¿Qué es un puntaje de crédito malo? (Más cómo mejorarlo)

Si ha tenido problemas para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos en el pasado, probablemente debería echar un vistazo a su puntaje de crédito para ver cuál es su posición. Mientras tanto, debe aprender sobre lo que se considera un puntaje de crédito malo en primer lugar y los umbrales que debe superar para tener un crédito "justo" o un crédito "bueno".

Sin embargo, dado que los prestamistas pueden usar diferentes modelos de puntaje crediticio y rangos de puntaje crediticio, lo que es un número de puntaje crediticio malo puede variar. Con eso en mente, esta guía explicará cómo se ve un puntaje crediticio bajo desde la perspectiva del modelo de puntaje FICO y VantageScore.

Una vez que tenga una idea de cómo se ve su puntaje de crédito y en qué rango de puntaje de crédito se encuentra, puede tomar las medidas adecuadas para mejorarlo.

¿Qué es un puntaje FICO malo?

Los puntajes de crédito FICO fueron creados por el Corporación Fair Isaac, y son los puntajes de crédito más utilizados en circulación. De hecho, más del 90 % de los principales prestamistas utilizan las calificaciones crediticias de FICO para tomar decisiones sobre si prestar dinero.

Si bien existen diferentes puntajes de crédito FICO en uso, es importante saber que este tipo de puntaje se encuentra entre 300 y 850. A partir de aquí, las puntuaciones que caen dentro de diferentes rangos se consideran desde malas hasta excelentes, como se muestra a continuación:

• Excepcional: 800+
• Muy bueno: 740 a 799
• Bueno: 670 a 739
• Feria: 580 a 669
• Pobre: ​​579 y menos

Si se pregunta a qué rango apuntar, el crédito "bueno" es un buen lugar para comenzar. Según myFICO.com, muchos prestamistas consideran que las puntuaciones superiores a 670 son un indicador de buena solvencia. “Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje, menor será el riesgo y es más probable que los acreedores le presten”, escriben.

¿Qué es un VantageScore incorrecto?

El VantageScore es otro tipo popular de puntaje crediticio, y los modelos más nuevos de este puntaje (VantageScore 3.0 y 4.0) también asignan puntajes crediticios de 300 a 850. Sin embargo, el rango de puntajes es ligeramente diferente al modelo de puntaje FICO. Como puede ver a continuación, hay más rangos a tener en cuenta y el crédito "bueno" requiere un umbral ligeramente más bajo. Mientras tanto, el crédito "justo" requiere un puntaje ligeramente más alto.

• Excelente: 781 a 850
• Bueno: 661 a 780
• Feria: 601 a 660
• Pobre: ​​500 a 600
• Muy pobre: ​​300 a 499

Los modelos más nuevos de VantageScore también desglosan el rango de puntaje de crédito malo en categorías de "pobre" y "muy pobre". De cualquier manera, los consumidores deben esforzarse por obtener un VantageScore que se considere "bueno" o mejor.

Desventajas de un puntaje de crédito pobre

Tal vez no crea que el mal crédito es un gran problema, pero puede cambiar rápidamente su tono si necesita pedir dinero prestado, alquilar un apartamento o incluso obtener un seguro de automóvil. La realidad es que un puntaje de crédito verdaderamente "pobre" puede afectar su vida en más formas de las que la gente cree.

¿Cómo me afecta una mala puntuación de crédito? Considere estas trampas del mal crédito:

