Con los costos de atención médica en aumento en los EE. UU., Es posible que desee obtener más información sobre cómo usar una cuenta de ahorros para la salud.
La cuenta de ahorros para la salud, también conocida como HSA, puede ayudarlo a cubrir los gastos de atención médica, ahorrar dinero en impuestos e incluso ahorrar dinero para la jubilación. Sin embargo, para aprovechar al máximo la cuenta, realmente necesita conocer los entresijos.
En este artículo, compartiremos algunas de las mejores formas de usar una HSA y también abordaremos algunas de las limitaciones.
Tabla de contenido
- ¿Qué es una HSA?
- Ventajas de la HSA
- Use una HSA para reducir su ingreso tributable
- Use su HSA como una cuenta de inversión libre de impuestos
- Use su HSA para retiros libres de impuestos
- Reinversión ilimitada de fondos
- Use su HSA para complementar su plan de ahorros para la jubilación
- Los fondos son transferibles si cambia de empleador
- Desventajas de la HSA
- Solo aquellos que tienen HDHP pueden participar
- Sanciones fiscales por retiros no calificados
- Algunas instituciones cobran tarifas para administrar
- Preguntas frecuentes sobre HSA
- Pensamientos finales
¿Qué es una HSA?
Una Cuenta de Ahorros para la Salud es un plan de ahorro en costos de salud con ventajas impositivas que se utiliza con el plan de salud con deducibles altos de su empleador.
Usted es elegible para abrir una HSA solo si usted (o su cónyuge) tiene un plan de salud con deducible alto a través de su empleador. Tenga en cuenta que no puede abrir una HSA si está cubierto a través de otro tipo de plan de seguro que no sea un plan de deducible alto.
Por ejemplo, no puede abrir una HSA si el seguro que no es HDHP de su cónyuge lo cubre.
Puede elegir la cantidad de dinero que desea contribuir a su HSA (hasta el límite anual), y el dinero se deduce de su cheque de pago antes de impuestos. El límite de contribución anual para las HSA puede cambiar cada año. A partir de 2021, el límite de contribución es de $ 3,600 para individuos y $ 7,200 para familias.
Se permite una contribución de recuperación de $ 1,000 para personas mayores de 55 años. La HSA no está sujeta a verificación de recursos. En otras palabras, no es necesario que pertenezca a una determinada categoría de ingresos para ser elegible para una HSA.
Para comprender mejor cómo una HSA puede funcionar para usted, echemos un vistazo más de cerca a algunas de las ventajas clave.
Ventajas de la HSA
Use una HSA para reducir su ingreso tributable
Todas las contribuciones a su HSA son deducibles de impuestos hasta el límite de contribución anual.
Como resultado, es posible que pueda usar su HSA para reducir sus ingresos sujetos a impuestos hasta en $ 9,200 si tanto usted como su cónyuge tienen HDHP y son mayores de 55 años.
Tenga en cuenta que si contribuye más de lo que permite el límite anual, el IRS le exigirá que pague impuestos sobre la cantidad excedente junto con un impuesto especial del 6%.
Use su HSA como una cuenta de inversión libre de impuestos
Además de las contribuciones deducibles de impuestos, sus ganancias crecerán libres de impuestos.
No importa cuánto gane con su inversión, nunca se le cobrarán impuestos sobre las ganancias siempre que use el dinero para gastos médicos calificados.
Y puede invertir el dinero de su HSA en cualquier número de vehículos de inversión, desde una cuenta de ahorros básica hasta una cuenta de inversión con acciones, bonos y acciones de fondos mutuos.
Revisar la las mejores opciones de cuentas HSA para maximizar las ganancias y minimizar las tarifas.
Use su HSA para retiros libres de impuestos
La tercera ventaja fiscal de la Cuenta de Ahorros para la Salud se presenta en forma de retiros libres de impuestos.
El IRS nunca le cobrará impuestos sobre el dinero que retire de su HSA siempre que utilice los fondos para gastos médicos que califiquen.
Esta Página web del IRS tiene más información sobre lo que cuenta como gastos médicos calificados.
