INo hay duda de que la educación universitaria es una de las cosas más caras por las que tendrá que pagar en su vida. Afortunadamente, hay muchas estrategias inteligentes que los padres y los estudiantes pueden usar para mantener bajos sus gastos universitarios.
Al analizar cómo pagar la universidad, debe examinar el tipo de título que usted o su estudiante obtendrán, cuánto cuesta obtener la calificación para una determinada carrera, y la trayectoria profesional típica y el salario profesional para suponer.
Los gastos universitarios pueden variar ampliamente, dependiendo de dónde asista su estudiante, si pueden obtener la universidad crédito en la escuela secundaria, cuánto ganan ellos mismos y cuánto financian a través de becas y subsidios. Consideremos todos estos factores y las opciones que tiene para financiar la educación universitaria de su hijo.
¿La universidad todavía vale la deuda?
Se habla mucho sobre la crisis de los préstamos para estudiantes y lo difícil que puede ser salir del peso de los préstamos para estudiantes.
Según Forbes, la deuda promedio de préstamos estudiantiles para graduados de 2018 fue de $ 29,000. Por supuesto, muchos estudiantes se gradúan con préstamos totales mucho más altos y otros se gradúan con menos. Incluso es posible obtener un título universitario sin un centavo de deuda, aunque esto requiere bastante planificación anticipada y trabajo duro.
La cuestión de si la universidad vale la pena es complicada. Debe considerar múltiples factores en su decisión. Sin embargo, parece bastante claro que es fundamental tener en cuenta el ROI o el retorno de la inversión.
Atrás quedaron los días en que enviaba a su hijo a la prestigiosa escuela solo para "encontrarse a sí mismo" o "volverse completo". Además, tener un título universitario no es garantía de una buena carrera o incluso de un trabajo en absoluto.
Para determinar si la universidad vale el costo y la deuda potencial, piense cuánto costará en comparación con los posibles ingresos profesionales para el estudiante. Su objetivo es esencialmente mantener el costo de la universidad lo más bajo posible, mientras aprovecha un título para construir una mejor trayectoria profesional e ingresos.
Cómo decidir a qué universidad asistir
En primer lugar, use el sentido común al elegir una universidad. ¡Padres, ayuden a sus estudiantes a tomar decisiones acertadas aquí!
Para empezar, suele ser un gran ahorro de dinero quedarse en su estado de origen. Puede parecer divertido elegir la universidad más lejana o una que esté cerca de la playa, pero si no está en tu estado de origen, prepárate para pagar miles más por año.
Piense en las especialidades y los programas que se ofrecen en las universidades que está considerando. Investigue y descubra qué escuelas son conocidas por hacer un gran trabajo al preparar a los estudiantes en el campo profesional que persigue.
También es importante darse cuenta de que la escuela a la que asiste realmente solo importa en algunas carreras. En campos como la medicina o el derecho, por ejemplo, puede valer la pena pagar un precio más alto para ir a una escuela mejor clasificada. Sin embargo, también podría ser bueno tratar de mantener bajos los costos de la licenciatura si espera tener que ir a la escuela de posgrado después de eso.
Si está obteniendo un título en educación primaria, es probable que no obtenga muchos beneficios al asistir a una escuela de élite. Podrás conseguir un trabajo de profesor en casi cualquier estado, independientemente de dónde obtengas tu título, así que minimiza los costos universitarios.
Por último, piense un poco en la atmósfera en la que se sentiría más cómodo. Puede ser bueno tener en cuenta factores como si se trata de una escuela grande o pequeña.
Cómo calcular cuánto necesitarás para la universidad
Si es padre, ha pensado en cómo financiará la universidad de sus hijos. Es una gran fuente de estrés. Afortunadamente, existen pasos sencillos que le ayudarán a calcular cuánto necesitará.
No ignore la jubilación
La primera regla a seguir si es padre: ponga sus propios ahorros para la jubilación en primer lugar. Luego, si tiene suficiente dinero para reservar para futuros gastos universitarios, hágalo.
Puede parecer egoísta, pero recuerde que los niños pueden pedir préstamos para pagar la universidad. Sin embargo, no puede solicitar préstamos para pagar sus años de jubilación. Sus hijos le agradecerán por prepararse cómodamente para la jubilación, ¡así no tendrá que vivir en su sótano!
