Si bien algunos seguros son obligatorios, la mayoría de los seguros no lo son. Pero incluso los seguros electivos pueden ser una buena idea.
A menudo, el seguro compra tranquilidad y es posible que desee considerar el seguro incluso cuando no es "imprescindible".
Por ejemplo, nuestra mascota beagle Tobey murió hace unos años. Nuestra hija, que tenía 3 años en ese momento, no comprendió realmente lo que eso significaba. Para ella, Tobey ya no estaba y la razón fue porque "murió". Así que durante unos seis meses, lo primero que le decía a la gente era que Tobey había muerto. "Tobey murió" era a menudo literalmente lo primero que decía. Fue lindo pero un poco triste también.
Mientras Tobey envejecía, compramos un seguro para mascotas. Es un lujo tremendo que mucha gente no tiene y lo usamos a menudo en los últimos años de su vida. Al final, simplemente no pudimos hacer nada. No había ningún procedimiento que pudiera mejorar su vida y tuvimos que despedirnos.
Su muerte fue la forma ideal. Una buena larga vida con nosotros. Sin decisiones difíciles. Sin zonas grises ni juegos de azar. Ninguna cantidad de dinero habría supuesto una diferencia. Solo era su momento.
Financieramente, el seguro para mascotas fue un lavado para nosotros. Después de factorizar los copagos y los deducibles, probablemente pagamos a la compañía de seguros tanto como hubiéramos pagado a los proveedores. Nunca tuvimos que lidiar con una gran decisión financiera de comprometernos con un tratamiento costoso. Nuestra situación era más "muerte por mil cortes" que una carga masiva, lo que supongo que es algo bueno.
Pero si hubiéramos tenido esa opción, el seguro para mascotas lo habría facilitado. Y es por eso que lo compramos en primer lugar. Teníamos los medios y no queríamos tener que elegir.
Y así es como pienso sobre los seguros: estoy pagando para evitar un Sophie's Choice.
Tabla de contenido
- Cómo el seguro compra tranquilidad
- Diferentes "niveles" de seguro
- Debe tener pólizas de seguro
- Debe tener pólizas de seguro
- Puede tener pólizas de seguro
- El seguro puede ser temporal
Cómo el seguro compra tranquilidad
No todos los seguros son iguales. No tiene otra opción cuando se trata de seguro de automóvil o de vivienda.
Lo hace cuando se trata de una garantía de vivienda, seguro de viaje u otras pólizas de seguro más "electivas".
Para las pólizas electivas, se trata de tranquilidad.
Seguro de vida es la tranquilidad de saber que se ocupará de su familia después de que usted se haya ido.
Los seguros de invalidez Es la tranquilidad de saber que si queda discapacitado, aún obtendrá un ingreso.
El seguro médico le da la tranquilidad de que no tiene que decidir entre un procedimiento médico y la comida en la mesa.
Seguro de cuidados a largo plazo Es la tranquilidad de saber que en sus años de vejez, su cuidado no será una carga para su familia.
Por último, tu fondo de emergencia es una póliza de seguro pequeña en el sentido de que le brinda la tranquilidad de saber que una emergencia menor no lo descarrilará financieramente. Con una póliza de seguro regular, paga las primas. Con un fondo de emergencia, se "paga" a sí mismo en un cuenta de ahorros para que pueda ganar intereses mientras espera una emergencia. 🙂
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Sus pólizas de seguro se aseguran de que el piso del dolor financiero se establezca en un punto con el que se sienta cómodo.
Diferentes "niveles" de seguro
Cuando pienso en seguros, hay tres niveles:
- Debe tener: Estos son seguros que son requeridos por ley u otra entidad más aquellos que son de buen sentido financiero.
- Debería tener: Estos son seguros que es bueno tener si puede pagarlos.
- Puede tener: Estos son seguros en los que está comprando estrictamente tranquilidad.
Debe tener pólizas de seguro
Los que debes tener son un seguro médico, seguro de auto y seguro de propietario o inquilino. La ley exige la salud y el automóvil y el banco exige un seguro de vivienda si tiene una hipoteca.
También diría que estos son aquellos casos en los que el riesgo es muy grande en relación con el costo del seguro (bueno, tal vez no en el caso del seguro médico).
En los últimos tres años, he visto tres casos en los que hubo reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas de cinco a seis cifras relacionadas con el agua. (dos eran amigos, uno era nuestro)
También agregaría un seguro de vida una vez que tenga una familia y responsabilidades importantes, como una hipoteca. Si es soltero, probablemente tenga pocas obligaciones. El seguro de vida es un buen lujo, pero si muere, no deja a sus seres queridos en una mala situación financiera.
Si necesitas un seguro de vida, aquí tienes nuestros compañías de seguros de vida en línea favoritas. Dado el clima actual, es posible que desee considerar empresas que pueden emitir pólizas rápidamente y sin examen médico.
Si está casado y es dueño de una casa con un cónyuge, perder sus ingresos puede ser una carga significativa para su cónyuge sobreviviente. Ahora son los únicos responsables de las deudas firmadas conjuntamente, como una hipoteca o un pagaré del automóvil, y ya no tienen sus ingresos como contribución en el lado de los ingresos del hogar.
Si tiene hijos, esto es aún peor, ya que los niños son extremadamente caros y no tienen límite de cuánto cuestan. Al menos una hipoteca es una cantidad conocida.
