Depende de a quien le preguntes.
Si preguntas Dave Ramsey, la respuesta es ninguna. No debería tener deudas, no debería utilizar tarjetas de crédito y los beneficios no superan los inconvenientes.
Si le preguntas a un bloguero de viajes, la respuesta es TODOS ELLOS. Obtenga todos los puntos, obtenga el bono de bienvenida, vuele barato, hospédese en hoteles fantásticos por una fracción del precio normal y viva la vida al máximo.
La respuesta, como cualquier otra cosa, está en algún punto intermedio.
Debe tener tantas tarjetas de crédito como necesite.
A continuación, le indicamos cómo determinar lo que necesita:
Tabla de contenido
- Mi estrategia de tarjeta de crédito
- Cómo elegir una tarjeta de "uso diario"
- Tarjeta Chase Freedom Unlimited
- Tarjeta Visa Wells Fargo Cash Wise
- Cómo elegir tarjetas de "especialista"
- Encontrar una tarjeta basada en gastos
- Encontrar una tarjeta basada en recompensas
- Tenga una meta en mente
- No hay un número correcto
Mi estrategia de tarjeta de crédito
Mi estrategia de tarjeta de crédito es simple.
- Usted tiene un Tarjeta de "uso diario", que será su tarjeta de crédito predeterminada, que se encargará de la mayoría de las transacciones.
- Entonces, ten Tarjetas de crédito "especializadas" que ofrecen un beneficio más allá de su tarjeta predeterminada para ciertos tipos de transacciones.
La idea es que utilice su tarjeta de crédito predeterminada para la mayoría de las transacciones. Esta será su tarjeta de recompensas o reembolsos más altos en todas las compras. Luego, puede traer tarjetas de crédito especializadas para transacciones en las que obtendrá un reembolso mayor.
Por ejemplo, nuestra tarjeta de crédito de "uso diario" es una Tarjeta de crédito Southwest Rapid Rewards. Ganamos 1 punto Rapid Reward por dólar en todas las compras que se valora en 1.6 centavos cada una cuando se usa en vuelos de Southwest. Efectivamente, obtenemos un reembolso de ~ 1.6% en las compras. También acumulamos puntos para Pase de acompañante. Como pasajero pesado en Southwest, el Companion Pass es un gran beneficio.
Tenemos una tarjeta de "especialista" en el Tarjeta Visa Costco Anywhere, que también funciona como nuestra tarjeta de membresía de Costco. Lo usamos para gasolina (4% de reembolso en los primeros $ 7,000 gastados, luego es 1%) y restaurantes (3%). También lo usamos en Costco, donde obtenemos el 2%.
Nuestra configuración es super simple. Dos cartas.
Si no viajáramos al suroeste, nuestra tarjeta de "uso diario" probablemente sería la Chase Freedom Unlimited tarjeta porque ofrece 5% en compras de viajes a través de Chase Ultimate Rewards, 3% en farmacias y restaurantes, más 1.5% de reembolso en efectivo en todas las demás compras. Oh, también obtiene un 5% de reembolso en efectivo en compras en la tienda de comestibles (sin incluir Target o Walmart) en hasta $ 12,000 gastados en el primer año. Recuperar ese porcentaje en todas las demás compras es una práctica general, se le garantiza que obtendrá una tasa de reembolso bastante sólida, incluso si olvida qué tarjeta se supone que debe usar.
Finalmente, tener varias tarjetas también significa que si una se ve comprometida, todavía tengo otra tarjeta de crédito que puedo usar hasta que llegue una de reemplazo. No pierdo esa conveniencia.
Cómo elegir una tarjeta de "uso diario"
Desea elegir una tarjeta que ofrezca grandes beneficios incluso si fuera la única tarjeta de crédito que tenía. Quieres una tarjeta que, si la usaste "por accidente" porque olvidaste qué tarjeta tenía la mejor tasa de reembolso, no estarías tan molesto.
Si tiene un crédito razonablemente bueno, su tarjeta de crédito de uso diario debe ofrecer al menos un 1% de reembolso en efectivo. Tampoco debería tener una tarifa anual: un reembolso del 1% sin tarifa anual son apuestas de mesa en el juego de tarjetas de crédito.
Si bien estamos en el tema de dónde se debe establecer la barra, si una tarjeta de crédito no ofrece recompensas, ya sea en puntos de recompensa o devolución de efectivo, es inútil para usted (como una tarjeta de uso diario o de otra manera). La conveniencia de una tarjeta de crédito sin recompensas no es realmente, funcionalmente, mejor que una tarjeta de débito. Si bien existen diferencias entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito, el mayor valor de una tarjeta de crédito está en la estructura de recompensas.
