Pros y contras del plan de salud con deducible alto

General Motors recientemente Anunciado que se están moviendo hacia planes de seguro con deducibles más altos.

Tales cosas normalmente no serían dignas de noticias.

Pero aquí estamos en medio de una batalla de atención médica controlada por el gobierno.

Cada noticia sobre el cuidado de la salud parece tener un impacto.

También debería tú considerar cambiarse a un plan de deducible alto, si se le da la opción? Lo más probable es que si GM (que tradicionalmente tiene planes de seguro "Cadillac"... juego de palabras) se está moviendo hacia deducibles más altos, su empresa también lo hará.

Por lo tanto, probablemente debería estar listo para tomar esta decisión por sí mismo cuando llegue el momento.

A continuación, presentaré un ejemplo de alguien que está haciendo el cambio. También proporcionaré algunos pros y contras de tal movimiento.

Mudarse a un plan de salud con deducible alto: un ejemplo

Tengo un amigo que es actual plan de seguro de salud

(que lo cubre a él y a sus dos hijos) le cuesta $ 614.63 / mes con un deducible de $ 500 y un copago de $ 20. Está considerando una nueva póliza: $ 278.08 / mes con un deducible de $ 5,600. Su tramo impositivo es del 25%.

Calcula que los ahorros en sus primas mensuales serán de $ 336.55 / mes, que son $ 4.038.60 en un año. ¡Eso es un ahorro increíble solo en las primas! Está considerando usar un Cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ocultar la diferencia en los costos del plan.

Política	Deducible	Prima mensual	Costo anual
Viejo	$500	$615	$7,380
Nuevo	$5,600	$278	$3,336
AHORROS	$4,044

Pero sabe que no puede detener el análisis allí. Él tiene en cuenta el uso estimado: en el mejor de los casos, dice que su costo médico para las tres personas, incluidos los dentales y las recetas, sería de $ 2,000. Es un chico joven, así que estoy seguro de que es justo.

Con el nuevo plan, tendría que pagar todos estos $ 2,000 de su bolsillo o de su HSA recién abierta. Por lo tanto, los $ 4,038.60 en ahorros en primas menos $ 2,000 en costos médicos reales más $ 500 en ahorros en impuestos usando la HSA equivalen a ahorros estimados de $ 2,538.60 por año. Bastante bien, ¿verdad?

Él dice que el peor de los casos sería que tenga $ 5,600 + en gastos médicos. Obtiene un ahorro fiscal del 25%, por lo que del deducible de $ 5,600, solo gastaría $ 4,200. Su otro deducible era de $ 500, por lo que, para comparar, puede restar $ 500 de los $ 4.200 para obtener $ 3.700.

Lo que en comparación con los $ 4.038 (ahorrados anteriormente) le daría una diferencia real en el costo anual de $ 338.60 a su favor. Básicamente, incluso si paga todo su deducible, sale adelante.

Mi amigo continúa diciendo:

“Incluso en el tramo del 15%, mi peor caso sería que pagara $ 221,40 más al año de lo que hubiera pagado con el otro plan, lo que creo que vale la pena correr el riesgo cuando los ahorros son tan grandes. Además, puedo traspasar de un año a otro y obtener una Cuenta de Ahorros para la Salud que devenga intereses.

Siempre que lo mantenga financiado correctamente (pagando la diferencia en la prima a la HSA hasta que lo tenga donde lo necesite, debería ser una gran situación financiera para mí. Una vez que lo tenga completamente financiado, puedo tomar el dinero que estaba gastando para financiar la HSA y ponerlo en ahorros, un Roth IRA, etc. "

Pros y contras del plan de salud con deducible alto

Bueno. Extraigamos del ejemplo de mi amigo algunos de los pros y los contras de su decisión:

• ¿Ahorrará en primas? En el ejemplo anterior, la respuesta fue "sí", y a lo grande.
• ¿Cuál es su uso estimado? Me gusta la forma en que mi amigo usó un promedio y luego lo comparó con el gasto máximo estimado. Sería prudente desglosar los costos reales del año pasado para proporcionar una perspectiva más amplia.
• ¿Se debe confiar en usted para configurar la HSA y contribuir? Mi amigo parece pensar que eso sería fácil para él. Y estoy de acuerdo. El hecho de que incluso se esté tomando el tiempo para hacer este cálculo muestra que tiene la iniciativa para hacer que los ahorros ocurran. Y obviamente ha tenido el dinero todos los meses si ha estado haciendo ese tipo de pago. Hay algunos reglas de elegibilidad para HSA debe conocer. Puedo discutir eso en una publicación posterior.

Pero, ¿qué otras cosas hay que tener en cuenta?

• ¿Está obteniendo una cobertura similar con el nuevo plan? Mi amigo no mencionó un par de cosas cuando discutió su antiguo plan frente al nuevo. El desembolso máximo anual permitido y la diferencia en la cobertura real del plan. Si aún no lo hizo, debería regresar y tener en cuenta esas cosas.
• ¿Estás lo suficientemente saludable? Si ya está maximizando su plan actual y tiene algunos problemas de salud graves que requieren medicamentos recetados, es probable que un plan de deducible alto no sea para usted.
• ¿Estás a punto de intentar quedar embarazada?
• ¿Tiene condiciones preexistentes? En un plan de empleador, las condiciones preexistentes no son un problema. Pasar a un plan de deducible alto creará un reinicio en su cobertura y es probable que la aseguradora le cobre más por esas condiciones preexistentes.

¿Dónde encontrar un plan compatible con HSA con deducible alto?

Estaba investigando un poco por mi cuenta la otra noche después de enterarme de la situación de mi amigo anterior, y tropecé en un buen sitio web que rápidamente proporcionará cotizaciones para planes de seguro con deducibles altos que también son Compatible con HSA.

Me sorprendieron las buenas tarifas, la calidad de las compañías de seguros que figuran en la lista y la velocidad con la que mi cotización fue revertida (instantánea). Se llama eHealthInsurance.com.

Haga clic aquí para acceder rápidamente a un cotizar en planes compatibles con HSA.

¿Cuál es tu opinión? ¿Qué opinas del análisis realizado anteriormente en el ejemplo de mi amigo? ¿Tiene o está considerando mudarse a un plan de deducible alto? Comparte tu experiencia a continuación ...

Foto por Hombre Mozo

Acerca de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.

Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.