Hipoteca a 40 años: Compare tarifas y prestamistas hoy

Numerosas consideraciones influyen en el proceso de compra de una vivienda, que van desde el atractivo exterior hasta la calidad de las escuelas cercanas, pero pocas son tan importantes como las tasas hipotecarias. A menos que esté comprando directamente con efectivo, una hipoteca es esencial y la tasa de interés vinculada a ella puede determinar sus finanzas en las próximas décadas.

Las tasas pueden ser fijas o ajustables, y las hipotecas a 40 años caen bajo el paraguas de los préstamos a tasa fija. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, estas hipotecas históricamente han representado aproximadamente entre el 70 y el 75 por ciento de todos los préstamos hipotecarios de EE. UU.

Es probable que optar por solicitar este tipo de hipoteca sea más adecuado para los posibles compradores de vivienda que pretenden vivir en su nueva casa a largo plazo.

Hipoteca a 40 años

Las hipotecas de tasa fija están disponibles en una variedad de plazos, según la institución crediticia que las ofrezca, con 10 o 15 años como promedio. mínimo, 40 años el máximo más común y 30 años que representan la opción intermedia (así como la más comúnmente elegida por American compradores de vivienda).

La hipoteca a 40 años generalmente viene con una tasa de interés fija, que podría ser mejor para los compradores que desean echar raíces a largo plazo pero que también tienen un presupuesto ajustado. Dicho esto, las hipotecas a 40 años con tasa ajustable no son desconocidas y pueden ser encontradas por determinados prestatarios.

Ventajas de la hipoteca a 40 años:

• El largo plazo del préstamo hace que los pagos mensuales sean los más bajos posibles, lo que beneficia a los compradores primerizos con ingresos más bajos.
• Cualquier tasa de interés fijada en el momento de la compra no cambiará, independientemente de la actividad del mercado de la vivienda o de otros factores macroeconómicos. factores (a menos que hayan elegido un préstamo ARM a 40 años o el prestatario elija refinanciar con su prestamista original u otro institución)
• Ofrece un cierto grado de estabilidad para las personas que buscan simplificar sus obligaciones financieras.
• En su forma ARM, la hipoteca a 40 años puede tener una tasa de interés inicial bastante baja.

Contras de la hipoteca a 40 años:

• Los prestamistas son más reacios a ofrecer la hipoteca a 40 años como una opción que cualquier otro tipo de préstamo de tasa fija o ARM, en gran parte porque el factores de suscripción exigidos por el gobierno federal para la calificación del prestatario puede ser mucho más estricto 
• Estos no se pueden obtener con la asistencia del gobierno que normalmente está disponible para ciertos prestatarios del Departamento de Asuntos de Veteranos. La Autoridad Federal de Vivienda u otras agencias federales, ni las empresas patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae o Freddie Mac pueden ofrecer tal hipoteca
• De todas las hipotecas de tasa fija, las tasas de interés serán las más altas para los préstamos a 40 años, mientras que los préstamos ARM pueden ser bastante impredecibles.
• Los prestatarios pagan más en total durante la vigencia del préstamo que con cualquier otro tipo de financiación de la vivienda.

Obtenga la mejor tasa hipotecaria a 40 años

Los compradores que tengan el corazón y la mente puestos en obtener una hipoteca a 40 años deberán mantener ciertos Consideraciones en mente: factores que aquellos que buscan otros préstamos no necesariamente tienen que preocuparse. acerca de. Algunos de los más notables incluyen:

1. Los prestatarios pueden necesitar solicitar específicamente este tipo de hipoteca a su oficial de préstamos, ya que los prestamistas no puede anunciar ampliamente que ofrecen hipotecas a 40 años, por alguna o todas las razones detalladas encima.
2. Los prestamistas deben estar dispuestos a ofrecer hipotecas no calificadas y, como tales, deben estar dispuestos a cumplir con los estrictos estándares de suscripción involucrados. (Según las pautas de la CFPB, una hipoteca calificada no puede tener una duración superior a 30 años).
3. Independientemente de las limitaciones señaladas aquí, los prestatarios deben visitar tantos prestamistas diferentes que deseen emitir hipotecas a 40 años como sea posible, tal como lo harían al buscar cualquier otro tipo de préstamo. Conformarse con la primera institución financiera que ofrece financiamiento a 40 años es simplemente demasiado arriesgado.
4. Examine a los prestamistas minuciosamente consultando sus registros con agencias como Better Business Bureau y TrustPilot. (Vale la pena considerar las opiniones de los consumidores, pero no deben tomarse tan en serio como los informes de BBB y organizaciones de evaluación empresarial igualmente bien establecidas).
5. Será en el mejor interés de los prestatarios hacer un pago inicial tan grande como sea posible, ya que esto reducirá ligeramente la carga de las cuotas mensuales de intereses que se adeudarán junto con el principal en los meses y años para ven.
6. Los prestatarios que soliciten y reciban la aprobación de una hipoteca ARM o de tasa fija a 40 años pueden quedar insatisfechos con sus pagos de intereses después de un tiempo y deseen refinanciar el préstamo. Como tal, deben averiguar de antemano si el prestamista con el que trabajan estará dispuesto a concertar un acuerdo de refinanciamiento en el futuro.