Una excepción: Si está creando crédito y utilizando un tarjeta de crédito de la tienda minorista para hacerlo. Incluso entonces, las tarjetas de crédito de las tiendas ofrecen algo a sus usuarios, incluso si no se trata de una estructura de recompensa generosa.
Si su puntaje crediticio es bastante bueno, debe buscar una tarjeta que ofrezca más del 1% de reembolso. Hay algunas tarjetas de crédito que ahora ofrecen un reembolso del 1,5% al 2% como base.
¿No quieres pensar demasiado en esto? Una de estas dos tarjetas son excelentes opciones:
Tarjeta Chase Freedom Unlimited
El Tarjeta Chase Freedom Unlimited es una excelente tarjeta de uso diario porque obtiene un 5% en compras de viajes a través de Chase Ultimate Rewards, un 3% en farmacias y restaurantes, más un reembolso en efectivo del 1.5% en todas las demás compras. Oh, también obtiene un 5% de reembolso en efectivo en compras en la tienda de comestibles (sin incluir Target o Walmart) en hasta $ 12,000 gastados en el primer año. 1.5% de devolución de efectivo en todas las compras con una tarifa anual de $ 0 es una tasa sólida de devolución de efectivo.
Como bono adicional, obtiene $ 200 después de gastar $ 500 en compras en sus primeros tres meses como bono de bienvenida.
Tarjeta Visa Wells Fargo Cash Wise
Alternativamente, el Wells Fargo La tarjeta Visa Cash Wise es otra con un reembolso del 1.5% en todo y una tarifa anual de $ 0. Este también tiene una oferta de bienvenida de $ 150 después de solo $ 500 en gastos en los tres meses posteriores a la apertura de la cuenta.
Ambas tarjetas son excelentes opciones para las tarjetas de uso diario debido al alto reembolso en efectivo en todas las compras sin límites. Incluso obtienes un pequeño aumento en la tarifa en las farmacias y en los viajes con la tarjeta Chase Freedom Unlimited. Con Wells Fargo, su reembolso es efectivo y no puntos.
Cómo elegir tarjetas de "especialista"
Después de elegir su tarjeta de uso diario, puede detenerse allí o agregar tarjetas "especializadas" que lo ayuden a optimizar sus gastos. Hay dos formas de pensar en esto:
- Encuentre una tarjeta especializada con tasas de reembolso más altas en función de sus gastos
- Encuentre una tarjeta de especialista con recompensas que le encanten
Encontrar una tarjeta basada en gastos
Cuando mires tu presupuesto, tendrás un puñado de categorías principales de gastos.
Para la mayoría de los hogares, incluirá:
- Alojamiento - que es su alquiler o hipoteca, también incluye gastos relacionados como servicios públicos, reparaciones, cuotas de HOA, etc.
- Comida - comestibles y comedor
- Transporte - pagos de automóvil, garantía, gasolina, también transporte público
- Seguro - atención médica, propietarios de viviendas, automóvil, etc.
- Artículos de uso doméstico - artículos de tocador, detergentes, productos de limpieza, etc.
- Cuidado personal - membresías de gimnasio, cortes de pelo, salón
- Servicio de deuda - préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito.
Cuando piensa en tarjetas de crédito y recompensas, cada tarjeta tiene una estructura que apunta a ciertas categorías. Algunas categorías nunca reciben atención en las estructuras de recompensa, como los seguros y el cuidado personal, mientras que otras las reciben todo el tiempo, como la comida y el transporte.
Conocer su presupuesto puede ayudarlo a decidir qué tarjetas de crédito obtener porque sabrá cuánto le dará esa recompensa "adicional".
Si sabe que gasta bastante en cenar en restaurantes, entonces querrá encontrar una tarjeta que le ofrezca una tasa más alta para esa categoría de gasto. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One SavorOne Cash Rewards gana un 3% de reembolso en efectivo en comidas y entretenimiento. Esto es el triple de lo que obtendría con una tarjeta que ofrece un 1% en todo.
Obtenga más información sobre esa tarjeta y otras
Encontrar una tarjeta basada en recompensas
Las tarjetas de crédito ofrecen recompensas de una de estas tres formas:
- Bono de bienvenida de alto valor en dólares - Lo que obtiene por gastar más de una cierta cantidad dentro de los meses posteriores a la apertura de su cuenta.
- Estructura de recompensas basada en el gasto - Lo que obtiene en puntos o reembolso en función de sus gastos
- Beneficios anuales como titular de la tarjeta - Beneficios de bonificación ofrecidos por un socio afiliado de la tarjeta
Cuando piense en abrir una nueva tarjeta, tenga cuidado de observar los tres factores porque las tarjetas de crédito se han vuelto muy complicadas. Desea maximizar su recompensa total, no solo ver grandes números y asumir que es la mejor tarjeta para usted.
