Cómo construir su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito puede tener un impacto dramático en su vida, y eso es cierto independientemente de su edad, sexo y lugar donde viva. Después de todo, un buen puntaje crediticio puede permitirle comprar una casa o financiar un automóvil para poder ir a trabajar. El mal crédito o el crédito deficiente, por otro lado, puede dificultar la calificación para un préstamo que realmente necesita, y especialmente no uno con las mejores tasas y términos.

Esta es parte de la razón por la que es inteligente preocuparse por su crédito desde el principio, bueno antes de lo necesita. Si espera generar crédito ahora para poder vivir la vida que desea cuando esté listo, siga leyendo para aprender cómo funcionan los puntajes de crédito y las mejores formas de generar crédito duradero.

Conclusiones clave

• Su puntaje de crédito puede afectar su capacidad para compra una casa, financiar un coche o pedir un préstamo personal.
• El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO. Este tipo de puntaje es utilizado por el 90% de los principales prestamistas.
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• Hay cinco factores principales que componen su puntaje FICO: su historial de pagos, los montos que debe, la duración de su historial crediticio, su crédito nuevo y su combinación crediticia.
• Crear crédito desde cero puede ser un desafío, sin embargo, existen varios productos financieros de creación de crédito que pueden ayudar.

Cómo funcionan los puntajes de crédito

Antes de aprender cómo construir su puntaje de crédito, debe tener una comprensión básica de cómo se determinan los puntajes de crédito en primer lugar. Cuando se trata de puntajes FICO, primero debe tener en cuenta el hecho de que su puntaje puede caer entre 300 y 850, y los puntajes más altos muestran una mejor salud crediticia.

Dentro de ese amplio rango, hay diferentes niveles de puntajes por los que luchar. Con el método de calificación FICO, los rangos de calificación crediticia son los siguientes:

• Excepcional: 800+
• Muy bueno: 740 a 799
• Bueno: 670 a 739
• Feria: 580 a 669
• Pobre: ​​579 o menos

De acuerdo a Informe de estado crediticio 2021 de Experian, el VantageScore promedio (otro tipo de puntaje crediticio que funciona de manera similar al puntaje FICO) es actualmente de 695, que es superior al puntaje promedio de 688 informado en 2020. De todos modos, es mejor aspirar a una puntuación de 670 o más, principalmente porque este es el umbral en el que los prestamistas creen que tiene una buen puntaje de crédito.

Conocer los rangos de puntaje de crédito puede ayudarlo a encontrar una meta a la que apuntar, pero también necesita conocer los factores que entran en juego. El método de puntuación FICO considera cinco factores diferentes al determinar su puntuación:

• Historial de pagos (35%): Este factor analiza la frecuencia con la que paga sus facturas antes o a tiempo, así como si tiene pagos atrasados.
• Cantidades adeudadas (30%): Este factor analiza la cantidad de deuda que debe en relación con sus límites de crédito.
• Duración de su historial crediticio (15%): Este factor analiza la duración promedio de todas sus cuentas de crédito combinadas.
• Nuevo crédito (10%): este factor considera cuántas consultas duras y cuentas de crédito más nuevas tiene,
• Mezcla crediticia (10%): Su combinación de crédito considera los tipos de crédito que tiene, incluido el crédito renovable, el crédito a plazos y más.

6 formas de generar crédito rápido

Si desea saber cómo construir su puntaje de crédito, echar un vistazo a los factores que describimos anteriormente puede ayudar. Sin embargo, hay algunos pasos específicos que puede seguir para construir su puntaje de crédito rápidamente, incluidos los siguientes:

Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Generar crédito puede ser un desafío cuando no se tiene ninguno, principalmente porque es difícil obtener la aprobación para cualquier tipo de tarjeta de crédito o préstamo. Sin embargo, las tarjetas de crédito garantizadas lo ayudan a evitar ese problema por completo, es decir, si estás dispuesto a dar garantías.

