Las primas de seguros pueden ser un gasto considerable. Hacemos pagos mensuales con la expectativa de recibir beneficios sustanciales más adelante en la vida. Pero, ¿qué hace si su compañía de seguros cierra?
Obtener un reembolso no siempre será una opción. El impacto puede ser peor para las políticas de vida, cuidados a largo plazo y discapacidad. Aquí hay algunas opciones si su compañía de seguros se declara en quiebra.
Tabla de contenido
- ¿Puede una compañía de seguros quebrar?
- Calificaciones de compañías de seguros
- Proceso de quiebra de la compañía de seguros
- Rehabilitación de compañías de seguros
- Transferencia de productos de seguros
- Compañía de seguros utiliza sus reservas de efectivo
- Reaseguradoras
- Fondos de garantía estatales
- ¿Qué hacer si su compañía de seguros quiebra?
- Siga pagando la prima
- Supervisar las comunicaciones de seguros
- Considere cambiar de productos de seguros
- Pensamientos finales
¿Puede una compañía de seguros quebrar?
En la memoria reciente, una de las fallas más notables de las compañías de seguros fue American International Group, o AIG, en 2008. La quiebra en 2016 del proveedor de cuidados a largo plazo Penn Treaty American es otro ejemplo de alto perfil. Un informe de la Sociedad de Actuarios menciona que aproximadamente diez aseguradoras cierran cada año. Debido a que la mayoría de estas empresas son más pequeñas, no aparece en los titulares de las noticias nacionales.
Las compañías de seguros ganan dinero cobrando primas, invirtiendo una parte de sus reservas de efectivo y manteniendo los gastos (y los pagos de reclamaciones) al mínimo. Sin embargo, ninguna industria está libre de riesgos. Una contabilidad deficiente, una serie de eventos catastróficos y eventos regulares del mercado pueden afectar los resultados finales.
Aquí hay varias razones por las que una aseguradora puede volverse financieramente insolvente:
- Mala suscripción: Las aseguradoras que ofrecen demasiadas pólizas de alto riesgo que presentan reclamaciones pueden no ser rentables.
- Pagos de beneficios excesivos: Un número mayor de lo esperado de reclamaciones calificadas puede agotar las reservas de efectivo.
- Bajos retornos de inversión: Las aseguradoras pueden invertir su efectivo en activos, incluidos bonos, acciones y valores respaldados por hipotecas. Los retornos insignificantes pueden presentar problemas de flujo de efectivo.
- Competencia: Un mercado de seguros saturado significa primas más bajas. Mientras que los asegurados pagan menos, las aseguradoras tienen un margen de beneficio más reducido y menos margen de error.
Calificaciones de compañías de seguros
Varias agencias de calificación califican la salud financiera de las compañías de seguros. Las calificaciones más bajas indican que la empresa tiene un mayor riesgo de quiebra. Como era de esperar, las calificaciones crediticias más altas pueden brindar más tranquilidad a la industria y a los asegurados. Aquí están las escalas de calificación de las principales agencias de calificación de seguros. Los sistemas clasifican la probabilidad de que una aseguradora pueda cumplir con sus obligaciones financieras.
AM mejor
AM Best puede ser la agencia calificadora más reconocida para seguros de vida y otras compañías de seguros.
- Superior: A + a A ++
- Excelente: A a A-
- Bien: B + a B ++
- Justa: B a B-
- Marginal: C + a C ++
- Débil: C a C-
- Pobre: D a -
Idealmente, querrá una aseguradora con una calificación de Superior o Excelente. Además de las calificaciones anteriores, las designaciones no financieras de AM Best pueden alertarlo sobre una compañía de seguros con dificultades financieras.
- MI: Empresas que se encuentran actualmente en conservación o rehabilitación ordenada por un tribunal
- F: Empresas actualmente en liquidación por orden judicial después de la declaración de insolvencia
- S: Una suspensión de la calificación de Fortaleza Financiera de AM Best debido a "eventos repentinos y significativos"
- NR: Empresas sin una calificación activa de AM Best
*Fuente: Guía de calificación AM Best
Calificaciones globales de S&P
Las calificaciones globales de S&P varían de AAA a D, con AAA como la mejor calificación. Los inversores están familiarizados con estas calificaciones, pero los informes también pueden presentar los riesgos financieros para los asegurados. Estos son los niveles de calificación de S&P Global y la probabilidad de cumplir con sus obligaciones financieras:
- AAA: Capacidad extremadamente fuerte
- AUTOMÓVIL CLUB BRITÁNICO: Capacidad muy fuerte
- A: Fuerte capacidad pero algo susceptible a las condiciones económicas
- BBB: Capacidad adecuada y mayor riesgo para las condiciones económicas
- CAMA Y DESAYUNO: Obligaciones algo vulnerables a corto plazo, pero los desafíos continuos presentan un riesgo adicional
- B: Puede cumplir con las obligaciones financieras, pero presenta un mayor riesgo para las condiciones comerciales, financieras y económicas.
