¿Cuánto seguro de vida necesito?

Todos saben que deberían contratar un seguro de vida.

Pero más que cualquier otra cosa, la pregunta más importante es ¿Cuánto seguro de vida necesito? Desafortunadamente, no existe una respuesta rápida o fácil a esa pregunta, al menos no si desea un número confiable, porque todos tienen necesidades diferentes.

Pero para ayudarlo a determinar cuánto seguro de vida es suficiente y cuánto podría ser demasiado – la información a continuación debería ayudarlo a acercarse razonablemente a la mejor cantidad de cobertura para usted.

Tabla de contenido

1. ¿Cuánto seguro de vida necesito? Reglas generales
2. ¿Cómo se determina la cantidad de seguro de vida que puede necesitar?
3. Qué agregar a su póliza de seguro de vida
1. Los gastos de vida de su hogar
2. Ahorros futuros
3. Universidad - si tienes hijos
4. Pagar las obligaciones de la deuda
5. Gastos adicionales de cuidado de niños
6. El costo de sus gastos finales
4. Qué deducir de su póliza de seguro de vida
1. Obligaciones que desaparecerán tras su muerte
2. Activos financieros que tiene actualmente
3. Su póliza de seguro de vida patrocinada por el empleador: ¡tal vez!
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5. Poniéndolo todo junto - ¿Cuánto seguro de vida necesito?
6. Dónde obtener un seguro de vida a bajo costo
1. Otorgar
2. Escalera
3. Tela
7. Reflexiones finales sobre cuánto seguro de vida necesito

¿Cuánto seguro de vida necesito? Reglas generales

Existen reglas generales que le ayudarán a determinar la cantidad de seguro de vida que necesita. Pero en su mayoría son creados por la industria de seguros y con frecuencia los repiten desde fuera.

La regla más común es simplemente multiplicar su ingreso anual por diez. Parte de la popularidad de esta "regla" es que es increíblemente simple. Incluso si no sabes nada sobre seguro de vida, puede usar esto como una estimación predeterminada. Y puede estar seguro de que a los agentes de seguros les encanta porque puede resultar fácilmente en pólizas de seguro de vida muy elevadas.

La idea básica es que si gana $ 100,000 por año, estará adecuadamente cubierto si contrata una póliza por $ 1 millón.

Esa regla de oro en realidad no carece de mérito. Pero sugeriría usarlo solo como un punto de partida, estando preparado para hacer ajustes donde sea necesario.

¿Cómo se determina la cantidad de seguro de vida que puede necesitar?

Una forma más precisa de determinar cuánto seguro de vida puede necesitar es calcular los números. En lugar de depender de una regla empírica, que en realidad es solo una suposición informada, y tal vez una locura, puede seguir los pasos que le proporcionarán un monto de póliza confiable.

Puede hacerlo calculando los números que deberá agregar a su póliza, así como contabilizando los que deberá restar.

Repasemos los pasos ...

Qué agregar a su póliza de seguro de vida

En lugar de comenzar con un número fijo arbitrario, analizaremos sus gastos reales y otras obligaciones para determinar el monto bruto de la póliza de seguro de vida.

Los gastos de vida de su hogar

Este paso puede complicarse un poco porque necesitará obtener un número bastante preciso. La mejor manera de hacerlo es contabilizar todos sus gastos del año pasado. Eso puede implicar el análisis de su cuenta corriente, tarjetas de crédito y cualquier otra cuenta por la que realice los gastos de manutención. (Mi consejo: buen software de presupuestación puede hacer que esto sea fácil y que lleve mucho menos tiempo).

Supongamos que determina que sus gastos mensuales promedio son de $ 4,000. Eso es $ 48,000 por año.

A continuación, determine la cantidad de años que necesitará para proporcionar esa cantidad a sus seres queridos después de su muerte.

Por ejemplo, si tiene 30 años y espera que sus hijos estén completamente emancipados en 20 años, puede usar ese número. Al multiplicar $ 48,000 por año por 20 años, obtendrá $ 960,000.

Ahora la situación se complica un poco más si tienes un cónyuge que no trabaja, a quién deberá cubrir los gastos de manutención a lo largo de su vida. Pero para simplificar la ecuación, puede simplemente calcular ese número hasta los 65 años, cuando el Seguro Social y otros beneficios de jubilación estarán disponibles.

Aquí es donde tendrá que hacer algunos cálculos matemáticos serios porque lo más probable es que los gastos de manutención de su cónyuge disminuyan considerablemente una vez que sus hijos se emanciparán.

