¿Qué pasa con su deuda cuando muere?

Tlamentable o falso: ¿Su cónyuge asumirá la deuda de su tarjeta de crédito personal después de su muerte?

¡FALSO! Muchos cónyuges viven con miedo y preocupación de tener que cargar con la carga de una deuda adicional cuando muera su ser querido.

Los hijos adultos también se preocupan por las finanzas de sus padres.

La buena noticia es que la deuda no se puede transmitir después de su muerte. A menos que hayan firmado conjuntamente o sean propietarios conjuntos de un activo que se utiliza para respaldar un préstamo, sus deudas no se transfieren automáticamente a sus seres queridos cuando usted fallece.

Ustedes, seres queridos, no asuman sus deudas cuando mueran. Pero tenga cuidado, muchos cobradores de deudas intentarán presionarlos y decirles lo contrario en un intento de cobrar los fondos.

Las deudas de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos para estudiantes, pagarés de automóviles y otras deudas no se pueden legar en la mayoría de los casos, como en una colección de sellos. En muchos casos, el prestamista se quedará atascado sosteniendo las facturas mientras la deuda muere con el prestatario.

No puede traspasar deudas a sus herederos

Tus seres queridos no tendrán que hacerlo paga tus deudas cuando fallezca, a menos que sea un cofirmante o un copropietario de un activo que se esté utilizando como garantía para una deuda. No tendrán que liquidar personalmente sus deudas con los prestamistas.

James M. Sullivan, un abogado en Charleston, SC con David and Sullivan LLC, dijo:

“Un patrimonio generalmente es responsable de pagar las deudas presentadas por el difunto. En Carolina del Sur, así como en la mayoría de los estados, los acreedores deben presentar reclamaciones contra un patrimonio ".

Por lo general, las reclamaciones por deudas deben presentarse en un cierto período de tiempo al patrimonio. El límite de tiempo para presentar un reclamo contra un patrimonio es de alrededor de ocho meses en Carolina del Sur, por ejemplo, dice Sullivan.

Agregó que el administrador o representante personal, también conocido como albacea, tiene derecho a impugnar las reclamaciones ante el tribunal de sucesiones si hay una pregunta sobre si la deuda es legítima y realmente adeuda o no dice Sullivan.

Relacionada:9 razones críticas por las que necesita un testamento

Los seres queridos como ejecutores pueden confundirse

Ahora, aquí es donde mucha gente tiende a confundirse. Muchos cónyuges o hijos adultos son albaceas o representantes personales del patrimonio de su cónyuge o ser querido. El patrimonio, que es la definición legal de todas las cosas que uno posee en el momento de la muerte, tiene que pagar todas las deudas de la persona fallecida con los activos del patrimonio.

El patrimonio paga las deudas y no sus hijos o cónyuge sobreviviente. Pero, a veces, el albacea y el familiar sobreviviente son uno y el mismo.

Es importante comprender que el patrimonio y su albacea, NO el miembro de la familia, son responsables de liquidar la deuda cuando muere con los activos de su patrimonio. Si bien esos individuos pueden ser uno y el mismo, sus roles y responsabilidades son drásticamente diferentes.

Su patrimonio paga sus deudas

Cuando muera, todos sus bienes se convertirán en su patrimonio. Mi esposa se rió cuando le dije eso una vez. Ella, como mucha gente, asocia herencias con los ricos y famosos que tienen una enorme cantidad de activos para repartir entre sus herederos.

Pero casi todo el mundo tiene una propiedad. Muchas personas dejan cuentas corrientes, automóviles, hogares y una gran cantidad de otros activos para otros después de su muerte. Estos activos son su patrimonio, que es administrado por un albacea que usted nombra en su última voluntad y testamento. (Si no ha escrito su última voluntad y testamento, es posible que desee echa un vistazo a Trust & Will. Puede crear uno en unos 10 minutos).

Sin embargo, el albacea de un patrimonio que también es cónyuge o hijo del fallecido puede encontrarlo confuso, lo cual es comprensible. En ese caso, hay una combinación inevitable de roles y responsabilidades.

El albacea tiene la responsabilidad de liquidar las deudas y reclamaciones válidas y distribuir los bienes a los herederos, así como de presentar impuestos. devoluciones, beneficios del Seguro Social y de cualquier veterano, y reclamos de seguro de vida (si corresponde), junto con una serie de otros deberes.

¿Qué pasa con los activos de propiedad conjunta?

Un cónyuge puede tener dificultades para comprender exactamente quién debe qué porque la deuda y los activos eran de propiedad conjunta. Por ejemplo, si usted y su cónyuge eran propietarios en conjunto de un automóvil que todavía tenía un préstamo para automóvil, ellos asumirían el monto total del préstamo cuando usted fallezca.

En ese caso, debido a que fue transferido por el propietario, el activo y su deuda asociada se transferirían completamente a su cónyuge. Ellos, por supuesto, tendrían la opción de vender el automóvil para saldar la deuda. Esto también es cierto para la mayoría de los activos; puedes venderlos para saldar la deuda.

