¿Alguna vez te has preguntado cuáles son las diferencias entre los seguros de vida a término y los de vida completa? ¿Se pregunta cuál es mejor para usted?
Cuando me reuní con nuestro asesor financiero, una de las primeras cosas que sugirió fue contratar un seguro de vida temporal, no un seguro de vida completo.
Ella también sugirió que los obtuviera de diferentelas compañías de seguros.
Lo curioso es que fue el mismo consejo que una vez recibí de nuestro contador comercial. Fue uno de nuestros primeros encuentros; y, como expliqué lo que hice (¿qué? blogs de finanzas personales? ¿Qué es eso?), saltamos sobre algunos temas casualmente hasta que llegamos al seguro de vida. Mi contador comercial me dijo que solo compraba un seguro de vida a término porque le gustaba mantener sus inversiones y su seguro separados.
Si bien hay beneficios de mezclar los dos (más notablemente los beneficios fiscales); Siempre disfruté de la separación limpia.
Siga leyendo para conocer la diferencia entre ambas pólizas de seguro de vida y por qué una puede ser mejor que la otra.
Tabla de contenido
- ¿Qué es el seguro de vida a término?
- Beneficios de la vida a término
- ¿Qué es el seguro de vida entera?
- Beneficios del seguro integral
- Puede tener tanto a término como completo
- Beneficios fiscales del seguro de vida
- ¿Qué seguro de vida es mejor por sí solo?
¿Qué es el seguro de vida a término?
El seguro de vida temporal es la forma más sencilla de seguro de vida. Obtiene un seguro por un período determinado (plazo) por una prima fija. El término puede ser desde un año hasta treinta o más. Si el asegurado fallece dentro del plazo, se paga al beneficiario el monto de la póliza.
¿Existe un contrato de duración máxima? No, dado que este es un contrato entre usted y la aseguradora, no existe ninguna ley que rija el contrato máximo para el seguro de vida a término. Varias leyes estatales gobiernan otros aspectos del contrato pero no limitan su término.
Muchas empresas tienen un límite (generalmente de 30 años), pero eso es para sus propios fines de suscripción. Hay empresas que ofrecen una póliza de seguro de vida a término de 40 años, pero es más rara. Banner Life Insurance Company ofrece un contrato de 40 años y AIG ofrece un contrato de 35 años.
Si alguien compra una póliza de $ 500,000 a 30 años, paga la prima y muere dentro de los 30 años… el beneficiario obtiene $ 500,000 libres de impuestos.
Es bastante simple.
Las pólizas de seguro pueden tener un beneficio bajo, tan bajo como $ 1,000 y, a veces, incluso un plazo reducido de unos pocos años.
La desventaja del seguro de vida temporal es que no tiene valor en efectivo. Es como otras pólizas de seguro (como las de automóviles): usted paga por la cobertura y cuando deja de pagar, no tiene nada que demostrar. Esto también los hace más baratos que las alternativas.
Beneficios de la vida a término
Primero, es más simple. Usted paga por la cobertura, a sus beneficiarios se les paga si muere, eso es todo. Sin campanas y silbidos adicionales. Sin tarifas de las que preocuparse.
Todas las demás pólizas de seguro funcionan así. Cuando tengas el seguro para inquilinos, paga por la protección y no acumula un valor en efectivo en la póliza. Si tiene un reclamo, le pagan. Si nunca recibe un reclamo, nunca obtiene nada. (tiene sentido elegir un buena compañía de seguros para inquilinos para esto)
También es fácil comprender cómo encaja en su panorama financiero. Si tiene obligaciones financieras, como una hipoteca de vivienda, podría tener sentido obtener una póliza de vida a término por el valor de la hipoteca. Si muere, la póliza se puede utilizar para pagar la hipoteca y dejar a su familia en una mejor situación financiera.
