Cómo deshacerse de su deuda de consumidor

¿Quiere saber una inversión realmente buena... una que prácticamente le garantice ganancias de dos dígitos?

¡Pague esa deuda renovable!

Según el Centro de Datos Microeconómicos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, el hogar promedio aquí en los EE. UU. Tiene alrededor de $ 8,161 en deuda renovable. Más de $ 6,500 de eso son deudas de tarjetas de crédito. Y seamos realistas: muchos de nosotros debemos mucho más que eso.

Ahora imagínese saldar esa desagradable deuda renovable de la tarjeta de crédito. Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un APY del 19%. Al eliminar ese pago de intereses, se obtiene instantáneamente una ganancia del 19%. ¡Intente conseguirlo en el mercado de valores!

No solo eso, sino que antes de comenzar a invertir, es importante que aborde su deuda de consumidor. Créame, será una de las mejores decisiones que tome.

¿Todas las deudas son malas?

A diferencia de Dave Ramsey o Suze Orman, en Investor Junkie no pensamos necesariamente que todas las deudas son malas.

La deuda se puede utilizar como una herramienta para aumentar los ingresos, ya sea de forma inmediata, como en el alquiler de bienes raíces o en la educación universitaria.

Algunas reglas generales para una buena deuda:

• Es un préstamo a largo plazo: 10 años o más.
• Puede utilizar la deuda como cobertura contra la inflación.
• Puede invertir para obtener un rendimiento superior a la tasa de interés de su deuda, se considera buena deuda. Por lo general, las hipotecas y los préstamos para estudiantes cumplen con esta prueba, mientras que las tarjetas de crédito generalmente no.
• La tasa de interés es fija, a diferencia de los pagos ajustables, rotativos o globales. Las tasas ajustables, renovables o de globo amplifican los riesgos asociados con asumir la deuda.

Ahora, esto no significa que deba endeudarse por $ 200,000 para obtener un título en sociología o comprar una casa de 10,000 pies cuadrados cuando solo gana $ 100,000 al año.

Cuando la deuda se considera buena deuda, es solo en las circunstancias correctas, en el momento adecuado, en ciertos términos. Para obtener más información sobre las deudas buenas y malas, consulte este artículo que analiza las diferencias entre las dos, Cómo distinguir una deuda buena de una mala.

El bien no existe sin el mal. Erradicar las deudas incobrables es la mejor inversión que puede hacer, tanto en términos de rentabilidad como de recuperar la cordura. Como beneficio adicional, es una inversión de bajo riesgo y retorno garantizado.

Entonces, ¿qué es una deuda incobrable? Me vienen a la mente las tarjetas de crédito. ¿Por qué? Por un lado, generalmente tienen tasas de interés infladas en comparación con los préstamos para estudiantes y las hipotecas. También suelen representar el hiperconsumo, no siempre, pero a menudo.

Una simple regla empírica: tiene sentido pagar la deuda primero antes de invertir si la tasa de rendimiento de la inversión es más baja que la APR de la deuda.

¿Por qué debo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito?

En caso de que necesite más convencimiento, aquí hay algunas razones por las que tiene sentido pagar la deuda de su tarjeta de crédito:

¡Tiene una tasa de retorno garantizada! En este entorno de tasas de interés bajas, intente encontrar una inversión de renta fija que rinda a las tasas que tiene en la deuda de su tarjeta de crédito. Pagar una tarjeta de crédito con una APR del 19% no tiene riesgo de devolución. El rendimiento de una inversión, por otro lado, nunca está garantizado.

Libera su flujo de caja. ¿Qué podría hacer con todo el dinero extra que queda después de que ya no tenga que pagar sus deudas?

Elimina el riesgo. La deuda de cualquier tipo conlleva una cierta cantidad de riesgo. ¿Cómo pagaría sus facturas (incluida su deuda) si perdiera su trabajo? ¿Y si estuviera discapacitado? Pagar su deuda de alto interés elimina bastante riesgo de su vida financiera en general.

Reduce el estrés. Si alguna vez te has acostado despierto toda la noche preocupándote por el dinero, sabes de lo que estoy hablando. La deuda, especialmente la deuda con altas tasas de interés, es estresante. ¡Deshágase de él ahora, para que pueda dormir un poco!

Para obtener más información sobre los beneficios de pagar su deuda con intereses altos, consulte este artículo sobre el tema, El mejor tipo de inversión: saldar deudas con altas tasas de interés.

Cómo pagar la deuda rápidamente

Si bien puede seguir pagando las deudas de las tarjetas de crédito tradicionales, el problema para la mayoría son las tasas de interés altas. Las tasas de hasta el 21% no son infrecuentes. ¡En algunos casos incluso más alto! Esto es especialmente cierto después de la crisis de la deuda, donde las nuevas reglas gubernamentales provocaron un aumento en las tasas de las tarjetas de crédito. El problema es ¿cómo se puede pagar más rápidamente la deuda de su tarjeta de crédito?

