hermanos. Estaba en proceso de obtener una herencia de su madre recientemente fallecida. El dinero con el que estábamos trabajando estaba con su IRA, pero también supe que tenía una anualidad tres veces mayor que la IRA.
La madre había puesto un testamento en el que había nombrado a los tres hermanos como beneficiarios iguales. Lo que no sabía, o al menos lo olvidó, era que en su anualidad, nombró al hermano mayor el único beneficiario, aunque su testamento establecía que el dinero se dividiría a partes iguales entre los Tres. La anualidad prevalece sobre lo que establece el testamento, lo que significa que el hermano mayor recibió todo el dinero.
Ahora, cualquier buen hermano sabría que mamá quería que el dinero se dividiera de tres maneras, así que, por supuesto, lo dividió en partes iguales, ¿verdad?
Equivocado.
El hermano mayor tomó la anualidad completa de $ 300,000 y la usó para sus propios placeres personales. De hecho, supe que el hermano compró un avión. Sí, un avión, con el dinero. Para colmo de males, el hermano en ese momento ni siquiera tenía licencia de piloto.
¿Cuál es la lección aprendida? Consulta a tus beneficiarios. Asegúrese de revisar sus 401 (k), sus anualidades y sus pólizas de seguro de vida. Se necesitan menos de 10 minutos para revisar todas sus políticas, así que asegúrese de hacerlo.
Otros problemas de jubilación
¿Cuál creen otros que es el principal error de jubilación? Tomé Twitter para ver lo que otros podrían decir:
@jjeffrose Otro error de jubilación: no poder anualizar parte de sus activos (seguro de longevidad), ni siquiera un SPIA + Soc Sec barato.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 de marzo de 2014
@jjeffrose Mi último error de jubilación: ningún plan para lo que harán todo el día: pasatiempos, viajes, vida social / familiar, voluntariado, ejercicio, proyectos.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 de marzo de 2014
¡Gracias a Doug de The Military Guide por contribuir a la discusión!
¿Está bien encaminado su plan de jubilación?
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