Si bien la mayoría de los préstamos estudiantiles federales no requieren una verificación de crédito, todavía existen escenarios en los que los estudiantes necesitan un buen crédito para pedir dinero prestado. Después de todo, préstamos estudiantiles privados hacer requieren una verificación de crédito y generalmente solo están disponibles para prestatarios con puntajes de crédito buenos o excelentes. No solo eso, sino que algunos préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos Direct PLUS, requieren una verificación de crédito, lo que limita quién puede usarlos.
Teniendo esto en cuenta, no es raro que los padres se involucren en la financiación de la universidad, ya sea como cofirmante de un préstamo estudiantil privado o un prestatario de un préstamo PLUS para padres o incluso un padre privado préstamo. Una encuesta reciente de préstamos estudiantiles de College Ave entre padres universitarios realizada por Barnes & Noble College Insights encontró que el 42% planea aprovechar los préstamos estudiantiles para ayudar a pagar la universidad y el 18% planea usar préstamos para padres.
Pero, ¿qué opción tiene más sentido para los padres que quieren ayudar a sus dependientes a terminar sus estudios universitarios? Hay muchos pros y contras a considerar con cualquiera de las opciones, así como también muchas trampas a tener en cuenta.
Firma conjunta de préstamos para estudiantes: ventajas y desventajas
Los padres que estén considerando convertirse en cofirmantes de un préstamo estudiantil privado deben pensar detenidamente sobre esta decisión. Como cofirmante, usted es conjuntamente responsable del reembolso del préstamo estudiantil. Esto significa que, si el prestatario realiza pagos atrasados o incumple sus préstamos, su puntaje crediticio podría verse afectado en última instancia. Pero también significa que usted es responsable conjunto de pagar los préstamos en su totalidad sin importar lo que suceda, incluso si su hijo decide dejar de pagar sus préstamos por completo.
Las ventajas de convertirse en cofirmante en comparación con la obtención de un préstamo PLUS para padres pueden tener algunos matices, pero pueden incluir:
- Usted comparte la responsabilidad conjunta de la deuda del préstamo estudiantil con su estudiante, frente a los Préstamos PLUS para padres que lo hacen a usted el único responsable del pago.
- Los préstamos privados para estudiantes que requieren un aval pueden tener tasas de interés más bajas que los préstamos PLUS para padres.
- Algunos préstamos privados para estudiantes tienen programas de "liberación de cofirmantes" que permiten que el prestatario lo libere como cofirmante después de que se cumplan ciertas condiciones.
Las desventajas de la firma conjunta de préstamos para estudiantes son obvias y pueden incluir:
- Su puntaje crediticio puede verse afectado si su hijo paga sus facturas tarde o no paga sus préstamos.
- Tendrá que pagar los préstamos estudiantiles si su dependiente no lo hace.
Préstamos PLUS para padres: pros y contras
Los préstamos PLUS para padres son préstamos estudiantiles federales que obtienen los padres para financiar la educación de un dependiente. Para calificar, debe ser padre biológico o adoptivo de un dependiente que asiste a la escuela al menos medio tiempo y debe poder aprobar una verificación de crédito.
La tasa de interés fija para los préstamos PLUS para padres es actualmente del 7.08%, y puede usar este tipo de préstamo para pedir prestado hasta el costo de asistencia menos cualquier ayuda financiera que reciba su hijo.
Estos préstamos también vienen con una tarifa de préstamo por adelantado que se deduce de cada desembolso como un porcentaje del monto del préstamo. La tasa de préstamo actual es del 4,236%.
Las ventajas de los préstamos PLUS para padres pueden incluir:
- Puede calificar para una tasa de interés fija del 7.08%, y los límites de los préstamos son generosos y hasta el costo de la matrícula menos otras ayudas.
- Puede reembolsar los préstamos PLUS para padres durante un período de 10 a 25 años.
Las desventajas de los préstamos PLUS para padres también son bastante obvias y pueden incluir:
- Usted es el único responsable del pago de estos préstamos y nunca podrá transferir la responsabilidad a su dependiente.
- Las tarifas de los préstamos se suman a los costos a largo plazo de los préstamos PLUS para padres.