- CCC: Actualmente vulnerable y depende de las condiciones favorables del mercado.
- CC: Altamente vulnerable con incumplimiento casi seguro
- C: Actualmente muy vulnerable al impago. La recuperación financiera proyectada es menos probable que las empresas con calificaciones más altas.
- D: Ocurre un incumplimiento de pago o después de presentar una petición de quiebra
Fuente: Calificaciones globales de S&P AAA-BBB tiene una calificación de grado de inversión. Querrá que una aseguradora con una calificación AAA o AA tenga el riesgo crediticio más bajo.
Moody's
Moody's proporciona calificaciones de solidez financiera a corto y largo plazo para las compañías de seguros. Las calificaciones a largo plazo son de Aaa a C:
- Aaa: Nivel más bajo de riesgo crediticio
- Automóvil club británico: Empresas de alta calidad con un riesgo crediticio muy bajo
- A: Empresa media-alta con riesgo crediticio muy bajo
- Balido: Empresa de grado medio con riesgo crediticio moderado
- Licenciado en Letras: Especulativo con riesgo crediticio sustancial
- B: Especulativo con alto riesgo crediticio
- Caa: Especulativo y deficiente con un riesgo crediticio muy alto
- California: Altamente especulativo y en (o casi) incumplimiento con alguna perspectiva de recuperación
- C: Empresas que normalmente están en mora y tienen la menor posibilidad de recuperación.
Estas calificaciones a corto plazo también pueden aplicarse:
- P-1 (Prime-1): Capacidad superior para pagar obligaciones a corto plazo
- P-2 (Prime-2): Fuerte capacidad para pagar
- P-3 (Prime-3): Capacidad aceptable para pagar
- NP (no Prime): No se aplica ninguna calificación a corto plazo
Fuente: Moody's
Proceso de quiebra de la compañía de seguros
Existe un proceso de varios pasos que siguen las compañías de seguros si se declaran en quiebra. Lo más probable es que su experiencia no sea como la quiebra de un banco antes de la Gran Depresión cuando los titulares de cuentas perdieron todo. De un vistazo, la comisión de seguros de su estado guiará a su compañía de seguros a través del proceso de quiebra.
Es de esperar que la empresa pueda revertir el rumbo y salir de la quiebra. De lo contrario, los fondos de reserva pueden cubrir reclamaciones impagas y otra aseguradora puede retirar su póliza. Sin embargo, incluso con estas medidas de seguridad, puede decidir abandonar el barco y cambiar de aseguradora. Echemos un vistazo más de cerca a cada paso de la quiebra de un seguro.
Rehabilitación de compañías de seguros
La industria de los seguros está muy regulada a nivel estatal. Por ejemplo, el comisionado de seguros del estado se involucra cuando una aseguradora se declara en quiebra o no puede pagar sus obligaciones a corto plazo. El primer paso es que la comisión estatal de seguros asuma la administración judicial de la compañía de seguros para ayudarla a salir de la quiebra o liquidar su cartera.
Una declaración de incumplimiento o de quiebra no cancela automáticamente sus beneficios de cobertura. Continúe haciendo pagos hasta que finalicen los procedimientos o encuentre una póliza de reemplazo. El comisionado de su estado también le enviará correspondencia adicional sobre lo que debe hacer y cómo presentar un reclamo.
Transferencia de productos de seguros
Una vez que la comisión estatal determina que la compañía de seguros no puede salir de la quiebra, intentarán transferir su póliza a otra aseguradora. No hay garantía de que otra compañía asuma su póliza. Si esto sucede, su póliza existente se cancela después de una fecha específica y deberá encontrar una nueva póliza. Si el estado ordena la liquidación, la compañía de seguros ya no puede emitir pólizas nuevas o renovadas.
Compañía de seguros utiliza sus reservas de efectivo
Los estados requieren que cada compañía de seguros mantenga una reserva mínima de efectivo para pagar los beneficios de las reclamaciones. Si necesita presentar un reclamo, el estado hará que la compañía de seguros agote estos fondos primero.
