Jeff Rose, CFP® |
¿Cuál es la pregunta número uno que debe hacerle a un asesor financiero antes de contratarlo?
Pista: tiene mucho que ver con el dinero.
En particular, tu dinero.
En este podcast, abordo la pregunta n. ° 1 que debe hacerle a su asesor financiero antes de aceptar contratarlo.
Luego me sumerjo en las diferentes formas en que se les paga a los asesores, incluida la forma en que me pagan.
¡Disfrutar!
Pregúntele a su asesor: "¿Cómo le pagan?"
- En la industria de los servicios financieros, hay muchas formas diferentes en que se les paga a los asesores.
- La compensación es ligeramente diferente con cada planificador financiero
- Los cargos no siempre son muy transparentes; puede ser muy frustrante si no sabe por lo que está pagando.
- Cuando hace esta pregunta, está comprobando la respuesta del asesor. Deben poder articular lo que pagará y cuánto se les pagará, para que tenga una idea clara de lo que sale de su cuenta cada mes / trimestre.
- Si responden de una manera que lo hace sentir incómodo (si no explican claramente este problema o si eluden la pregunta por completo), agradézcales por su tiempo y continúe con el siguiente asesor.
Cómo se les paga a los diferentes asesores:
- Comisión
- Al asesor se le paga vendiéndole un producto. Cuando venden, se les paga una comisión.
- Las comisiones varían según el tipo de producto de inversión.
- Ejemplo: si un asesor le vende un fondo mutuo anticipado, la comisión comienza en 5.75% y luego baja dependiendo de cuánto invierta. Obtienes descuentos por invertir mayores cantidades de dinero. Por lo tanto, si invirtió $ 10,000 en un fondo mutuo de pago anticipado, el asesor recibirá un pago inicial de $ 575, que proviene de su inversión.
- Después de la comisión inicial, el asesor hace un pequeño "trino", que es aproximadamente un 0,25% continuo, pero si nunca vuelve a invertir en ese fondo mutuo, el asesor solo recibe esa comisión por adelantado.
- Cuando comencé en el negocio, a menudo nos animaron a vender fondos mutuos anticipados. El punto de venta es que si compra un fondo mutuo y lo mantiene durante más de 7 años, tiene sentido pagar el costo inicial. Aún tiene los costos continuos, pero otros métodos pueden ser más costosos.
- Me di cuenta de que la estrategia de compra y retención no funciona muy bien. Si necesita cambiarse a otro fondo mutuo dentro de 2 o 3 años, entonces paga otra comisión.
- Seguir la ruta de la comisión depende en gran medida de la estrategia y de lo que está tratando de lograr, pero a menudo termina siendo más costoso para el cliente.
- Puede cambiar fondos mutuos dentro de la misma empresa sin incurrir en otro cargo por ventas, pero el hecho de que una empresa tenga muchos fondos mutuos no significa que todos sean buenos.
- Este tipo de asesor puede vender seguros de vida (a plazo, integral), acciones, bonos, anualidades (variables, fijas, indexadas, etc.).
- Por lo general, cuanto más largo sea el plazo del contrato de anualidad, mayor será la comisión.
- Existen diferentes licencias para obtener comisiones. Venta de acciones = licencia Serie 7, venta de fondos mutuos o ciertos tipos de anualidades = licencia Serie 6 y venta de otros tipos de anualidades o productos de seguros = licencia de seguro, EXCEPTO en el caso de una anualidad variable, que requiere una Serie 7 licencia.
- Si un agente de seguros se presenta como un planificador financiero integral, pero todo lo que tiene es una licencia de seguro, lo único que puede ofrecer es una anualidad o un seguro de vida.
- Sin acciones, sin bonos, sin fondos mutuos, no es realmente "integral".
- Después de preguntar cómo se le paga a su asesor, pregúntele qué tipo de licencias tiene.
Basado en tarifas
- Esto puede resultar confuso con los asesores de pago único.
- Este tipo de asesor es un "híbrido" de los asesores de comisiones y solo honorarios. Fee-Based puede generar una comisión vendiendo acciones, bonos o fondos mutuos O pueden cobrar una tarifa basada en el porcentaje de activos bajo administración.
- Ejemplo: si tiene una cartera de $ 100,000 y el asesor cobra el 1%, pagará $ 1,000 por año para que ese asesor administre su cartera.
- Dependiendo de cómo trabaje el asesor, es posible que incurra en cargos por transacción, pero no tendrá que lidiar con comisiones.
Solo tarifa
- Este tipo es el más reconocido como el que tiene menos probabilidades de aprovecharse de un cliente.
- Los asesores de tarifa única pueden cobrar por hora / en anticipo (que es un cargo por adelantado) / porcentaje de activos bajo administración.
- Puede haber tarifas de planificación financiera, que son independientes de las tarifas de inversión.
¿Cómo me pagan?
- Soy un asesor remunerado.
- Cuando comencé en este negocio, tenía una licencia de la Serie 7. Vendí fondos mutuos anticipados, anualidades y seguros de vida a término.
- Cuando comencé Alliance Wealth Management, dejé mi Serie 7 y perdí la capacidad de ganar una comisión por la venta de acciones o fondos mutuos. Eso no significa que mis clientes no puedan comprar esos productos; pueden, simplemente no pagan una comisión por ellos. Todo lo que pagan es un porcentaje, que es la tarifa continua.
- Estoy basado en tarifas, no solo en tarifas, porque conservé mi licencia de seguro. Vendo seguros de vida a término y anualidades fijas. Algunos clientes quieren una garantía de ingresos y una anualidad inmediata o indexada puede tener sentido para el cliente.
- Cuando abandoné por primera vez mi Serie 7, no estaba realmente familiarizado con todos los otros tipos de anualidades que existían, pero perdí algunas clientes potenciales porque no querían hacer la gestión de inversiones, querían una garantía y yo no sabía qué podía ofrecer ellos.
- Rápidamente me familiaricé con diferentes anualidades y descubrí que existen buenos productos para personas con necesidades específicas.
- Con el término seguro de vida, simplemente no tenía sentido renunciar a mi licencia de seguro únicamente por la posibilidad de llamarme un asesor de pago único.
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