Esto también se aplica a las viviendas: su cónyuge asumiría el control total de una vivienda de propiedad conjunta. La ley federal prohíbe que el prestamista hipotecario de su vivienda obtenga la hipoteca completa después de que uno de los cónyuges haya fallecido.

Si el título de su vivienda se mantiene junto con los derechos de supervivencia, la mitad de la vivienda se transferirá automáticamente a su cónyuge cuando fallezca. Aunque ahora son responsables de toda la hipoteca, la casa ahora será completamente de ellos.

Cuando se trata de tiempos compartidos, funcionan de manera muy similar a las casas en términos de propiedad. Sin embargo, es posible que sus seres queridos puedan salir del contrato de tiempo compartido después de su fallecimiento. Una de esas propietarias de tiempo compartido, Marsha Goodman, de Nueva Jersey, afirma que cuando su esposo falleció, ella pudo salir del contrato de tiempo compartido escribiendo al resort en México, explicando que sería demasiado gravoso.

Echa un vistazo a nuestra revisión del Grupo Newton–Una empresa que le ayuda a salir de los tiempos compartidos.

Activos que los acreedores no pueden tocar

Hay varios activos que sus acreedores no pueden tocar. Elementos como su cuenta de jubilación 401 (k), cuentas 403 (b), cuentas IRA Roth, corretaje de inversiones y fondos de cuentas, y la mayoría de las pólizas de seguro de vida no pueden ser tocadas por los prestamistas para pagar sus deudas cuando usted morir.

Por lo general, estos tipos de cuentas tienen beneficiarios designados en los que presenta formularios que designan a dónde van sus activos después de su muerte en lugar de pasar por un tribunal de sucesiones. Estos activos van directamente al beneficiario que usted nombre.

¿Qué pasa si su patrimonio es insolvente?

¿Qué pasa si muere y su patrimonio no vale lo suficiente para cubrir sus deudas? En este caso, su patrimonio se considera insolvente y sus acreedores generalmente no tienen suerte. Si tiene más deudas que activos en el momento de su muerte, sus prestamistas solo recibirán una parte de sus activos, si corresponde, cuando fallezca.

Su albacea tendrá que liquidar lo que quede de sus activos para pagar la mayor cantidad de deudas que pueda. Las deudas que quedan después de todos los activos, efectivo, inversiones, etc. han sido liquidados simplemente morirá contigo. Habrá algunas deudas que nunca serán reembolsadas por un patrimonio insolvente.

El seguro de vida puede ayudar a pagar las deudas de su patrimonio e incluso dejar una herencia. Aquí es donde encontrar el mejor seguro de vida temporal en línea.

Consejos sobre qué hacer antes de morir

Hay algunas cosas que puede hacer para facilitar la vida de su familia, amigos y albacea de sucesión antes de morir.

• Debe hacer una lista de todas sus cuentas, activos y deudas. Pagará dividendos tener toda esa información lista para su albacea.
• También es importante actualizar a los beneficiarios de todas sus cuentas, cuentas de jubilación y pólizas de seguro.
• Para evitar la corte testamentaria, es posible que desee considerar hacer que una mayor parte de sus activos sea conjunta con los derechos de supervivencia para que pasen a su cónyuge o herederos sin necesidad de una sucesión.
• Considere hacer una lista de sus cuentas en línea, nombre de usuario y contraseñas y guárdelo donde su albacea pueda encontrarlo. Esto les permitirá desactivar las cuentas y manejar los últimos elementos. Se trata de sitios como Facebook, Twitter, PayPal, eBay, etc.
• Si sus seres queridos no quieren su tiempo compartido, es posible que desee devolverlo al resort o salir. Absorberá todos los costos ahora, pero sus seres queridos no tendrán la tarea de eso además de otras obligaciones.

Relacionada:¿Su pequeña empresa sobrevivirá a su muerte?

En casi todos los casos, su deuda personal morirá con usted cuando fallezca. La deuda muere con el prestatario. Una deuda no se puede traspasar a sus hijos o cónyuges. Sin embargo, hay varias cosas que puede hacer para prepararlo a usted y a su familia lo mejor que pueda para su último fallecimiento.

Si tiene preguntas específicas con respecto a las deudas pendientes de un ser querido que está cerca de la muerte o que ha falleció recientemente, debe buscar asesoría legal de un abogado en su estado o en el estado de la herencia de su ser querido reside en. El consejo anterior es solo de actualidad y no se aplica a todas las situaciones ni a todas las leyes estatales con respecto a la administración del patrimonio.

Relacionada: Conozca Fabric, ventanilla única para seguros de vida y planificación patrimonial básica

¿Está preparado para hacerse cargo del patrimonio de su ser querido? ¿Eres albacea y heredero? ¿Ha sido acosado por cobradores de deudas que intentan que usted asuma la deuda de un familiar fallecido? ¿Qué otros consejos deberían considerar las personas que enfrentan esta dificultad?

Sobre Hank Coleman

Hank Coleman es el fundador de Preguntas y respuestas sobre dinero, candidato a CFP, emprendedor y escritor independiente. Su trabajo de redacción independiente se puede ver en AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com y más.