Probablemente haya notado que los bancos han estado pagando tasas de interés mucho más altas que en cualquier otro momento en la última década más o menos. La última vez que vimos tasas tan altas como las actuales fue a fines de la década de 2000.
Las tasas de interés son tan altas en parte debido a las acciones de la Reserva Federal. En concreto, el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC).
El FOMC se reúne ocho veces al año y decide, entre otras cosas, si cambia o no la tasa objetivo de los fondos federales. Esa tasa objetivo de fondos federales es lo que los bancos observan para determinar sus propias tasas de interés en cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito y más.
Sumerjámonos.
Tabla de contenido
- ¿Qué es el Comité Federal de Mercado Abierto?
- Cómo la tasa de fondos federales afecta los ahorros
- ¿Qué deben hacer los gastadores?
- ¿Qué deben hacer los ahorradores?
🔃Actualizado en marzo de 2023 con los resultados de la reunión de marzo del Comité Federal de Mercado Abierto cuando elevaron la Tasa de Fondos Federales objetivo en 25 puntos básicos a 4.75-5.00%.
¿Qué es el Comité Federal de Mercado Abierto?
El Comité Federal de Mercado Abierto es un grupo de doce personas:
- siete miembros de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (Junta de la Reserva Federal),
- el presidente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York,
- cuatro de los once presidentes restantes del Banco de la Reserva: sirven términos de 1 año y rotan
Los miembros de la Junta de la Reserva Federal son designados por el Presidente de los Estados Unidos (confirmados por el Senado) y cumplen mandatos de 14 años.
El presidente de un Banco de la Reserva Federal es seleccionado por los directores Clase B y C del Banco y aprobado por la Junta de Gobierno.
Los asientos giratorios, de los cuales hay cuatro, se seleccionan de estos agrupamientos:
- Uno de Boston, Filadelfia o Richmond,
- Uno de Cleveland o Chicago,
- Uno de Atlanta, St. Louis o Dallas,
- Uno de Minneapolis, Kansas City o San Francisco.
Los demás presidentes asisten a la reunión pero no votan.
El FOMC se reúne ocho veces al año en enero, marzo, mayo, junio, julio, septiembre, noviembre y diciembre.
En esas reuniones, el FOMC discute bastante sobre la política monetaria y la economía, pero la herramienta principal Lo que lo impacta a usted, como ahorrador, es cómo el FOMC usa operaciones de mercado abierto para "establecer" los fondos federales objetivo tasa. Esto es lo que al FOMC le gustaría que los bancos se cobraran entre sí para tomar prestados fondos de la noche a la mañana.
La tasa objetivo actual de los fondos federales (rango) es – 4.75% - 5.00% (fijada el 22/03/2023).
Cómo la tasa de fondos federales afecta los ahorros
Cuando el FOMC aumenta la tasa de fondos federales, empuja a los bancos a aumentar sus tasas también. Recuerde, la tasa objetivo es lo que al FOMC le gustaría que le costara a los bancos tomar prestado entre sí.
También es lo que ve el público, por lo que esperan que los bancos aumenten sus tasas. Y algunos lo hacen, lo que genera más competencia. Lo que lleva a que más bancos lo hagan, por lo que existe un vínculo entre los dos, pero no es directo. No es que los bancos miren la tasa objetivo y, de alguna manera, se vean obligados a aumentar las tasas.
La mano invisible del mercado sigue desempeñando un papel.
La Reserva Federal ha elevado la tasa objetivo de los fondos federales seis veces en 2022 (¡falta una reunión más!) mientras trata de controlar la inflación, lo que significa que los bancos han seguido su ejemplo y han aumentado sus tasas como Bueno.
Yo mismo actualizo las tasas en WalletHacks.com y puedo dar fe de la frecuencia con la que he tenido que aumentar las tasas enumeradas de muchas cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y CD. ¡Es genial verlo!
Los bancos en línea, los que ya tienen las tasas más altas, tienden a moverse más rápido para ajustar sus tasas. Si observa las tasas de ahorro de algunos de los mayores bancos nacionales, todavía están por debajo del 0.05% APY. Nuestra lista de los mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento es predominantemente bancos en línea por una razón.
¿Qué deben hacer los gastadores?
