Hay muchos tipos diferentes de cláusulas adicionales que se pueden agregar a las anualidades. Uno de los más populares es la cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida (LIB). Este anexo garantiza que recibirá pagos de ingresos regulares de su anualidad durante toda su vida. De hecho, recibirá esos pagos de ingresos, ¡incluso si su anualidad se agota por completo!
Una cláusula adicional como la cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida es una de las razones más convincentes por las que a las personas les gusta agregar anualidades a su combinación de inversiones cuando planifican su jubilación.
Cómo funciona el beneficio de ingresos de por vida
Si le preocupa que va a sobrevivir a su dinero, puede agregar una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida a su anualidad. Representará una garantía por parte de la compañía de seguros de que continuará recibiendo pagos de ingresos de su anualidad pase lo que pase, e incluso si su inversión total en la anualidad se ha agotado y se ha agotado negativo.
A cambio de un costo anual relativamente pequeño, la cláusula adicional puede proporcionarle pagos anuales, trimestrales o mensuales por el resto de su vida. Por ejemplo, si saca una anualidad de $ 200,000 que comienza a pagar $ 10,000 por año a los 60 años, y vive para ser 100, y su anualidad se ha agotado hace mucho tiempo, continuará recibiendo $ 10,000 por año hasta el día en que morir.
Hay muy pocas opciones de inversión que pueda tomar que puedan ofrecer ese tipo de garantía, y ciertamente refuerza el argumento a favor del uso de anualidades para financiar su jubilación.
Características del beneficio de ingresos de por vida
Algunas de las características que están o pueden incluirse con una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida son:
Intensificar la provisión. Cuando agrega un anexo de beneficios de ingresos de por vida a su anualidad, establece un porcentaje de retiro. Sin embargo, muchos usuarios de LIB también tienen una "disposición de aumento". Eso significa que si el valor de su anualidad aumenta, debido al aumento de las inversiones, el porcentaje de retiro se aplicará al saldo más alto, lo que resultará en pagos de ingresos más altos en el futuro.
Tasa de crecimiento mínima garantizada. Una vez que abre una anualidad con una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida, el plan tiene una tasa de crecimiento compuesta mínima a la que su anualidad continúa creciendo. El 5% anual no es inusual, aunque la tasa de porcentaje real variará. Su porcentaje de retiro también se basará libremente en este porcentaje.
Monto máximo de retiro. Esta característica asegura que la cantidad de dinero que está retirando de la anualidad sea suficiente para cubrir sus necesidades de ingresos. Un rango típico está entre el 5% y el 7%, pero algunos planes pueden permitir el 10% o incluso más.
Ejemplos de beneficios de ingresos de por vida
Cualquier tipo de instrumento financiero siempre se explica y demuestra mejor con ejemplos de casos. Echemos un vistazo a tres escenarios diferentes y veamos cómo se desempeña el anexo del beneficio de ingresos de por vida en cada conjunto de circunstancias.
Escenario n. ° 1: los mercados financieros disminuyen después de que comience su anualidad.
Este es un ejemplo de la tasa de crecimiento mínima garantizada descrita anteriormente. Supongamos que toma una anualidad por $ 200,000 con la intención de jubilarse en 10 años, después de que la cuenta haya tenido la oportunidad de crecer significativamente. Pero en lugar de aumentar de valor, un mercado bajista prolongado reduce el valor de la cuenta a $ 150,000. Si su porcentaje de pago de ingresos es del 5%, es posible que tenga un límite de $ 7,500 por año en ingresos.
Pero si ha tomado una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida con una tasa de crecimiento mínima garantizada del 5%, el valor de la anualidad será de $ 326,000 después de 10 años a esa tasa. Si su porcentaje de pago de ingresos también es del 5%, podrá recibir pagos de ingresos de $ 16,300 por año.
Eso es el 5% de $ 326,000, que es más del doble de lo que sus ingresos se habrían basado en el valor real de la anualidad después de 10 años.