Sócrates, un lector de mucho tiempo con el que suelo enviar correos electrónicos, fue corredor de bienes raíces en California durante 15 años. Ofreció este consejo sobre el seguro de vida a término:
El término es bueno para lograr algunos hitos, pagar la hipoteca, hacer que los niños terminen la universidad, etc. Una vez que se han logrado esos objetivos, lo único que se necesita es una póliza para cubrir los gastos finales (generalmente $ 10-25K) a menos que haya suficientes fondos de emergencia para cubrir eso.
La única vez que recomendé toda la vida es cuando alguien tenía dificultades para ahorrar dinero en un IRA o 401K. Entonces, esto funcionará porque la razón por la que es más caro es porque después de que se contrata el costo del seguro, el resto se invierte (hoy en día en casi cualquier cosa). Es un plan de ahorro forzoso y, si es lo suficientemente joven, el costo es bajo y la mayor parte del dinero se invierte y puede crecer bien. (No tanto como los fondos mutuos de bajo costo / ETF, pero nuevamente el seguro es lo principal, ¡la inversión es un factor secundario!
Nuevamente, para las personas que no son buenas para ahorrar por sí mismas o que están constantemente aprovechando sus ahorros, esta puede ser una solución porque está menos inclinado a aprovechar esto debido al seguro vinculado elemento.
Justo antes de jubilarme, a la industria se le ocurrieron los híbridos. Una póliza que es una parte del plazo (la mayor parte de su cobertura) y una pequeña parte de toda la vida (para cubrir lo básico, como los gastos finales) que permanece con usted.
Si invirtió bien la porción de efectivo, en algún momento el valor en efectivo puede incluso cubrir pagos futuros, por lo general, dentro de 10 a 15 años y se alimenta mientras el mercado se mantenga.
¡Hay muchas variables y cada situación es única! La expresión de "comprar plazo e invertir la diferencia" solo funciona si se compromete a invertir la diferencia con diligencia.
La vida a término también es más barata. No hay valor en efectivo para la póliza ni componente de inversión, solo está obteniendo cobertura. Si hubiera un componente de inversión, la administración de esas inversiones vendría con tarifas. Toda la vida tiene mala reputación porque a veces es difícil saber exactamente cuánto está pagando porque las tarifas pueden quedar ocultas en las declaraciones.
La desventaja es que existe un término. A medida que envejece, obtener una nueva póliza será cada vez más costoso. A medida que suceden más cosas en su vida, como nuevas afecciones médicas, es posible que no tenga seguro. La ventaja de toda la vida es que mantiene la póliza mientras siga pagando.
¿Qué es el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera es la opción más importante en una categoría de seguro conocida como seguro de vida permanente.
Incluye:
- Toda la vida tradicional,
- Vida universal,
- Vida variable, y
- Vida variable-universal.
Seguro tradicional de vida entera agrega un componente de inversión y elimina el término. Se llama "toda la vida" porque cubre toda tu vida. La póliza genera un valor en efectivo basado en una estrategia de inversión subyacente. Este valor en efectivo es algo que puede utilizar. Puede pedir prestado y retirarlo.
Seguro de vida universal tiene una prima flexible con un pago mínimo para mantener activa la póliza. Cualquier monto que pague por encima de esa prima se invierte en la póliza. Cada mes, el monto del “costo del seguro” se deduce de la póliza. El resto se considera el componente de ahorro. Si el componente de ahorro está indexado al mercado, como el S&P 500, se lo conoce como Seguro de vida universal indexado.
Seguro de vida variable es como los demás, excepto que tiene varias cuentas separadas para el componente de ahorro. Puedes elegir esas inversiones para que puedas recoger acciones, bonos, fondos mutuos, etc. Con el seguro de vida variable, las primas generalmente no son fijas. (Las primas se pueden ajustar dentro de los límites)
Seguro de vida universal variable es una póliza de seguro de vida variable con prima flexible.
