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Si sus preguntas aparecen en GFC TV o en el podcast de GFC, usted es el afortunado destinatario de una copia de mi libro más vendido, Soldado de Finanzasy una tarjeta de regalo de Amazon de $ 50.
¿Entonces, Qué esperas? Haz tu pregunta ahora!
Esta pregunta de GFC TV nos vino de Beth, y es importante en lo que respecta a las finanzas personales, ya que miles de hogares se declaran en quiebra cada año:
Mi pregunta que me gustaría cubrir es la siguiente: ¿Cómo puede una persona / pareja hacer el mejor uso de una quiebra? Más específicamente: ¿Cuáles son las principales prioridades cuando se trata de educarse financieramente? Cuando se liquida la quiebra, ¿cuál es la mejor manera de tener un futuro financiero seguro? Actualmente estoy trabajando en un libro electrónico sobre cómo superar una quiebra. Mi esposo y yo nos declaramos en bancarrota sin tener ni idea de cómo afectaría nuestras vidas. Sinceramente, no sabíamos cómo arruinarnos. Suena extraño, lo sé.
He leído cientos de horas y me estoy dando cuenta de que una quiebra no es un nuevo comienzo a menos que se realice un trabajo importante dentro del plazo del plan, y tal vez incluso antes de presentar la solicitud. Ha sido bastante devastador en todas las áreas.
Realmente necesitaba un libro que me ayudara emocional y económicamente. Con información que nunca es proporcionada por un abogado. Aún no he encontrado ese libro, así que lo estoy escribiendo, y realmente necesito el consejo de un experto, así que pensé que esta oportunidad de escuchar de usted sería increíble.
¡Gracias Beth! En primer lugar, brillante idea de escribir un libro sobre el tema. Yo mismo no estoy familiarizado con un libro de este tipo, lo que podría convertirlo en un tema excelente para que lo intentes. Y nadie podría hacer un mejor trabajo que alguien que lo ha pasado.
Existe la versión legal de la quiebra, que sospecho que es de lo que tratan la mayoría de los libros publicados, y la vista desde la primera línea, y eso es lo que debe cubrirse. Tome notas sobre la marcha y construya el libro en torno a su experiencia de la vida real. Creo que será un ganador.
La quiebra es un tema amplio, así que intentemos dividirlo en etapas.
Quiebra: el panorama general
La mejor descripción de la quiebra que he escuchado es que es un tiempo de espera de crédito. Es decir, es un momento en el que el grifo del crédito fácil ya no está disponible para usted. En un nivel más técnico, es un proceso legal que le permite salir de ciertas deudas (pero no todas), brindándole la oportunidad de reagruparse y avanzar en la vida sin todas las limitaciones que la deuda crea.
Básicamente, le permite borrar la pizarra de la deuda, para que pueda comenzar de nuevo. Esa es la parte buena.
El lado más oscuro es que también puede ponerlo en una camisa de fuerza financiera, al menos por un tiempo. Al declararse en quiebra, ciertas opciones estarán cerradas para usted o serán muy difíciles de conseguir. Esto puede aplicarse a varios frentes de su vida, incluido el empleo, la obtención de un nuevo crédito, la compra o el alquiler de una vivienda.
La quiebra afecta a cada una de estas áreas de diversas formas. Debe considerar cuáles son y qué puede hacer para prepararse para ellos.
Empleo después de la quiebra
En primer lugar, tenga la seguridad de que no puede ser despedido de su trabajo debido a una quiebra. Si lo hacen, es posible que pueda presentar una demanda por despido injustificado en su contra.
El problema principal con el empleo es solicitar un nuevo trabajo con una quiebra en su informe de crédito. Las agencias gubernamentales no pueden discriminarlo por quiebra, pero los empleadores del sector privado no tienen esa limitación.
Al postularse para algunos trabajos, la bancarrota puede no importar, especialmente si tiene algunos años. Pero en ciertos trabajos, generalmente aquellos en los que maneja dinero, una quiebra puede descalificarlo. Esto puede incluir trabajos en contabilidad, teneduría de libros, banca, inversiones o cualquier puesto con responsabilidad financiera.
Es prácticamente imposible ocultar la quiebra a un empleador. La mayoría de las solicitudes de empleo preguntan específicamente si se declaró en quiebra en los últimos siete años. Si dice que no lo ha hecho y el empleador descubre que lo ha hecho, se cancelará su solicitud. Además, se publicará una declaración de quiebra cuando el empleador obtenga su informe crediticio. Una bancarrota del capítulo 7 permanece en su informe de crédito hasta por 10 años, mientras que un capítulo 13 permanece vigente por solo siete.
