Más educación generalmente equivale a más ingresos, ¿verdad? Las personas que no terminan la escuela secundaria ganan menos en promedio que las personas que sí lo hacen. Y las personas que obtienen un título universitario ganan más en promedio que las personas que no lo obtienen. Pero ninguno es garantía de poder. Hay muchas personas adineradas pero que no tienen un título universitario. Y hay muchas personas con títulos que están en quiebra y endeudadas.
Soy un gran admirador de la experiencia universitaria, no solo por el buen tiempo que pasé allí, sino porque aumentará tu posibilidades de estabilidad financiera. Quiero que mis hijos experimenten las mismas cosas: mudarse para ir a la universidad, vivir en el campus, aprender a amar el aprendizaje, construir relaciones y recuerdos, y salir con un título que casi les garantiza un trabajo. La universidad es genial. Y doy crédito parcial a mi título universitario por ayudarme a estabilizarme financieramente y en el camino hacia la libertad financiera.
Apostaría a que la mayoría de las personas con hijos, o con planes para ellos, quieren que vayan a la universidad. Y quiere que obtengan ese título para que puedan conseguir ese trabajo y vivir una vida económicamente segura. Esto es genial. Pero creo que es probable que dos cosas se interpongan en el camino de la seguridad financiera y la verdadera riqueza de sus hijos, incluso si van a la universidad: préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Así es como sucede y cómo evitarlo.
El ciclo de la deuda de préstamos para estudiantes
La mayoría de mis amigos ahora tienen 30 años. Cuando realizo una encuesta preliminar, muchos de ellos todavía tienen una pequeña deuda de préstamos estudiantiles o simplemente la pagaron (como yo). ¡10 años después! La deuda promedio de préstamos estudiantiles es de alrededor de $ 25,000 en este momento.
Nuestros padres no tuvieron que lidiar con esta deuda. La universidad era un gasto que podía afrontarse con los ingresos actuales. Cuando consiguieron su primer trabajo nada más salir de la universidad, podían embolsarse los $ 100 a $ 500 mensuales que ahora pagamos en pagos de préstamos estudiantiles para su propia jubilación o sus necesidades de ahorro a corto plazo. Nuestros padres no pagaron la universidad después de la universidad. Podrían centrarse en el ahorro y la creación de riqueza.
La verdad es que la universidad no se está volviendo más barata y los padres y los niños no se están preparando más con los ahorros para la universidad antes de tiempo. Entonces, no veo que este ciclo de deuda termine. Los niños seguirán endeudándose y pagándolas a lo largo de sus carreras. Esta deuda seguirá creciendo hasta convertirse en una carga que limita su capacidad para aumentar la riqueza. Por supuesto que no todo está perdido. Gracias a este nuevo sistema, algunos niños y padres están aprendiendo que existen algunas formas de escapar del ciclo de la deuda:
- 529 Planes de ahorro para la universidad - Si tiene una pequeña cantidad que puede contribuir cada mes automáticamente, puede iniciar una plan de ahorro para la universidad y realmente darles a sus hijos una ventaja. Sin mencionar, ayudarlo a evitar algunos impuestos.
- Matrícula estatal - No hay duda de que en el estado es el camino a seguir si desea mantener los costos razonables. De hecho, tiene una universidad prepaga para sus hijos a través de impuestos estatales y de propiedad. ¿Por qué no aprovechar esto?
- Colegio comunitario - Pasar uno o dos años en un colegio comunitario, donde la matrícula sigue siendo razonable. Luego, muévase a una escuela de cuatro años para terminar la carrera.
- Servicio militar - Sirve a tu país y gana tu G.I. Cuenta.
- Programas de estudio y trabajo - Los programas de trabajo y estudio federales y no federales están disponibles en su campus. Aproveche este trabajo a tiempo parcial para ayudarlo a sufragar algunos de los costos de la universidad.
