En la vida, los productos van y vienen. Los nuevos productos hacen obsoletos a los viejos.
Cuando Apple lanzó un iPod, se hizo muy difícil seguir fabricando Walkmans y Discmans. ¡Y buena suerte tratando de encontrar una videograbadora!
Cuando se trata de productos financieros, la obsolescencia es mucho más lenta. Las cuentas del mercado monetario todavía existen y no tengo idea de por qué (para los consumidores): cualquiera puede encontrar tasas más altas en un banco en línea.
Pero, al igual que todavía hay más de un millón de personas pagando por AOL, el comportamiento humano a menudo desafía la comprensión. 🤷
Lo que nos lleva al tema en cuestión: certificados de depósito.
Con rendimientos de CD donde están (bajowwwwwwwww), me preguntaba: ¿los certificados de depósito ya valen la pena?
Tabla de contenido
- El caso de uso de los certificados de depósito
- ¿Valen la pena los CD?
- 1. ¿Son los rendimientos de los CD lo suficientemente atractivos?
- ¿Estás de acuerdo con los términos de liquidez?
- ¿Qué pasa con el mercado de valores?
- 2. ¿Hay mejores alternativas disponibles?
- Conclusión
El caso de uso de los certificados de depósito
Antes de analizar si valen la pena, que es una pregunta sobre tarifas y alternativas, debemos pensar en el caso de uso de los CD.
La razón por la que la gente usa CD es porque están buscando inversiones absolutamente seguras que ofrecen una rentabilidad superior a su guardando cuentas. Para obtener un mayor rendimiento, están dispuestos a bloquear los fondos durante el plazo especificado. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será el rendimiento. Puede acceder a sus fondos antes, pero eso generalmente conlleva una multa.
Si miramos los rendimientos en banco aliado el 12 de mayo de 2022, vemos esto:
| Producto de depósito | Producir |
|---|---|
| Cuenta de ahorros en línea | 0.60% TPA |
| CD de alto rendimiento – 3 meses | 0.30% TPA |
| CD de alto rendimiento – 6 meses | 0.60% TPA |
| CD de alto rendimiento – 9 meses | 0.65% TPA |
| CD de alto rendimiento – 12 meses | 1,25 % de rendimiento anual |
| CD de alto rendimiento – 18 meses | 1,65 % de rendimiento anual |
| CD de alto rendimiento – 36 meses | 1,80 % de rendimiento anual |
| Certificado de depósito de alto rendimiento – 60 meses | 2.00% TPA |
La cuenta de ahorros en línea y el CD de 6 meses ofrecen el mismo rendimiento, excepto que puede acceder a sus fondos en una cuenta de ahorros en cualquier momento. Esta configuración de tarifas es común, Descubre el banco tiene algo similar (aunque Discover Bank tiene un bono de cuenta nueva de $150/$200).
Esta es la razón por convertir su fondo de emergencia en CD es tan atractivo Necesitaba ese dinero para estar seguro porque nunca sabemos cuándo ocurrirá una emergencia, pero obtener un poco más de rendimiento fue una compensación justa. Este no es dinero que pueda ir a ningún otro lado, por lo que el cambio de una cuenta de ahorros a un CD tiene sentido.
Este comercio de su liquidez (capacidad de acceder a sus fondos) por rendimiento (interés) es un comercio común en las finanzas. Así es como funcionan los préstamos. Le prestas tu dinero a un amigo, te lo devuelve en una fecha determinada y te da un pequeño extra (interés).
Con los CD, no hay temor de que el banco incumpla debido a seguro de la FDIC por lo que sus rendimientos son bastante bajos. Bajo riesgo, bajo rendimiento.
No es que sepamos cómo funcionan los CD, tenemos que preguntarnos: ¿vale la pena?
¿Valen la pena los CD?
Esta pregunta se reduce a dos factores:
- ¿Son los rendimientos lo suficientemente atractivos?
- ¿Hay mejores alternativas en este momento?
1. ¿Son los rendimientos de los CD lo suficientemente atractivos?
Los rendimientos de CD son meh. Y en un entorno de tasas de interés al alza, con la indicación de la Reserva Federal de que elevará la tasa de interés objetivo, existe la sensación de que los rendimientos de los CD seguirán aumentando. Esa es una píldora psicológica difícil de tomar.
Pero veamos las tasas por sí solas, en lugar de cómo pueden cambiar con el tiempo.
¿Estás de acuerdo con los términos de liquidez?
Esta es la pregunta más importante que debe responder con los CD: ¿tiene sentido para usted fijar estas tarifas? Esa es una pregunta personal y para algunos, la conveniencia vale la pena. No quieren pensar en eso, así que simplemente lo ponen en un CD y siguen con sus vidas.
Si está poniendo $ 1,000 en un CD con un APY del 1.25%, eso es solo como $ 13 después de un año. Si lo dejó en una cuenta de ahorros de 0.60% APY, eso es solo $6. Incluso podría decir que ponerlo en un CD no vale la pena.
¿Qué pasa con el mercado de valores?
Ahh, el canto de sirena del mercado de valores. Un poco más tenue ahora, después del comienzo que tuvimos en 2022, pero la llamada está siempre presente.
