Un CD (o certificado de depósito) es un instrumento financiero que retiene su dinero durante un período de tiempo especificado previamente en rendimiento por el pago de intereses que es (con suerte) más alto de lo que normalmente pagaría una cuenta de ahorro bancaria regular.
El Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura la mayoría de los CD emitidos por bancos hasta por $250,000 por titular de cuenta. Los CD comenzaron a estar asegurados por la FDIC cuando se formó en 1933.
Los CD han sido durante mucho tiempo una opción de inversión popular para los inversores que desean mantener su dinero seguro y cerca, pero aún así obtener una tasa de interés atractiva. Pero el la inversión no es ideal en todas las situaciones, ni es la solución adecuada para todos los inversores.
Tabla de contenido
- ¿Cómo funciona un CD?
- Tipo de interés fijo
- Término Fijo
- La mayoría de los CD tienen multas por retiro anticipado
- CD o cuenta de ahorros?
- ¿Dónde puedo conseguir un CD?
- Tarifas actuales de CD
- CD o fondo mutuo?
- ¿Debo invertir en un CD?
- El impacto de la inflación en el rendimiento de las inversiones
- Pensamientos finales
¿Cómo funciona un CD?
El proceso para comprar un CD es bastante sencillo. A diferencia de un fondo de inversión o un fondo cotizado en bolsa, no puede hacer contribuciones periódicas a un CD. Usted compra la inversión por adelantado, en una suma global. Los montos mínimos de depósito generalmente oscilan entre $ 500 y $ 2000, dependiendo de dónde compre su CD. Aquí hay una mirada más cercana a tres características clave de los CD.
Tipo de interés fijo
El atractivo de los CD es que ofrecen una tasa de interés fija que es más atractiva que la tasa de interés de ahorro del banco que ofrece.
La tasa que obtiene en su CD generalmente sigue siendo la misma, aunque algunos CD tienen cláusulas de incremento que le permiten al titular de la cuenta aumentar la tasa una vez durante el plazo del CD si las tasas de interés han aumentado.
Como tal, los titulares de la cuenta abren el CD para obtener la tasa más alta y el banco tiene la seguridad de que puede usar el efectivo para ganar dinero durante el plazo especificado del CD.
Término Fijo
Otro factor de identificación de un CD es que tiene un plazo fijo. Al inicio de la compra de su CD, sabrá si su inversión estará bloqueada durante seis meses, 12 meses o hasta cinco años. En términos generales, cuanto más largo sea el período de bloqueo, mayor será la tasa de interés.
El plazo fijo hace que los CD sean menos líquidos que una cuenta de ahorros.
La mayoría de los CD tienen multas por retiro anticipado
Debido a los plazos fijos de los CD, los bancos generalmente cobrarán multas por retiro anticipado si rompe su contrato de CD y opta por cobrarlo antes de la fecha de vencimiento.
Las multas por retiro anticipado de los CD generalmente ascienden a una parte del interés que habría ganado si hubiera mantenido el CD durante todo el plazo. por ejemplo, un CD de 12 meses podría tener una multa por retiro anticipado equivalente a tres meses de interés devengado, ya sea que lo haya ganado o no.
Hay algunos CD que no tienen multas por retiro anticipado. Estos a menudo se denominan "CD sin penalización" y algunos le permiten retirar sus fondos en cualquier momento. Tarifas de CD sin penalización Tienden a ser más bajos que sus versiones a plazo, pero le brinda flexibilidad sin temor a una penalización por retiro.
CD o cuenta de ahorros?
Al decidir si abrir un CD o mantener su dinero en una cuenta de ahorros, es importante considerar un par de factores, comenzando con la tasa de interés.
Por ejemplo, al investigar para este artículo, noté que Discover actualmente paga un interés del 1,30 % en su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Pero Discover está pagando un mínimo de 2,00% de interés en sus ofertas de CD. Si la diferencia es lo suficientemente grande como para que usted esté dispuesto a guardar su dinero durante un período de tiempo específico, hágalo.
En segundo lugar, asegúrese de que no va a necesitar el dinero que está depositando en un CD antes de que venza el CD.
En otras palabras, si está pensando que podría necesitar otro vehículo dentro de los próximos 12 meses, no bloquee los ahorros de su automóvil en un CD de 2 años.
Podría correr el riesgo de perder cualquier interés que había planeado ganar si tiene que comprar ese automóvil en tres meses porque recibirá una multa, o es posible que deba obtener un préstamo temporal para obtener el coche.
En resumen, si está de acuerdo con bloquear su dinero y se siente atraído por la tasa de interés más alta, siga adelante y obtenga ese CD.
¿Dónde puedo conseguir un CD?
Los CD están disponibles en casi cualquier banco, incluidos los bancos populares solo en línea. Como verá en nuestra comparación de tasas a continuación, los bancos en línea pagan intereses más altos en los certificados de depósito.
Tarifas actuales de CD
Si ha decidido que puede querer invertir en un CD, siempre puede consultar sus bancos locales y cooperativas de crédito para ver qué tipos de tasas de interés están ofreciendo.