Pero en aras de la simplicidad, supongamos que su cónyuge será autosuficiente y use $ 960,000 para esta categoría.

Ahorros futuros

Naturalmente, querrá proporcionar un colchón para su familia después de su muerte. Eso puede incluir una asignación anual para gastos de emergencia, así como gastos irregulares (reparaciones importantes del automóvil, gastos médicos, etc.). Si eso es $ 4,000 por año durante los próximos 20 años, son $ 80,000 adicionales.

Además, si su cónyuge no está empleado, es posible que desee hacer una provisión anual para sus ahorros para la jubilación, como una IRA. Si su cónyuge también tiene 30 años, es posible que desee asignar $ 6,000 adicionales por año para una contribución anual a la IRA. Para cubrir 35 años, eso requerirá $ 210,000 adicionales.

Universidad - si tienes hijos

Este es un plan difícil de planificar porque los costos universitarios se han incrementado seriamente en los últimos años. Puede que no haya una forma adecuada de ajustar esos aumentos de precios. Pero es posible que desee establecer una cierta cantidad en dólares, como el costo de una licenciatura de cuatro años en una universidad estatal para cada niño.

Si tiene dos hijos y el costo de esa educación será de $ 100,000 cada uno, deberá agregar $ 200,000 a su póliza.

Pagar las obligaciones de la deuda

Una de las mejores formas de mantener a su familia después de su muerte es pagando las deudas. Esto es especialmente cierto en el caso de préstamos grandes, como la hipoteca de la casa familiar o cualquier deuda de préstamos estudiantiles que usted o su cónyuge tengan. (Incluso si sus préstamos estudiantiles pueden cancelarse tras su muerte, como es el caso de préstamos estudiantiles federales, es posible que desee tener en cuenta esto en caso de que cambien las reglas).

Si su casa tiene actualmente una hipoteca de $ 200,000 y usted tiene una deuda de $ 50,000 por préstamos estudiantiles, debe agregar otros $ 250,000 a su póliza.

Gastos adicionales de cuidado de niños

Cada vez que uno de los padres muere, existe un potencial real para generar un gasto de cuidado infantil que no existía antes. Querrá adaptarse a esta necesidad si es posible.

En términos generales, debería considerar proporcionar cuidado infantil si tiene niños menores de 12 años.

Si el costo de esa atención es de $ 10,000 por año por niño, y tiene dos niños, de siete y cinco años, deberá proporcionar un total de 12 años. Eso se puede dividir en siete años de cuidado infantil para el niño de cinco años y cinco años para el niño de siete años.

Siendo ese el caso, deberá proporcionar $ 120,000 adicionales.

Naturalmente, esto no será necesario si sus hijos tienen más de 12 años o si usted no trabaja y estará en casa para brindarle atención.

El costo de sus gastos finales

Hay una larga lista de gastos potenciales relacionado solo con el entierro o la cremación. Un funeral relativamente modesto fácilmente podría superar los $ 10,000, por lo que es posible que desee proporcionar al menos $ 20,000 adicionales en su póliza.

Pero también puede haber otros gastos. Por ejemplo, puede haber gastos médicos de desembolso personal o incluso costos por la atención al final de la vida. Lo mejor que puede hacer es una estimación. Eso podría ser algo así como $ 50,000 en gastos finales totales.

Qué deducir de su póliza de seguro de vida

Hasta ahora, hemos estado agregando provisiones al monto de su póliza, lo que ciertamente puede parecer abrumador. Pero le alegrará saber que hay algunos elementos que puede deducir del total, y algunos son sustanciales.

Los ingresos de su cónyuge: si continúan

Si su cónyuge está empleado y puede permitirse cómodamente cubrir al menos la mitad de los gastos de manutención de su familia, puede reducir el monto de su seguro de vida anticipado en $ 480,000. Eso es la mitad de los $ 960.000 que calculamos anteriormente.

Obligaciones que desaparecerán tras su muerte

Indudablemente, tiene gastos que ya no existirán después de su muerte. Esos pueden incluir sus contribuciones 401 (k), un automóvil para viajar y cualquier pago de deuda que se eliminará cuando se cancele cualquier préstamo al momento de su muerte.

Si el total de esas obligaciones llega a $ 1,000 por mes o $ 12,000 por año, podrá eliminar $ 240,000 de los gastos de vida familiares anticipados que cubren 20 años.

