¿Alguna vez te has preguntado cuál es la diferencia entre FDIC vs. ¿Seguro SIPC? En pocas palabras, ambos lo protegen de pérdidas financieras si su institución financiera cierra y no puede devolver sus depósitos.
FDIC cubre bancos y SIPC cubre empresas de inversión.
Sin embargo, hay más que necesita saber sobre estos dos tipos de corporaciones de seguros bajo mandato federal (pero no ambas de propiedad del gobierno). También tienen límites, por lo que es importante organizar sus cuentas para que esté completamente protegido.
A continuación, se incluye un resumen de la información importante que querrá saber sobre estas dos instituciones de seguros.
Tabla de contenido
- ¿Qué es el seguro de la FDIC?
- Términos de cobertura de la FDIC
- Qué no cubre la FDIC
- ¿Qué es el seguro SIPC?
- Términos de cobertura de SIPC
- Qué no cubre la SIPC
- Cómo saber si su cuenta está asegurada por la FDIC o SIPC
- Resumen
¿Qué es el seguro de la FDIC?
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia federal independiente que se estableció como parte de la
Ley bancaria de 1933 creado para restaurar la confianza de los consumidores en el sistema bancario.La confianza del consumidor en los bancos se había desplomado después de la Gran Depresión. Mucha gente había perdido dinero almacenado en los bancos debido a las quiebras bancarias causadas por la Depresión.
Temerosos de perder más dinero, la gente había vuelto a almacenar dinero en efectivo en latas de café y debajo de los colchones.
El gobierno creó la FDIC como una forma de garantizar a los ciudadanos que la banca en Estados Unidos era realmente segura. La cobertura de seguro proporcionada por la FDIC cubre los depósitos bancarios del consumidor en caso de quiebra de una institución bancaria.
La FDIC no se financia con fondos públicos del gobierno. En cambio, se financia casi en su totalidad con las cuotas de seguro pagadas por las instituciones bancarias. Sin embargo, la FDIC tiene una línea de crédito de $ 100 mil millones con el Tesoro de los Estados Unidos.
Términos de cobertura de la FDIC
El seguro de la FDIC no cubre todas las cuentas de depósito bancarias. Sin embargo, cubre muchos. La cobertura y los términos del seguro de la FDIC son los siguientes.
Cuentas cubiertas
El seguro de la FDIC cubre las cuentas bancarias de depósito, que incluyen:
- Revisando cuentas
- Guardando cuentas
- Cuentas del mercado monetario
- Certificados de depósito (CD)
- CD de IRA
Cantidades de cobertura
Cada cuenta bancaria en un banco miembro de la FDIC está asegurada por hasta $ 250,000 más intereses para cada titular de cuenta. Por lo tanto, si tiene una cuenta de ahorros conjunta con su cónyuge que tiene $ 500,000, a cada uno se le reembolsará $ 250,000 si ese banco quiebra.
Sin embargo, si tiene una cuenta de un solo propietario que contiene $ 500,000, solo se le reembolsarán $ 250,000 más intereses si el banco quiebra.
Si tiene una cuenta corriente y una cuenta de ahorros en una institución miembro de la FDIC, cada cuenta es asegurado por hasta $ 250,000 más intereses, y ese es el reembolso máximo que puede recibir por cada cuenta.
Es importante tener en cuenta que cada tipo diferente de cuenta se cubre por separado. Por ejemplo, la pareja casada Mark y Ann tienen una cuenta de ahorros conjunta con $ 400,000. Mark tiene una cuenta individual con $ 150,000 y Ann tiene una cuenta individual con $ 200,000.
Juntos tienen $ 750,000 en ahorros, pero el monto total está cubierto debido a cómo lo han configurado. Tres cuentas, cada una con diferentes propietarios.
Qué no cubre la FDIC
La FDIC tiene algunas exclusiones de cobertura. No cubre saldos por encima del límite para el tipo de cuenta como se describe anteriormente.
Además, la FDIC no protege ningún tipo de cuentas de inversión, como fondos de acciones, fondos de bonos, fondos mutuos del mercado monetario o anualidades contra quiebras bancarias.
Sin embargo, esos tipos de fondos pueden estar cubiertos por otro tipo de seguro: el seguro SIPC.
Aquí hay algunas cuentas de cheques excelentes si está buscando cambiar de banco.
¿Qué es el seguro SIPC?
La Securities Investor Protection Corporation es una corporación sin fines de lucro que fue creada bajo el Ley de Protección al Inversionista de Valores de 1970.
La SIPC es una organización sin fines de lucro que tiene un mandato del gobierno y es financiada por sus firmas miembro. Por lo tanto, cualquier empresa o institución de inversión que ofrezca seguros SIPC ayuda a financiar el SIPC.
El objetivo de la SIPC es asegurar los fondos perdidos por las instituciones de inversión en quiebra. Tenga en cuenta que esto no incluye cobertura para inversiones fallidas; sólo fondos perdidos por instituciones de inversión fallidas.
Por ejemplo, digamos que usa e * Comercio comprar $ 1,000 en acciones de Home Depot y el precio de las acciones cae, lo que le hace perder $ 100. Poco después, e * Trade cierra y no puede devolver su dinero. (e * Trade es una empresa sólida, usándolos como ejemplo).
SIPC Insurance le devolvería $ 900. Los $ 100 en pérdidas debido a la fluctuación del mercado no estarían cubiertos, pero sí los $ 900 que perdió debido a la falla del corretaje.
La SIPC no es una agencia gubernamental ni es responsable de regular las empresas de inversión. Sin embargo, es supervisado por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) del gobierno.
