¿Quieres saber qué es lo que realmente me entusiasma?
Si hay algo que realmente mueve mis engranajes, es cuando descubrimos que un nuevo cliente, sin saberlo, tiene una anualidad en su cartera.
Ahora bien, el problema no es solo el hecho de que tengan una anualidad. Como he compartido en varias ocasiones, definitivamente hay momentos en los que tener una anualidad tiene sentido. La gran excepción aquí es que las anualidades que tiendo a descubrir son anualidades variables.
Esto es lo que me enoja: Cuando les pregunto a mis nuevos clientes por qué compraron una anualidad variable para empezar, pocos de ellos pueden responder.
La gran mayoría de las veces, sacuden la cabeza en silencio como si no tuvieran idea de por qué tienen una anualidad variable o cómo funciona.
Lo que esto realmente significa es que su ex asesor financiero les vendió una anualidad variable sin explicar por qué. O lo combinaron inteligentemente con otras inversiones sin justificarlo o tomarse el tiempo para explicar por qué beneficiaría a su cliente.
Ojalá pudiera decir que se trata de un incidente aislado y que ocurre muy raramente, pero no puedo. La verdad es que sucede con tanta frecuencia que ya no me sorprende. Y el 99 por ciento de las veces, encontramos que nuestro cliente no era un buen candidato para una anualidad variable para empezar.
Esta es la verdad que algunos asesores financieros no quieren que sepa:
En general, las anualidades variables se compran y venden porque ayudan a los asesores financieros a obtener enormes comisiones.
¿A quién le importa si su anualidad vale la pena cuando obtienen un cheque de comisión enorme en la parte delantera? Lamentablemente, en esta situación, te quedas con la bolsa (o la anualidad).
Tres preguntas que debe responder antes de comprar una anualidad
Como mencioné anteriormente, las anualidades pueden tener su lugar. Aún así, debe tomarse un tiempo para comprender estas inversiones complejas antes de invertir su dinero en una.
En mi opinión, hay tres criterios que todos deben cumplir antes de invertir en una anualidad. Para saber si su situación se ajusta a los requisitos, primero debe poder responder estas tres preguntas.
- ¿Necesita protección principal?
- ¿Necesita un flujo de ingresos garantizado por el resto de su vida?
- ¿Está interesado en transmitir a sus herederos más de lo que tiene actualmente?
Antes de acercarse más a la compra de una anualidad, analicemos cada uno de estos escenarios con un poco más de detalle:
Pregunta # 1: ¿Necesita una protección principal?
Si desea protección principal, una anualidad es uno de los pocos productos financieros que puede ayudar. Dependiendo de sus objetivos y necesidades, puede hacer que esto suceda con una anualidad fija de una anualidad de índice fijo. Sin embargo, advertiré que puede obtener el mismo tipo de protección principal comprando un Certificado de depósito, o CD, a través de su banco, y con muy poca molestia y casi sin por adelantado costos.
Además, existen riesgos adicionales a considerar al comprar una anualidad solo para la protección del principal. Cuando se trata de anualidades, el capital que está tratando de proteger es tan seguro como la calificación crediticia de la compañía de seguros que ofrece la anualidad. En ese sentido, es fundamental considerar la calificación de cualquier compañía de seguros que planee utilizar. Antes de comprar una anualidad, asegúrese de verificar la calificación de la compañía de seguros antes de sumergirse.
Pregunta # 2: ¿Necesita un flujo de ingresos garantizado por el resto de su vida?
Si bien algunos jubilados tienen el beneficio de un plan de pensiones, muchos de los trabajadores de hoy no tendrán un plan de beneficios definidos al que recurrir. En ese sentido, tener una anualidad puede resultar extremadamente útil. Con una anualidad, puede crear un flujo de ingresos predecible y garantizado que estará allí cuando esté listo para jubilarse.
Al comprar una anualidad inmediata, puede seleccionar los horarios y las estaciones en las que genera un ingreso, o estructurar sus pagos para recibirlos por el resto de su vida.
¡Obtenga las tasas de anualidad más altas de 2017 de las compañías de seguros calificadas como A + y compare!
Otra opción que generalmente ofrece un pago más alto, especialmente durante toda la vida, es una anualidad de índice fijo. Con esta opción, recibirá beneficios de ingresos de por vida después de pagar los costos adicionales de una cláusula adicional. Si bien esta no es la mejor opción para todos, podría tener sentido para su situación si desea obtener un El flujo de ingresos de por vida es extremadamente importante para usted y no le preocupan las costos.
Cuando evalúe los beneficios de por vida, asegúrese de que el asesor con el que está trabajando pueda elegir entre varias opciones de anualidades diferentes. Dado que las tarifas cambian constantemente, querrá evaluar y comparar varias opciones de cotización de anualidades para asegurarse de que realmente está obteniendo la mejor oferta. Si bien es inteligente apoyarse en la ayuda de su asesor, también debe verificar que no lo esté presionando para obtener una anualidad que le pagará una comisión más alta. Eso es algo que he visto que sucede con demasiada frecuencia, y es algo de lo que advierto a mis clientes todo el tiempo.
Pregunta # 3: ¿Está interesado en transmitir a sus herederos más de lo que tiene actualmente?
Si bien las anualidades vienen en todas las formas, estructuras y tamaños, muchas ofrecen beneficios adicionales o “cláusulas adicionales” que puede adquirir. Uno de estos beneficios adicionales es un anexo de beneficio por muerte. Con esta opción, la cantidad que invierte en la anualidad generalmente tiene una tasa de crecimiento adjunta. Una vez que fallezca, esta tasa de crecimiento garantizada puede transmitirse a sus herederos.
Si bien casi siempre es mejor comprar una cobertura de seguro de vida para este propósito, un gran beneficio aquí es que los beneficiarios del beneficio por muerte no requieren un examen médico. Si tiene problemas de salud o es mayor de edad, puede agregar esta opción a una anualidad para crear un beneficio similar al seguro de vida.
En un caso que estudié, un cliente tenía una cuenta IRA de $ 325,000 que no planeaba usar y pudo obtener un beneficio por muerte de $ 786,000 que podría pasar a sus herederos. Si bien ese es un escenario bastante poco común, representa otro escenario en el que comprar una anualidad tenía sentido.
La línea de fondo
Las anualidades tienen su lugar, pero es enloquecedor cuando mis clientes las tienen sin saber por qué. La mayoría de las veces, este es el resultado directo de un asesor financiero codicioso que impulsa productos que generan las mayores comisiones posibles.
Si desea una anualidad en su cartera, la pregunta más importante que debe responder es, "¿por qué?" ¿Por qué quiere una anualidad y por qué la necesita? ¿Y otro producto financiero lo ayudaría a lograr los mismos objetivos sin los costos iniciales y continuos?
Si no puede responder esas preguntas en profundidad y con una comprensión completa de los beneficios y desventajas de la mayoría de los productos de anualidades, será mucho mejor invertir su dinero en otra parte.