OUno de los aspectos más angustiantes de acercarse a la jubilación es la posibilidad de quedarse sin dinero en sus años dorados.
Incluso si ha sido el ahorrador más diligente, administrar mal su retiro de ingresos de jubilación podría tener consecuencias desastrosas.
Hay dos estrategias principales para el retiro de ingresos de jubilación: retiro sistemático y retiro de cubos. Vale la pena comprender los pros y los contras de cada una de estas estrategias mucho antes de que necesite utilizarlas, especialmente porque el estado de la economía cuando se jubile puede afectar su estrategia.
Aquí hay un desglose básico de estas dos estrategias de retiro:
Abstinencia sistémica, también conocida como la regla de tasa de abstinencia segura del 4%
El pensamiento detrás de esta estrategia es que al retirar una cantidad modesta de su dinero de jubilación cada año, agotaría el capital lo suficientemente lento como para que sus fondos duren 25 (o más) años de jubilación viviendo.
El monto de la regla general para esta estrategia es del 4%. De acuerdo a dailyfinance.com,
“Bill Bengen, un asesor financiero en el sur de California, creó la regla del 4% en 1994, demostrando en un estudio que si los jubilados siguieron el plan y aumentaron sus retiros a lo largo de los años para ajustarse a la inflación, sus ahorros les durarían 30 años."
Por ejemplo, si toma el 4% de su cartera en su primer año de jubilación, digamos que es $ 40,000: luego planearía tomar un 3% adicional de esos $ 40,000 (o $ 1200) el segundo año para cubrir inflación. Incluso hacer eso cada año, teóricamente, te permitiría vivir cómodamente durante los 30 años de jubilación.
La regla del 4% es una estrategia popular, en parte porque es simple y fácil de entender. Además, puede servir bien a los jubilados, en buenos tiempos económicos. La desventaja del retiro sistémico es la posibilidad de volatilidad del mercado.
Cuando invierte en su cartera, puede aprovechar promedio de costo en dólares. Eso significa que si invierte regularmente cantidades iguales en una cartera, a veces comprará más acciones a un precio bajo, o menos acciones a un precio alto, según el monto de su inversión regular puede comprar.
Eso significa que maximiza sus ganancias porque tiene más acciones de precio bajo que pueden subir y menos acciones de precio alto que pueden bajar.
Desafortunadamente, usar el enfoque sistemático para el retiro de la jubilación significa que tiene la misma situación pero al revés. Por ejemplo, cuando vende acciones de algo durante la jubilación, podría terminar vendiendo más si su valor es menor, lo que le brinda menos acciones a las que retener y beneficiarse cuando el precio vuelve a subir. luego.
El retiro del "método del cubo"
Esta estrategia está ganando popularidad, especialmente desde la recesión económica. Este enfoque, más técnicamente conocido como asignación de activos, asume que los jubilados deben planificar la volatilidad del mercado. Para hacerlo, los inversores dividen sus carteras en "cubos" de ingresos separados, cada uno de los cuales se ocupará de una parte diferente de la jubilación.
Por ejemplo, planificar una jubilación de 30 años significa que querría al menos tres "cubos":
- El primero se ocuparía de sus necesidades financieras durante sus primeros cinco a diez años de jubilación y consistiría en inversiones muy estables y conservadoras. Sabría que puede contar con que esa cantidad de dinero se mantendrá relativamente estable, incluso si se jubila en medio de una recesión.
- El segundo segmento consistiría en una combinación de inversiones conservadoras y más riesgosas para que los jubilados tendría la primera década más o menos para capitalizar los mayores ingresos potenciales de los menos seguros cepo.
- Finalmente, el último segmento tendría la mayor cantidad de inversiones de alto riesgo / alto rendimiento en su cartera. Puede permitirse invertir dinero en estas inversiones más riesgosas, ya que no planea sumergirse en este cubo hasta 15-20 años después de la jubilación. Al colocar la mayoría de estos en el tercer segmento, tiene tiempo para esperar a que pasen los cambios del mercado.
El beneficio de esta estrategia es que les da a los jubilados más control sobre de dónde viene su dinero en un año determinado y les permite hacer ajustes en caso de que cambien sus necesidades. Esto también brinda a los inversionistas un impulso psicológico, ya que pueden hacer planes y metas estructurados para el uso de su dinero.
La línea de fondo
No importa para qué estrategia uses sus ingresos de jubilación, asegúrese de sentarse con un asesor financiero para discutir sus opciones.
Sigue leyendo:
Utilice los tramos del impuesto sobre la renta federal para ver lo que realmente debe
¡Cómo declarar sus impuestos gratis este año!
9 estados rudos sin impuestos estatales sobre la renta (y cómo se salen con la suya)
¿Puede dejar de invertir cuando alcance su número de jubilación?
Emily Guy Birken es una escritora galardonada, autora, asesora financiera y experta en jubilaciones. Sus cuatro libros incluyen Los cinco años antes de jubilarse, Elija su jubilación, Hacer que el Seguro Social funcione para usted, y Poner fin al estrés financiero ahora.
Hola, soy Philip Taylor (también conocido como "PT"), CPA, bloguero y fundador de FinCon.
Comenzar un ajetreo lateral llevó a cambios asombrosos en mi vida.
El equipo de expertos y yo usamos este sitio para compartir nuestra pasión por los negocios, las finanzas personales, las inversiones, los bienes raíces y más.
Nuestra misión es ayudarlo a mejorar su vida al descubrir y escalar un ajetreo a tiempo parcial o una idea de pequeña empresa.