Reaseguradoras
Las compañías de seguros también cuentan con el respaldo de las compañías de reaseguros. Los reaseguradores son esencialmente seguros para compañías de seguros. Si su aseguradora no puede pagar su reclamo, la reaseguradora puede intervenir para cumplir con las obligaciones financieras. Los términos de su póliza y el sitio web del seguro pueden enumerar los socios de reaseguro. También es esencial verificar las calificaciones crediticias de las compañías de reaseguros.
Fondos de garantía estatales
Después de agotar todos los grupos de seguros privados, la comisión de seguros estatal utiliza su fondo de garantía para pagar las reclamaciones. Esta característica es similar al seguro FDIC para cuentas de depósito bancarias y al seguro SIPC para cuentas de corretaje. Sin embargo, es posible que el fondo de garantía estatal solo cubra los beneficios del seguro de vida y del seguro médico. Políticas de cuidados a largo plazo y las anualidades también son elegibles.
Beneficios del seguro garantizados
Los montos máximos de cobertura se aplican a los productos de seguro elegibles. Es posible que no reciba su beneficio completo si tiene un reclamo calificado. Muchos estados siguen los niveles de beneficios de la Ley Modelo de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) (enumerados a continuación), que dependen del producto de seguro.
- Beneficios por muerte del seguro de vida: $300,000
- Valor de rescate en efectivo del seguro de vida: $100,000
- Beneficios de la anualidad: $250,000
- Seguro médico mayor o básico hospitalario, médico y quirúrgico: $500,000
- Seguro de cuidados a largo plazo: $300,000
- Los seguros de invalidez: $300,000
- Otros beneficios del seguro médico: $100,000
Fuente: Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Vida y Salud (NOHLGA)
¿Qué hacer si su compañía de seguros quiebra?
Si su compañía de seguros se declara oficialmente en quiebra, esto es lo que debe hacer:
Siga pagando la prima
Continúe haciendo sus primas de seguro mensuales para mantener la cobertura. Su aseguradora actual puede salir de la administración judicial u otra compañía de seguros puede obtener su póliza dependiendo de las circunstancias.
Supervisar las comunicaciones de seguros
Recibirá correspondencia por correo y posiblemente por correo electrónico sobre lo que debe hacer para mantener la cobertura y presentar reclamaciones. Si su compañía de seguros debe liquidar, cancelarán su póliza pronto. El aviso de liquidación debe indicar la fecha de vencimiento de su póliza y la fecha límite para presentar un reclamo.
Considere cambiar de productos de seguros
Puede decidir cambiar de compañía de seguros si no quiere arriesgarse a perder la cobertura. Pero, desafortunadamente, deberá solicitar y calificar en sus circunstancias actuales para completar la suscripción de pólizas relacionadas con la vida y la salud. Dependiendo de la antigüedad de su póliza existente, es posible que tenga varios años más o que tenga un cambio notable en su salud.
Estos factores pueden aumentar el costo de su nueva póliza con montos de cobertura similares. Además de comparar el precio de la prima y los beneficios de la cobertura, debe observar las calificaciones de solidez financiera. Puede consultar nuestras recomendaciones para estos productos de seguros:
- Seguro de vida
- Seguro de cuidados a largo plazo
- Los seguros de invalidez
- Seguro de auto
Una compañía de seguros que cierra su negocio tendrá un efecto adverso significativo en los productos de seguro de vida y cuidado a largo plazo que usted compra una vez y paga durante años esperando un beneficio. Para productos a corto plazo como seguros de automóvil, de vivienda y de alquiler, recomiendo utilizar un herramienta de comparación de seguros, igual que Asegurar. Por supuesto, es una buena idea comparar las tarifas de estas pólizas en cada renovación, o al menos una vez al año.
Puede comenzar a comparar las calificaciones crediticias de los seguros junto con los montos de su precio y cobertura. Si el proveedor no renueva su póliza, también puede cambiar fácilmente de proveedor y obtener una cobertura similar a un precio competitivo.
Pensamientos finales
Afortunadamente, existen varias medidas de seguridad para proteger su póliza y los beneficios de la cobertura si su compañía de seguros cierra. Pero reemplazar sus soluciones de seguro a más largo plazo puede ser estresante, ya que debe someterse al proceso de suscripción utilizando su situación de salud actual. El uso de una aseguradora con las calificaciones crediticias más altas reducirá las probabilidades de liquidación y pérdida de cobertura.