El seguro de vida no es el tema favorito de nadie, pero es uno de los productos financieros más importantes que comprará en su vida. Después de todo, no está comprando un seguro de vida para usted, sino para cuidar a sus seres queridos cuando llegue el día en que no esté presente para hacerlo usted mismo.
Para la gran mayoría de los consumidores, el seguro de vida a término será la mejor opción, aunque solo sea porque puede comprar una gran cantidad a una tasa de prima relativamente baja. Entraremos en esto más adelante.
Hemos compilado esta lista de lo que creemos que son los mejores proveedores de seguros de vida a término disponibles actualmente. Esta no es una lista de compañías de seguros de vida a término más baratas, sino más bien aquellos que ofrecen lo que creemos que son los mejores productos a plazo.
Según nuestra evaluación de las siete mejores compañías de seguros de vida a plazo de 2021, AIG aparece en la parte superior de la lista. No solo es una de las compañías de seguros más grandes y mejor establecidas en Estados Unidos, sino que también ofrece la gama completa de productos de seguro de vida permanente, en caso de que desee agregar uno a su póliza a término en algún momento. Siga leyendo para obtener más información sobre lo que ofrece AIG.
El factor más importante para obtener el mejor precio de seguro es comparar los precios de varias compañías. Recomendamos utilizar esta herramienta a continuación porque es segura y le ahorrará mucho tiempo:
Con una póliza de seguro de vida, puede cuidar a su familia de la manera correcta.
En caso de que le ocurra algo, querrá dejar a sus seres queridos una reserva financiera para su bienestar. Haga clic en su estado para obtener más información.
Empezar¿Por qué elegir una póliza de seguro de vida a término?
Si necesita un seguro de vida, y casi todo el mundo lo necesita, el seguro de vida a término es el camino a seguir para la mayoría de las personas. Ofrece varios ventajas sobre el seguro de vida permanente o total:
Bajo costo - Cuesta solo alrededor del 10% de una cantidad idéntica de seguro de vida total.
Puedes comprar más - Debido a que es menos costoso, puede comprar una póliza más grande. Por ejemplo, generalmente puede comprar un seguro temporal cinco veces mayor que el de vida entera, al 50% del costo.
Es flexible - Puede mantener un gran beneficio por fallecimiento durante un momento de la vida en el que su necesidad sea mayor y luego reducirlo cuando la necesidad sea menor.
Períodos de largo plazo - la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término están disponibles por hasta 30 años. Eso cubrirá el mejor seguro de vida que necesite en su vida.
Muchas pólizas son convertibles o renovables - incluso cuando finaliza el período inicial, generalmente se le ofrece la opción de convertir la póliza en cobertura permanente o continuar el período en intervalos de un año.
La vida a término te deja más dinero para invertir - Las pólizas de seguro de vida permanentes promueven los beneficios de invertir a través de un seguro de vida. Pero a decir verdad, sería mejor que comprara una cobertura temporal e invirtiera la diferencia en una Fondo de inversion vinculado al S&P 500.
Las 7 mejores compañías de seguros de vida a término
Si bien proporcionamos una clasificación de lo que creemos que son las siete mejores compañías de seguros de vida a término, también hemos determinado para qué creemos que es mejor para cada una. Dado que probablemente tenga una necesidad muy específica de seguro de vida, la especialización que brinda una empresa puede ser lo más importante para usted.
| Compañía | Mejor para | |
 |
Ideal para compra directa o en línea | Empezar |
 |
Lo mejor para solicitantes saludables | Empezar |
 |
Lo mejor para montos de póliza personalizables | Empezar |
 |
Lo mejor para solicitantes mayores | Empezar |
 |
Lo mejor para pólizas a plazo convertibles | Empezar |
 |
Lo mejor para una aprobación instantánea | Empezar |
 |
Lo mejor para solicitantes de 30 a 50 años | Empezar |
1. Revisión de AIG
AIG es una de las compañías de seguros mejor establecidas en la industria que comenzó a operar en 1919. La compañía tiene ingresos de casi $ 50 mil millones y ha recibido más de $ 40 mil millones en reclamos y beneficios pagados durante los últimos cinco años. La empresa tiene un A.M. Mejor calificación de "A", Excelente.
Por qué hizo la lista: La póliza Select-a-Term de AIG le permite convertir su seguro temporal en seguro de por vida, ya sea al final del plazo oa los 70 años. También ofrecen pólizas de plazo renovable, para que pueda renovar su póliza actual cuando finalice sin tener que someterse a una calificación médica. Por supuesto, sus primas serán más altas en función de su edad en el momento de la renovación.
