Sus supuestos para la planificación de la jubilación

Hay muchas suposiciones de planificación que influyen en la forma en que abordamos la planificación de la jubilación. Ahora que el trauma de la Gran Recesión está empezando a remitir, es posible que debamos analizar cómo estamos planificando, ahorrando e invirtiendo para nuestra jubilación.

Estamos haciendo lo suficiente? ¿Podemos esperar más de los mismos rendimientos basados ​​en el promedio histórico del mercado? Algunos expertos piensan que nuestras suposiciones de planificación de la jubilación no son lo suficientemente conservadoras.

¿Cuáles son algunas de las suposiciones de planificación que utilizamos?

Planificacion Financiera se basa en supuestos. Nadie sabe qué sucederá dentro de un año, y es casi imposible comprender cómo será el panorama financiero cuando esté listo para jubilarse en 20 o 30 años. Por lo tanto, los planificadores financieros y los expertos en jubilación generalmente usan promedios históricos para las suposiciones que todos nos hemos acostumbrado a usar para construir nuestros planes.

Algunas de las suposiciones de planificación financiera más populares giran en torno a qué tan bien se desempeñarán sus inversiones, cómo responderá la economía a largo plazo y otros factores muy macro.

Estos son algunos de los factores de planificación típicos:

• Históricamente, las inversiones rendirán un 8% anual.
• La inflación rondará el 3% anual.
• El retiro anual del 4% de sus ahorros es óptimo.
• El Seguro Social estará intacto de alguna forma.
• Viviremos a la edad media en las tablas de actuario.

Pero la verdadera pregunta sigue siendo: ¿siguen siendo válidos estos supuestos de planificación de la jubilación? ¿Son inalcanzables ahora? ¿Necesitamos hacer estas suposiciones más conservadoras para el futuro?

¿Todavía podemos esperar ganar un 8% anual?

Dave Ramsey ha recibido mucho calor en todo el mundo de las finanzas personales recientemente por esperar una tasa de rendimiento anual del 12%. Pero, históricamente, el índice S&P 500 y el mercado de valores tienen una tasa de rendimiento a largo plazo del 8% anual.

Si bien ha habido varios mercados bajistas, también ha habido años en los que el mercado ha regresado mucho más del 8%. Por ejemplo, el mercado de valores subió un 13,4% el año pasado, y ha subido más del 11% desde enero de 2013, a pesar de la reciente racha de este mes. Entonces, ¿debería el 8% seguir siendo la marca en la pared para nuestros propósitos de planificación? Todo depende de cuán optimista sea usted con respecto a la economía estadounidense, pero debe considerar décadas y no solo semanas o meses.

Quizás nuestras suposiciones de planificación con respecto al mercado de valores estén en línea con los promedios históricos. O tal vez nuestros pensamientos actuales están nublados por los acontecimientos recientes en el mercado y su ascenso.

¿Cuánto tiempo viviremos?

La mayoría de los planificadores financieros y los programas informáticos que utilizan para elaborar planes financieros utilizan tablas de actuario del gobierno para determinar cuánto tiempo se espera que vivamos. Según estadísticas recopiladas por la Administración de Seguridad, un hombre de 65 años puede esperar vivir hasta los 84, en promedio. Se espera que una mujer de 65 años viva hasta los 86.

Todo esto está bien y elegante hasta que supere esa edad y sobreviva sus ahorros de jubilación. Entonces, ¿qué se supone que debes hacer? ¿Ha visto el comercial que se está emitiendo actualmente en televisión en el que se pide a las personas que coloquen un punto en un gráfico para la persona más mayor que conocen? El promedio puede ser 84 y 86, pero el 49% de los estadounidenses están por encima del promedio. En el transcurso de los últimos años, los estadounidenses han aumentado su esperanza de vida en un año. El tiempo que pensamos que viviremos puede muy bien ser una suposición de planificación de la jubilación que deberíamos considerar de manera más conservadora en el futuro.

¿Cuánto podemos retirar?

Durante mucho tiempo, los expertos financieros han recomendado una tasa de retiro del 3% al 4% cada año durante la jubilación para evitar sobrevivir a sus ahorros de jubilación. La planificación de la jubilación y las simulaciones que calculan los resultados potenciales utilizan la tasa de rendimiento anual del 8% sobre inversiones que teóricamente deberías ganar en la jubilación y una tasa de retiro segura del 4% para garantizar que no corras sin dinero.

