Según un estudio de jubilación publicado por Universidad Stanford, solo alrededor del 50% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a un plan de jubilación 401 (k) o equivalente patrocinado por el empleador. Y muchos de los que tienen una cuenta de jubilación no están haciendo suficientes contribuciones para cumplir con sus objetivos de jubilación específicos.
Los ahorros para la jubilación son una empresa de por vida en la que cuanto más fuerte empiece, y cuanto antes suceda, mejor acabará. Si trabaja para un empleador y tiene acceso a un plan 401 (k), haga todo lo posible para maximizar sus contribuciones, especialmente cuando sea joven.
Los planes 401 (k) son uno de los planes de jubilación más generosos disponibles. Puedes contribuir hasta $ 19,500 por año, o hasta $ 26,000 si tiene 50 años o más. También obtendrá una deducción de impuestos por su contribución y un aplazamiento total de impuestos sobre sus ingresos de inversión desde ahora hasta la jubilación. Al principio de la vida, financie su plan con un abandono imprudente, especialmente si su empleador ofrece una contribución equivalente.
Cuánto debe tener en su 401 (k)
Aquí no hay mucha ciencia, ya que gran parte del progreso que logrará con su plan 401 (k) depende de sus circunstancias personales. Sin embargo, existen guías generales de ahorro para la jubilación que debe conocer, según su edad.
Una forma de medir esto es a través del Widget de jubilación de Fidelity. Cuando utilice esta herramienta gratuita, ingrese su edad, su edad de jubilación prevista y cuál cree que será su estilo de vida al llegar a la jubilación. Los resultados le mostrarán cuántos ahorros debería tener en su plan 401 (k) a distintas edades.
Para el siguiente ejemplo, ingresamos 25 años, una edad de jubilación de 67 y un estilo de vida promedio esperado.
| Edad | Ingresos anuales | Múltiplo de ingresos aproximado 401 (k) | Saldo 401 (k) recomendado |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | $ 1.05 millón |
| 60 | $150,000 | 8X | $ 1.2 millones |
| 67 | $150,000 | 10 veces | $ 1.5 millones |
Los saldos 401 (k) recomendados son solo aproximaciones y se pueden ajustar más alto o más bajo. Por ejemplo, si espera que su estilo de vida durante la jubilación esté por debajo del promedio, el widget recomendará tener 8 veces su ingreso anual en su plan 401 (k) a los 67. Si espera que su estilo de vida esté por encima del promedio, le recomendará 12 veces su ingreso anual durante la jubilación.
Cómo administrar las inversiones de mi plan 401 (k)
Si no sabe cómo administrar las inversiones de su plan de jubilación, eso no es un problema. Hay servicios disponibles para ayudarlo a realizar su trabajo.
Un ejemplo es Capital personal. La versión gratuita viene con un analizador 401 (k) que revela las tarifas de los fondos en su plan para que pueda cambiar a fondos con tarifas más bajas. Si usa la versión premium, también obtendrá la asignación de fondos 401 (k), para ayudarlo a saber dónde debe invertir su dinero.
Un enfoque más directo está disponible a través de blooom. Por $ 10 por mes, brinda administración directa de su plan de jubilación patrocinado por su empleador, ya sea un 401 (k), 403 (b), 457 o un Thrift Savings Plan (TSP). Después de un breve cuestionario, blooom le envía una estrategia de inversión recomendada para su plan. Y dado que el servicio no se hace cargo de su cuenta de jubilación, no necesita la aprobación de su empleador para comenzar con Blooom.
Con los servicios de administración de inversiones que ahora están disponibles para los planes 401 (k), la falta de conocimiento sobre inversiones ya no es una razón para evitar invertir a través de su plan de jubilación.
401 (k) y consejos para la jubilación
Aunque el enfoque en la planificación de la jubilación se centra casi exclusivamente en los números, la disciplina y el conocimiento son igualmente importantes. Al elaborar su plan de jubilación, implemente algunas estrategias.
1. Fijar metas
Sin duda, puede utilizar las sugerencias de ahorro del widget de jubilación de Fidelity, pero debe trabajar dentro del alcance de sus propias circunstancias financieras. El punto importante es que, sea cual sea el método que utilice, tenga metas establecidas. Esos objetivos determinan no solo cuánto contribuirá a su plan, sino también qué tan agresivamente invertirá el dinero.