Bono de bienvenida
El bono de bienvenida, también llamado bono de registro, es cuando una tarjeta de crédito le dará unos cientos dólares (o el equivalente en puntos de fidelidad) cuando gasta una cierta cantidad en un período corto de tiempo. A veces, el requisito de gasto es alto, como unos pocos miles de dólares, y otras veces es más modesto, como más cercano a los $ 500.
El marco de tiempo en el que tiene que gastarlo también variará. Los períodos de tiempo más cortos y más comunes son generalmente de tres meses. Es posible que tenga un sistema escalonado en el que obtenga una gran suma global por alcanzar los umbrales de gasto en tres meses y luego otro global si puede alcanzar un nivel de gasto mucho más alto durante el próximo año.
Mantenemos una lista de las mejores ofertas de bonificación de tarjetas de crédito aquí..
Por ejemplo, la configuración más simple es la Tarjeta Chase Freedom Flex. Obtienes $ 200 después de $ 500 en compras en los primeros 3 meses. Es un gran bono de bienvenida porque la cantidad es muy alta y el gasto requerido es relativamente bajo.
Esta se compara bastante bien con la tarjeta Chase Freedom Unlimited.
El Wells Fargo La tarjeta Visa Cash Wise es otra tarjeta con un simple bono de bienvenida: $ 150 en efectivo cuando gasta $ 500 en los primeros tres meses de la apertura de la cuenta.
Estructura de recompensas
Después del bono de bienvenida, es importante revisar la estructura de recompensas de la tarjeta. Quiere una que ofrezca un porcentaje razonable en comparación con otras tarjetas de crédito.
Lo que puede enturbiar un poco las aguas es cuando obtienes puntos de fidelidad, como puntos Chase Ultimate Rewards o puntos Southwest Rapid Rewards, porque no se traducen en 1 punto = 1 centavo. A veces los puntos valen más, a veces valen menos.
Volamos al suroeste una tonelada, por lo que sabemos que un punto de Rapid Rewards vale 1,6 centavos para nosotros. Pueden valer mucho menos si no vuela al suroeste.
Beneficios anuales
Finalmente, algunas tarjetas de crédito le ofrecen beneficios anuales que se aplican a otros programas. Estos son comunes con las tarjetas de recompensa de viaje.
Por ejemplo, la tarjeta Marriott Bonvoy Boundless tiene un gran bono de bienvenida y una buena estructura de reembolso, pero también le otorgan un premio de noche gratis válido por una noche de estadía en su propiedad (hasta un valor de canje de 35,000 puntos). También obtiene el estatus Silver Elite automático en sus hoteles.
Si es leal a los hoteles Marriott, obtener una de sus tarjetas de viaje significa una noche gratis más una mejora estado (con un camino más fácil hacia un estado superior), que mejoran la calidad de sus estancias en su propiedades.
Tenga una meta en mente
A veces, puede abrir una nueva tarjeta de crédito especializada con un objetivo en mente. Hace años, abrí una tarjeta Starwood (ahora fusionada con el programa Marriott Bonvoy) para obtener los puntos y poder usarla en el Swan en Disneyland. No nos quedábamos en hoteles a menudo, pero sabía que abrir la tarjeta nos daría puntos que podríamos usar para obtener una estadía gratis (o una estadía mucho más barata).
A veces, no se trata de maximizar las recompensas, sino de utilizar tarjetas de crédito para lograr un objetivo.
No hay un número correcto
Como puede ver, no hay una cantidad correcta de tarjetas de crédito. Yo diría que quieres dos, pero podrías tener más.
La única vez que desea limitar la cantidad de tarjetas es si el sistema comienza a ser difícil de administrar. Realmente no es divertido llevar un montón de tarjetas de crédito o tenerlas todas vinculadas en su Apple Pay u otros servicios de pago. Desea mantener las cosas simples, pero eficientes porque, de lo contrario, la complejidad puede causar problemas.
Tener más tarjetas de las que necesita no es un problema tan grave como podría pensar. Dado que su puntaje de crédito está influenciado por su utilización de crédito, que es la cantidad de su límite de crédito que está utilizando actualmente, tener más tarjetas significa que su utilización probablemente sea menor. Manténgalo por debajo del 30% y estará bien.
Entonces, si siente que tiene demasiadas tarjetas de crédito, está bien, ¡simplemente no abra más! (también podrías solicitar aumentos en el límite de crédito para reducir su utilización)
¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?