Con una tarjeta de crédito garantizada, los consumidores suelen hacer un depósito en efectivo de $49 a $200 o más. Esta garantía asegura su línea de crédito, lo que les da una pequeña cantidad de poder adquisitivo. Muchas tarjetas de crédito aseguradas no requieren una tarifa anual y algunas incluso le permiten obtener recompensas. También tenga en cuenta que el depósito en efectivo que realiza es totalmente reembolsable cuando cierra su cuenta o actualiza su tarjeta al día.

El beneficio más importante de las tarjetas de crédito aseguradas es el hecho de que informan a las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Esto significa que, a medida que usa una tarjeta de crédito asegurada para compras pequeñas y paga su factura a tiempo, su tarjeta de crédito asegurada puede agregar profundidad a su historial crediticio y aumentar su puntaje crediticio.

Solicite un préstamo de generador de crédito

Otra opción para generar crédito consiste en solicitar un préstamo para generar crédito. Con este tipo de préstamo de Self, por ejemplo, los consumidores obtienen una especie de "préstamo" que les permite realizar pagos en una cuenta de ahorros. Si bien se cobra una pequeña cantidad en tarifas e intereses en el camino, el usuario del préstamo obtiene el dinero que pagó por el préstamo al final. Más importante aún, los pagos que realizan se informan a las agencias de crédito, lo que les da la oportunidad de desarrollar su puntaje crediticio rápidamente.

Si bien los préstamos de creación de crédito no son gratuitos de ninguna manera, tampoco tienen que ser costosos. Como puede ver en la captura de pantalla a continuación, un préstamo de creación de crédito de Self puede costar tan solo $ 46 durante 12 meses.

Pruebe las aplicaciones de creación de crédito

También considere un puñado de aplicaciones gratuitas que pueden ayudarlo a generar crédito sin mucho trabajo de su parte y sin pedir ningún tipo de préstamo. Con Experian Boost, por ejemplo, los consumidores pueden descargar la aplicación y comenzar a obtener crédito por los servicios de transmisión que pagan, las facturas de servicios públicos y más.

Experian Boost es totalmente gratuito e incluso puede obtener un vistazo gratuito a su FICO® Score 8 simplemente descargando la aplicación. Sin embargo, vale la pena señalar que necesita seis meses de historial crediticio para obtener un puntaje de crédito FICO y para evaluar mejor su solvencia a lo largo del tiempo.

Revise sus informes de crédito

Otro paso que puede tomar para generar crédito consiste en asegurarse de no tener errores evidentes en sus informes de crédito. Después de todo, los informes incorrectos en sus informes crediticios pueden afectar negativamente su puntaje; sin embargo, no sabrá que tiene ningún problema a menos que se tome el tiempo de revisar sus informes.

Afortunadamente, el sitio web Informe Anual de Crédito.com permite a los usuarios ver los informes de crédito de las tres agencias de crédito: Experian, equifax y transunion - gratis. Si bien en el pasado solo podía ver cada uno de sus informes una vez cada 12 meses a través de este sitio, ahora puede verifique sus informes de crédito hasta una vez por semana de forma gratuita debido a la pandemia de COVID-19.

Una vez que descargue los tres informes de crédito, asegúrese de revisarlos para detectar informes incorrectos, como pagos atrasados ​​falsos o saldos adeudados incorrectos. Si encuentra algún problema o información incorrecta, debe disputar errores en el informe de crédito y hacer que los eliminen.

Conviértase en un usuario autorizado

Convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona también puede ayudar a generar crédito rápidamente. Cuando es un usuario autorizado, los pagos realizados a la cuenta del titular de la tarjeta principal pueden ayudar a agregar profundidad a sus informes de crédito, lo que aumenta su puntaje.

Sin embargo, vale la pena señalar que lo contrario también es cierto y que un titular principal de la tarjeta que paga tarde sus facturas tiene el potencial de dañar su puntaje crediticio. Es por eso que, al final del día, solo debe convertirse en un usuario autorizado junto con alguien en quien confíe y viceversa.

