¿Podrías incluir los conceptos básicos de las finanzas personales en una sola ficha?
Hace más de diez años, Harold Pollack entrevistó a Helaine Olen y dijo la famosa frase que el mejor consejo financiero para la mayoría de las personas podría caber en una ficha. Pollack es profesor en la Universidad de Chicago y, si bien es más conocido por sus opiniones sobre políticas públicas, la ficha es una de sus creaciones más conocidas.
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Tabla de contenido
- ¿Qué hay en la ficha?
- 1. Maximice su contribución 401(k) o equivalente de empleado.
- 2. Compre fondos mutuos económicos y bien diversificados, como los fondos Vanguard Target 20xx.
- 3. Nunca compre ni venda un valor individual.
- 4. Ahorra el 20% de tu dinero.
- 5. Pague el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses.
- 6. Maximice los vehículos de ahorro con ventajas fiscales como las cuentas Roth, SEP y 529.
- 7. Presta atención a las tarifas. Evite los fondos administrados activamente.
- 8. Hacer que los asesores financieros se comprometan con el estándar fiduciario.
- 9. Promover programas de seguro social para ayudar a las personas cuando las cosas van mal.
- ¿Qué hace bien la ficha?
- ¿Qué falta en la ficha?
¿Qué hay en la ficha?
Primero, los 9 pilares de las finanzas personales están escritos en la propia ficha.
- Maximice su contribución 401(k) o equivalente de empleado.
- Compre fondos mutuos económicos y bien diversificados, como los fondos Vanguard Target 20xx.
- Nunca compre ni venda un valor individual. La persona al otro lado de la mesa sabe más que tú sobre estas cosas.
- Ahorra el 20% de tu dinero.
- Pague el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses.
- Maximice los vehículos de ahorro con ventajas fiscales como las cuentas Roth, SEP y 529.
- Presta atención a las tarifas. Evite los fondos administrados activamente.
- Hacer que los asesores financieros se comprometan con el estándar fiduciario.
- Promover programas de seguro social para ayudar a las personas cuando las cosas van mal.
Antes de profundizar demasiado en las críticas, quiero reconocer que esto parece ser una lista de reglas generales que deberían brindarle orientación sobre qué es lo mejor. No es una estrategia que lo incluya todo.
Por ejemplo, el paso más importante que cualquiera puede dar es elaborar un plan financiero. No es necesario acudir a un planificador financiero para crearlo, pero sí tener una idea de lo que desea lograr y para cuándo.
Además, Pollack escribió un libro con Olen sobre esta tarjeta (La ficha: por qué las finanzas personales no tienen por qué ser complicadas), y sólo en algo de esa longitud se puede adentrarse en los matices de cada línea.
1. Maximice su contribución 401(k) o equivalente de empleado.
Las cuentas de jubilación con impuestos diferidos son vehículos de inversión fantásticos y, siempre que se ajusten a sus planes a largo plazo, querrá contribuir tanto como pueda, lo antes posible. Al contribuir temprano, permite que el poder de la capitalización se afiance.
No creo que deba intentar alcanzar el límite de contribución anual del 401(k) si tiene objetivos de ahorro competitivos. Mientras maximices lo que puedes contribuir, estarás en el buen camino.
Esto se combina con su primo cercano, el número 6 Maximice los vehículos de ahorro con ventajas fiscales como las cuentas Roth, SEP y 529, porque desea aprovechar ambas debido a los beneficios fiscales.
2. Compre fondos mutuos económicos y bien diversificados, como los fondos Vanguard Target 20xx.
Vanguard ha hecho un negocio de billones de dólares vendiendo fondos mutuos e indexados económicos y bien diversificados. Sus fondos de Target Retirement son simplemente una colección de esos fondos. Con el tiempo, a medida que se acerca la fecha objetivo, la asignación cambia para adaptarse a la edad objetivo.
No hay ninguna razón por la que deba comprar un fondo mutuo costoso y no bien diversificado, por lo que es bastante seguro seguir este consejo. 🤣
Dicho esto, existen fondos mutuos costosos y existen porque:
- Esos inversores no tenían otras opciones.
- Esos inversores no sabían que existían alternativas.
Por ejemplo, eche un vistazo al ETF Putnam BDC Income (PBDC). Es un fondo cotizado en bolsa que invierte "en empresas que ofrecen ingresos atractivos a inversores públicos a través de la exposición al mercado privado". ¡Tiene un total de gastos operativos anuales del fondo del 10,61%!
No estoy arrojando ninguna sombra sobre este ETF. Hay algunos inversores que se beneficiarían de poseer este ETF, pero la mayoría no. Es un ETF de nicho con tarifas muy altas, lo contrario de este sabio consejo.
Es mejor optar por un fondo con fecha objetivo o incluso un cartera simple de tres fondos.