Pero lo que realmente nos gusta de AIG es que le dan la opción de presentar su solicitud en línea o directamente a través de un agente. De hecho, puede obtener una cotización en línea y luego completar el proceso con un agente. Esta es una cualidad importante, ya que no todo el mundo se siente cómodo haciendo una compra importante como un seguro de vida completamente en línea.
- Monto máximo de la póliza: $ 2 millones
- Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20, 25 y 30 años
- Requisito de examen médico: En aplicaciones limitadas
- Rangos de edad cubiertos: 20 hasta 70
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida entera, vida universal, emisión garantizada de vida entera y muerte accidental
Qué lo detiene: A diferencia de muchas de las empresas de esta lista, AIG no ofrece políticas de exámenes médicos como característica estándar de las políticas. Pero eso significa que es probable que la empresa ofrezca cobertura para una gama más amplia de condiciones de salud que otras empresas.
Más información sobre AIG
Echa un vistazo a nuestro Revisión de AIG!
2. Otorgar revisión
Otorgar es una empresa de tecnología financiera, que opera completamente en línea y ofrece seguros de vida a bajo costo debido a sus operaciones comerciales optimizadas. Sus pólizas son proporcionadas por North American Company for Life and Health Insurance®, calificado A + por A.M. Mejor.
Por qué hizo la lista: Bestow obtiene su información de las bases de datos de la industria, eliminando la necesidad de un examen médico. Es más, tienen agentes de seguros de vida autorizados para ayudarlo a trabajar en el proceso si tiene alguna pregunta. Son la única compañía que está 100% en línea y la única compañía que da una decisión instantánea, lo que significa que no hay exámenes médicos, esperas ni preguntas de seguimiento.
- Monto máximo de la póliza: $ 1 millón
- Términos de la póliza ofrecidos: 10 y 20 años
- Requisito de examen médico: No
- Rangos de edad cubiertos: 21 a 45 para pólizas de 20 años; 21 a 54 para pólizas de 10 años
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida a término solamente
Qué lo detiene: Bestow proporciona políticas para consumidores que gozan de excelente salud. Si tiene un problema de salud importante, debe presentar una solicitud en otro lugar.
Más información sobre otorgar
Echa un vistazo a nuestro Otorgar revisión!
3. Revisión de la vida de la escalera
Otro proveedor de tecnología financiera de seguros de vida, Vida de escalera también le permite postularse en línea, donde también puede completar todo el proceso. La compañía se especializa en proporcionar montos de pólizas de seguro de vida personalizables.
Por qué hizo la lista: Ladder utiliza un sistema de seguro de vida único en el que puede tomar una póliza y cambiar el beneficio por muerte después del hecho. Por ejemplo, puede tomar una póliza por $ 200,000 y luego aumentarla a $ 300,000. Esto se conoce como "escalar". Pero también le permite "descender" al reducir el monto de su póliza más adelante. La idea es tomar una póliza ahora y luego tener la opción de aumentar su cobertura a medida que mejore su situación financiera. Pero más adelante, a medida que disminuya su necesidad de seguro de vida, puede reducir su cobertura.
- Monto máximo de la póliza: $ 8 millones
- Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20, 25 y 30 años
- Requisito de examen médico: Depende del estado de salud
- Rangos de edad cubiertos: 20 hasta 60
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida a término solamente
Qué lo detiene: Aunque muchos solicitantes no están obligados a someterse a un examen médico, por lo general los que gozan de excelente salud, es posible que deba realizar un examen si tiene alguna condición de salud preexistente.
Más información sobre la vida útil de las escaleras
Echa un vistazo a nuestro Revisión de la vida de la escalera!
4. Revisión de Mutual of Omaha
Mutual de Omaha Las pólizas son proporcionadas por United of Omaha Life Insurance Company. Mutual of Omaha tiene un A.M. Mejor calificación de solidez financiera de “A +”, Excelente, lo que la convierte en una de las compañías de seguros más sólidas de la industria.
Por qué hizo la lista: Mutual of Omaha es uno de los nombres más conocidos y confiables en seguros de vida. Ofrecen todo tipo de seguros de vida y extienden las pólizas a término hasta los 80 años. Pero también puede extender su término más allá de los 80 años, en incrementos de un año hasta los 94 años.
La póliza mínima general es de $ 100,000, pero puede obtener cobertura en pólizas tan bajas como $ 25,000 si está buscando una póliza pequeña. Es más, las pólizas de seguro de vida a término de Mutual of Omaha con frecuencia vienen con una función de conversión a toda la vida.