Hipoteca a 40 años: dos alternativas 

Si bien este tipo de hipoteca ciertamente tiene sus ventajas, los prestatarios nunca deben sentirse como si estuvieran limitados a una opción de financiamiento cuando buscan hipotecar la casa para la que han trabajado para ser propietarios hasta la vista. Comprar una casa, especialmente para los principiantes, es una decisión demasiado importante para un pensamiento tan reductor. Considere estas opciones como alternativas:

Hipoteca a tasa fija a 30 años

Existe una razón por la cual esta opción de préstamo hipotecario ha sido el tipo de hipoteca más popular en los EE. UU. Durante gran parte de las últimas décadas, que a veces comprenden hasta el 90 por ciento de los préstamos hipotecarios, incluso cuando sus tasas de interés eran mucho más altas de lo que han estado en años recientes.

La hipoteca de tasa fija a 30 años ofrece a los prestatarios casi todas las mismas ventajas que su hipoteca a 40 años. contraparte, con la única diferencia negativa notable de que los pagos mensuales a 30 años serán ligeramente más alto. El plazo para esta hipoteca sigue siendo ideal para compradores de vivienda con planes de residencia a largo plazo para las viviendas que desean y presenta tasas de interés más bajas que la hipoteca a 40 años.

Además, las hipotecas de tasa fija a 30 años pueden calificar para CFPB, por lo que ciertos compradores elegibles podrán recibir asistencia del gobierno para ayudarlos a obtener estos préstamos.

BRAZO 10/1

Este tipo de préstamo hipotecario no es tan estable en términos de duración o tasas de interés como las opciones de financiamiento de tasa fija a 15 años o más. Sin embargo, fija una tasa fija durante 10 años que será más baja de lo que normalmente se ve con las opciones de tasa fija a largo plazo.

Posteriormente, el interés cambia anualmente; tales fluctuaciones se basan a menudo en la tasa de interés de referencia de la tasa de oferta interbancaria de Londres, pero los prestamistas no están sujetos a la LIBOR y pueden utilizar cualquier otra tasa de interés de referencia permitida por la ley. Aunque las tasas pueden cambiar considerablemente cada año después de los primeros 10 años, se notificará a los prestatarios sobre el ajuste de la tasa con anticipación, por lo que tiene tiempo para considerar la refinanciación.

Además, los topes exigidos por ley evitan que los intereses aumenten más allá de un cierto punto al comienzo del período de ajuste. y durante la vigencia del préstamo, por lo que este ARM en particular aún puede ser viable para las personas que se establecen por más de un década.

Compañías recomendadas para una hipoteca a 40 años

Como se señaló anteriormente, las hipotecas a 40 años no serán tan promocionadas por sus prestamistas como las demás opciones de financiación que ofrecen. Incluso algunos de los prestamistas más importantes, como Wells Fargo, no ofrezca hipotecas a 40 años.

Sin embargo, las siguientes instituciones ofrecen préstamos hipotecarios con plazos de hasta 40 años, sujetos a ciertas advertencias:

• NewFi: Este prestamista con sede en California ofrece una opción de 40 años que es solo interés durante los primeros 10 años y luego se convierte en una hipoteca estándar de tasa fija a 30 años. Sin embargo, esto hará que sea más difícil generar equidad.
• Banco de America: Esta mundialmente conocida Banco ofrece una opción a 40 años estructurada como un préstamo a 30 años que comienza después de un período de interés de 10 años, pero solo para préstamos hipotecarios gigantes, que no son ideales para todos los compradores.
• Nueva financiación estadounidense: A través de la opción de hipoteca de interés solo de este prestamista, una hipoteca de tasa fija puede durar hasta 40 años. Se requiere un pago inicial superior al promedio.

Tarifa garantizada: Este prestamista ofrece hipotecas con intereses únicamente con plazos de hasta 40 años y está disponible para compradores de vivienda en los 50 estados.