Cuando deja de pagar las primas ("renuncia a la póliza"), obtiene el valor en efectivo menos los préstamos pendientes. No entraré en los detalles esenciales de cada tipo de seguro completo, pero todos están configurados de manera similar. Las grandes diferencias están en cuánto paga y cuáles pueden ser las estrategias de inversión subyacentes.
Si bien estos son los cuatro tipos principales, también existen subcategorías para escenarios específicos. Alguna vez has oído hablar de Seguro de vida Gerber? Es un seguro de vida integral para niños, pero básicamente es un seguro de vida integral.
Beneficios del seguro integral
El argumento es similar a alquilar vs. comprar una casa.
Con el seguro de vida temporal, usted paga primas, pero no acumula valor en efectivo en la póliza. Si el plazo expira, su póliza finaliza y no tiene nada que demostrar. Si muere, su familia recibe el pago del beneficio por fallecimiento. Los pagos de beneficios por muerte no están sujetos a impuestos. Ni siquiera tiene que denunciarlos.
Con el seguro de vida total, usted paga primas, pero también acumula un valor en efectivo. No hay plazo, por lo que nunca expira (de ahí su vida "completa"); pero si deja de pagar o deja que la póliza caduque, puede recuperar el valor en efectivo de la póliza.
Si toda la vida es más cara, ¿por qué la gente la obtiene? Nada en la vida es de talla única. El seguro de vida completo tiene sentido para algunas personas y hoy quiero compartir con ustedes la experiencia de Bill K., un lector de Wallet Hacks, quien envió esto por correo electrónico después de leer este artículo:
Nací en 1957. Mis padres compraron sabiamente una póliza de vida entera de New York Life por $ 20k que me permitió adquirir pólizas de $ 10k adicionales en varios momentos a medida que envejecía (es decir, 21, 25, etc.). Esas opciones se correlacionaron con mi familia en crecimiento, hipoteca, etc. Sin embargo, a los 20 me diagnosticaron diabetes tipo I y en ese momento comencé la terapia con insulina. También en ese punto, TODOS Las puertas de los seguros de vida tradicionales, tanto a término, como universales, se cerraron de golpe en mi cara. Todo lo que tenía eran estas pequeñas pólizas de $ 10k (8 en total), por lo que durante la mayor parte de los últimos 25 años he maximizado mi seguro en $ 100k. No mucho para un tipo con mis ganancias (MBA); pero fue algo.
Ahora a los 62 años, semi-jubilado y viviendo en Palm Springs, Ya no necesito seguro. Los niños han crecido y tienen buenos trabajos, la hipoteca de nuestra pequeña casa en el desierto de SoCal está pagada, el cónyuge de 35 también trabaja a tiempo parcial, nos va bien y disfrutamos de la vida.
Sin embargo, todas estas pequeñas pólizas que se han mantenido a lo largo de los años ahora tienen un valor en efectivo de cerca de $ 100k. Varias primas anuales se pagan mediante dividendos. El "regalo" que mis padres me dieron cuando era pequeño tiene un beneficio inesperado. Puedo pedir prestado contra el valor a una ridícula tasa de interés de 1960 del 4%. Este efectivo se está utilizando para aplazar el pago de SS hasta los 70 años, la mejor anualidad que existe. Y seguimos permitiendo que la mayor parte de nuestros activos crezcan en cuentas IRA protegidas por impuestos. Si finalmente pago los préstamos, genial. Si muero sin hacerlo, los beneficios para mis herederos se reducen, pero eso no es una gran preocupación para mí, especialmente porque nuestros dos hijos graduado con cero universidad deuda.
Así que felizmente pago el pequeño cargo de interés anual sobre estos préstamos de seguro de vida total con valor en efectivo. Conservar los ahorros que residen en nuestras IRA, retrasar el seguro social y tener algo de efectivo adicional NO en una IRA para disfrutar de los primeros 8 años de nuestra semi-jubilación cuando ambos estemos saludables y activos.