- Monto máximo de la póliza: $ 65 millones
- Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20, 25 y 30 años
- Requisito de examen médico: No se requiere en la mayoría de las pólizas
- Rangos de edad cubiertos: 18 hasta 80
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida entera, vida universal, vida entera de los niños y muerte accidental
Qué lo detiene: Si necesita una póliza superior a $ 100,000, deberá comunicarse con un agente de seguros de Mutual of Omaha, en lugar de completar el proceso en línea.
Más información sobre Mutual of Omaha
Echa un vistazo a nuestro Revisión de Mutual of Omaha!
5. Revisión de MassMutual
MassMutual es un proveedor de seguros de vida de servicio completo. De hecho, es el padre de servicio completo del proveedor de seguros de vida en línea, Haven Life (consulte la siguiente revisión). Es una de las principales empresas de la industria, obteniendo la clasificación de solidez financiera más alta de A.M. Mejor, en "A ++" Superior. La compañía también ofrece una gama completa de servicios financieros, que incluyen inversiones y planificación de la jubilación.
Por qué hizo la lista: MassMutual permite la conversión de sus pólizas de seguro de vida Vantage Term a un seguro de vida permanente sin preguntas o exámenes médicos. Si está buscando una aprobación rápida, también ofrecen su seguro de vida a término directo que entra en vigencia una vez que se aprueba la solicitud. Sin embargo, los solicitantes deben someterse a un examen médico dentro de los 90 días posteriores a la aprobación. Dependiendo de los resultados del examen médico, su prima puede ajustarse más alto o más bajo.
- Monto máximo de la póliza: $ 10 millones en Vantage Term, $ 2 millones en Direct Term
- Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20, 25 y 30 años
- Requisito de examen médico: sí
- Rangos de edad cubiertos: 18 hasta 64
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida entera, vida universal, vida variable y vida de aceptación garantizada
Qué lo detiene: MassMutual requiere exámenes médicos en la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término. En el plazo directo, su prima puede ajustarse según los resultados de su examen médico. Aunque la póliza proporcionará una aprobación rápida, la prima no está totalmente garantizada por adelantado.
Más información sobre MassMutual
Echa un vistazo a nuestro Revisión mutua masiva!
6. Revisión de Haven Life
Parte de la organización MassMutual y funciona como su portal de seguros de vida en línea, Refugio de la vida es otro de la creciente lista de proveedores de tecnología financiera de seguros de vida. Funciona con una lista limitada de clientes, pero ofrece precios muy competitivos dentro del grupo.
Por qué hizo la lista: Haven Life ofrece su política InstantTerm que le dará una decisión sobre su solicitud en cuestión de minutos. Y no solo toman una decisión rápida, sino que la póliza entra en vigencia tan pronto como usted firme los documentos necesarios y realice su primer pago de prima. De esa manera, es posible obtener una póliza de seguro de vida en tan solo un día. ¡Ese es uno de los modelos comerciales más disruptivos en la industria de los seguros de vida!
La compañía se dirige específicamente a solicitantes que gozan de excelente salud y no tienen más de 59 años. Si cumple con esos requisitos y solicita un monto de póliza de no más de $ 1 millón, no se requerirá ningún examen médico. Si no lo hace, se requerirá un examen, que puede agregar 10 días o más al proceso.
- Monto máximo de la póliza: $ 3 millones
- Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20 y 30 años
- Requisito de examen médico: No en la mayoría de las políticas
- Rangos de edad cubiertos: 18 hasta 64
- Se ofrecen otros tipos de pólizas: Solo políticas de término
Qué lo detiene: Al igual que otros proveedores de seguros de vida en línea que se especializan en coberturas de bajo costo, las pólizas pueden ser difíciles o imposibles de obtener si su salud no es excelente.
Más información sobre Haven Life
Echa un vistazo a nuestro Revisión de Haven Life!
7. Revisión de Sproutt
Sproutt solo ha estado en funcionamiento durante poco más de un año, pero ya se están abriendo camino como una fuente en línea de seguros de vida a término. La empresa no es un proveedor de seguros directo, sino un sitio de comparación. Completa una única solicitud en línea que será revisada y suscrita por algunas de las compañías de seguros más importantes del sector.
Por qué hizo la lista: Sproutt ofrece varios tipos de pólizas de plazo, pero la más interesante es la póliza de beneficios por muerte graduados. Ofrece un beneficio escalonado para aquellos que no tienen una salud perfecta. Por ejemplo, puede recibir el 25% del beneficio por fallecimiento dentro del primer año de la póliza, el 50% en el segundo y el 100% a partir de entonces.
