Cuando encontramos nuestro hogar actual, fue como ponernos un par de pantalones cómodos. La casa se sentía bien.
Llevábamos varios meses buscando, sin suerte, y empezábamos a pensar qué casas podíamos comprar y “arreglar” para satisfacer nuestras necesidades.
Nuestro agente inmobiliario, que también era nuestro buen amigo, buscó casas no vendidas de los últimos tres años y descubrió algunas gemas. Todas estas fueron casas que probablemente tuvieron problemas para venderse durante la crisis financiera, cuando era difícil obtener un préstamo.
Obtuvo algunos resultados y visitamos algunas casas no registradas... incluso donde vivimos ahora.
No estábamos tratando de convencernos a nosotros mismos sobre el distrito escolar o el vecindario ni nada por el estilo. Se sentía bien. La distribución de la casa se ajustaba a nuestras necesidades, el diseño era de nuestro agrado y no se sentía forzado.
Mi encantadora esposa y yo habíamos vivido juntos durante muchos años en una casa adosada increíble, con vecinos fantásticos, por lo que estábamos tristes de irnos pero listos para comenzar el próximo capítulo. Esta casa lo era.
A menudo en la vida, decidimos sobre la emoción y luego confirmamos con hechos. Hicimos los cálculos, verificamos las escuelas y nos aseguramos de que todos los datos respaldaran nuestra intuición. Lo hicieron. Y así lo compramos.
Ahora somos dueños de nuestro “hogar para siempre” por cerca de diez años y hemos aprendido un lote en ese momento.
Aquí hay algunas lecciones que me gustaría contarle a mi yo más joven y espero que también sean útiles para usted:
Tabla de contenido
- 1. La propiedad no es adecuada para todos
- 2. Tu casa es una mala inversión
- 3. Usted tiene el control de su situación de vida
- 4. Tu casa es muy complicada
- 5. Su mantenimiento y reparaciones son muy costosos
- 6. Mantenga registros de mejora precisos
- 7. Tu Casa es un Activo, Úsala
- 8. Tu casa aumenta tu horizonte temporal
- 9. No te olvides fuera de casa
- 10. Tu casa es solo el lienzo
1. La propiedad no es adecuada para todos
Primero quiero aclarar esta idea: ser propietario de una casa no es la decisión correcta para todos en todas las situaciones. Alquilar no es tirar su dinero o pagar la hipoteca de su arrendador. Poseer y pagar una hipoteca no siempre genera capital.
Ser propietario no es universalmente mejor que alquilar.
Cualquiera que afirme eso está dispuesto a mentirle en la cara o es un agente de bienes raíces con intereses contrapuestos.
Como propietario de una casa, me encanta. Me encanta nuestra casa y cómo me hace sentir. También sé que si tuviera que poner todo en una hoja de cálculo, probablemente no me encantaría el resultado si solo me preocupara por optimizar nuestras finanzas y aumentar constantemente nuestro patrimonio neto.
Pero como estoy en mis cuarenta, busco optimizar la vida, no los números.
Si tuviera veintitantos años, no estuviera seguro de mi carrera o mi empleador (o pensara que podría mudarme de empresa en unos años), comprar una casa no tiene sentido. Quiero la flexibilidad de ser un inquilino y mudarme fácilmente.
Si tengo más de 70 años, podría querer ser dueño de un lugar, pero sería un condominio pequeño y no una casa unifamiliar. Podría querer alquilar para obligarme a reducir el tamaño y deshacerme de muchas de las cosas que ya no necesito. Nos daría la flexibilidad de viajar más y no estar atados con el mantenimiento y otros dolores de cabeza.
Mientras tome sus decisiones conociendo sus objetivos, la cuestión de la propiedad de la vivienda se responderá por sí sola.
2. Tu casa es una mala inversión
La vieja regla general es que las casas son una gran inversión.
Tal vez ese fue el caso en el pasado, pero este es uno de esos reglas generales de dinero que debes olvidar. Las casas no son grandes inversiones. No son horribles, mejores que muchos otros, pero no siempre es pan comido.
