Varias encuestas fueron noticia este último año y mostraron que, a pesar de las tasas de interés históricamente bajas, el 74-78% de los titulares de hipotecas optaron por no refinanciar. Esto a pesar de que, según una encuesta de Zillow, cerca de la mitad de los propietarios de viviendas que refinanciado ahorró más de $300 al mes. Dado que las tasas de interés no permanecerán tan bajas para siempre, ¿por qué la mayoría de los propietarios de viviendas se apegan a la hipoteca que tienen? ¿Deberías?
Refinanciar o no refinanciar es un debate perenne, pero hay una urgencia particular en este momento. Como dije, las tasas de interés se encuentran en un mínimo histórico, pero hay algunos indicios de que es posible que no duren. El mercado está en su punto más alto, pero la inflación está aumentando. Si la inflación continúa, hay razones para creer que la Reserva Federal aumentará las tasas de interés, lo que, a su vez, casi garantiza que aumentará las tasas hipotecarias. Si bien nadie sabe con certeza qué sucederá,
una encuesta reciente mostró que la mayoría de los economistas cree que las tasas subirán más temprano que tarde.Las principales razones por las que los propietarios de viviendas no refinancian
Hay muchas razones por las que los propietarios de viviendas eligen no refinanciar, algunas válidas, otras un poco menos racionales. Las cinco razones principales por las que los propietarios de viviendas no refinanciaron fueron: no ahorrarían lo suficiente, la costos de cierre eran demasiado altos, sentían que había demasiado papeleo (lo entendemos), planeaban mudarse o pagar su hipoteca por completo y, finalmente, su puntaje de crédito era demasiado bajo.
Esta lista resuena con nuestra experiencia entrevistando a propietarios en Afortunadamente. La gente no está equivocada; la refinanciación es un dolor en el trasero. La investigación, negociaciones y el papeleo ocupan una cantidad considerable de tiempo. Tiene que estar muy dedicado a continuar con el proceso, y sin importar los ahorros en el otro extremo, es posible que el proceso no valdrá la pena para usted, especialmente si refinanció en algún momento de los últimos 18 meses y no quiere pasar por todo otra vez.
Las otras razones en la lista – no poder calificar debido a una puntuación de crédito baja o retrasarse debido a planes futuros, tiene mucho más sentido. A veces, el momento no es el adecuado para refinanciar, especialmente si se avecinan grandes cambios en la vida, como vender su casa.
Sin embargo, para todos los demás, sospechamos que no han considerado completamente por qué la refinanciación es una gran idea, especialmente dado no solo el gasto mensual sino también el costo de oportunidadde esos pagos mensuales relativamente más altos. Recuerde, cada dólar adicional que está pagando en intereses sobre su hipoteca es un dólar que podría estar invirtiendo en el mercado de valores.
Matriz de decisión de refinanciamiento de tres pasos
Entonces, ¿cómo saber si la refinanciación es adecuada para usted? Desearíamos que hubiera una respuesta simple, pero merece una pequeña investigación. Afortunadamente, se nos ocurrió una matriz de decisión sencilla para guiarlo.
Primero: ¿Qué tan pronto quiere pagar su hipoteca?
El primer orden de consideración en el refinanciamiento es cuándo le gustaría terminar con su hipoteca. La gente generalmente asume que la refinanciación extiende la línea de tiempo, lo que puede ser cierto, pero no siempre. Por ejemplo, si le quedan 18 años en un plazo de 30 años, es posible que pueda refinanciar una hipoteca a 15 años, pagar menos por mes y liquidar su hipoteca antes. Además, ¡queremos desafiar la suposición de que agregar tiempo a su hipoteca es malo! Reiniciar el reloj no significa que renuncies a la equidad o que seas un fracaso. De hecho, mantener un saldo de interés bajo en su hipoteca durante el mayor tiempo posible puede ser una decisión inteligente, como se describe en Este artículo. Así que deseche los "debería" y en su lugar procese los números.
Segundo: ¿Cuál es el costo de equilibrio de la refinanciación?
No importa cuán grande sea el trato que obtenga, siempre habrá un compromiso de costo y tiempo para refinanciar. Si refinanció recientemente, las tasas tendrían que bajar una cantidad significativa antes de que valga la pena refinanciar nuevamente. Y, si planea mudarse pronto, tal vez espere, porque no es probable que pague su costos de cierre. Si planea mudarse a mediano plazo, considere refinanciar a un ARM de 5 años y asegure una tasa de interés más baja. Nuevamente, decidir si refinanciar o no, si puede, se trata de entrar en los números reales y hay una serie de herramientas eso puede ayudar
Tercero: ¿Qué más puedes hacer con el dinero que ahorras?
Como mencionamos anteriormente, "hacer números" no solo significa calcular cuánto dinero ahorra cada mes si refinancia, también significa evaluar qué demás haces con ese dinero. En otras palabras, ¿cuál es el costo de oportunidad de poner esa cantidad en su hipoteca? Por ejemplo, ¿podría obtener una mejor tasa de rendimiento si invirtiera el dinero que ahorra en el mercado de valores? O, ¿tener un flujo de efectivo mensual adicional le permitiría pagar otras deudas con intereses más altos? Siempre puede optar por pagar su hipoteca más adelante. Pero, si se encuentra atrapado en una situación en la que, por una razón u otra, no puede hacer los pagos mensuales de su hipoteca, es difícil recuperar el dinero que ya invirtió en su casa.
Cada situación es diferente y la refinanciación podría no ser adecuada para usted. Sin embargo, eso no significa que la oportunidad de capitalizar tasas de interés históricamente bajas está perdido. Dependiendo de cuánto tiempo hace que obtuvo su hipoteca, su situación financiera y con qué institución trabajó, puede ser elegible para una modificación de préstamo. Llame a su oficial de préstamos y ellos podrán decirle si esta es una opción. Las modificaciones de préstamo pueden tener todos los beneficios de la refinanciación con mucho menos papeleo que una refinanciación completa.
Finalmente, pase lo que pase, asegúrese de darse una vuelta. Lo alentamos a considerar diferentes tipos de hipotecas y diferentes instituciones. No tenga miedo de comparar opciones y negociar mejores condiciones. Recopilando algunas ofertas de diferentes prestamistas tomará menos tiempo de lo que piensa y podría ahorrarle más dinero de lo que creía posible.