Por ejemplo, si no puede hacer la contribución total de $ 19,500 por año permitida, es posible que deba invertir su cartera de planes de manera más agresiva. Una opción es colocar una asignación más alta en acciones.
Esta estrategia se recomienda en los primeros años de su participación en el plan, ya que tiene más tiempo para recuperarse de una inversión agresiva. Una regla popular para la asignación de su cartera de acciones es calcular 120 menos su edad. Aquí tienes un ejemplo:
120 - 25 (años) = 95 (% de la asignación de acciones)
Eso significa que el 95% de su cartera de jubilación debe invertirse en acciones y el 5% restante en inversiones de renta fija. A medida que envejece, la fórmula reduce su asignación de acciones a medida que se acorta el horizonte de tiempo de inversión. La ventaja de una mayor inversión en acciones es que han obtenido un rendimiento medio del 10% desde la década de 1920.
La mayor asignación de acciones dará como resultado una acumulación más rápida de ganancias de inversión.
2. Empiece lo antes posible
Esto se demuestra mejor con dos ejemplos.
Inversor A comienza a invertir $ 10,000 por año en un plan 401 (k) a los 25 años, con una tasa de rendimiento anual promedio del 7%. A los 40 años, su plan acumuló $ 260,722, pero dejaron de hacer más contribuciones.
No obstante, dado que el Inversor A continúa ganando un 7% anual sobre su saldo de inversión entre las edades de 40 y 67 años, llega a la edad de jubilación con $ 1.62 millones en su plan 401 (k).
Inversor B comienza a invertir $ 10,000 por año en su plan 401 (k) a los 35 años, también con una tasa de rendimiento anual promedio del 7%. Debido a que el Inversor B comenzó más tarde que el Inversor A, el Inversor B planea hacer contribuciones anuales directamente hasta los 67 años.
Pero a la edad de jubilación, su plan 401 (k) ha aumentado a solo $ 1,143,545.
A pesar de que el Inversor B hizo contribuciones de $ 10,000 durante 32 años completos, mientras que el Inversor A contribuyó solo por 15 años, luego se detuvo: el inversionista A aún terminó con un plan 401 (k) más grande al jubilarse, y casi $500,000.
Este ejemplo ilustra por qué es tan importante comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible en la vida.
3. Comprenda su 401 (k)
No saber mucho acerca de los planes 401 (k) es perfectamente comprensible; después de todo, los ahorros para la jubilación no forman parte del plan de estudios regular de la escuela secundaria o la universidad. Dado que tu Plan 401 (k) es su activo más importante en la vida y la base misma de su jubilación, vale la pena aprender sobre esta cuenta.
Primero, la información sobre su plan debe estar disponible a través del administrador de su plan. Probablemente recibió una copia cuando fue contratado por primera vez. Estudie el plan de principio a fin y asegúrese de comprender todas las disposiciones principales.
4. Nunca toque sus ahorros para la jubilación
Para algunos trabajadores, los planes de jubilación patrocinados por el empleador no son solo sus principales ahorros de jubilación, sino sus únicos ahorros. Préstamo contra su fondo de jubilación a través de un préstamo 401 (k), por ejemplo, puede resultar tentador pero perjudicará su plan de jubilación a largo plazo.
Los préstamos generalmente vienen con un período de pago de cinco años si cumple con ciertos requisitos y tiene tasas de interés muy bajas. Sin embargo, los préstamos 401 (k) tienen tres "disposiciones contradictorias" muy importantes:
- Pierde el crecimiento de la inversión en fondos prestados. Una vez que los fondos del préstamo se eliminan de la cuenta, ya no se invierten. Pagará intereses de tal vez 3% o 4%, que ingresan en su cuenta, pero eso es mucho menos que el 7% u 8% que puede ganar en una cartera equilibrada.
- Tendrá otra deuda que pagar. En última instancia, tendrá que reembolsar el préstamo. Los reembolsos de préstamos adicionales en su presupuesto mensual pueden reducir la cantidad de fondos nuevos que está poniendo en su plan de jubilación.
- Si lo rescinden, el préstamo vence antes. Debe reembolsar el monto total del saldo pendiente del préstamo en un plazo de 60 días, si lo despiden de su empleador. Si no lo hace, el saldo restante se considera automáticamente una distribución anticipada imponible, sujeta tanto al impuesto sobre la renta ordinario como a una multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 1/2.
No importa cuán atractivos puedan ser los términos de un préstamo 401 (k), su mejor estrategia es fingir que no existe.