Tengo poco más de cuarenta años y somos dueños de dos casas. Compré nuestra primera casa adosada en 2005, cerca de la cima de la burbuja inmobiliaria, y la vendí por una pequeña pérdida (sin incluir el mantenimiento y las reparaciones) unos ocho años después. El S&P 500 tuvo una racha bastante mala en la crisis financiera, pero por lo demás tuvo grandes rendimientos los otros años (2022 ha sido difícil, pero ¿qué espera después de los últimos años?).
Lo curioso de los consejos de vivienda es que tendemos a preguntar a personas mayores que nosotros.
Y muchas de estas personas compraron casas cuando fue posible con un solo ingreso de clase media en casi todas las áreas metropolitanas importantes. Para muchos, tuvieron suerte y pensaron que eran buenos. 🙂
No tuvieron que lidiar con una burbuja de puntos que estalló. O una crisis financiera y de vivienda. O covid. Tal vez tuvieron la Guerra Fría, pero tuvimos todas las guerras en el Medio Oriente, el 11 de septiembre, e incluso ahora hay una guerra en Ucrania (y muchas otras áreas).
El punto es que, si está pensando estrictamente en inversiones, busque en otra parte.
El mercado de valores es una buena opción. Nunca necesita mantenimiento ni reparaciones. Si le encantan los bienes raíces, invierta en bienes raíces en los que no esté viviendo. ¿Aun mejor? Invierta en un fondo inmobiliario para obtener (la mayor parte) de los rendimientos sin el trabajo.
3. Usted tiene el control de su situación de vida
La razón #1 por la que compramos una casa es para tener el control total de nuestra situación de vida.
Cuando compras una casa, puedes financiarla con una hipoteca, pero la casa es tuya. En casi todos los escenarios, siempre que realice pagos, puede quedarse. Nadie aumentará su alquiler. Nadie decidirá no alquilártelo. Usted tiene el control.
Hay muy pocas áreas donde se controla la renta. A lo sumo, los propietarios deben notificar a los inquilinos sobre los aumentos, pero eso es todo. Pueden aumentarlo como quieran: 100% 200% 5000000000%: es su hogar. Y o pagas o te mudas.
También le da previsibilidad en sus costos de vivienda. Si su préstamo tiene una tasa de interés fija, esa es la cantidad que paga cada mes por el préstamo. Sus gastos mensuales pueden aumentar como resultado de un aumento en los impuestos sobre la propiedad u otras tarifas, pero el pago del préstamo no cambia a menos que tenga una hipoteca de tasa variable.
Un subproducto de esto es que probablemente se preocupe más por su hogar, su vecindario, sus vecinos y su comunidad. Esto no quiere decir que a los inquilinos no les importe su casa, su vecindario, sus vecinos o su comunidad. No es lo uno o lo otro (y muchos propietarios tratan sus casas terriblemente), es que a usted, como propietario, le importará más porque es dueño de su casa.
Como dice el viejo refrán, nadie lava un coche de alquiler.
Tómese el tiempo para conocer a sus vecinos y su comunidad. Vale la pena.
4. tu casa es Muy Complicado
Amamos nuestro hogar, pero es complicado. Debe tomarse el tiempo para aprender todo y no tener miedo de etiquetar las cosas, aunque solo sea para las personas que se quedan a dormir.
Nuestro sistema HVAC tiene dos zonas, arriba y abajo, pero no calienta nada. Supongo que es más como un sistema VAC.
Nuestro sistema de calefacción tiene tres zonas. Uno arriba y dos abajo. El sistema de calefacción funciona con una caldera que quema aceite de calefacción (que aprendí que es solo diésel sin el tinte). También tenemos un horno de carbón, pero solo lo he usado una vez porque es difícil controlar la temperatura (además, el carbón es un dolor de cabeza).
También contamos con calefacción eléctrica de zócalo en una terraza acristalada adicional que sirve como la habitación en la que pasamos la mayor parte del tiempo. (que se agregó antes de comprar la casa)
¡Eso es solo control de clima!
Estamos con agua de pozo, por lo que tenemos una bomba de pozo, una vejiga para controlar la presión del agua, un neutralizador de ácido, además de un sistema de ablandamiento que usa sal solar. Pon un recordatorio en tu calendario para revisar todos esos sistemas regularmente, amigo, porque lo olvidarás.
Hay más en la casa, pero entiendes la idea.