Padres, tengan en cuenta que, si bien una educación universitaria es ciertamente una ventaja en la mayoría de los casos, de ninguna manera es un requisito que los padres paguen el viaje de sus hijos. Todos tenemos circunstancias muy diferentes y no todos los padres pueden permitirse ahorrar mucho dinero para los gastos universitarios.
Establecer una meta de ahorro
Algunos padres establecen la meta de ahorrar el 100% de los gastos universitarios de sus hijos, mientras que otros solo pueden ahorra unos miles de dólares.
Una pauta comúnmente aceptada a la que podría aspirar es ahorrar un tercio del costo total de los gastos universitarios de su hijo para cuando se gradúe de la escuela secundaria. Entonces, puede esperar razonablemente un flujo de caja de otro tercio con sus ingresos y los ingresos de su hijo. El último tercio de los gastos podría financiarse mediante préstamos para estudiantes.
Un tercio del costo total de una educación universitaria sigue siendo un objetivo abrumador, pero es mucho más alcanzable que el 100%.
Sea lo que sea que decida que puede hacer como padre, sea sincero con sus hijos. Hágales saber desde el principio cuánto pagará. (También puede agregar las estipulaciones que desee, como un GPA que espera que mantengan o exigir que trabajen a tiempo parcial durante la escuela).
Si bien puede ser decepcionante saber que no pagarás la totalidad de la duración de la universidad, es mejor que lo sepan de inmediato para que puedan planificar en consecuencia.
Calcular gastos para la universidad
Para calcular las cantidades aproximadas en dólares, busque en línea algunas calculadoras universitarias útiles. Puede ingresar la edad de su (s) hijo (s), el costo actual de la matrícula y los gastos en una posible universidad, e incluso tener en cuenta la inflación de los gastos. Utilice estas prácticas calculadoras para determinar cuánto podría ahorrar en la cantidad de tiempo que tiene. CollegeBacker tiene una gran calculadora que le muestra instantáneamente cómo sus inversiones en un 529 para su estudiante crecerán con el tiempo.
5 formas de ahorrar para la universidad
1. Plan de ahorro 529
El 529 se considera el estándar de oro de los planes de ahorro para la universidad. El crecimiento del dinero que invierta allí no estará sujeto a impuestos y su hijo no pagará impuestos cuando retire el dinero. Puede contribuir hasta $ 15,000 por año (en 2020) sin consecuencias de impuestos sobre donaciones. El impuesto sobre donaciones solo significa que se le cobrarán más impuestos por las contribuciones que superen esa cantidad.
Algunos aspectos clave:
- Contribución máxima de $ 15,000 por padre por año
- Las ganancias crecen libres de impuestos
- Retiros libres de impuestos sobre gastos de educación calificados
- Sin límites de ingresos
Las ganancias en las contribuciones 529 crecerán libres de impuestos, al igual que en una Roth IRA. Teniendo en cuenta que probablemente esté ahorrando para la universidad durante varios años, ¡ese crecimiento puede ser sustancial!
Cuando su hijo retira dinero de su 529 para gastos calificados de educación superior, no paga impuestos sobre ese dinero. Es una excelente manera de financiar un título universitario con ventajas impositivas.
Tenga en cuenta que todos los retiros de un 529 que no se utilicen para gastos de educación calificados estarán sujetos a impuestos, además de que hay una multa adicional además de su tasa impositiva normal. Por lo tanto, asegúrese de que es muy probable que su hijo asista a la universidad y pueda usar los ahorros de un 529 antes de comenzar a contribuir. No querrá quedarse atascado pagando esas multas si su hijo decide no asistir a una escuela calificada.
CollegeBacker
CollegeBacker es una plataforma gratuita que hace que sea muy simple para las familias invertir en una Cuenta de Ahorros 529 para gastos educativos. Su misión es "hacer que la universidad sea asequible para todas las familias estadounidenses".
Puede configurar una cuenta 529 para alguien en 5 minutos en línea y luego comenzar fácilmente a ahorrar dinero para la universidad libre de impuestos. También le ayudan a crear una página de regalos que puede compartir con sus seres queridos que quieran contribuir al plan.
