¡¡¡HOOAH!!! Asesores financieros para familias de militares

Esta es una publicación invitada de Doug Nordman, autor de La guía militar para la independencia financiera y la jubilación.

Cuando Jeff publicó 7 asesores financieros que me gustaría golpear en la cara, Inmediatamente pensé en asesores que pretenden comprender el pago y los beneficios militares.

Es posible que estos profesionales no mientan, engañen o roben, pero aun así pueden dañar a sus clientes. En lugar de admitir ignorancia o aprender sobre los problemas, estos asesores intentan meter a los miembros del servicio con calzador en un perfil genérico.

Recomiendan asignaciones de activos y productos que pueden ser apropiados para los civiles, pero esas sugerencias podrían ser redundantes o incluso perjudiciales para las finanzas de los veteranos militares y jubilados. Dan a todos los asesores financieros una mala reputación.

Los clientes militares son un desafío.

Los asesores deben saber al menos un poco sobre casi todos los temas financieros, pero los clientes militares son un porcentaje muy pequeño de la población.

No solo eso, sino que Jeff es literalmente uno de los pocos asesores financieros con experiencia militar.

Los miembros del servicio pueden administrar sus propias inversiones, pero no es fácil encontrar información confiable. Cuando estás en el ejército, estás ocupado con el deber, la carrera, la familia y otras preocupaciones de alta prioridad. como no recibir un disparo. Es probable que su futuro financiero ni siquiera esté entre los diez primeros de su lista de tareas pendientes.

El Departamento de Defensa quiere que los militares y sus familias sean financieramente responsables ("¡Tropas, manténganse libres de deudas!"), pero la independencia financiera tampoco es una prioridad para ellos. Es poco probable que dedique tiempo y energía a aprender cómo hacer sus propias inversiones, y su cadena de mando tampoco lo iluminará.

No solo el pago y los beneficios militares son más complicados para los asesores financieros, sino que sus clientes militares pueden ser incluso más felizmente ignorantes que los civiles.

En estos días administro mis propias finanzas, pero hubo varias transiciones críticas durante mi carrera en las que hubiera apreciado la ayuda de un asesor experto. Incluso un par de horas de discusión de pago por servicio lo ayudarán a bailar claqué a través del campo minado de opciones.

Que buscar en un asesor

Esta es solo mi preferencia personal, pero me gustaría que mi asesor financiero tuviera experiencia práctica con las finanzas militares. Sería genial si fueran un militar retirado o un veterano, pero tal vez crecieron en una familia militar o tienen un cónyuge / pariente en el servicio. Entonces, ¿cómo encuentras a estos profesionales?

Tendría cuidado con las referencias. Es posible que sus compañeros conozcan a alguien que esté usando un "gran" asesor financiero, pero haga su propia diligencia debida (ver más abajo). Existe una gran diferencia entre un asesor financiero que le anima a permanecer felizmente ignorante y uno que se toma el tiempo para enseñarle cómo tomar sus propias decisiones. Debe ser capaz de detectar si los asesores tienen alguna pista sobre su jerga financiera militar.

Si deambula por los vecindarios alrededor de las bases militares en busca de asesores financieros, estoy seguro de que encontrará uno o dos "especializados" en su demografía local. Me pregunto si realmente entienden las finanzas militares o si son solo uno de los "notorios siete" de Jeff que se aprovechan de los miembros del servicio ignorantes. No creo que asesores legítimos con cientos de clientes satisfechos se establezcan entre el concesionario de autos usados ​​y la oficina de préstamos del día de pago.

(Advertencia: ¡alerta de enchufe desvergonzado!) Podría buscar asesores financieros militares como Jeff. Probablemente vas a moverte por el mundo durante tu carrera, por lo que podría tener más sentido comenzar con alguien que se sienta cómodo usando la tecnología de Internet para mantenerse en contacto. Mejor aún, ha recurrido a una red de asesores con antecedentes similares.