La conclusión es que los padres y los niños deben estar un poco más preparados y ser más flexibles cuando se trata de una educación universitaria. Ya no puede presentarse el primer día en la universidad de su elección e intentar averiguar cómo pagarla en ese momento. Si lo hace, es probable que deba asumir una gran cantidad de deudas, lo que inhibirá la capacidad de su hijo para generar seguridad financiera y riqueza.
Se me conoce por decir que el préstamo estudiantil es el mejor tipo de deuda en la que puede incurrir. Es de bajo interés, generalmente subsidiado, y se amortiza en forma de ganancias futuras. Pero a medida que aumentan las tasas de matrícula y los niños comienzan a dejar la universidad con $ 80,000 en préstamos (a diferencia de los $ 20,000 Yo tenía), esta supuesta deuda buena simplemente se pone realmente fea, convirtiéndola en una carga que es difícil de superar.
La brecha en el conocimiento de las tarjetas de crédito
Estar en la escuela significa que su hijo no gana lo suficiente para pagar la mayoría de las cosas que quiere. Pero los deseos todavía se pagan. ¿Cómo? Con tarjetas de crédito. Al igual que hice cuando estaba en la escuela, los universitarios de hoy están abriendo sus primera tarjeta de crédito ya pesar de algunas buenas intenciones, lo usarán para pagar las cosas que quieren, además de las cosas que necesitan. Cuando los saldos aumentan y los ingresos son inconsistentes en el mejor de los casos, la tarjeta se convierte en una carga para el futuro del niño. Y al igual que los préstamos para estudiantes, los niños están dejando la universidad con esta deuda y no pueden lograr adecuadamente sus otras finanzas. metas: anticipos del automóvil, aportes de jubilación, ahorro para una casa, etc.porque están haciendo tarjetas de crédito pagos. Según un estudio de 2009 realizado por Sallie Mae sobre el uso de tarjetas de crédito de estudiantes universitarios,
"Las personas mayores se graduaron con una deuda promedio de tarjetas de crédito de más de $ 4,100, frente a los $ 2,900 de hace casi cuatro años. Cerca de una quinta parte de las personas mayores tenían saldos superiores a $ 7,000 ”.
Sin embargo, a diferencia de las tasas de matrícula universitaria y los préstamos estudiantiles, con las tarjetas de crédito, se está haciendo mucho por el lado de la institución para ayudar a frenar este problema. El gobierno, a través de CARD ACT, ha comenzado a exigir más información a las escuelas y las compañías de tarjetas de crédito con respecto a sus prácticas de solicitud en el campus. Y las compañías de tarjetas de crédito ahora tienen prohibido aceptar a niños en edad universitaria como clientes, a menos que los padres firmen conjuntamente o puedan mostrar un ingreso.
Pero la intervención del gobierno no debería impedirle tomar medidas para ayudar a sus hijos controlar el gasto de su tarjeta de crédito. La educación es clave. Enséñeles cómo utilizar la deuda correctamente. Enséñeles sobre los cargos por intereses, los recargos por mora, su puntaje crediticio (y cómo les afectan los umbrales adecuados de saldo a límite y los pagos a tiempo). Cree un sistema en el que solo puedan usar la tarjeta para emergencias si es necesario. En lugar de una tarjeta de crédito, empújelos hacia una de las muchas tarjetas de crédito prepagas gratuitas. Al igual que con los préstamos estudiantiles y la matrícula, debe ser proactivo con sus esfuerzos aquí.
¿Cuál es tu opinión? ¿Fueron estas dos cosas una carga para su capacidad para crear estabilidad financiera y riqueza? ¿Crees que serán un problema para tus hijos?
Esta publicación es parte del proyecto de redacción grupal en Go Banking Rates. Visite su sitio para leer más historias sobre educación y riqueza.
Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.
Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.
Hola, soy Philip Taylor (también conocido como "PT"), CPA, bloguero y fundador de FinCon.
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