CollegeBacker es un asesor de inversiones registrado en la SEC, lo que significa que tiene el deber fiduciario de poner sus mejores intereses en primer lugar y no cobrar comisiones. Le recomendarán opciones de inversión con tarifas bajas y reducirán gradualmente el riesgo para usted a medida que el niño se acerque a la edad universitaria.
La práctica calculadora en línea es una herramienta divertida y fácil que puede mostrarle el impacto de cada dólar que invierte en la cuenta 529. Por ejemplo, aquí hay algunas opciones para ahorrar para un niño que actualmente tiene 5 años:
- Si el padre contribuye $ 75 por mes, y 2 miembros de la familia también contribuyen $ 5 por mes, para la edad universitaria, su cuenta tendrá $ 21,500
- Si el padre aporta $ 150 al mes y 4 miembros de la familia también contribuyen con $ 10 al mes, para la edad universitaria, su cuenta tendrá $ 48,100
Esta herramienta puede ayudarlo a visualizar las metas de ahorro para su hijo. Es fácil ajustar instantáneamente las cantidades de contribuciones y ver cómo eso afecta el crecimiento total a lo largo del tiempo. Use la calculadora junto con estimaciones sobre la matrícula universitaria y los gastos de las escuelas cercanas a usted, y eso lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre el ahorro y la elección de la universidad.
Como con cualquier plan 529, el dinero en CollegeBacker Los planes 529 crecerán libres de impuestos y se pueden retirar libres de impuestos para gastos de educación calificados.
2. Cuenta de ahorros para educación Coverdell
Coverdell ESA es una cuenta fiduciaria con impuestos diferidos que ayuda a las familias a ahorrar para los gastos universitarios. Se pueden utilizar para una variedad de gastos educativos y no se limitan solo a la universidad. Cualquier gasto escolar elegible para K-12 se puede pagar a través de Coverdell ESA.
Los miembros de la familia pueden contribuir hasta $ 2,000 por año a la cuenta de ahorros Coverdell de un niño. Tiene que estar por debajo de cierto nivel de ingresos para ser elegible para contribuir a Coverdell ESA. Es posible que varias personas contribuyan a un Coverdell, siempre que el total no supere el límite anual de $ 2,000.
Los fondos que queden en una cuenta Coverdell deben desembolsarse antes de que el niño cumpla 30 años, a menos que el beneficiario tenga necesidades especiales.
Aspectos clave de Coverdell ESA:
- Úselo para cualquier gasto educativo elegible para K-12
- Máximo de $ 2,000 contribuciones anuales
- Los fondos deben desembolsarse antes de que el niño tenga 30 años.
3. Cuentas de custodia UGMA / UTMA
La UGMA (Ley Uniforme de Obsequios a Menores) y la UTMA (Ley Uniforme de Fideicomiso a los Menores) ofrecen otra opción para ahorrar para la universidad. Son cuentas que le permiten aprovechar la tasa impositiva más baja sobre los hijos menores, pero los activos son parte del patrimonio del custodio hasta que el niño toma posesión.
No hay límites de contribución ni límites de ingresos en estas cuentas. La UTMA permite solo la donación de activos básicos, mientras que la UGMA también permite obsequios como dinero, acciones o seguros de vida.
Un estudiante designado como beneficiario de estas cuentas evitará las implicaciones fiscales hasta que alcance la mayoría de edad, que en la mayoría de los estados es de 18 o 21 años.
Los fondos de estas cuentas de custodia se utilizan generalmente para gastos educativos. Sin embargo, existe cierta flexibilidad, ya que el donante puede hacer retiros para otros gastos que beneficien al estudiante.
Algo a considerar es que las cuentas UGMA y UTMA pueden afectar la elegibilidad de un estudiante para recibir ayuda federal más adelante, lo que puede ser problemático.
4. Su propia cuenta de inversión
Cuando usa sus propias cuentas de inversión para financiar una educación universitaria, no necesita preocuparse por los límites de contribución o los límites de ingresos.
Las ganancias de estas cuentas están sujetas a impuestos al propietario. Usted se beneficia manteniendo el control de los activos. Otro buen beneficio es que, en caso de que el estudiante decida no asistir a la universidad o una institución de educación superior calificada, no se enfrentará a ninguna penalización, ya que estas no eran cuentas específicas de la escuela.