Cuando nos mudamos, había mucho que entender. Todavía no lo entendía completamente hasta que varias partes comenzaron a romperse o necesitaron servicio, y yo aprendido sobre la marcha con la ayuda de Youtube y hablando con los técnicos que dieron servicio al sistemas Trate de aprender todo lo que pueda lo más rápido que pueda. Youtube es tu amigo en esto.
Hablando de que…
5. Su Mantenimiento y Reparaciones son Muy Costoso
Cuando las cosas en su casa fallan, tienden a fallar bastante catastróficamente. Le causará dolor de cabeza y mucho dinero.
No escatimes en ningún caso en el mantenimiento del hogar. Afortunadamente, esto nunca me ha hecho daño, pero a veces un pequeño problema se convirtió en uno un poco más grande, ¡y esos sustos me han mantenido en línea!
Algunas de esas fallas no causarán daños, pero la mayoría de las fallas causarán inconvenientes importantes.
En los diez años que hemos vivido aquí (estas son solo las pocas cosas que puedo recordar de mi cabeza):
- El calentador de agua goteaba alrededor de seis meses después de mudarnos a la casa (¡lo que significa que debemos vigilar el que pusimos!)
- Se nos ha reventado una tubería dentro de la casa ($65,000 en reparaciones, afortunadamente cubierto por el seguro).
- La tubería que venía del pozo a nuestra casa también se rompió, lo que inundó un sótano sin terminar. Pudimos limpiar eso nosotros mismos después de que una empresa de remediación de agua sugiriera que compráramos el equipo en lugar de contratarlos.
- La tubería unida al pozo mismo tenía una ruptura. Nos obligó a quitar la bomba del pozo y reparar la tubería. (terminamos reemplazando la bomba del pozo porque tenía cerca de 20 años)
- Hemos tenido numerosos accesorios que se oxidaron porque los dueños anteriores no dieron servicio a su neutralizador de ácido con la frecuencia suficiente, por lo que corroyó las tuberías durante muchos años. Sin inundaciones, afortunadamente.
- Los compresores HVAC exteriores fallarían porque no tenían instalados los condensadores nominales adecuados, esto era algo que podía reemplazar. Además, las unidades exteriores tenían fusibles súper viejos que necesitaban ser reemplazados, probablemente originales de la instalación de la unidad. Ahora tenemos repuestos para todo.
Todo en tu casa cuesta dinero. Al menos unos cientos, a veces unos miles, e incluso más si requiere algún tipo de reparación o remediación de agua.
E incluso si son las cosas pequeñas, como un condensador de $ 8, todavía causa problemas. ¡Y generalmente en días de 100° F!
Por último, los paquetes de mantenimiento de los proveedores de servicios no son los mismos. Algunos son planes de miniseguro, algunos son solo prepagos para afinaciones anuales con un poco de ayuda de emergencia si la necesita, y otros son un servicio completo 100% sin intervención.
Investíguelos a fondo, pero cuando encuentre una buena empresa (que responda), manténgala. Suelen ser locales y no los más baratos.
6. Mantenga registros de mejora precisos
Cuando realiza mejoras en la casa, aumentan la base de costos. Cuando llega el momento de vender, todas estas mejoras se pueden incluir para reducir su carga fiscal.
No hagas mejoras por los beneficios fiscales. Realice mejoras porque mejoran la calidad de vida, luego mantenga los registros para que no pague más impuestos de los que necesita en la venta.
Desde una perspectiva fiscal, hay dos categorías de gasto:
- Mejoras – Estos son gastos que aumentan el valor de su hogar de manera significativa. Se incluirían todas las renovaciones o adiciones, así como las mejoras de varios sistemas o áreas.
- Mantenimiento y reparaciones – Estos son gastos que pueden ser necesarios pero que no cambian sustancialmente la casa ni agregan valor.
Creo que hay una comprensión general de lo que es una mejora y lo que se considera mantenimiento. y reparaciones, pero mantenga un registro de todo lo que sucede para que pueda resolverlo después del hecho (si necesario).
7. Tu Casa es un Activo, Úsala
Cuando la mayoría de la gente piensa en su casa como un activo, inmediatamente piensa en cómo puede refinanciar su préstamo y, si la casa se ha apreciado, sacar algo de efectivo.