Aquí es donde entra en juego el préstamo de igual a igual (también conocido como P2P). Puede que sea nuevo para usted, pero es una excelente manera de cancelar su deuda a una tasa de interés más baja.

Existe una gran diferencia entre las tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito tradicionales y lo que puede obtener en una empresa P2P.

Consolide su deuda con Club de préstamos o Prosperar.

Ambos permiten préstamos de deuda no garantizada de hasta $ 35,000 y posibles tasas a partir del 7.95% APR. Por supuesto, las tasas dependen de su puntaje crediticio y del propósito del préstamo. Los préstamos pueden ser de hasta cinco años con Lending Club. De lo contrario, ambos ofrecen préstamos a tres años.

El uso de uno de estos servicios lo ayudará a acelerar el pago de su deuda y lo encaminará hacia la inversión.

Por supuesto, esto debería ser evidente: ¡No asuma ninguna nueva deuda de consumidor!

Pague antes de la jubilación

¿Preparándose para jubilarse? Trabajó duro toda su vida, ahorró y ahorró para jubilarse con dignidad, y está listo para recibir un merecido descanso y relajación. Antes de dar el paso, asegúrese de que la deuda esté saldada.

¡Es sencillo! Cuanto menos dinero pague por la deuda, más dinero podrá invertir para la jubilación. Ahora sale menos dinero = entra más dinero entonces.

Tendrás menores gastos. ¿Quiere tener muchas facturas extra durante la jubilación? Deshágase de las deudas para que pueda gastar su dinero extra disfrutando de sus años dorados.

Elimina uno de los factores X. La deuda trae consigo cierta incertidumbre. Erradíquelo para que pueda estar preparado cuando otros factores X entren en su vida, como el regreso de los hijos adultos o los problemas de salud.

Tenga más control sobre sus activos. Cualquier cosa por la que deba dinero no le pertenece... todavía. Pague su deuda para tener la tranquilidad de que sus activos son de hecho suyos.

Aferrarse a las deudas afectará su estilo de jubilación. Leer Lo único que debe hacer antes de jubilarse para obtener más información sobre los beneficios de una jubilación sin deudas.

¿Sabes cuánto gastaste en comida el año pasado? ¿Qué pasa con la ropa, la electrónica o el entretenimiento? Si la respuesta es no, ¡tienes trabajo que hacer! Tiene sentido hacer un seguimiento de su presupuesto con una herramienta como YNAB (necesita un presupuesto).

Si no conoce sus egresos, ¿cómo puede saber cuántos ingresos necesita para la jubilación?

Debe saber CUÁNTO dinero está gastando. La mayoría de las personas son muy conscientes de cuánto están ahorrando y regalando, pero el gasto se escapa por las grietas.

Al saber cuánto gasta y en qué lo gasta, podrá hacer ajustes y cambios para ajustar ese gasto y alinearlo con sus prioridades financieras, como salir de la deuda.

Evalúe sus hábitos financieros

En una nota más obvia, nunca debería gastar más de lo que gana.

Alguna vez.

Asegúrese de que sus hábitos de gasto le permitan saldar sus deudas y no lo pongan más en el agujero. Verificar Cómo maximizar el rendimiento de todas sus actividades financieras para leer más sobre cómo gastar y ahorrar de manera eficiente.

Al aprovechar la deuda como herramienta, puede pasar rápidamente de enemigo a amigo. Por ejemplo, a menudo es una buena idea mantener su hipoteca en lugar de pagarla por adelantado. Algunas cosas a considerar al decidir si quiere o no pagar su casa antes de tiempo:

• ¿Cuántos años planeo vivir aquí (o conservar esta propiedad de alquiler)?
• ¿Cuáles son los términos y la tasa de interés?
• ¿Puedo refinanciar por una tasa de interés más baja?
• ¿Qué tan altos son mis impuestos federales y estatales?
• ¿Tengo otra deuda con intereses altos que podría pagar primero?

Hay muchas razones por las que la gente elige liquidar sus hipotecas antes de tiempo. Sin embargo, también hay razones para conservarlo durante la vigencia del préstamo (o cerca de él).

• La deducción de impuestos hipotecarios - nota: esto solo es relevante si se detalla en un anexo A.
• La inflación puede funcionar a su favor, ya que los bienes se encarecen cada año.
• Los costos de oportunidad también deberían ser un factor. Cuando las tasas de interés hipotecarias son bajas, a menudo es más beneficioso invertir en otros activos con una tasa de rendimiento más alta.

Al final, esta decisión debe tomarse en función de su situación. Para obtener más información sobre por qué podría no ser una buena idea pagar por adelantado su hipoteca, lea el artículo: Eres un tonto por pagar por adelantado tu hipoteca.