Esta es la pregunta más importante: cuando el mercado de valores promete rendimientos anuales históricos de un solo dígito alto, ¿dónde están los rendimientos de CD de un solo dígito bajo?
Primero, recuerda que los dos son NO sustitutos unos de otros. Los CD son 100% seguros. el mercado de valores es muy volátil. Vimos esto más recientemente a principios de 2022 y durante la pandemia. El mercado sube y baja, los CD solo suben (lento y seguro).
En segundo lugar, cumplen diferentes roles en su ecosistema financiero. A todo el mundo le encanta ver rendimientos altos, pero olvidamos que para obtener esos rendimientos, tenemos que resistir las tormentas rocosas – esto solo es posible si nuestro horizonte de tiempo es lo suficientemente largo. El objetivo de los CD es ofrecer un rendimiento mejor que el de una cuenta de ahorros durante un corto período de tiempo. Estos no son dólares que pueden permanecer allí durante años para capear una recesión.
Debe tener parte de su dinero en el mercado de valores, como sus activos de jubilación, pero no el dinero que necesita a corto plazo.
2. ¿Hay mejores alternativas disponibles?
OK, el mercado de valores no es una alternativa a un CD, entonces, ¿qué más debemos considerar?
Hay muy pocos sustitutos perfectos para un CD (mayor que el rendimiento de una cuenta de ahorros, 100% seguro), pero aquí hay uno que es muy atractivo en este momento.
Si desea 100% seguro y tiene un marco de tiempo más largo, Bonos Serie I ofrecen altos rendimientos especialmente en tiempos de alta inflación (como ahora). Son emitidos por el Tesoro, por lo que están respaldados por la plena fe y crédito de los Estados Unidos.
La tasa del bono Serie I se fija dos veces al año (mayo y noviembre) y tiene una tasa fija durante la vida del bono y una tasa de inflación semestral que cambia dos veces al año. Cuando la inflación es alta, la tasa del bono sube.
En este momento, esa tasa es del 9,62% APY: es alucinantemente alta, pero eso se debe a que la inflación es alta.
Nuestra publicación Bonos de la Serie I explica todas las complejidades, pero las más notables para esta discusión son las siguientes:
- No puede canjear sus bonos dentro de un año sin importar qué
- Si canjea dentro de los cinco años, renuncia a los últimos tres meses de interés
No hay otras alternativas 100% seguras (a menos que esté considerando otros bonos del Tesoro), pero hay algunas que están cerca:
- Ganar bonos bancarios – Aquí es donde abre cuentas en nuevos bancos para sus bonos de nueva cuenta. Esto requiere más tiempo, ya que a menudo le piden que mueva sus depósitos directos, pero algunos le darán efectivo para depósitos grandes.
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento – Siempre existen y algunas cuentas son mejores que otras, por lo general, puede obtener tasas altas en saldos bajos. A partir de mayo de 2022, Actual ofrece 4.00% APY con sus cápsulas de ahorro (puede tener tres cápsulas, hasta $ 2,000 en cada una, por $ 6,000 en total), por lo que es bastante bueno para una cuenta asegurada por la FDIC.
- Cuentas de cheques de recompensa – Estas son cuentas que ofrecen una tasa de interés más alta si acepta usar su tarjeta de débito varias veces al mes. Usan las tarifas de transacción del uso de la tarjeta para pagar intereses más altos.
- CD negociados – Aquí es donde pasas por una agencia de corretaje para comprar CD. Puede darle acceso a bancos oscuros con tasas más altas, pero sigue siendo un CD.
Conclusión
“Entonces Jim, ¿los CD valen la pena en este momento?”
La respuesta corta es no porque:
- Las tarifas son demasiado bajas
- Las alternativas son mejores
La respuesta más larga es que esta es una decisión personal que depende mucho de su situación personal, el valor de su tiempo, la comodidad y el entorno tarifario.
En mayo de 2022, en un período de alta inflación, los CD no valen la pena.
Obtener 1-2% cuando la inflación es mucho más alto es como poner una curita en una herida que brota: se siente como si estuvieras haciendo algo, pero estás haciendo muy poco.
Como mínimo, abra una cuenta con Actual, coloque hasta $ 6,000 en tres grupos separados y obtenga su 4.00% APY. La tasa es mucho más alta que la de los CD que no me preocupa que flote. Si se cae, siempre puedes ir con un CD.
Si tiene más tiempo, consideraría escalar en un bono de la Serie I para que obtenga los rendimientos más altos pero solo bloquee una parte de sus fondos. Dado que no puede acceder al dinero durante un año, gotearlo en más de seis meses significa que puede acceder a él mientras obtiene un rendimiento y no renuncia a mucha liquidez.
Por ejemplo, supongamos que tiene un fondo de emergencia de $ 12,000 y desea un mayor rendimiento. En lugar de invertir en CD, escale el dinero en bonos de la Serie I de $1,000 cada mes. Protegería el fondo con ahorros adicionales a medida que ingresa el dinero. Después de 12 meses, los primeros peldaños de su escalera estarán accesibles en un abrir y cerrar de ojos.
Eso es lo que haría si estuviera considerando los CD y quisiera un mayor rendimiento.