¿Qué es una cuenta de administración de efectivo?

¿Ha notado un aumento reciente en el número de "cuentas de administración de efectivo"?

Si el término es nuevo para usted, no está solo. Solo supe de estos hace unas semanas y son fascinantes. Técnicamente no son cuentas bancarias. Las empresas que los tienen no son bancos. Por lo general, se trata de algún otro tipo de empresa financiera, como un asesor robotizado o una agencia de corretaje o incluso una empresa de refinanciación de préstamos para estudiantes.

Si no son cuentas bancarias, ¿qué son exactamente estas cosas?

¿Qué es una cuenta de administración de efectivo?

Los términos para cada cuenta pueden ser diferentes, pero la idea básica es la misma. Tiene una empresa que es la "cara" de la cuenta y un banco, o una serie de bancos, que proporcionan la cuenta bancaria real.

Lo que obtiene es una cuenta de barrido de depósitos. Es operado por el Servicio de barrido de Depósito en red asegurado (IND) y su efectivo se transfiere periódicamente a sus cuentas bancarias. IND es administrado por Promontory Interfinancial Network, que es la misma compañía que administra CDARS.

Por ejemplo, con Mejora de la reserva de efectivo, la "cara" es Mejora. Hay siete bancos asociados (The Bancorp Bank +, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company, y Wells Fargo Bank, N.A.) que proporcionan los servicios bancarios servicios. Los bancos con los que se asocian son los que ofrecen el seguro de la FDIC, por lo que obtiene $ 1,000,000 de seguro de la FDIC. Eso es $ 250,000 por banco en cuatro.

SoFi Money es una cuenta de administración de efectivo que tiene un seguro de la FDIC de hasta $ 1,500,000; esto solo significa que tienen seis bancos asociados. SoFi Money no es "mejor" o "peor" debido al mayor seguro de la FDIC, solo tiene más bancos asociados. (aquí hay una lista de Promociones de bonificación de bienvenida de SoFi)

La clave a buscar son las ventajas de la cuenta. La mayoría de ellos tendrá una tasa de interés alta, sin mínimos de cuenta y sin tarifas de cuenta.

El FOMC redujo la tasa de fondos federales a partir del 30/10 y los bancos están respondiendo. Algunas de las tarifas más altas de la lista a continuación aún no han actualizado sus tarifas, por lo que no las consideraría todas en pie de igualdad.

Estas son las tarifas a la fecha de publicación:

• Ando Money - hasta 5%
• Mejora de la reserva de efectivo - 0.30% APY
• Robin Hood - 0.30% APY
• Ally Bank - 0.50% APY (como referencia, esta es una cuenta de ahorros en línea)
• Fondo del mercado monetario federal Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (con relación de gastos de 0,11%)
• Dinero SoFi - 0.25% APY
• Capital personal - 0.05% APY
• Varo Money - 3.00% APY (hasta $ 10,000, pero tiene otros requisitos para obtener esta tasa más alta)
• Ahorros Yotta - 0.20% APY (la tasa no incluye el aspecto de ahorro vinculado al premio))
• Tasa de fondos federales – 0.00-0.25%

Como puede ver, son comparables o ligeramente superiores a lo que vería en un cuenta de ahorros en línea. Tengo a Ally Bank como referencia para los bancos en línea y al Vanguard Money Market Fund, que es su diversión de barrido, como referencia para una agencia de corretaje.

El Vanguard Money Market Fund no está asegurado por la FDIC, está cubierto por SIPC.

Cobertura de seguro "peculiar" de la FDIC

Hay una peculiaridad que debe conocer sobre las cuentas de administración de efectivo. Cuando el dinero está con la empresa asociada, su dinero NO está asegurado por la FDIC porque el socio no es un banco. El dinero se ingresa en la cuenta bancaria con regularidad (generalmente a diario, pero varía), pero cuando está en la empresa asociada, todavía no está asegurado por la FDIC.

Si el socio es una corredora, sus fondos están protegidos por el seguro SIPC. El seguro SIPC es similar al seguro de la FDIC, excepto en el caso de las casas de bolsa.

Si el socio no es una corredora, no existe un programa federal en el que el socio pueda pagar para protegerlo.

Beneficios clave

Los beneficios clave de una cuenta de administración de efectivo son lo que esperaría de las cuentas corrientes y de ahorro en línea, MÁS lo que ofrezca el socio. Ese es el valor agregado.

Quieres:

• Una tasa de interés competitiva
• Sin saldos mínimos, sin tarifas de mantenimiento de cuenta
• Muy pocas otras tarifas, si las hay
• Una aplicación móvil versátil
• Una tarjeta de débito, potencialmente con recompensas en efectivo.

Inconvenientes clave

Si bien estos ofrecen tasas de interés más altas, no es un buen lugar para ahorrar dinero a largo plazo. No es un golpe específicamente contra las cuentas de administración de efectivo, sino contra la idea de que alguna vez debería necesitar $ 250,000 de seguro de la FDIC, y mucho menos un millón de dólares. Ese dinero debe ser invertido en el mercado de valores o poner en un diferente tipo de vehículo de inversión seguro.