Esta categoría no incluye las pólizas de seguro especializadas que querrá en función de factores de riesgo específicos, como su trabajo. Ciertas profesiones requieren un seguro de errores y omisiones (E&O) debido a las acciones que toman y otras pueden requerir un seguro de transporte oculto porque portan un arma de fuego. Esta categoría solo cubre las pólizas de seguro más generales.
Con algunas pólizas de seguro imprescindibles, puede ajustar aspectos de ellas para que sus primas sean más bajas. Esto le transfiere el riesgo de la aseguradora.
Por ejemplo, puede aumentar el deducible (cuánto paga de su bolsillo antes de que intervenga la aseguradora) o rechazar las protecciones opcionales. Con el seguro de automóvil, la ley le exige que tenga un seguro de responsabilidad civil, pero es posible que pueda rechazar el seguro a todo riesgo.
Debe tener pólizas de seguro
La categoría "Debería tener" son aquellos seguros que probablemente debería obtener una vez que tenga los medios.
Los tres grandes son:
- Seguro de paraguas - este es un seguro de responsabilidad adicional que va más allá del seguro de automóvil y de propietario de vivienda.
- Los seguros de invalidez - A veces llamado seguro de ingresos por discapacidad, proporciona un flujo de ingresos si no puede trabajar.
- Seguro de cuidados a largo plazo - A medida que se acerca a la jubilación y es posible que necesite atención a largo plazo, este seguro puede volverse crítico.
Cada una de estas pólizas de seguro son importantes, pero si es joven, puede salirse con la suya sin obtenerlas por un tiempo. Utilice los ahorros para reforzar el fondo de emergencia, ahorre en su 401 (k) y desarrolle su infraestructura financiera.
Si tiene un trabajo de tiempo completo, su empleador puede ofrecer algún tipo de seguro por discapacidad y también seguro por muerte accidental y desmembramiento (AD&D). Suele ser muy económico, pero la cobertura se limita a un porcentaje de su salario. Puede optar por hacerlo a través de allí o de un tercero. La desventaja de obtenerlo de su empleador es que lo pierde si deja su trabajo. Si lo obtiene de otra compañía de seguros por discapacidad, se queda con usted independientemente de dónde trabaje.
Puede tener pólizas de seguro
Mascota, viaje, hueco, el robo de identidad, y las garantías para el hogar entran en la categoría de seguros que puede querer obtener solo para estar tranquilo. Estos no necesariamente "valen la pena" por el costo, pero lo que está comprando es más que la póliza.
Por ejemplo, cuando mi encantadora esposa y yo acabábamos de terminar la universidad, reservamos un crucero Carnival desde Miami. Mi esposa todavía estaba en la universidad entonces y estaba un poco preocupada sobre si podría tener un examen o algo durante el crucero y tener que cancelar. Por lo tanto, pagamos $ 50 adicionales para obtener un "seguro de cancelación de viaje" directamente de la línea de cruceros (esencialmente lo convirtió en una reserva totalmente reembolsable). No valía la pena, pero realmente estaba pagando 50 dólares para que mi esposa no tuviera esa preocupación sobre su cabeza. Fuimos en el crucero, lo pasamos bien, y los $ 50 valieron la pena.
El seguro contra robo de identidad es un excelente ejemplo de seguro de "tranquilidad". El robo de identidad es un gran problema. El Estudio de fraude de identidad de 2019 by Javelin compartió que hubo 14,4 millones de víctimas de robo de identidad en 2018, que fue una caída con respecto a 2017, pero sigue siendo una gran cantidad.
Incluso con cifras tan aterradoras, es poco probable que el robo de identidad lo afecte, pero si lo hace, puede suponer un gran costo de tiempo y dinero. Es por eso que existe un seguro contra robo de identidad: algunos prefieren pagar una pequeña tarifa mensual para asegurarse de que, si se ven comprometidos, haya recursos que puedan utilizar para acelerar el proceso de reparación.
Por último, está el caso del seguro gap. Un tipo común de seguro de brecha es cuando compra un automóvil con financiamiento, realiza un pequeño pago inicial y ahora su automóvil se deprecia más rápido de lo que paga el préstamo. En algún momento, el automóvil vale menos de lo que debe por el préstamo. El seguro Gap lo cubre en caso de que ocurra algo y pierda el automóvil. Por lo general, es muy económico, pero sigue siendo un lujo.
El seguro puede ser temporal
No todos los seguros son para siempre. Con el seguro de automóvil, está obligado a obtenerlo por ley y, como resultado, tiende a tenerlo durante mucho tiempo.
A garantía del hogar es un ejemplo de un seguro que puede querer obtener cuando compra una casa por primera vez y no tiene mucho historial con los distintos sistemas. A medida que se familiarice con los sistemas, su desempeño y su probabilidad de falla; puede cancelarlo después de uno o dos años. También puede obtenerlo porque gastó gran parte de sus ahorros en la casa, por lo que desea pagar un poco cada mes para evitar un reemplazo masivo que no puede pagar porque sus ahorros son tan agotado.
Una vez que haya engordado su fondo de emergencia, puede cancelar la garantía y autoasegurarse.
¿Qué piensas? ¿Es esta una forma sensata de pensar en los seguros?