Monto máximo de la póliza: $ 5 millones
Términos de la póliza ofrecidos: 10, 15, 20 y 30 años
Requisito de examen médico: No
Rangos de edad cubiertos: Sin límite de edad
Se ofrecen otros tipos de pólizas: Vida a término solamente
Qué lo detiene: Debido a que Sproutt acepta solicitantes con problemas de salud, es probable que sus primas sean más altas que las de otras empresas de esta lista que cobran primas muy bajas a los solicitantes que gozan de excelente salud.
Más información sobre Sproutt
Seguro de vida a término vs. Seguro de vida total: ¿cuál es la diferencia?
Hay dos tipos principales de seguro de vida: seguro de vida temporal y seguro de vida total.
La principal diferencia entre los dos tipos de pólizas es que el término es un seguro de vida puro. Es decir, es un seguro de vida sin acumulación de valor en efectivo ni provisión de inversión. Es mucho más barato que la cobertura de por vida, por lo general, solo alrededor del 10% del costo de una cantidad equivalente de cobertura de por vida. La vida entera es mucho más cara precisamente debido a la función de acumulación de valor en efectivo.
Y aunque el seguro de vida entera representa un seguro de vida permanente (su póliza no se puede cancelar ni terminada excepto por falta de pago de la prima), la vida a término se extiende solo por la duración del término establecido de la política. Sin embargo, en la mayoría de los casos, puede renovar una póliza a término al final del término por un número específico de años, incluso sin proporcionar prueba de asegurabilidad. Pero debido a que es mayor en el momento de la renovación, la nueva prima será más alta en función de su edad.
Pero otra diferencia muy significativa entre los dos son las tarifas. Debido a que no hay valor en efectivo, el seguro de vida a término tiene tarifas mucho más bajas. Con toda la vida, las tarifas son sustanciales, tanto que la acumulación de valor en efectivo en los primeros años será mínima. Este es el momento durante todo el ciclo de vida de la póliza en el que una cantidad desproporcionada de las primas pagadas cubrirá las tarifas del seguro.
Si no quiere pagar mucho por un seguro de vida, o necesita comprar una póliza grande sin pagar una prima elevada, el seguro de vida temporal es definitivamente el mejor de los dos. También es el tipo de política que recomiendan los asesores financieros con mayor frecuencia.
Lo que necesita saber sobre el seguro de vida a término
La industria se mueve en línea, pero no para todos
La industria de los seguros, como muchas otras, se está moviendo cada vez más hacia un proceso en línea automatizado. Eso reduce o elimina por completo el contacto humano de la aplicación. Esa es una de las principales razones por las que comprar un seguro de vida en línea, especialmente un seguro de vida temporal, suele ser más barato que trabajar con un agente de seguros o directamente con una compañía de seguros de vida.
Pero también debe tener en cuenta que el proceso da como resultado un producto mucho más específico.
Por ejemplo, probablemente haya notado que las empresas de tecnología financiera en línea son las que tienen más probabilidades de no ofrecer ningún examen médico en todos los ámbitos. Pero lo hacen siendo muy selectivos en su base de clientes. La mayoría trabaja específica o exclusivamente con solicitantes más jóvenes que gozan de excelente salud. Y si reúne los requisitos en ambos aspectos, debería presentar una solicitud con una o más de esas empresas.
Pero si tiene más de 50 años, padece alguna afección médica importante o tiene ciertas necesidades específicas de seguro de vida, la mejor opción será un proveedor de seguro de vida con asistencia humana y servicio completo. Ésta es una de las principales razones por las que le dimos nuestra máxima calificación a AIG. Rápido y económico no siempre es la mejor solución para todos.
Normalmente, el seguro de vida a término cuesta menos
Además, la principal ventaja del seguro de vida temporal es que es mucho menos costoso que las pólizas de seguro de vida permanentes. Deberías aprovechar eso en todos los sentidos. Eso significa crear una combinación de un beneficio por fallecimiento más alto con una prima más baja que la que puede obtener con la cobertura permanente.
Y mientras lo hace, utilice los ahorros de su póliza de vida a término para invertir. Debido a que las pólizas de seguro de vida tipo inversión cobran tarifas tan altas, casi siempre puede hacer un mejor trabajo usted mismo invirtiendo en fondos cotizados en bolsa. Asegúrese de aprovechar ese beneficio después de comprar su póliza de vida a término.
Cómo encontramos el mejor seguro de vida a término
Para determinar el mejor seguro de vida temporal, utilizamos los siguientes cinco factores para clasificar las siete empresas:
Monto máximo de la póliza
No todo el mundo necesita un póliza de seguro de vida multimillonaria. La mayoría de los consumidores estarán cubiertos adecuadamente con entre $ 100,000 y $ 500,000 en las circunstancias más comunes. Pero la cantidad de cobertura que ofrece una compañía de seguros es un factor importante para determinar la conveniencia de la compañía. La capacidad de superar el millón de dólares, quizás de manera significativa, es una opción importante.