Nunca verás ramas físicas, por lo que se perderán algunas de las características que ofrece una ubicación física. Dicho esto, la mayoría le reembolsará los cajeros automáticos para compensarlo.

Tampoco te encuentras nunca con el 6 límite de transferencia para cuentas de ahorro. Las regulaciones requieren que un banco limite el número de transacciones en una cuenta de ahorros. Si supera los seis, a menudo se le advertirá y, a veces, se le penalizará. Si lo hace con demasiada frecuencia, el banco puede cerrar su cuenta. Es solo para cuentas de ahorro, puede realizar transacciones con la frecuencia que desee en una cuenta corriente. Las cuentas de gestión de efectivo tampoco están limitadas.

Por lo general, no existen otros productos bancarios. Sin mercados monetarios, sin certificados de depósito, sin préstamos, etc.

Si ya tiene una cuenta en un banco asociado, está sujeta al mismo límite de la FDIC. Por ejemplo, si está utilizando Robinhood y ya tiene una cuenta de Citi con $ 250,000, ha alcanzado el límite. (y felicidades! ¡debe mover ese dinero!) En algunos casos, puede designar el banco asociado que está utilizando para no exceder los límites.

Un vistazo más de cerca a algunos programas

Aquí hay un vistazo a cuatro cuentas de administración de efectivo para darle una idea de lo que está obteniendo:

Gestión de efectivo de Robinhood

Cuenta de administración de efectivo de Robinhood ofrece un APY de 0.30% y toma todo el efectivo no invertido en su cuenta Robinhood. Esto es similar a una cuenta de barrido en cualquier otra corredora. Lo interesante es que las casas de bolsa que ofrecen transacciones gratuitas a menudo no pagan intereses sobre los saldos de efectivo porque mantienen esos intereses como ingresos. Estos ingresos por intereses ayudan a compensar los ingresos que no obtienen de las operaciones.

En Robinhood, tienen 5 bancos asociados, por lo que obtienes $ 1.25 millones en seguros de la FDIC. Los bancos son Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, U.S. Bank y Banco de Baroda. No hay mínimos de cuenta, ni tarifas de mantenimiento ni tarifas por transacciones en el extranjero. También ofrecen una tarjeta de débito Mastercard y una red de 75.000 cajeros automáticos.

Robinhood te da una acción gratis cuando abre una cuenta de corretaje.

Dinero SoFi

Dinero SoFi está disponible actualmente e incluso le dan $ 100 cuando tiene $ 1,000 o más en transacciones totales de depósito directo dentro de cualquier ventana consecutiva de 30 días antes del 9/30/21. SoFi comenzó como una compañía de préstamos para estudiantes y SoFi Money es una cuenta de administración de efectivo con $ 1,000,000 en seguro de la FDIC. No hay cargos por cuenta, mínimo de cuenta ni cargos por transacciones extranjeras en su tarjeta de débito Visa. Reembolsarán las tarifas del cajero automático siempre que el cajero automático sea parte de la red Visa, Plus o NYCE. También ofrecen cheques personales, pago de facturas y transferencias fuera de la cuenta.

Aquí está nuestra revisión en profundidad sobre SoFi Money para obtener más detalles.

Cuenta de cheques y reserva de efectivo de Betterment

Betterment Cash Reserve es su cuenta de administración de efectivo de ahorros de alto rendimiento y hay un componente de cheques separado. La reserva de efectivo (ahorros) tiene hasta $ 1,000,000 de seguro de la FDIC (4 socios) mientras que la cuenta corriente tiene solo $ 250,000 (1 socio, Banco nbkc). No hay tarifas, ni mínimos, y las tarifas de los cajeros automáticos se reembolsan en todo el mundo.

Nuestra revisión de Betterment Cash Reserve discute esto más.

Ahorros Yotta

Yotta Savings es un cuenta de ahorros vinculada al premio donde obtiene una tasa base baja de 0.20% APY pero hay una lotería semanal. Por cada $ 25 que deposite, obtendrá un boleto recurrente para el sorteo semanal. Es como una lotería donde se sortean números (uno por noche, más un "Powerball" como Yottaball el domingo). Cuantos más números aciertes, mayor será el premio que ganarás ese domingo.

Cuando te registras a través de un amigo (como yo), obtienes una bonificación única de 100 boletos para el sorteo de la próxima semana.

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¿Son estos seguros?

El único aspecto potencialmente "inseguro" es la falta de seguro de la FDIC antes de que transfieran los fondos a un banco asociado. Para las empresas con seguro SIPC, está seguro. Los que no tienen cobertura son un poco más arriesgados.

No hemos pasado por un período financiero en el que estas empresas hayan sido probadas, pero tengo problemas para imaginar un escenario en el que perderías dinero. Dicho esto, elija un socio con seguro SIPC o transfiera cantidades más pequeñas para mitigar el riesgo.

Las cuentas de gestión de efectivo son una buena evolución en la banca y espero ver más de ellas para empresas que hacen cosas interesantes.