3. Nunca compre ni venda un valor individual.
La persona al otro lado de la mesa sabe más que tú sobre estas cosas.
Puede ser un inversor de gran éxito simplemente invirtiendo en ETF y fondos mutuos. Puede obtener rendimientos del mercado, disfrutar de su vida y nunca comprar un valor individual.
Dicho esto, no me gusta la idea de que no debas hacer esto porque otra “persona” sabe más que tú sobre estas cosas. Yo añadiría un matiz al decir que no hay ninguna persona al otro lado de la mesa, es el mercado y el mercado no sabe nada. El mercado es el consenso de todos los participantes y también es irracional.
Pero la falta de conocimientos o experiencia no es una buena razón para evitar hacer algo. Si te importa lo suficiente, deberías intentar aprender más y adquirir conocimientos. Es posible que aún llegue a la conclusión de que no necesita comprar un valor individual.
También debes evitar el efecto Dunning-Kruger cuando aprendes un poco y sobreestimas tu experiencia. ¡Hay muchos inversores que se beneficiaron de la carrera de Tesla y ahora sienten que son excelentes seleccionadores de acciones!
(Finalmente, esto incluye todo tipo de valores como bitcoin, dogecoin, NFT, etc. ¡no los necesitas para prosperar!)
4. Ahorra el 20% de tu dinero.
Sí, podríamos modificarlo para que diga "Guardar al menos El 20% de tu dinero”.
También podría agregar que esto puede incluir lo que paga por la deuda existente con intereses altos. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, querrá reducirlas tanto como sea posible. Ahorrar el 20% en una cuenta de ahorros y pagar intereses de dos dígitos en la tarjeta de crédito es contraproducente.
Mientras lo hace, no pague más del 30% por la vivienda. (Los ratios monetarios son recordatorios muy útiles!)
5. Pague el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses.
Asesoramiento 100% oro macizo. No hay razón para mantener un saldo a menos que no tenga otra opción.
Algunas personas creen que es necesario mantener un saldo para acumular crédito, pero eso no es cierto. Su tarjeta de crédito informa el saldo de su estado de cuenta cada vez que cierra el mes. Si lo paga a $0 (¡siempre!), la compañía aún informa el saldo a las oficinas para que usted obtenga “crédito” por el uso y el buen comportamiento.
Algunos expertos sugieren que lo pague anticipadamente para que el monto declarado sea menor, lo que reduce la utilización de su crédito. Ese también es un buen consejo, aunque no está claro cuánto beneficio hay y por cuánto tiempo.
Cuando llevas un saldo de tarjeta de crédito de mes a mes, pierdes el período de gracia. Si comienzas cada ciclo con un saldo de $0, no pagas intereses sobre tus compras ese mes. Ese es el período de gracia. Si tiene un saldo, no hay período de gracia. Los intereses se acumulan inmediatamente.
6. Maximice los vehículos de ahorro con ventajas fiscales como las cuentas Roth, SEP y 529.
Los impuestos son uno de los gastos más grandes que pagarás cada año y si puedes reducirlos de alguna manera, ¡fantástico!
Si es elegible para una Roth IRA, le recomendaría contribuir tanto como pueda. La cantidad que puede contribuir se basa en su ingreso bruto ajustado modificado. Si gana demasiado, no podrá contribuir tanto. El límite de contribución para una Roth IRA en 2023 es de $6,500 y la eliminación gradual de ingresos va de $138,000 a $153,000 (declarantes solteros).
En cuanto al 529, las reglas están cambiando como resultado de la Ley SECURE 2.0 y el 529 es más flexible que antes. Las áreas en las que puede utilizar el 529 se ampliarán para incluir gastos K-12 e incluso podrá transferir parte de ellos a una Roth IRA. El 529 es incluso mejor que cuando Pollack lo sugirió por primera vez en esta línea.
7. Presta atención a las tarifas. Evite los fondos administrados activamente.
Si siguió el punto 2, invertir con fondos de jubilación con fecha objetivo o simplemente fondos mutuos de bajo costo, entonces este es redundante cuando se trata de opciones de inversión.
Dicho esto, “Presta atención a las tarifas” es un buen consejo en todos los sentidos. Los fondos gestionados activamente son generalmente malos, pero también hay que prestar atención a otras comisiones. Si trabaja con un asesor financiero, ¿le paga por su tiempo o le paga un porcentaje de los activos bajo gestión? (solo necesitas asesores solo honorarios!!!)
¿Se les paga una comisión por los productos y servicios que recomiendan?
Sigue el dinero.
8. Hacer que los asesores financieros se comprometan con el estándar fiduciario.
Un estándar fiduciario es cuando el asesor debe anteponer sus intereses a los suyos propios.