Use el crédito de manera responsable

Ya sea que solicite una tarjeta de crédito garantizada, obtenga un préstamo de creación de crédito o use el crédito disponible que ya tiene como significa construir su puntaje de crédito, hay muchos pasos que pueden ayudarlo a probar su solvencia a posibles prestamistas

Los movimientos de creación de crédito más importantes incluyen los siguientes:

• Pague todas sus facturas antes oa tiempo. Dado que el factor más importante que conforma su puntaje FICO es su historial de pagos, pagar las facturas antes oa tiempo es la mejor medida que puede tomar. Si le preocupa perder una factura accidentalmente, tome medidas para asegurarse de que no se le olvide, como configurar recordatorios de calendario o configurar sus facturas en pago automático.
• Mantenga su utilización de crédito en el lado bajo. Sacar el máximo de sus tarjetas de crédito es una forma segura de asegurarse de que los prestamistas potenciales vean que usted es riesgoso. En términos generales, debe esforzarse por mantener los montos que debe, también llamado utilización de crédito, por debajo del 30 % de sus límites disponibles. Si es posible, mantener su utilización por debajo del 10 % es incluso mejor.
• No abra demasiadas cuentas nuevas. Dado que el nuevo crédito también juega un papel en la determinación de su puntaje FICO, debe esforzarse por evitar abrir nuevas cuentas que en realidad no necesita. Como mínimo, trate de espaciar las solicitudes de nuevas cuentas por varios meses si puede.
• Mantenga abiertas las cuentas antiguas. También evite cerrar cuentas antiguas que tenga si están al día. Mantener abiertas las cuentas antiguas puede ayudar a aumentar la duración promedio de su historial de crédito, incluso si no las está utilizando.
• Controle su puntaje de crédito. Finalmente, puede ayudar a controlar su puntaje de crédito a medida que lo construye con el tiempo. Al monitorear su progreso, puede ver cómo lo está haciendo y descubrir rápidamente si algo salió mal.

Diferencia entre construir crédito y arreglar crédito

Los pasos que describimos anteriormente son buenos, independientemente de dónde se encuentre en su viaje de creación de crédito, pero es sigue siendo importante comprender la diferencia entre crear crédito y corregir los errores crediticios que ha cometido en el pasado.

En el escenario anterior, cuando no tiene crédito del que hablar, su enfoque principal debe ser calificar para algunos Líneas de crédito básicas (préstamos de construcción de crédito, tarjetas de crédito aseguradas, etc.) para comenzar a construir crédito historia. Sin embargo, en el último escenario, es posible que se deban tomar medidas adicionales para obtener su crédito donde debe estar.

Por ejemplo, supongamos que tiene cuentas de crédito en mora. En este caso, los pasos anteriores no necesariamente ayudarán a su situación hasta que sus cuentas incumplidas estén al día. Si está tratando de arreglar el crédito, su siguiente mejor paso generalmente consiste en realizar pagos en cuentas antiguas en mora y trabajar para pagarlas.

Por supuesto, también puede recurrir a un agencia de reparacion de credito me gusta crédito santo por ayuda Una agencia de reparación de crédito no solo puede servir como su defensor, sino que también puede ayudar a negociar con los acreedores para reducir sus tasas de interés o asegurar mejores condiciones de pago. Credit Saint y otras compañías similares también trabajan para identificar elementos problemáticos en sus informes de crédito para que puedan resolverlos.

La línea de fondo

Crear crédito requiere tiempo y paciencia, pero también requiere una cierta cantidad de habilidad y conocimiento para crear crédito. Afortunadamente, el proceso no es tan complicado, y existen productos de creación de crédito dirigidos específicamente a personas que necesitan crear crédito o reparar errores crediticios del pasado.

Si necesita comenzar a generar crédito, ahora sabe exactamente qué pasos tomar a continuación. Cuanto antes comience, antes tendrá un puntaje crediticio del que pueda estar orgulloso.