• Mal crédito = tasas de interés más altas. Un puntaje crediticio más bajo casi siempre resulta en tasas de interés más altas, y eso es cierto ya sea que hablemos de tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos. Si está aprobado para pedir dinero prestado con cualquier producto financiero, el costo de pedir prestado con una APR alta puede ser muy alto.
• Te perderás las mejores ofertas de tarjetas de crédito. Un puntaje de crédito bajo le impedirá calificar para las mejores tarjetas de crédito en el mercado hoy en día, incluidas las que tienen excelentes beneficios. En todo caso, podrá obtener la aprobación para una tarjeta de crédito por mal crédito o una tarjeta de crédito asegurada.
• Alquilar un apartamento puede ser más costoso. Un puntaje crediticio bajo puede hacerlo parecer más riesgoso para los propietarios potenciales. Como resultado, es posible que necesite un cosignatario para alquilar una casa o apartamento, y es posible que deba depositar un depósito de seguridad mayor.
• Podrías perderte un trabajo. Los empleadores pueden solicitar su permiso para ver una versión modificada de su informe de crédito como parte del proceso de entrevista. Si su puntaje de crédito está muy dañado, es probable que esto perjudique sus posibilidades de conseguir el trabajo.
• Es posible que tenga dificultades para obtener una hipoteca. El mal crédito puede dificultar la calificación para una hipoteca. Si obtiene la aprobación, es posible que deba realizar un pago inicial mayor o pagar una tasa de interés más alta.
• Financiar un coche se vuelve caro. Las tasas de préstamos para automóviles varían según su puntaje de crédito, y un puntaje más alto siempre es mejor. De acuerdo a Informe sobre el estado de las finanzas automotrices de Experian para el tercer trimestre de 2021, los prestatarios de alto riesgo que compraron autos usados ​​​​con puntajes crediticios entre 300 y 500 pagaron un tasa de interés promedio de 19.85% en préstamos para automóviles, en comparación con una tasa de interés de 3.68% para prestatarios con gran crédito.
• Las tarifas de su seguro de automóvil son más altas. También tenga en cuenta que un puntaje de crédito bajo puede resultar en tasas de seguro de automóvil más altas. Las compañías de seguros de automóviles consideran su solvencia crediticia como un factor importante en la evaluación del riesgo y fijarán el precio de sus primas en consecuencia.

Pasos para mejorar su crédito

La buena noticia sobre un puntaje de crédito malo es que siempre se puede mejorar. De hecho, existen numerosas formas de aumentar su puntaje de crédito con el tiempo y sin mucho trabajo. Solo tiene que ser estratégico y disciplinado, y tiene que evitar tomar todas las malas decisiones que lo llevaron al rango de puntaje de crédito malo en primer lugar.

Si necesita un mejor puntaje crediticio para un préstamo para automóvil o desea poder comprar su propia casa algún día, los siguientes pasos pueden ayudarlo a construir un buen crédito duradero.

Paso 1: Eche un vistazo a sus informes de crédito.

Antes de que pueda corregir un puntaje de crédito malo, es de gran ayuda ver toda la información en sus informes de crédito. Sus informes de crédito almacenan toda la información que los prestamistas han informado a las agencias de crédito sobre usted en el pasado. La información que se encuentra en sus informes de crédito incluye, entre otros, saldos que debe, su historial de pago de tarjetas de crédito y otros préstamos, cualquier cuenta que tenga en mora y más.

Sugerimos dirigirse a Informe Anual de Crédito.com, un sitio web que le permite ver sus informes de crédito de forma gratuita. Si bien antes podía ver cada uno de sus informes de crédito una vez cada 12 meses a través de este portal, ahora puede consultar sus informes semanalmente de forma gratuita debido a la pandemia de COVID-19.

Una vez que ingrese a este sitio web, querrá ver sus informes de crédito de las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Es crucial mirar los tres informes porque la información reportada a cada oficina puede variar.

Revise la información en sus informes de crédito y tendrá una idea general de los errores que ha cometido con el crédito en el pasado. Si encuentra algún error, también puede seguir un proceso formal para disputar errores en el informe de crédito. En algunos casos, un error corregido en su informe de crédito puede aumentar rápidamente su puntaje.

Paso 2: Pague todas sus facturas antes oa tiempo.

Otro paso importante consiste en pagar todas sus facturas antes oa tiempo. Si bien un pago atrasado ocasional puede no parecer un gran problema, se debe a que su historial de pagos es el factor más importante que conforma su puntaje de crédito FICO.

Si bien los pagos a tiempo o anticipados pueden ayudar a demostrar su solvencia y aumentar su puntaje con el tiempo, un pago atrasado puede afectar drásticamente su puntaje de manera negativa.

Si le preocupa pagar las facturas con retraso o es propenso a olvidar las fechas de vencimiento, le sugerimos configurar sus facturas en pago automático o configurar recordatorios en su teléfono.

