Comprar una casa ralentizará su camino hacia el dinero FI • PT

TLDR: comprar una casa no es la mejor manera de generar riqueza, el mercado de valores es mejor, pero comprar una casa sigue siendo una gran idea si lo hace bien.

Comprar una casa sigue siendo parte de nuestro "sueño americano"

A pesar de el zumbido sobre alquilar siendo el nuevo bombón, comprar una casa sigue siendo algo que gran mayoría de nosotros (como el 80%) quiero hacer.

Y es natural.

Terminas la escuela, encuentras un cónyuge y quieres montar un campamento. ¡Todos lo están haciendo! Bueno, no todos, pero hay una razón por la que existe esta vía común. Funciona y satisface nuestros deseos humanos básicos.

Ciertamente quería comprar una casa una vez que me casara. Quería "participar en el mercado inmobiliario". "¡Si hermano!"

Admito ahora que comprar una casa para vivir no es la mejor manera de participar en el mercado inmobiliario. Pero es UN CAMINO.

Y ese hecho no me impidió desear un hogar. Y no impedirá que los jóvenes estadounidenses quieran lo mismo. ¿Te está deteniendo?

Hay demasiadas casas en juego y pocos propietarios para todos. Alguien tiene que hacer algunas compras. Y el mercado se ajustará (ya sea a través de precios, regulación, formato o alguna combinación de todos estos) y la gente querrá comprar.

El acto de la compra de la vivienda seguirá formando parte del sueño americano. Y... comprar una casa PUEDE hacerte rico.

Comprar una casa, si se hace bien, tiene el efecto secundario de hacerte rico

No hay forma de evitarlo, la mayoría de las casas se aprecian con el tiempo y esto crea una gran cantidad de riqueza para una gran cantidad de personas.

Es difícil obtener números exactos (debido a los cambios en el tamaño de las casas y otros factores), pero históricamente, las casas se aprecian en promedio 3-4% cada año.

Y debido a que la gran mayoría de los propietarios ponen toda su "inversión" en su casa, tienden a acreditar esto como la fuente de su riqueza. Y es.

Para la mayoría de las personas, su hogar es su mayor activo y, dada la apreciación que ven a lo largo de su vida (4% cada año), no es de extrañar que se sientan positivos al respecto.

¡Bueno para nosotros!

El problema con esta situación es que algunas personas piensan que debido a que la propiedad de una vivienda crea algo de riqueza para muchos, debe ser la clave de la riqueza para todos. Esto conduce, en parte, a cosas como la crisis de vivienda subprime de los años 2000.

El hecho de que una casa genere riqueza para muchos no significa que haya sido el mejor camino que pudieron haber tomado, y no significa que sea el mejor para todos.

He aquí por qué funciona. Una hipoteca es una especie de cuenta de ahorros forzada. Y para la mayoría de las personas, es la única herramienta lo suficientemente fuerte como para permitirles guardar algo de dinero (aunque sea en su hogar) el tiempo suficiente para acumular riqueza. Satisface tanto el deseo de gastar como el de “ahorrar”.

He comprado dos casas en mi vida y gracias a un gran reconocimiento en mi área, me han ayudado a hacerme rico (al menos en el papel). No me estoy quejando. Pero también me doy cuenta de lo que me he perdido.

Comprar una casa no es la forma más eficiente de generar riqueza: invertir en el mercado de valores es mejor

Históricamente, el mercado de valores ha tenido una rentabilidad media del 7% anual. Los inmuebles se aprecian en promedio un 4% anual. Las acciones ganan. Si desea que su dinero crezca lo más rápido posible, pondría su dinero en el mercado de valores (o en un negocio) en lugar de en una casa. Fin de la historia.

Si usted es persiguiendo FI / RE, y desea llegar lo más rápido posible, sería mejor que se saltara la propiedad de una vivienda e invirtiera el dinero que necesita. habría utilizado para el pago inicial y los pagos de la hipoteca (y las mejoras y reparaciones del hogar, los impuestos y el seguro) decir ah).

Pero llegar a FI lo antes posible no es el objetivo de todos. Mi historia incluso muestra que puedes superar los promedios y, de hecho, salir adelante durante un período de 10 años.

Mi historia: también conocida como la contraanécdota de 10 años

Para agregar un ejemplo del mundo real, voy a compartir mi historia con los propietarios de viviendas. Mi historia es en realidad un argumento en contra de la idea de que las acciones ganan a largo plazo, pero todavía la comparto para: ser transparente sobre mi historia y darte una idea de cómo hacer tus propias evaluaciones.

Compré mi primera casa en 2007 por $ 205K. Dejé un 20% ($ 41K). En ese momento, mi esposa y yo éramos recién casados ​​y aún no teníamos hijos, DINK. Puedes leer más sobre cómo compramos esta casa. aquí.