Aquí hay algunos ejemplos de tasas de CD de bancos populares a partir de este escrito:
| Nombre del banco | APY actual | Término | mín. Depósito |
|---|---|---|---|
| banco aliado | 4.50% AAP | 12 meses | $0 |
| barclays | 5.00% TPA | 12 meses | $0 |
| Descubre el banco | 4.50% AAP | 12 meses | $2,500 |
| Banco Axos | 0.20% TPA | 12 meses | $1,000 |
| pozos fargo | 0.01% | 12 meses | $2,500 |
| Banco de EE. UU. | 0.05% | 12 meses | $1,000 |
Como puede ver, los bancos en línea suelen ofrecer la mejores tasas de interés de CD. Los bancos tradicionales, en parte debido a los costos generales más altos, simplemente no pueden competir con las tasas de CD de los bancos en línea.
CD o fondo mutuo?
Los factores decisivos son bastante claros al elegir entre un CD o un fondo mutuo.
Los CD entran en la clase de activos de seguridad. Su saldo de capital no solo está garantizado por la institución emisora; la FDIC también lo asegura en la mayoría de los casos.
A menos que elija cobrar su CD antes del plazo al que se comprometió, recuperará su inversión principal, así como el interés que le prometieron.
Los fondos mutuos no tienen las mismas garantías y, a excepción de un fondo del mercado monetario, son mucho más riesgosos que CD La mayoría de los fondos mutuos se componen de acciones individuales que suben y bajan constantemente en valor.
La ventaja que tienen los fondos mutuos sobre los CD es el potencial de mayores rendimientos a largo plazo. Como ejemplo, mire el rendimiento anualizado de 10 años (2010-2020) en algunos de los valores a largo plazo más populares. los fondos de inversión de hoy (promedios de retorno antes de la pandemia):
- t Fondo de Ciencias de la Salud Rowe Price ((PRHSX): 20,3%
- Inversor del fondo Vanguard Wellington (VWELX): 9,7 %
- Fondo de bonos totales de fidelidad (FTBFX): 4.4%
- Vanguard 500 Index Fund Almirante ((VFIAX): 13,8%
- Fondo de Ingresos y Dividendos Estratégicos de Fidelity (FSDIX): 9.8%
(Fuente: Kiplinger)
Compare eso con las tasas de interés de CD del mismo período (2010-2020), y encontrará que estaría afortunado de ganar un máximo de poco más del 2% en un CD en 2010, mientras que las tasas cayeron constantemente a medida que avanzaba la década en.
Si solo observa las ganancias de la tasa de interés promedio, el fondo mutuo gana para los inversores a largo plazo. Sin embargo, los fondos mutuos son mucho más riesgosos cuando invierten a un plazo más corto (tres años o menos, por ejemplo).
¿Debo invertir en un CD?
Antes de comprar un CD, determine cuál es su objetivo de inversión.
Si su prioridad principal es proteger su inversión de capital, probablemente su mejor opción sea un CD (o una cuenta de ahorros). Y si puede permitirse el lujo de bloquear sus fondos durante un período predeterminado, el CD probablemente le gane a la cuenta de ahorros.
Si su objetivo principal es generar los rendimientos más altos posibles a largo plazo, le irá mejor con una inversión de mercado, como acciones, fondos mutuos o ETF.
Realmente depende de su objetivo, esa es la única forma de determinar si vale la pena un cd.
El impacto de la inflación en el rendimiento de las inversiones
Antes de invertir en un CD, es importante darse cuenta de que es poco probable que sus rendimientos se mantengan por delante de la inflación, o incluso que la mantengan. Eso es especialmente cierto aquí en 2022 cuando la inflación se disparó a niveles que no habíamos visto en décadas.
Su dinero pierde su poder adquisitivo cada año que los rendimientos de su inversión no siguen el ritmo de la tasa de inflación. Por eso siempre es importante trabajar para protege tu cartera contra la inflación.
Los CD no pagan un rendimiento lo suficientemente alto como para hacer eso. Dicho esto, si invertir en la bolsa de valores te hace perder el sueño por la noche, un CD aliviará tu ansiedad. Los CD también pueden ser una opción inteligente para los consumidores que tienen dificultades para ahorrar y quieren ahorrar algo de dinero para emergencias sin tener la tentación de tocarlos.
Dado que existe muy poco riesgo de pérdida y puede acceder al dinero con bastante rapidez si realmente surge la necesidad (incluso si tiene que pagar una multa), puede ser conveniente usar un CD para este propósito.
Sin embargo, invertir en CD lo dejará muy decepcionado si está buscando invertir a largo plazo (más de cinco años) y se siente cómodo con la relación riesgo vs. aspecto de recompensa de otras inversiones tales como fondos mutuos o ETF.
Pensamientos finales
Los certificados de depósito pueden ser útiles si está buscando una inversión a corto plazo que presente poco o ningún riesgo de pérdida de capital y ofrezca una tasa de rendimiento garantizada.
Sin embargo, los CD no son su mejor opción si está buscando una inversión que supere la tasa de inflación y lo ayude a aumentar su riqueza a largo plazo.