Si está considerando declararse en bancarrota, debe planear permanecer en su trabajo actual durante el mayor tiempo posible después del hecho. Sus perspectivas de obtener un nuevo empleo mejorarán con el paso de los años. Si necesita encontrar un trabajo, el mejor curso de acción es revelar su quiebra por adelantado y explicar las razones.
El empleador puede ser comprensivo con base en su honestidad y las razones detrás de la quiebra. También puede ofrecer que la quiebra le permitió ser liberado de sus obligaciones financieras, lo que le permitió hacer su trabajo sin estar consumido por preocupaciones de deuda.
Solicitud de crédito después de una quiebra
Es importante comprender que, si bien la bancarrota lo liberará de la mayoría de las deudas, existen excepciones. De hecho, hay un total de 19 deudas que no son descargables. Para la mayoría de las personas, las deudas no descargables más importantes son préstamos estudiantiles, deuda tributaria de menos de tres años o montos impagos adeudados por manutención infantil. Pero las deudas más comunes, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos a plazos, préstamos comerciales, y la deuda médica, se puede descargar.
En cuanto al crédito nuevo, le sorprenderá saber que hay algunos prestamistas que le otorgarán crédito recién salido de la bancarrota. Pero estos son principalmente de la variedad de alto riesgo, que cobrarán tarifas y tasas de interés elevadas y, por lo general, para préstamos a muy corto plazo. Estos incluyen préstamos de día de pago e incluso ciertos préstamos para automóviles de alto riesgo. También puede recibir ofertas para líneas de crédito garantizadas y, eventualmente, líneas no garantizadas con límites de crédito muy bajos, como $ 500.
En cuanto a todas las tarjetas de crédito bastante convencionales, con ofertas introductorias de tasa cero o programas de recompensas, puede olvidarse de ellas durante unos años. Lo mismo ocurrirá con los préstamos para automóviles con tasas bajas. Si necesita solicitar una hipoteca, normalmente necesitará un mínimo de dos años desde la quiebra, pero podría ser más largo.
La mejor estrategia después de los hechos es descubrir cómo vivir sin crédito.
Debe ir por un período de tiempo en el que el crédito esté completamente fuera de su pantalla de radar. Eso significa pagar en efectivo, no comprar nada por lo que no pueda pagar en efectivo y mantener un hábito estricto de ahorrar dinero con regularidad.
Este punto es crítico: debe pasar de depender del crédito a depender de los ahorros.
El crédito excesivo utiliza la causa principal de la quiebra. Ahorrar dinero es la mejor solución. Debe aprovechar la quiebra como una oportunidad para realizar esta conversión en su vida. Probablemente será la mayor garantía de que nunca volverá a estar en una situación de quiebra.
Comprar o alquilar una casa o apartamento después de una quiebra
Como se indicó anteriormente, generalmente necesitará un mínimo de dos años después de su quiebra antes de solicitar una hipoteca para compra una casa. Las reglas son menos estándar cuando se trata de alquilar. Dependerá del propietario o del complejo de apartamentos cómo le afectará.
La mejor estrategia cuando se trata de la situación de su vivienda es quedarse donde vive durante al menos dos años después de la quiebra. En términos generales, una vez transcurridos dos o tres años, sus posibilidades de obtener un alquiler o una hipoteca mejorarán.
Si es absolutamente necesario encontrar otro lugar para vivir, se preferirá alquilar a comprar. Esto se debe a que ser propietario de una casa conlleva mayores gastos, especialmente en lo que respecta a reparaciones y mantenimiento.
Si necesita encontrar un nuevo alquiler, es posible que deba tener un aval en el contrato de arrendamiento o estar preparado para ofrecer seguridad adicional. Ofrecer uno o dos meses adicionales de seguridad puede ser de gran ayuda para consolar a un propietario nervioso.
Declararse en quiebra nunca debe tomarse a la ligera o verse como una tarjeta para salir de la cárcel. Sí, puede aliviarlo de aplastar las deudas actuales, pero también creará nuevos obstáculos en su vida. Comprenda cuáles son esos obstáculos y evalúe cuidadosamente si eso será mejor que encontrar otra forma de lidiar con sus deudas actuales.