En 2012, decidimos que queríamos mudarnos al otro lado de la ciudad, más cerca de una escuela a la que queríamos que asistieran nuestros hijos y en una casa con patio. En ese momento, el valor de nuestra vivienda era aproximadamente el mismo que cuando compramos (es decir, se recuperó de la crisis inmobiliaria de finales de 2007/2008).

Pero, el valor no fue suficiente para vender con la ayuda de un agente de bienes raíces y salir adelante. No quería "perder". Así que aguantamos la casa y lo convirtió en una propiedad de alquiler.

Luego, compramos nuestra próxima casa por $ 250K y pusimos otro 20% ($ 50K) de pago.

La primera casa ahora vale $ 325K (6% de ganancia anual promedio durante 10 años), y la segunda casa ahora vale $ 384K (9% de ganancia anual promedio durante 10 años).

Si hubiera tomado mis $ 41K en 2007 y mis $ 50K en 2012 y los hubiera invertido, valdrían $ 60,000 y $ 88,500, respectivamente. Esa es una ganancia promedio anual de 3.6% y 10%, respectivamente. (calc utilizado para esto)

En resumen:

• 2007 Vivienda 6%> Inversión 2007 3,6%
• 2012 Vivienda 9% <2012 Inversión 10%

Mi situación muestra que, en algunos casos, puede contrarrestar los promedios durante un período corto.

Una casa, no solo una casa, puede valer la pena

El hecho de que no sea un camino eficiente hacia la riqueza no significa que no deba hacerlo. Después de todo, la vida es más que dinero. "Construye la vida que quieras, luego ahorra para ella".

Ser propietario del lugar donde reside, su hogar, tiene muchos beneficios.

Para empezar, usted tiene la oportunidad de tomar todas las decisiones (dentro de las reglas de la HOA y del municipio, por supuesto). ¿Quiere un nuevo revestimiento de suelo? Hazlo. Quiere una piscina en el patio trasero. Ve a por ello.

Claro, todavía puede hacer esto alquilando, pero yo sostengo que es más común entre los propietarios de viviendas ser dueños de sus relaciones con los vecinos y otros miembros y organizaciones de la comunidad.

Tener una casa también es una forma natural de diversificar sus activos. La mayoría de las personas nunca se convertirán en inversores inmobiliarios ni comprarán un REIT o comprar bienes raíces de otra manera, por lo que una casa es una forma de protegerse del resto de sus finanzas.

Para mí, comprar mi primera casa fue una puerta para convertirme en propietario. Sabía que era posible que algún día pudiera alquilar mi primera casa. Y eso es exactamente lo que estamos haciendo: generando $ 4,000 extra un año con él. No estoy seguro de tener eso ahora si todavía estuviera alquilando.

Comprar una casa de la manera correcta

Si va a comprar una casa, esta es la mejor manera de hacerlo:

Primero, esté en un lugar en la vida donde tenga sentido hacer este tipo de inversión. Para la mayoría de las personas, esto será cuando tengan una carrera estable, estén casados ​​y tengan la mayoría de los hijos con los que terminarán.

Debido al sistema de escuelas públicas, las personas que cumplen con esta descripción tienen una alta probabilidad de permanecer en su hogar durante más de 15 años. Dado el costo de comprar / vender una casa (costos de cierre, agentes inmobiliarios, reparaciones, etc.), hace una gran diferencia en el costo total de propiedad si puede permanecer en su casa por mucho tiempo.

En segundo lugar, una vez que decida que está listo para comprar, querrá tener la mayor cantidad de dinero posible para la compra. Como mínimo, querrá que el 20% evite el PMI, se proteja un poco contra las caídas del mercado y simplemente demuestre que está listo para ser propietario de una vivienda.

Sin embargo, hay formas legítimas de comprar una casa sin poner un 20% de descuento. No recomiendo esto necesariamente.

Por supuesto, ahorrar un 20% no es poca cosa. Para muchas personas, requiere sacrificar su presupuesto, implementar un plan de ahorro automático durante mucho tiempo e incluso agregar nuevas fuentes de ingresos.

Para animarte a ahorrar tu 20%, encontraría alguna responsabilidad.

El movimiento de anticipo - Únase

Para mí, en 2007, fueron otros blogs de finanzas personales los que me motivaron.

Hoy en día, aún puede seguir sus blogs, podcasts o Youtubers favoritos en busca de inspiración, e incluso puede unirse a un movimiento especial dedicado a ayudarlo a ahorrar su pago inicial.

Entonces, ¿cuál es tu opinión? ¿Está persiguiendo FIRE y la propiedad de vivienda al mismo tiempo que yo? ¿O estás en la vía rápida?

Acerca de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.

Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.