Aprende más:Las mejores aplicaciones automáticas de ahorro (e inversión) para redondear los ahorros
5. Su cuenta IRA Roth
Es posible que usar su cuenta IRA Roth para ayudar a pagar la universidad no sea lo ideal. Después de todo, está pensado como una cuenta de jubilación. Sin embargo, puede retirar dinero de una cuenta IRA Roth para financiar una parte de los gastos universitarios de su hijo.
Pagará impuestos sobre las ganancias de los fondos. En 2020, la contribución máxima para la Roth IRA es de $ 6,000 por persona (o $ 7,000 si tiene 50 años o más).
Cómo ahorrar para la universidad si empezó a ahorrar demasiado tarde
Todos los padres quieren lo mejor para sus hijos, obviamente. Pero las circunstancias no siempre permiten grandes ahorros para la universidad. No se castigue si tiene un hijo que pronto llegará a la edad universitaria y no tiene mucho dinero para su educación.
Nuevamente, asegúrese de hablar abiertamente con su hijo sobre lo que puede o no puede contribuir a sus gastos universitarios. Sea honesto y hágales saber que pagar la universidad es principalmente responsabilidad de ellos, no de usted. Honestamente, podría ayudar a construir su carácter y ayudarlos a largo plazo, porque tendrán más "piel en el juego" con respecto a los costos universitarios.
Ahorre lo que pueda
Incluso si solo le quedan unos pocos años antes de que su hijo comience la universidad, aún puede ahorrar ahora. Todo el dinero que pueda ahorrar le ayudará con los gastos de matrícula.
Un 529 puede valer la pena, dependiendo de cuánto tiempo tenga para invertir. Con un marco de tiempo más corto, tiene mucho menos potencial de crecimiento en sus inversiones.
Liz Weston, autora del libro No hay preguntas tontas sobre el dinero, advierte de los riesgos de utilizar un 529 en un plazo breve. Ella dice: "No obtendría ningún crecimiento real, por lo que el beneficio fiscal de un plan 529 es minúsculo. Lo que obtendría son restricciones sobre cómo usar el dinero y posibles complicaciones para sus declaraciones de impuestos. Si desea utilizar créditos fiscales para educación, por ejemplo, no podrá aplicarlos en los gastos que pagó con un retiro 529 ".
En otras palabras, considere los riesgos de un 529 si necesita hacer retiros en los próximos años. Para períodos de tiempo más cortos, es posible que desee simplemente elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento para el fondo universitario de su hijo.
Ayuda con las solicitudes de ayuda financiera
Como padre, puede ofrecer orientación y motivación a su hijo para que complete todas las solicitudes de subvenciones y becas posibles. Solicitar una subvención puede ser casi un trabajo de tiempo completo para un estudiante de último año de secundaria.
Asegúrese de que su hijo esté haciendo el trabajo de investigar las subvenciones y becas para las que sea elegible y de que entregue sus solicitudes a tiempo.
Si planea usar préstamos federales, la FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda para estudiantes) es imprescindible. Busque información de la escuela de su hijo (o verifique en línea) y asegúrese de ser rápido y preciso al completar la solicitud. Los consejeros escolares a menudo brindan capacitación gratuita sobre cómo completar la FAFSA, en caso de que esté ansioso por ello.
Los préstamos para estudiantes no tienen por qué ser algo malo. Siempre que se acerque a ellos con sensatez y planee devolverles el dinero de manera oportuna, pueden ser una herramienta realmente valiosa para obtener un título universitario.
Fomentar la elección inteligente de universidades y carreras
Brinde orientación a su estudiante sobre cómo elegir la escuela adecuada para ellos. Conocer su presupuesto, incluido cuánto contribuirá, puede ayudarlos a elegir una escuela de precio moderado en lugar de una escuela de categoría superior.
Recuérdele a su hijo que la universidad es realmente una inversión, por lo que debe apuntar hacia la meta de obtener un título que pueda usar para encontrar una buena carrera. No es necesario que se vuelvan ricos, pero deben equilibrar el costo del título con los posibles beneficios profesionales.
Una posibilidad que podría ahorrarle dinero en los costos universitarios es que su hijo viva en casa durante parte de sus años universitarios. Puede que esto no les parezca tan emocionante como vivir en el campus, pero cuando el alojamiento y la comida en muchas universidades pueden agregar $ 10 mil dólares adicionales o más al costo anual, definitivamente vale la pena considerarlo.