Esto puede ser especialmente cierto en el caso de los seguros de vida a término, ya que a menudo se necesitan en cantidades más altas en ciertos momentos de la vida que en otros. Por ejemplo, puede encontrar que necesita más de $ 1 millón en cobertura cuando está formando una familia y tiene una hipoteca entre los 30 y 40 años. Pero una vez que pague su hipoteca y sus hijos estén emancipados, su necesidad de un seguro de vida disminuirá.
Términos de la política ofrecidos
Los términos más comunes para las pólizas de seguro de vida a término oscilan entre 10 y 30 años. Todas menos una de las siete mejores compañías de seguros de vida que hemos recomendado van a los 30 años. Esto es muy importante con el seguro de vida a término, ya que Póliza de 30 años se acerca mucho a los beneficios proporcionados por el seguro de vida integral-
Requisito de examen médico
Este es una especie de bolsa mixta. Si es joven y saludable, y no desea someterse a un examen médico, tendrá la oportunidad de obtener un seguro de vida de bajo costo con compañías que se especializan en ese nicho.
Sin embargo, sin examen medico no siempre es una ventaja en términos de precio. A menos que la empresa se especialice en políticas de no examen, generalmente pagará más de lo que pagará si se somete a un examen.
Otra limitación importante de las políticas de no examen médico es que comúnmente excluyen a los solicitantes mayores de cierta edad o aquellos que muestran evidencia de problemas de salud importantes. Es una buena opción, pero sirve a un mercado objetivo muy limitado.
Rangos de edad cubiertos
El seguro de vida a término es generalmente mejor para aquellos que son más jóvenes y pueden necesitar una gran cantidad de cobertura de seguro con una prima baja. Pero puede volverse prohibitivamente caro a medida que envejece, especialmente si tiene más de 50 años.
Aún así, proporcionar un seguro temporal para edades más avanzadas es una ventaja definitiva. Por esa razón, consideramos el rango de edad ofrecido por cada empresa como un factor significativo en cada una de nuestras revisiones.
Se ofrecen otros tipos de pólizas
Aunque estamos evaluando específicamente el mejor seguro de vida temporal en esta guía, también hemos considerado beneficiosa la disponibilidad de otros tipos de seguro de vida. Si por alguna razón sus necesidades no se cubrirán mejor con un seguro temporal, la posibilidad de comprar otros tipos de seguro, en particular la cobertura permanente, puede ser un beneficio importante.
Por ejemplo, incluso si tiene la intención de contratar una póliza a plazo fijo, varios años después puede decidir agregar una póliza de por vida en función de un cambio en las circunstancias de su vida.
Resumen: Mejor seguro de vida a término
La siguiente tabla es una presentación resumida de las características básicas que ofrece cada una de las mejores compañías de seguros de vida a término:
| Compañía | Monto máximo de la póliza | Términos de la política ofrecidos | Requisito de examen médico | Rangos de edad cubiertos | Se ofrecen otros tipos de pólizas |
|---|---|---|---|---|---|
| AIG | $ 2 millones | 10, 15, 20, 25 y 30 años | En aplicaciones limitadas | 20 hasta 70 | Vida entera, vida universal, emisión garantizada de vida entera y muerte accidental |
| Otorgar |
$ 1 millón | 10 y 20 años | No | 21 a 45 para pólizas de 20 años; 21 a 54 para la póliza de 10 años | Vida a término solamente |
| Vida de escalera | $ 8 millones | 10, 15, 20, 25 y 30 años | Depende del estado de salud | 20 hasta 60 | Vida a término solamente |
| Mutual de Omaha | $ 65 millones | 10, 15, 20, 25 y 30 años | No se requiere en la mayoría de las pólizas | 18 hasta 80 | Vida entera, vida universal, vida entera de los niños y muerte accidental |
| MassMutual | $ 10 millones en Vantage Term, $ 2 millones en Direct Term | 10, 15, 20, 25 y 30 años | sí | 18 hasta 64 | Vida entera, vida universal, vida variable y vida de aceptación garantizada |
| Refugio de la vida | $ 3 millones | 10, 15, 20 y 30 años | No en la mayoría de las políticas | 18 hasta 64 | Vida a término solamente |
| Sproutt |
$ 5 millones | 10, 15, 20 y 30 años | No | Sin límite de edad | Vida a término solamente |