Las pólizas de seguro de atención a largo plazo independientes pueden ser prohibitivamente caras. Por esa razón, la industria de seguros ha desarrollado una cláusula adicional de cuidado a largo plazo que se puede adjuntar a una anualidad. La cláusula adicional permite que el propietario de la póliza se beneficie tanto de los ingresos proporcionados por la anualidad como del beneficio de atención a largo plazo, en caso de que sea necesario.
Las cláusulas adicionales de cuidados a largo plazo se han vuelto importantes debido al hecho de que es probable que casi el 50% de todas las personas mayores de 65 años se encuentren necesitando cuidado a largo plazo en algún momento de sus vidas. Además, la atención a largo plazo es prohibitivamente cara.
La geografía también juega un papel importante en el costo real de la atención. Por ejemplo, en los estados de alto costo, el costo de la atención puede ser significativamente más alto que el promedio nacional. Por el contrario, si vive en un estado con costos más bajos, debe esperar que los costos sean más bajos.
Sería una carga financiera suficiente simplemente cubrir un año en una instalación de este tipo. Pero cuando se considera que muchas personas viven durante varios años en centros de atención a largo plazo, el costo puede ser abrumador. Esta es la razón por la que la industria de los seguros ha agregado la atención a largo plazo. anexos a planes de anualidades.
¿Cómo funciona una anualidad por cuidados a largo plazo?
Al igual que ocurre con todos los pasajeros, un anexo de atención a largo plazo es un complemento de una anualidad y no una póliza independiente. Sin embargo, su solicitud para la cláusula adicional tiene que estar suscrita por un médico, similar a lo que sucedería si estuviera solicitando una póliza de seguro de vida.
Para fijar el precio adecuado del anexo de cuidados a largo plazo, la compañía de seguros primero tendrá que determinar la probabilidad de que pague un reclamo sobre el anexo. Eso significa que tendrán que considerar su estado de salud actual, factores genéticos, posibles comportamientos peligrosos y su edad.
Puede elegir el beneficio mensual que se pagará con la cláusula adicional de atención a largo plazo. Por lo general, esto varía entre el 1% y el 5% del beneficio por fallecimiento de la póliza. Dado que las primas que pagará por el anexo no son deducibles de impuestos, los beneficios que recibirá estarán libres de impuestos.
A diferencia de una póliza de atención a largo plazo independiente, no podrá deducir las primas como una deducción médica detallada.
También puede elegir el período de tiempo durante el cual se pagarán los beneficios. Por ejemplo, puede elegir una cláusula adicional que pagará beneficios de atención a largo plazo durante dos o cinco años. Cuanto menor sea el plazo del pago del beneficio, menos costoso será el pago de la prima. El más caro sería un ciclista con un pago de por vida, incluso si se ofrece ese plazo.
Puede optar por utilizar los beneficios para pagar la atención médica domiciliaria o una residencia en un centro de vida asistida o un hogar de ancianos.
Una cláusula adicional de cuidados a largo plazo puede configurarse como indemnidad o como un reembolso plan. Si se establece como una indemnización, se le pagará el beneficio máximo permitido por la póliza. Esto significa que no se le pedirá que documente los gastos reales incurridos en su atención. Se le pagará el monto del beneficio y luego podrá desembolsar los fondos según sea necesario.
Por el contrario, un plan de reembolso limita el beneficio pagado al monto real de los gastos incurridos. Tendrá que proporcionar recibos de todos los gastos pagados y existe la posibilidad de que algunos de esos gastos no sean permitidos bajo la póliza.
Determinar cuándo se pagará el beneficio de atención a largo plazo
Cuando acepta una cláusula adicional de atención a largo plazo, es importante comprender que no tendrá la opción de determinar cuándo puede comenzar a recibir los beneficios del plan.
Eso significa, por ejemplo, que no podrá decidir simplemente que es hora de ingresar a la vida asistida y luego pagar la póliza.
Para que comience el beneficio, un médico debe certificar que no puede realizar al menos dos de los siguientes seis actividades de la vida diaria.
Estas actividades en realidad están prescritas por la ley federal.
Las seis actividades incluyen:
- Bañarse de forma independiente
- Vestirse de forma independiente
- Comer (alimentarse a sí mismo)
- Transferir (poder caminar al menos distancias muy cortas)
- Ir al baño de forma independiente
- Continencia: la capacidad de controlar las funciones de la vejiga y los intestinos.
Debe ser incapaz de realizar al menos dos de estas actividades durante al menos 90 días, o se debe demostrar que padece un deterioro cognitivo severo. Todas estas definiciones se incluirán en la póliza de cláusula adicional de cuidados a largo plazo.
Costos de la cláusula adicional de cuidado a largo plazo
El costo de una cláusula adicional de cuidado a largo plazo varía mucho de una persona a otra. La compañía de seguros utiliza la edad y la salud en general, así como los factores genéticos, para determinar el precio del ciclista.
Al igual que con cualquier decisión de suscripción de seguros, la compañía de seguros evaluará el riesgo de que usted presente un reclamo de atención a largo plazo.
Naturalmente, la compañía de seguros preferirá a los clientes que tienen menos probabilidades de necesitar el beneficio. Y cuanto menos probable sea que se determine que necesita el beneficio, menor será la tasa de la prima. Por el contrario, si su evaluación de riesgos sostiene que es más probable que necesite el beneficio, pagará más.
Como es el caso de una póliza de cuidado a largo plazo independiente, cuanto mayor sea en el momento de tomar la cláusula adicional, mayor será la prima. Esto se debe a que cuanto mayor sea su edad, es más probable que necesite el beneficio. Por esta razón, siempre tiene sentido agregar esta cláusula adicional lo antes posible en su vida.
El monto real del beneficio también será un factor que afectará el precio. Cuanto mayor sea el beneficio que seleccione, más cara será la prima. Por esta razón, debe equilibrar exactamente la cantidad de beneficio que cree que necesitará.
Por qué es posible que desee agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo a su anualidad
Si ya tiene una anualidad o planea comprar una en un futuro cercano, agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo al plan podría ser una de las decisiones más inteligentes que puede tomar. Dado que existe una probabilidad cercana al 50% de que necesitará cuidados a largo plazo en algún momento en el futuro, la cláusula adicional será una excelente manera de cubrir esa contingencia.
Nunca cometa el error de asumir que el costo de la atención a largo plazo estará cubierto por programas de seguro del gobierno, como Medicare o Medicaid. Medicare solo cubrirá la atención de enfermería a corto plazo. Medicaid pagará la atención a largo plazo, pero estará limitado en la cantidad de instalaciones que puede utilizar, ya que no todas las instalaciones participan en el programa Medicaid. Además, para calificar para Medicaid, primero debe retirar todos sus activos. Solo entonces será elegible para los beneficios de ese programa.
Una cláusula adicional de atención a largo plazo proporcionará la mayor cantidad de opciones en caso de que necesite atención a largo plazo. Pero la otra ventaja es que con el ciclista, no tendrá que esperar hasta que esté arruinado para obtener el beneficio. La cláusula adicional de cuidados a largo plazo le permitirá preservar sus activos, incluso si está decidido a necesitar cuidados a largo plazo. Eso le permitirá tanto obtener la atención que necesita como transmitir sus bienes a sus seres queridos.