No soy un experto financiero, pero sé cómo entrevistar a expertos financieros. Aquí hay algunas preguntas para comenzar:

No se sienta abrumado por las siguientes preguntas. (He estado jubilado durante una década y todavía estoy averiguando cómo explicar algunos de estos problemas.) No necesita saber estas respuestas y ni siquiera necesita saber la mayor parte del vocabulario. Pero debe evaluar cómo responde su asesor financiero a estas preguntas y si realmente parece saber de qué están hablando. Si te enseñan, probablemente te irá bien. Si descartan estas preguntas o menosprecian sus preocupaciones, es posible que deba seguir buscando.

Pago y subsidios militares:

• ¿Conocen los diferentes tipos de sueldo militar y asignaciones libres de impuestos?
• ¿Entienden que es poco probable que lo "despidan" y que no necesite un gran fondo de emergencia?
• ¿Pueden explicar el plan de ahorro de ahorro de las fuerzas armadas y ayudar a elegir su asignación de activos?
• ¿Pueden explicar cómo usar tanto el Thrift Savings Plan como su IRA?
• ¿Entienden cómo invertir el pago libre de impuestos de los derechos de combate?
• ¿Saben cómo utilizar el Programa de depósitos de ahorro cuando estás en una zona de combate?
• ¿Entienden el seguro de vida militar y los beneficios por discapacidad?
• ¿Pueden discutir los riesgos de comprar una casa mientras está en servicio activo y cómo obtener un préstamo de VA?

Dejar el servicio por una carrera puente:

• ¿Pueden ayudarlo a calcular cuánto dinero necesitará ahorrar para la búsqueda de empleo?
• ¿Pueden revisar sus beneficios de separación y decirle qué esperar?
• ¿Pueden sugerir cómo utilizar su seguro y atención médica militar durante la transición?
• ¿Entienden las calificaciones y los beneficios por discapacidad?
• ¿Pueden ayudarlo a evaluar los problemas financieros de una carrera de Reserva / Guardia?
• ¿Pueden optimizar sus beneficios educativos de GI Bill para usted y su familia?

Elegible para una jubilación militar:

• ¿Entienden que una pensión militar tiene un subsidio por costo de vida que combate la inflación?
• ¿Saben cómo se grava su pago de jubilación?
• ¿Saben que su plan 401 (k) o IRA civil podría transferirse al TSP?
• ¿Entienden cómo construir su asignación de activos para la jubilación en torno a su pensión militar? Es posible que no necesite más "ingresos garantizados" o una gran cartera de bonos.
• ¿Pueden aconsejarle a usted (y a su cónyuge) cómo utilizar el Plan de beneficios para sobrevivientes?
• ¿Pueden aconsejarle sobre Tricare y otros seguros médicos?
• ¿Pueden hablar sobre seguros de vida civiles y militares?
• ¿Pueden aconsejarle sobre el programa federal de seguro de atención a largo plazo?

He escuchado demasiadas historias tristes sobre miembros del servicio que no aprovechan todos sus programas y beneficios de ahorros militares. Algunos podrían salir en un año, pero no saben cómo preparar sus finanzas. A otros se les dice que se jubilarán en nueve meses y serán descarriados por asesores sin escrúpulos. Algunos están paralizados por la indecisión y ni siquiera saben a quién acudir en busca de ayuda.

¿Cuáles son tus siguientes pasos?

Primero, infórmate. Si está pagando a un asesor, aprenda lo suficiente para mantenerse al día.

En segundo lugar, manténgase en contacto. Los asesores solo pueden brindarle asistencia cuando reciben actualizaciones periódicas.

Y finalmente, siga esforzándose por lograr la independencia financiera. Los asesores pueden ayudarlo a trazar el camino, ¡pero usted debe hacer el viaje!

Doug Nordman es el autor de La guía militar para la independencia financiera y la jubilación. Él y su cónyuge se retiraron del servicio activo y las Reservas después de más de 20 años de servicio, y su hija está comenzando su propia carrera militar. Puede leer más en The-Military-Guide.com.