No funcionará para muchos, pero sí funcionó para nosotros, debido a mi condición médica (que he manejado durante 40 años sin complicaciones con la insulina, la dieta y el ejercicio) y debido a la previsión de mis padres.
Puede tener tanto a término como completo
Nada te impide tener, ambos, una póliza de por vida y una póliza de vida a término. Podría ser que tenga una póliza de vida completa y desee agregar una póliza de vida a término para cubrir una necesidad durante un período determinado. Por ejemplo, tal vez le queden 10 años en sus préstamos estudiantiles, por lo que puede decidir que desea proteger los próximos años con una póliza a plazo.
Como me explicó mi contador comercial, siempre puede obtener una póliza de seguro de vida a término y luego abrir una cuenta de corretaje para su inversión. Es poco probable que el emisor de la póliza lo invierta en fondos que sean más baratos que Vanguard o Fidelity (¡esto ni siquiera cuenta sus tarifas!). Es poco probable que sean tan simples como cartera de tres fondosy es poco probable que tenga un conocimiento sólido de cómo encajará en su cartera.
Si no quiere hacerlo usted mismo, el peor de los casos es que puede pegarlo con un robo-advisor y pagar sus tarifas adicionales (solo alrededor del 0,25%).
Beneficios fiscales del seguro de vida
En cuanto a los beneficios fiscales, el beneficio por fallecimiento de cualquier póliza de seguro de vida está libre de impuestos. Eso es cierto para todas las políticas, a plazo o en su totalidad.
Eso deja la porción de inversión. ¿Es mejor invertir a través de una póliza de por vida o hacerlo usted mismo?
En igualdad de condiciones, las tasas de ganancias de capital a largo plazo de sus inversiones son solo del 20% (o menos). ¿Es el 20% en el back-end mejor o peor que desviar un poco una cantidad para las tarifas en el camino? Eso es difícil de saber... pero quiero lanzar una bola curva que puede convertirlo en un punto discutible.
Existen reglas fiscales especiales cuando se trata de herencias. Si va a pasar activos a herederos, existe una paso hacia arriba en la base. Si tiene ganancias significativas en sus inversiones, sus herederos obtendrán una base más alta y, por lo tanto, reducirán sus impuestos porque las ganancias habrán “desaparecido”. (aunque se pueden aplicar impuestos sobre el patrimonio)
Ejemplo: Hace mucho tiempo, compró $ 10,000 del fondo S&P 500 de Vanguard. Ahora vale $ 100,000, una ganancia de $ 90,000. Si lo vende ahora, debe $ 9,000 en ganancias de capital a largo plazo. Pero en cambio, muere y pasa $ 100,000 de VTSAX a su hijo y él lo vende. El aumento de la base significa que solo paga impuestos sobre las ganancias superiores a $ 100,000 porque esa es su base de costos. Pasó de $ 10,000 a $ 100,000 cuando murió.
Por último, dado que ahorrará en tarifas al invertir los fondos usted mismo, y su dinero crecerá más rápido sin la carga de las tarifas; incluso podría superar los beneficios fiscales del beneficio por fallecimiento de una póliza de por vida.
¿Qué seguro de vida es mejor por sí solo?
Como cualquier producto, realmente depende de su situación financiera, pero para la mayoría de las personas la respuesta es un seguro de vida a término. Ir con el término mantiene todo más limpio y más fácil de entender... y eso me gusta. También encaja muy bien con cómo pienso sobre los seguros.
La propuesta de valor en efectivo para toda la vida suena muy tentadora, pero las tarifas y los rendimientos no son tan fáciles de entender y rastrear como lo haría con una cartera de inversiones normal. Los beneficios fiscales también son agradables, pero de nuevo, mucho más difíciles de valorar a largo plazo.
Hay situaciones específicas en las que una póliza de por vida tiene más sentido, esas situaciones son más raras.
Para mí, la vida a término es superior, pero la respuesta está en tu situación.