Escenario n. ° 2: los mercados financieros funcionan muy bien entre el momento en que abre su anualidad y comienza a recibir pagos de ingresos.
Este escenario es un ejemplo de prestación intensiva. Continuando con los mismos hechos que en el Escenario # 1, excepto que, debido a un mercado de inversión muy fuerte en el 10 años entre que comenzó la anualidad y comenzó a recibir pagos de ingresos, la anualidad vale $500,000. Si su porcentaje de pago de ingresos es del 5%, entonces sus pagos de ingresos anuales serán de $ 25,000 por año ($ 500,000 X 5%).
Sin la disposición de aumento en la cláusula adicional, sus pagos de ingresos anuales serían solo el 5% de $ 326,000 o $ 16,300 por año.
Como resultado de agregar la provisión de aumento, aumenta el ingreso anual que recibirá de su anualidad en un poco más del 50%.
Escenario n. ° 3: los mercados financieros disminuyen después de que comienza a recibir ingresos de su anualidad.
Este escenario es un ejemplo de un anexo de beneficios de ingresos de por vida con una disposición adicional en la que el La compañía de seguros le permite basar sus pagos de ingresos en el valor más alto de la cuenta durante un período de diez años. período.
Continuando con los mismos hechos del Escenario # 1, excepto que en algún momento durante el período de 10 años después de que usted comenzó su anualidad, el valor de la cuenta era tan alto como $ 400,000, en algún momento antes de que se derrumbara a $150,000. Si su disposición configurada permite que el porcentaje de ingresos se base en el valor más alto, entonces sus pagos se basarán en el alto valor de $ 400 000 y no en el nivel actual de $ 150 000.
Como resultado, sus pagos de ingresos anuales serán de $ 20,000 por año ($ 400,000 X 5%), en lugar de $ 7,500 ($ 150,000 X 5%).
Lo que cuesta una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida
Se cobra una tarifa a su anualidad por agregar una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida. El monto real varía según la compañía de seguros, así como el tipo de anualidad, pero generalmente cae entre 0.25% y 1.00% por año.
También es probable que la cantidad específica que se cobrará se basará en las funciones incluidas en la cláusula adicional. Por ejemplo, si bien una empresa puede cobrarle un 0.35% por año por el pasajero, pueden cobrarle un 0.60% si el pasajero incluye una provisión adicional.
La tarifa se cobra como una reducción en su porcentaje de pago de ingresos. Por ejemplo, si el costo de la cláusula adicional del beneficio de ingresos de por vida es 0,75% y el porcentaje de pago de ingresos es del 6,00%, entonces recibirá un porcentaje de pago de ingresos netos del 5,25% anual durante la vida del anualidad.
Por qué es posible que desee agregar una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida a su anualidad
Un anexo de beneficios de ingresos de por vida es un complemento excelente si le preocupa la posibilidad de sobrevivir a su dinero. Esto es especialmente cierto para una persona que comienza a jubilarse bastante temprano. Por ejemplo, se le permite comenzar a realizar retiros sin penalización de planes de jubilación protegidos por impuestos a partir de los 59 años y medio. Si comienza su jubilación a la edad, deberá tener un ingreso que dure al menos 30 años.
La cláusula adicional del beneficio de ingresos de por vida se asegurará de que su anualidad continúe pagándole un ingreso anual durante prácticamente el resto de su vida. Incluso si el valor real de su anualidad se agota por completo después de aproximadamente 20 años, lo cual es típico de las anualidades, su plan continuará pagándole pagos de ingresos cada año.
Probablemente no desee agregar una cláusula adicional de beneficios de ingresos de por vida a su anualidad si no planea comenzar a recibir pagos de ingresos del plan hasta que tenga, digamos, 70 años o más. Dado que su esperanza de vida a esa edad será menor, es posible que la cláusula adicional no valga la pena el costo de incluirla en su anualidad.