Se utilizan sofisticadas simulaciones por computadora para determinar la probabilidad de quedarse sin dinero con las fluctuaciones del mercado incluidas. Por ejemplo, utilizando los rendimientos históricos del mercado de valores desde 1900 hasta el presente, lo más probable es que tenga un 95% de probabilidad de sobrevivir a su dinero. De ahí proviene la tasa de retiro del 4% y ahora se ha convertido en el estándar en la industria. Pero, ¿cómo cambian las probabilidades si se retira menos? Si es más conservador en su planificación, puede tener más confianza antes de jubilarse.

¿Cómo será la inflación en el futuro?

El Índice de precios al consumidor (IPC) es una estadística que se actualiza mensualmente y proporciona una instantánea de la tasa de inflación actual del país. El índice rastrea los cambios en los precios de una canasta selecta de bienes y servicios, pero es de notar que el índice no tiene en cuenta los precios de los alimentos y la energía en sus cálculos. Durante los últimos diez años, la El IPC ha mantenido una media del 2,47% que está en línea con el promedio a largo plazo de la inflación.

Todd Tresidder de Mentor financiero escribió el libro ¿Cuánto dinero necesito para jubilarme? y cree que es probable que veamos una inflación más alta en los próximos años. “Si bien nadie tiene una bola de cristal, probablemente sería prudente y realista darle a Estados Unidos un supuesto de inflación superior al 3%. Qué tan alto quiere llegar depende de cuán conservador quiere que sean sus cálculos y el nivel de seguridad que necesita para su jubilación ”, dijo Tresidder.

La inflación ha sido a menudo una métrica volátil. En los años setenta y ochenta ha estado entre el 5% y el 10%. También ha habido períodos en la historia en los que la inflación se ha disparado a casi el 20% anual durante tiempos de guerra o crisis del petróleo. "Suponiendo que la inflación del 3% es poco más que un huésped basado en una interpretación bastante estrecha de la historia", dijo Tressider.

Debido a la política monetaria del gobierno de imprimir dinero y la flexibilización cuantitativa, muchos otros expertos financieros están de acuerdo con Tresidder. Por lo general, la impresión de más dinero del gobierno de EE. UU. Es una receta para aumentar la inflación en el futuro.

Si la inflación se eleva por encima de la tasa histórica de alrededor del 3%, continuará erosionando las ganancias de sus inversiones. No significará mucho si sus inversiones obtienen una tasa de rendimiento del 8% cada año, pero el costo de vida aumenta a un ritmo más rápido de lo normal. Si sus inversiones ganaran un 8% y la inflación fuera del 10% anual, por ejemplo, estaría perdiendo dinero y poder adquisitivo a pesar de que el saldo de su cuenta de inversiones aumentara.

¿El Seguro Social estará disponible para las generaciones más jóvenes?

Si tiene entre 20 y 30 años, puede que sea prudente NO cuente con los beneficios del Seguro Social Cuando usted finalmente llegar a la jubilación edad. ¿Habrá algún tipo de beneficio disponible? Quizás. ¿Habrá muchos menos beneficios de los que recibieron nuestros padres? Probablemente.

De acuerdo con la Fideicomisarios de Medicare que dirigen el programa del gobierno, el fondo de seguro hospitalario de Medicare comenzará a quedarse sin dinero en 2024. En 2033, la Administración del Seguro Social estima que Pagará solo el 75% de los beneficios programados a los jubilados.

Hemos pintado un cuadro bastante sombrío. Todo se reduce a cómo ve el mercado y qué tan probable cree que el mercado de valores y la economía se comportarán en un horizonte muy largo. No estoy hablando de cómo el mercado de valores promediará incluso en los próximos 10 años. Si tiene entre 20 y 30 años ahora, tiene más de 30 años hasta alcanzar la edad de jubilación estándar en Estados Unidos.

¿Continuará el mercado con un rendimiento promedio del 8% durante los próximos 30 años como lo ha hecho en los últimos 100? Solo el tiempo dirá qué aguantarán el mercado y la economía a muy largo plazo. Cuanto más conservador haga sus suposiciones, más probable será que su plan financiero le ayude a asegurarse de tener suficiente dinero para jubilarse cómodamente y no sobrevivirlo.

¿Qué piensas? ¿Siguen siendo válidos estos supuestos de planificación de la jubilación? ¿Cuáles recomendaría que busquemos cambiar?

Sobre Hank Coleman

Hank Coleman es el fundador de Preguntas y respuestas sobre dinero, candidato a CFP, emprendedor y escritor independiente. Su trabajo de redacción independiente se puede ver en AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com y más.