También existe un estándar más débil conocido como estándar de idoneidad, lo que significa que el asesoramiento debe ser adecuado a sus necesidades.
Los asesores de inversiones deben seguir un estándar fiduciario, mientras que un corredor solo necesita cumplir un estándar de idoneidad.
Si va a trabajar con un asesor, confirme que sea un fiduciario antes de continuar. Gran consejo aquí.
Este es un buen consejo, pero debe ampliarse para garantizar que esté personalmente asegurado contra todas las responsabilidades de la vida.
Si es propietario de una casa, asegúrese de tener seguro de propiedad y contra inundaciones (si tiene una hipoteca, el prestamista lo exigirá). Si posee un automóvil, asegúrese de tener un seguro de automóvil adecuado (todos los estados lo exigen). Si tienes cuerpo, necesitas seguro médico, dental y de visión.
Si tiene otras deudas o responsabilidades financieras, como hijos, entonces querrá asegurarse de tener un seguro de vida adecuado. De esta manera, en caso de su fallecimiento, están atendidos.
Por último, puede ser aconsejable contratar un seguro general que cubra todo lo demás.
¿Qué hace bien la ficha?
En general, creo que la ficha es genial. Contiene muchos consejos básicos sobre finanzas personales que todo el mundo debería seguir.
Los conceptos básicos son fáciles pero a veces necesitamos un recordatorio. El día a día puede ser abrumador, especialmente si tienes un trabajo exigente, por lo que es fácil olvidar lo básico.
La ficha funciona mejor para personas que se encuentran en el primer trimestre de su desarrollo de finanzas personales. Esto no se basa en la edad, solo en su educación y conocimiento de los conceptos de finanzas personales. Si es nuevo en la administración de su dinero, la ficha es un buen primer paso.
Es importante tener en cuenta que la tarjeta estaba destinada a capturar los conceptos básicos que se aplican a la mayor cantidad de personas posible. En esa misión, ha cumplido. Pero el riesgo es que la tarjeta sea demasiado básico. Sabemos que deberíamos ahorrar más, no deberíamos tener deudas de tarjetas de crédito y deberíamos invertir en fondos mutuos de bajo costo.
La tarjeta también identifica algunos rincones oscuros del mundo financiero que debes evitar. Un fondo con fecha objetivo es excelente, los valores individuales son en gran medida innecesarios y usted necesita un fiduciario. Es fácil caer en la trampa de los productos de inversión cuando puedes ceñirte a lo básico, obtener muchos beneficios de la inversión y vivir el resto de tu vida.
Si sigues todo lo que dice, estarás en buena forma, pero no lo abarca todo y aún necesitas hacer un poco más de tarea.
Ahora que hemos repartido las rosas, ¿qué son las espinas?
¿Qué falta en la ficha?
El mayor error es que no habla de su plan financiero. ¿Cuáles son tus metas? ¿Cuándo quieres lograrlos? ¿Deberías ajustar esos objetivos y el cronograma en función de tus posibilidades? Si esta tarjeta es una lista de tácticas, tener una estrategia general (en un plan financiero) ayudaría a informar muchas de las decisiones que tome con su dinero.
No es necesario trabajar con un asesor financiero para elaborar un plan financiero, pero uno puede ayudar. Puedes empezar por construyendo su propio plan financiero y luego llévaselo a alguien que pueda echarle un vistazo. Armado con un plan, puede determinar cuánto debería ahorrar en las distintas cuentas con ventajas fiscales. No querrás ahorrar demasiado solo para tener que retirarlo para financiar una necesidad.
A continuación, en realidad no toca nada para las familias, los jubilados o cualquier otra persona que haya pasado por algunos de los hitos más importantes de la vida. No tiene muchos consejos para las personas que están a punto de jubilarse o de comprar una casa. Entiendo que pueden ser demasiado específicos para caber en una sola tarjeta, así que no culpo a la tarjeta por no incluirlos.
Falta algo destacable sobre los seguros y cómo estar adecuadamente protegidos. Lo abordamos en nuestra crítica del punto 9, que trataba sobre la promoción de programas sociales. Tampoco incluye nada sobre donaciones caritativas, aunque supongo que eso también podría caer en el grupo del número 9.
Finalmente, no mencionamos la planificación patrimonial, que creo que es importante, especialmente a medida que uno envejece. Puede resultar incómodo pensar en la planificación patrimonial y la planificación del final de la vida, pero si no lo hace, su familia se verá obligada a adivinar lo que usted quiere.
Considero la ficha como un buen recordatorio de una buena higiene de las finanzas personales., como cepillarse los dientes por la mañana y usar hilo dental todas las noches. Nunca está mal repasar los conceptos básicos, pero debes saber que no lo es.
¿Qué opinas de la ficha? ¿Qué hace bien? ¿Qué puede faltar?