- Estos préstamos no tienen ningún período de gracia. Puede solicitar un aplazamiento mientras su hijo esté inscrito al menos a medio tiempo y durante seis meses adicionales después de que su hijo se gradúe, deje la escuela o baje por debajo de la inscripción a medio tiempo. Sin embargo, los intereses se seguirán acumulando durante este tiempo.
Préstamos privados para padres: pros y contras
También debe saber que puede obtener préstamos privados para padres para ayudar a su hijo a pagar la universidad. Con un préstamo privado para padres, puede pedir prestado dinero a un banco o una compañía privada de préstamos para estudiantes para pagar la matrícula y las tarifas, y puede Incluso es posible que te envíen algunos de los fondos del préstamo directamente para que puedas controlar los gastos en libros y otros útiles universitarios. También existe la posibilidad de ahorros en comparación con las opciones de préstamos federales para padres si la compañía de préstamos no cobra tarifas de originación o solicitud. Con préstamos para padres privados de College Ave, puede pagar su préstamo en un período de 5 a 15 años, y puede elegir entre múltiples opciones de pago, incluidos pagos de intereses únicamente, según sus necesidades.
Ventajas de los préstamos para padres privados:
- Puede utilizar su excelente calificación crediticia para calificar para una tasa de interés más baja
- Elija entre planes de pago flexibles
- Ahorre en tarifas de originación y solicitud
Desventajas de los préstamos privados para padres:
- Está pidiendo prestado el dinero para la escuela, por lo que es el único responsable del pago.
- Por lo general, no califica para un período de gracia con préstamos estudiantiles privados
Otros factores que los padres deben considerar
Los padres deben saber que tanto los préstamos para estudiantes privados como los federales pueden ofrecer beneficios fiscales, y esto incluye los préstamos PLUS para padres. Esto se debe a que tanto los préstamos para estudiantes privados como los federales allanan el camino para deducir una cierta cantidad de los intereses pagados sobre sus impuestos. Actualmente, el Crédito de oportunidad estadounidense le permite reclamar hasta $ 2,500 por estudiante por año durante los primeros cuatro años de educación superior.
Los padres también deben considerar los planes de pago y los pagos mensuales disponibles. Donde puede pagar los préstamos Parent PLUS durante 10 a 25 años, los préstamos privados para estudiantes y padres vienen con diferentes términos que pueden variar de un prestamista a otro.
Por ejemplo, College Ave le permite cancelar préstamos para estudiantes de pregrado y posgrado durante 5 años, 8 años, 10 años o 15 años. Un período de pago más corto puede ayudarlo a salir de sus deudas mucho más rápido y ahorrar dinero en intereses, pero tendrá un pago mensual más alto durante ese tiempo. [1][JG2]
¿Qué opción funciona mejor? Solo tu puedes decidir
Con todos estos detalles en mente, es fácil ver cómo cualquiera de las opciones presenta una cierta cantidad de riesgo. Convertirse en cofirmante de un préstamo estudiantil lo obliga a una situación en la que su salud financiera depende de que su dependiente sea responsable de sus préstamos, pero el padre Los préstamos PLUS y los préstamos privados para padres requieren que usted sea el único responsable del pago, lo que puede tener sentido o no dependiendo de la cantidad de ayuda que desee. proveer.
Antes de considerar los préstamos para estudiantes, asegúrese de que usted y su dependiente hayan investigado todas las fuentes de financiación, incluidas aquellas que no requieren que usted, el padre, se comprometa a pagar en absoluto.
Por ejemplo, ¿su estudiante ha investigado suficientes becas? Si aún no puede cubrir los costos de la universidad, casi siempre tiene sentido utilizar préstamos federales para estudiantes a nombre del estudiante que no requieren una verificación de crédito o un cofirmante primero. Eso se debe a que los préstamos federales para estudiantes vienen con tasas de interés fijas bajas y protecciones federales como aplazamiento, indulgencia y planes de pago basados en los ingresos.
Idealmente, su hijo tomará prestado lo que necesita primero a través de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal por su cuenta, y luego solo se apoyará en usted para llenar los vacíos. En ese momento, puede decidir si confiar en los préstamos estudiantiles para los padres o convertirse en cofirmante de un préstamo estudiantil privado que podría tener mejores tasas y condiciones.