5. No confíe en el Seguro Social
Una de las principales razones por las que las personas no contribuyen lo suficiente a sus planes 401 (k) es una estimación demasiado optimista de sus beneficios anticipados del Seguro Social. Desafortunadamente, el Seguro Social no es un plan de jubilación. Se describe mejor como suplemento de jubilación.
A lo sumo, el Seguro Social proporciona alrededor del 40% de sus ingresos previos a la jubilación, y eso es principalmente para las personas con ingresos más bajos. Si se encuentra en el extremo más alto de la escala de ingresos (por ejemplo, $ 100,000 por año), el porcentaje es mucho menor.
Utilizar el Calculadora rápida de seguridad social para obtener una estimación aproximada de cuál podría ser su beneficio del Seguro Social una vez que llegue a la jubilación. Con esta información a la mano, puede estimar mejor cuánto dinero necesitará ahorrar en su fondo de jubilación.
Preguntas frecuentes
Dado que el propósito principal de un plan 401 (k) es reemplazar su ingreso del trabajo durante la jubilación, también deberá aumentar sus contribuciones. Por supuesto, no podrá contribuir más de la cantidad máxima permitida por el IRS, más cualquier contribución equivalente de su empleador.
Si eso es insuficiente, considere agregar una IRA tradicional o Roth IRA a su combinación de inversiones. Con cualquiera de los planes, puede contribuir hasta $ 6,000 por año, o $ 7,000 si tiene 50 años o más. Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero puede retirar los ingresos del plan libres de impuestos al jubilarse.
Otra ventaja importante de las cuentas IRA, ya sean tradicionales o Roth, es que puede abrirlas a través de cuentas de inversión autodirigidas. Allí, tendrá opciones de inversión ilimitadas y podrá invertir tan agresivamente como desee. Es posible que obtenga un rendimiento anual más alto en sus inversiones IRA que en su plan 401 (k).
Otro factor que debe tener en cuenta a medida que aumentan sus ingresos es que su contribución al 401 (k) puede ser limitada si se le define como un empleado altamente remunerado (HCE). Se aplicarán reglas especiales, y deberá conocerlas y crear soluciones alternativas.
Si sus ingresos disminuyen, se verá obligado a reducir su nivel de vida. Eso significa que necesitará menos ingresos durante la jubilación y tampoco necesitará tanto en su plan 401 (k).
Pero esta es otra razón convincente para comenzar a contribuir a su plan 401 (k) lo antes posible. Si comienza a contribuir a un plan de jubilación nada más terminar la universidad, es posible que tenga suficiente dinero en su plan para cuando llegue a los 40 para soportar una disminución de ingresos y el 401 (k) más bajo contribuciones.
No hay una respuesta simple o general. Vea las acciones de su empresa de la misma manera que lo haría con cualquier otro valor en el que esté pensando invertir. Hágase esta pregunta:
¿Invertiría en las acciones de mi empresa si no trabajara para ellos?
Si la respuesta es no, debes evitarlo. E incluso si la respuesta es sí, tenga cuidado.
Tener una gran cantidad de acciones en la misma empresa para la que trabaja puede parecer noble, pero también puede generar problemas financieros. Después de todo, las mismas presiones que podrían hacer que su empleador rescinda su empleo también podrían ejercer presión a la baja sobre las acciones de la empresa.
Se enfrentaría a una situación de doble riesgo en la que tanto su empleo como su plan de jubilación estarían en riesgo de pérdida.
La mayoría de los asesores financieros recomiendan que coloques no más del 10% de su plan en las acciones de su empleador. Nuevamente: si no invertiría en la empresa si no fuera un empleado, es posible que tampoco desee llegar tan alto.
Maximizando sus ahorros 401 (k)
La forma en que aborda su estrategia de ahorro 401 (k) es exclusiva de su situación financiera personal. Sin embargo, los puntos clave para un plan de jubilación sólido son:
- Participar en el plan 401 (k) de su empleador, si se ofrece uno
- Contribuir al plan lo antes posible
- Tener curiosidad sobre su plan y cómo funcionan los 401 (k)
- Usar un servicio de administración 401 (k), si necesita orientación adicional
- Establecer metas y hacer ajustes a lo largo del camino para mantener el rumbo
- Evite pedir prestado contra su 401 (k)
Si sigue estos consejos, estará en un lugar más seguro al llegar a la jubilación.