Por último, asegúrese de animar a su estudiante a que practique la gestión consciente del dinero. Antes, durante y después de la universidad, deberán ser responsables con el dinero. Enséñeles cómo crear y ajustar su presupuesto de mes a mes.
Lee mas:El mejor software de presupuesto de finanzas personales con aplicaciones
Lo que necesita saber sobre los préstamos para estudiantes
Frases como "crisis de la deuda de los estudiantes" pueden preocuparle la posibilidad de solicitar préstamos para estudiantes. Pero es realmente posible utilizar los préstamos para estudiantes como una herramienta útil que mejora la trayectoria de su hijo en la vida.
Dicho esto, es importante minimizar la cantidad en dólares que usted o su hijo pedirán prestados para la educación. Puede hacer esto de varias maneras: estudiantes que trabajan a tiempo parcial hasta la escuela secundaria o que comienzan su propia pequeña empresa, solicitando muchas subvenciones y becas, y eligiendo un precio razonable escuela.
FAFSA
Como se mencionó anteriormente, desea conocer las reglas sobre la FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda para estudiantes) y enviar su solicitud lo antes posible. Esto determinará cuánta ayuda y qué tipo de ayuda puede recibir su hijo.
Haga una elección sabia de carrera y título
Asegúrese de que su hijo esté trabajando hacia una meta sólida en un campo profesional válido. Al gastar tanto dinero en un título universitario, sería una tontería no obtener un título que genere buenos ingresos.
Busque recursos que puedan indicarle el ingreso medio para varias carreras. Independientemente de lo que le interese a su hijo, debe averiguar cuánto puede ganar probablemente en ese campo profesional.
Tenga un plan de pagos claro
Antes incluso de firmar en la línea punteada para préstamos estudiantiles, usted (o su estudiante) debe tener un plan para pagarlos. Aunque no pueda conocer sus ingresos y gastos de posgrado con exactitud, es esencial saber cómo funcionan los planes de pago.
Observe factores como la tasa de interés de sus préstamos. Utilice útiles calculadoras en línea para calcular cuánto deberá después de cuatro años, cuánto serán probablemente los pagos mínimos y la duración del pago del préstamo. Juegue un poco con los números (y revise esas cifras cada año durante la universidad y el pago) para averiguar qué tan rápido puede desaparecer la deuda estudiantil.
Pagar los préstamos estudiantiles es una responsabilidad importante. Puede parecer tentador elegir un "reembolso basado en los ingresos" o aplazar el reembolso de su préstamo siempre que posible, pero el riesgo de esas opciones es que la deuda sigue rondando y los intereses se mantienen acumulando.
Salir de la deuda de préstamos estudiantiles, lo antes posible, es un gran paso hacia la creación de riqueza en la edad adulta. Por lo tanto, cuando solicite préstamos para estudiantes para la universidad, asegúrese de pagarlos de inmediato.
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Encuentre su combinación perfecta de opciones de financiamiento universitario
En realidad, no existe un enfoque único para pagar la universidad. Puede investigar y jugar con las opciones para encontrar la combinación perfecta de opciones de financiamiento universitario.
Probablemente le conviene financiar la universidad a través de múltiples vías. Puede utilizar alguna combinación de los siguientes:
- Becas y subvenciones (¡elige estas primero!)
- Planes de ahorro 529
- Planes de ahorro Coverdell
- Programas federales de trabajo y estudio
- Préstamos federales para estudiantes
- Otras cuentas de inversión
Sí, pagar la universidad puede ser una tarea ardua. Desde determinar el valor de endeudarse, hasta calcular cuánto costará realmente, hasta encontrar las mejores formas de ahorrar, es mucho por averiguar.
Afortunadamente, hay muchos recursos y personas excelentes que pueden ayudarlo a navegar por el trabajo de lograr que usted o su hijo ingresen a la universidad. Al usar las pautas que se analizan aquí, puede tomar decisiones universitarias inteligentes que lo ayudarán a tener un futuro brillante.
¿Cómo planea pagar la educación universitaria de su hijo? ¿Cómo pagó su propia educación universitaria?
Imagen de Ryan Jacobson en Unsplash