Términos de cobertura de SIPC
La SIPC no cubre todos los tipos de cuentas financieras. Sin embargo, puede cubrir los siguientes tipos de vehículos de inversión cuando la empresa de inversión es miembro de la SIPC:
Cuentas cubiertas
- Cepo
- Cautiverio
- Notas
- Los fondos de inversión
- Fondos mutuos del mercado monetario
También se pueden cubrir otros tipos de cuentas de inversión. Hable con su representante de corretaje o con la SIPC para obtener información específica sobre las cuentas en las que está considerando invertir.
Cantidades de cobertura
El seguro de SIPC está destinado a proteger a los inversores con firmas miembros de SIPC de las fallas de las instituciones. Puede estar cubierto hasta $ 500,000 por cliente, por empresa. Hasta $ 250,000 pueden ser en efectivo.
Por lo tanto, si tiene dinero en una empresa de inversión asegurada por SIPC que quiebra y $ 500,000 de ese dinero está en efectivo, solo se le reembolsarán $ 250,000 del efectivo.
El dinero en otras instituciones aseguradas por SIPC también puede cubrirse hasta $ 500,000.
Los límites de cobertura de SIPC funcionan de manera similar a cómo funciona el seguro de la FDIC. Cada tipo diferente de cuenta se asegura por separado. Es importante saber esto, ya que es muy posible que una persona promedio alcance los límites de SIPC durante su vida.
Tomemos a nuestra pareja casada, Mark y Ann de antes. Supongamos que Mark tiene una cuenta IRA Roth con $ 350,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con otros $ 100,000. También tiene una cuenta IRA tradicional de una transferencia 401 (k) con $ 375,000.
Ann tiene su propia cuenta IRA Roth con $ 275,000 y una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con $ 150,000.
Luego, juntos tienen una cuenta de corretaje conjunta con $ 1,250,000 y una cuenta a nombre de su fideicomiso familiar con $ 450,000.
Suponiendo que todas estas cuentas pertenecen a la misma empresa de inversión, ¿cuánto de su dinero está protegido por SIPC?
Todos menos $ 250,000 en su cuenta conjunta de corretaje. Cada cuenta enumerada se considera un tipo diferente de cuenta y las cuentas conjuntas están aseguradas hasta $ 500,000 por propietario. Entonces, la cuenta conjunta de corretaje estaría asegurada hasta por $ 1 millón.
Para cubrirse, podrían trasladar una parte de esa cuenta a otra firma de corretaje.
Obtenga más información sobre los límites de SIPC aquí.
Qué no cubre la SIPC
Como se mencionó anteriormente, el seguro de la SIPC está destinado a cubrir a los inversores en caso de que una institución de inversión miembro de la SIPC falle.
Sin embargo, el SIPC no cubre inversiones fallidas o disminuciones en el valor de la inversión. Y hay ciertos tipos de inversiones que no están cubiertas por el SIPC, como los futuros de materias primas.
Además, ciertos tipos de anualidades, como las que no están registradas en la SEC, no están cubiertas por el seguro de SIPC. Las inversiones no registradas en la SEC en su conjunto tampoco están cubiertas por el seguro SIPC.
Debido a que los tipos de inversiones que cubre la SIPC varían, es importante consultar con su corredor antes de invertir su efectivo para averiguar si una inversión está cubierta por el seguro de la SIPC.
Cambios en la membresía de SIPC
Otro hecho importante sobre la membresía de SIPC se refiere a la cancelación de la membresía.
Si su empresa de inversión era miembro de la SIPC pero luego finaliza su membresía con la SIPC, la SIPC continuará asegurando sus depósitos elegibles hasta 180 días después de que finalice la membresía.
Después de ese punto, sus cuentas elegibles ya no estarán aseguradas por la SIPC. Por esa razón, es posible que desee cambiarse a otro corredor de inversiones miembro de SIPC.
Aquí hay una lista de corredores de bolsa para revisar. (Todos ofrecen intercambios gratuitos).
Cómo saber si su cuenta está asegurada por la FDIC o SIPC
Siempre que ingrese dinero en un banco o institución financiera, es una buena idea verificar y ver si la institución está respaldada por un seguro de la FDIC o un seguro de SIPC.
Al mismo tiempo, querrá asegurarse de que la cuenta individual que está abriendo esté cubierta por el seguro correspondiente.
Puede verificar la cobertura del seguro preguntando a su representante bancario o su representante de inversiones. Sin embargo, es posible que también desee realizar una verificación independiente.
Por ejemplo, puedes consulte el sitio web de la FDIC para ver si su banco o institución en particular es miembro de la FDIC.
Tú también puedes consulte el sitio web de SIPC para ver si su corretaje de inversiones es un miembro de SIPC que ofrece seguro SIPC en productos elegibles.
Saber con certeza que está haciendo negocios financieros con instituciones financieras respaldadas por la FDIC o SIPC es muy importante para la seguridad de su dinero.
Resumen
Para la persona promedio, es muy probable que su dinero esté protegido por quiebras bancarias. La mayoría de nosotros no guarda más de $ 250,000 en una cuenta de ahorros ni invierte en firmas de inversión que no están registradas en la SEC.
Sin embargo, sigue siendo importante comprender cómo funcionan los seguros de la FDIC y SIPC en caso de que se encuentre en una situación en la que deba confiar en ellos. Especialmente si está construyendo agresivamente sus carteras de inversión. A medida que continúe ahorrando y los mercados continúen aumentando, es posible que se encuentre chocando con los límites de SIPC.