Eso está muy bien, pero no lo hace diferente a cualquier otro préstamo, excepto que sus pagos mensuales al banco son más altos.
Cuando la gente habla de la Comprar estrategia de pedir prestado morir, que generalmente se aplica a carteras de acciones y líneas de activos pignorados, muchos estadounidenses ya lo hacen con sus hogares.
Pero esto no es lo que quiero decir: quiero sugerir que obtenga una línea de crédito con garantía hipotecaria antes de que la necesite. es como una mini póliza de seguro. Por lo general, son fáciles de configurar y tienen algunos costos menores asociados, pero tener la línea de crédito le brinda flexibilidad financiera en caso de apuro.
No necesitas usar la línea, pero tenerla es una buena idea.
8. Tu casa aumenta tu horizonte temporal
Cuando alquilas, puedes moverte con relativa facilidad. Sabes que cuando vence tu contrato de arrendamiento, puedes empacar tus cosas y mudarte.
Cuando eres dueño, mudarse es un poco más complicado. Tiene todo el mismo trabajo asociado con la mudanza, pero también tiene que vender su casa. Eso significa limpiarlo, escenificarlo un poco y luego el proceso de venta y los costos asociados.
Siempre me sorprende cuando alguien compra una casa cuando solo tiene la intención de vivir en ella durante unos años. Si esperara mudarme en los próximos cinco años, no compraría una casa. Solo alquilaría.
Cuando compramos esta casa, planeamos vivir aquí hasta que todos nuestros hijos crecieran. Y algo más.
Esto nos permite tomar decisiones con un horizonte de tiempo muy largo, casi veinte+ años.
Cualquier mejora que hagamos en el hogar, pagamos una prima porque queremos calidad que dure décadas. Es posible que paguemos más por adelantado, pero por sistemas y productos que nos ahorrarán dinero a largo plazo.
Es como verse obligado a pasar la prueba del malvavisco. 🙂
9. No te olvides fuera de casa
Tenemos la gran fortuna de vivir en un lote arbolado con más de diez acres de tierra. Es en su mayoría tierra muy boscosa que choca contra un embalse y es tan densa y espesa que no podemos hacer mucho con ella (excepto que se caracterice como bosque protegido a efectos fiscales).
Pero es tranquilo y sereno y nos encanta. Para ser honesto, es una de las mejores características de la casa superada solo por el hecho de que tenemos esto en el área metropolitana de Washington DC sin tener que pagar una prima. Nuestra casa era más barata que las casas unifamiliares nuevas en el área con una fracción del terreno pero sin la fecha de nacimiento de 1980.
Obtenemos una casa aislada que tiene acceso a todas las comodidades de los nuevos desarrollos, en términos de comercio en el área.
Pero esto también significa que nuestro camino de entrada súper largo debe despejarse durante las nevadas (afortunadamente, nada que un soplador de nieve no pueda manejar), pero es algo que debe considerar si no es muy hábil. A veces, los árboles se caen y tendrás que cortarlos con una motosierra.
y las hojas Los árboles producen un millón de hojas, pero puedes volarlas hacia el bosque.
Como en todas las áreas de la vida, tomas lo bueno con lo malo y esperas que lo bueno valga la pena o al menos supere a lo malo.
10. Tu casa es solo el lienzo
Si bien todas estas lecciones sobre la casa puede ser verdad, no olvides esta idea: tu casa es solo el lienzo en el que se pinta tu vida.
Es una parte importante de tu vida, especialmente de tu vida financiera porque es tu mayor gasto mensual, pero no es nada comparado con lo que sucede. en su vida.
Aquí es donde sus hijos recordarán haber crecido. Aquí es donde recordarás levantarlos, dar los primeros pasos y caer y escapar por las escaleras cuando solo pueden gatear. Donde todos estuvieron en cuarentena durante algunos años y probaron la parodia que es el "aprendizaje virtual" para niños de primaria. Donde serán recogidos para sus primeros bailes de graduación y tendrán citas para jugar con amigos.
Es donde experimentarás la vida diaria con todos sus altibajos y la aventura que llamamos vida.
No pierdas eso de vista.
Al final, es solo una casa y lo que importa son las personas que están dentro.