Paso 3: Pague las deudas renovables.

También vea si puede pagar las deudas renovables que tenga, como los saldos de las tarjetas de crédito. Porque cuánto debe en relación con sus límites de crédito (también llamado utilización de su crédito) es el segundo factor más importante que conforma su puntaje FICO, el pago de la deuda puede resultar en un crédito más alto puntaje.

¿Cuánta deuda es segura? La mayoría de los expertos sugieren pagar sus saldos renovables hasta que deba menos del 10 % de su crédito disponible, o el 30 % como máximo. Esto significa mantener sus saldos por debajo de $500, o por debajo de $1,500 como máximo absoluto, con un crédito disponible de $5,000.

Paso 4: considere una tarjeta de crédito garantizada.

Si necesita la oportunidad de demostrar su solvencia y no puede obtener la aprobación para otros tipos de tarjetas de crédito, una tarjeta de crédito asegurada podría ser su mejor opción. Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que realice un depósito en efectivo como garantía, que se utiliza para asegurar su línea de crédito. Sin embargo, estas tarjetas informan sus saldos de crédito y pagos a las tres agencias de crédito, por lo que pueden ayudarlo a aumentar su puntaje de crédito y demostrar su solvencia con el tiempo.

También recuerde que una tarjeta de crédito garantizada no es más que un trampolín y que solo debe usar este tipo de tarjeta hasta que su puntaje haya aumentado lo suficiente como para calificar para mejores opciones. Cuando cancela o actualiza su tarjeta asegurada mientras su cuenta está al día, también recupera su depósito de seguridad.

Paso 5: Echa un vistazo a los préstamos generadores de crédito.

Si no le gusta la idea de una tarjeta de crédito garantizada, también puede considerar un préstamo de creación de crédito de una empresa como Self. Con este tipo de "préstamo", en realidad realiza pagos a una cuenta de ahorros que se mantiene en su nombre. Sin embargo, sus pagos se informan a las agencias de crédito y usted obtiene el producto de sus ahorros, menos intereses y cargos, una vez que finaliza el plazo de su préstamo.

Si bien un préstamo de creación de crédito de Self no es gratuito, estos préstamos tampoco tienen que ser costosos. Como ejemplo, Self dice que uno de sus préstamos para “grandes constructores” requiere un pago mensual de $48 durante 12 meses. Cuando finaliza el préstamo, obtienes $539 de vuelta y habrás pagado un total de $46 en intereses y cargos.

Paso 6: Conviértase en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito.

Finalmente, vea si alguien en su vida está dispuesto a agregarlo como usuario autorizado en su propia tarjeta de crédito. Querrá que el titular principal de la cuenta tenga un buen puntaje de crédito por supuesto, pero podría ser un cónyuge o pareja o un miembro de la familia.

Cuando se convierte en un usuario autorizado, puede beneficiarse de los pagos de crédito responsables y el uso del titular principal de la cuenta.

¿Puede ayudar una agencia de reparación de crédito?

También puede preguntarse si un agencia de reparacion de credito me gusta Ley de Lexington o crédito santo puede ayudarlo a reparar su crédito. La respuesta a esta pregunta es definitivamente "sí", pero hay algunos hechos que debe tener en cuenta antes de registrarse.

Por ejemplo, Credit Saint afirma que pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio al cuestionar los datos incorrectos en sus informes crediticios. Mientras tanto, dicen que pueden ayudarlo a aprender a “optimizar su informe utilizando técnicas para pagar facturas y abrir o cerrar crédito”.

sin embargo, el Comisión Federal de Comercio (FTC) señala que las empresas de reparación de crédito "no pueden eliminar la información negativa que es precisa y oportuna de su reporte de crédito." No solo eso, sino que las agencias de informes crediticios no pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer por tú mismo.

Dicho esto, debería considerar comunicarse con una agencia de reparación de crédito si necesita ayuda para volver a encarrilarse porque parece que no puede manejarlo usted mismo. En ese caso, contar con la experiencia y el apoyo de un tercero podría significar la diferencia entre mejorar su crédito o quedarse donde está.