Actualmente nos encontramos en un entorno de tipos de interés al alza, sabemos esto porque la Fed ha dicho constantemente que subirá las tasas hasta que la inflación se mantenga bajo control. Esto significa que tiene sentido ir con los bancos con el rendimiento más alto, pero evite bloquear las tasas durante un período de tiempo significativo.
Estos son los resultados de las últimas seis reuniones:
| 2022-2023 Reuniones del FOMC |
Cambio de tarifa (bps) |
Fondos federales Tasa objetivo |
|---|---|---|
| marzo 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| febrero 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| diciembre 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| noviembre 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| septiembre 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| julio 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| junio 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| mayo 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| marzo 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
El FOMC elevó las tasas en 50 puntos básicos en diciembre, pero solo 25 puntos básicos en febrero y luego en marzo.
A medida que aumentan las tasas, también aumenta el costo del préstamo. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, esperan desacelerar la economía y todos los prestatarios pueden esperar pagar más en pagos de intereses.
Si tiene un saldo de préstamo grande con una tasa variable, debe intentar pagarlo porque las tasas aumentarán a medida que la Reserva Federal aumente las tasas. Las tarjetas de crédito son notorias por esto. Aumentarán las tasas a medida que la Fed aumente las tasas.
Si está buscando asegurar una tasa fija, como una hipoteca, eso es un poco más complicado porque las tasas también fluctúan junto con la demanda de vivienda. Las tasas hipotecarias han bajado un 1,125 % desde su máximo de 2022.
Como regla general, cuanto más espere en un entorno de tasas al alza, mayores serán sus tasas de interés. probable ser. No garantizado, pero probable. Como hemos visto en 2022, aumentaron junto con los aumentos de tasas, pero luego alcanzaron su punto máximo cuando la demanda disminuyó. Sin embargo, ¿quién sabe a dónde irán desde aquí?
¿Qué deben hacer los ahorradores?
En comparación con los gastadores, estás del otro lado de la moneda.
No bloquee sus ahorros a largo plazo.
CD de 12 meses puede tener sentido pero CD sin penalización son probablemente la mejor opción en este momento si desea bloquear durante algún tiempo con un mayor rendimiento. Al escribir estas líneas, el CD de 12 meses más alto que hemos enumerado rindió un APY del 4,60 %, mientras que el CD sin penalización más alto fue un CD de 14 meses con un APY del 4,05 %.
O bien, podría optar por esta oferta de Banco Ponce – CD a 1 Mes con un rendimiento de 4.90% APY. Un CD a corto plazo con una tasa alta. (esto se ofrece a través de GuardarMejor)
Si sus ahorros están en un banco tradicional que le paga menos del 1,00 %, debe cambiar de banco. Tal vez mire algunos bonos bancarios para ver si puede obtener dinero extra para mudarse, ¡pero realmente necesita un banco que le pague un poco de interés sobre sus ahorros!
Acerca de jim wang
Jim Wang es un padre de cuatro hijos de cuarenta y tantos años que contribuye con frecuencia a Forbes y blog de vanguardia. También ha tenido la suerte de tener apareció en el New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur y Marketplace Money.
Jim tiene un B.S. en Ciencias de la Computación y Economía de la Universidad Carnegie Mellon, un M.S. en Tecnologías de la Información - Ingeniería de Software de la Universidad Carnegie Mellon, así como una Maestría en Administración de Empresas de Johns Hopkins Universidad. Su enfoque de las finanzas personales es el de un ingeniero, desglosando temas complejos en conceptos fáciles de comprender que puede usar en su vida diaria.
Una de sus herramientas favoritas (aquí está mi cofre del tesoro de herramientas,, todo lo que uso) es Capital Personal, que le permite administrar sus finanzas en solo 15 minutos cada mes. También ofrecen planificación financiera, como una herramienta de planificación de jubilación que puede indicarle si está en camino de jubilarse cuando lo desee. Es gratis.
También está diversificando su cartera de inversiones al agregar un poco de bienes raíces. Pero no casas de alquiler, porque no quiere un segundo trabajo, son pequeñas inversiones diversificadas en algunas propiedades comerciales y granjas en Illinois, Luisiana y California a través de AcreTrader.
Recientemente, ha invertido en algunas obras de arte en obras maestras también.
>> Leer más artículos de Jim
Las opiniones expresadas aquí son solo del autor, no de ningún banco o institución financiera. Este contenido no ha sido revisado, aprobado o respaldado por ninguna de estas entidades.