Reinversión ilimitada de fondos
Con las HSA, no hay límite para el monto en dólares de las contribuciones que puede transferir para usar en años posteriores. En teoría, podría renovar su límite de contribución anual completo cada año si lo desea.
Esta regla es muy beneficiosa para los contribuyentes, especialmente para aquellos que tienen pocos o ningún gasto médico. Explicaremos por qué en la siguiente sección.
Use su HSA para complementar su plan de ahorros para la jubilación
Una HSA puede ser una gran adición a su plan de ahorros para la jubilación.
Esto se debe a que puede retirar los fondos por cualquier motivo después de los 65 años y evitar la multa del IRS que enfrentarán los menores de 65 por retiros no calificados.
Si tiene menos de 65 años y retira los fondos de la HSA por motivos distintos a los gastos médicos calificados, estará sujeto a una multa fiscal del IRS.
Sin embargo, si tiene 65 años o más y retira los fondos de la HSA por motivos distintos a los gastos médicos que califican, está exento de la multa fiscal.
Sin embargo, tenga en cuenta que se le cobrará impuestos sobre el dinero, ya que se considerará un ingreso.
Los fondos son transferibles si cambia de empleador
Si alguna vez cambia de empleador, puede llevarse los fondos de su HSA y continuar usándolos de manera calificada.
Sin embargo, solo puede aportar fondos adicionales a su HSA si se inscribe en un plan de salud con deducible alto con su nuevo empleador.
Asegúrese de verificar las tarifas con el plan HSA de su nuevo empleador para ver si debe mantener su plan anterior o transferir los fondos al plan HSA de su nuevo empleador.
A continuación, hable sobre algunas de las desventajas de la HSA.
Desventajas de la HSA
Solo aquellos que tienen HDHP pueden participar
Como se mencionó anteriormente, solo puede abrir una HSA si participa en un plan de salud con deducible alto a través de su empleador.
Los planes de salud con deducible alto se denominan como tales y tienen un deducible anual mínimo que varía según el año.
Para 2021 y 2022, el deducible mínimo para los HDHP es de $ 1,400 para individuos y $ 2,800 para familias.
Sanciones fiscales por retiros no calificados
Como se mencionó anteriormente, el IRS cobra una multa tributaria si retira y usa los fondos de su HSA para gastos no calificados.
Actualmente, esa penalización es del 20%. Además, el IRS contará el retiro no calificado como ingreso imponible.
Sin embargo, recuerde que si tiene 65 años o más y hace un retiro no calificado de su HSA, el IRD no le cobrará la multa del 20%.
Algunas instituciones cobran tarifas para administrar
Es esencial tener en cuenta que algunas instituciones le cobrarán tarifas por administrar su cuenta HSA a través de ellas. Para ahorrar dinero, busque administradores de HSA que cobren tarifas bajas o no cobren tarifas, como Dinámico.
A continuación, respondamos algunas preguntas frecuentes comunes sobre HSA.
Preguntas frecuentes sobre HSA
Sí, puede tener tantas cuentas HSA como desee. Solo tenga en cuenta las tarifas que se cobran en cada cuenta. Además, asegúrese de mantenerse dentro de los límites de contribución anual para las HSA, sin importar cuántas cuentas HSA tenga.
Si cancela su HDHP, aún puede conservar su HSA y usarla para gastos calificados. Sin embargo, ya no puede realizar contribuciones a su HSA.
¡Cualquiera puede contribuir a su HSA! Además, puede contribuir a la HSA de cualquier otra persona.
Sin embargo, la deducción fiscal pertenece al propietario de la HSA, independientemente de quién contribuya.
Pensamientos finales
Las cuentas de ahorro para la salud tienen muchas ventajas valiosas para los titulares de cuentas y la triple ventaja fiscal (contribuciones deducibles, crecimiento libre de impuestos, retiros calificados libres de impuestos) lo convierten en una excelente manera de ayudar usted haga crecer su riqueza.
Solo tenga en cuenta las desventajas de la HSA al planificar sus contribuciones y la administración de su cuenta.
¡Y no olvide prestar mucha atención a las tarifas! ¡Las tarifas son la pesadilla de la existencia de una buena cuenta de inversión!