Activos financieros que tiene actualmente

Supongamos que actualmente tiene $ 200,000 en activos financieros. Eso incluye cuentas bancarias, cuentas de inversión y cuentas de jubilación. Puede deducir esa cantidad de su beneficio por fallecimiento, ya que ya es parte de su patrimonio.

En la superficie, debería poder deducir el monto nominal de cualquier seguro de vida que tenga a través de su empleador. Pero le aconsejo que ande con cuidado aquí.

La cobertura patrocinada por el empleador puede desaparecer si pierde su trabajo. Esa es una posibilidad clara si la causa de su muerte está precedida por un período prolongado de discapacidad, o especialmente si la enfermedad o lesión finalmente causó su desempleo.

Mi recomendación es que considere un plan patrocinado por el empleador como cobertura de seguro de vida adicional únicamente. Si aún está vigente en el momento de su muerte, su familia tendrá fondos adicionales. Pero si no es así, al menos no lo habrá incluido en el cálculo de las necesidades de su familia.

Poniéndolo todo junto - ¿Cuánto seguro de vida necesito?

Pongamos todo junto y calculemos aproximadamente cuánto seguro de vida puede necesitar. Asumiremos que su cónyuge está empleado, contribuye con la mitad de los gastos de vida del hogar y financia su propio plan de jubilación.

Comenzando con las adiciones:

• Gastos de vida de su hogar: $ 960,000
• Ahorros futuros: $ 80,000
• Universidad (para dos hijos): $ 200,000
• Pago de obligaciones de deuda: $ 250,000
• Gastos adicionales de cuidado de niños: $ 120,000
• El costo de sus gastos finales: $ 50,000

TOTAL: $ 1,660,000

Ese es un número un poco aterrador, ¿no crees? Pero no se preocupe, se reducirá con las siguientes deducciones:

• Ingresos de su cónyuge: $ 480,000
• Obligaciones que desaparecerán con su muerte: $ 240,000
• Activos financieros que tiene actualmente: $ 200,000
• La póliza de seguro de vida patrocinada por su empleador: no se considera

TOTAL - $ 920,000

Cuando resta $ 920,000 de $ 1,660,000, eso lo deja con una necesidad razonable de seguro de vida de $ 740,000; llamémoslo $ 750,000 para mantener los números redondos.

Eso le proporcionará un beneficio por fallecimiento bastante preciso. Pero también debe hacer un cálculo similar para su cónyuge, para determinar el tamaño de su póliza. Los ajustes pueden ser diferentes según las variables de sus circunstancias específicas.

Ahora bien, si utilizó la regla empírica de 10x Income, podría optar por una póliza de $ 1 millón y dejarlo por finalizado. Pero como puede ver en nuestros cálculos anteriores, en realidad, necesita un 25% menos de seguro de vida.

¿Cuánto dinero le ahorrará eso durante 20 años o más de pagar las primas del seguro de vida?

Dónde obtener un seguro de vida a bajo costo

Después de analizar los números, puede que rápidamente se haga evidente que necesita más seguro de vida de lo que jamás pensó. ¡Pero no se deje intimidar! Hay compañías de seguros de vida que se especializan en pólizas de bajo costo que puede obtener en tan solo unos minutos. El precio vendrá determinado por su edad y estado de salud. Aquí está el costo promedio del seguro de vida.

Otorgar

Otorgar es una agencia de seguros de vida totalmente en línea, dirigida a solicitantes más jóvenes y saludables. Si califica, puede obtener cobertura de hasta $ 1 millón en cuestión de minutos. Una de las mayores ventajas es que puede obtener cobertura sin examen médico, lo que ayuda a que el proceso de solicitud sea aún más rápido.

Las pólizas se ofrecen en términos de 10 y 20 años y sus primas se encuentran entre las más bajas de la industria.

Aquí está nuestro revisión completa de Bestow si desea obtener más información.

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Escalera

Escalera ofrece seguro de vida a término para personas de entre 20 y 60 años; trabajan con agentes asalariados a quienes no se les paga por comisión. Con Ladder, puede obtener tanta o poca cobertura como necesite, agregando a los planes según sea necesario para “escalarlos” hacia arriba. Están disponibles en los 50 estados con plazos que oscilan entre los 10 y los 30 años.

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Tela

Tela es otro proveedor de seguros de vida totalmente en línea. Pero si prefiere la asistencia en vivo, tienen un equipo de agentes de seguros disponibles para ayudarlo. Puede obtener hasta $ 5 millones en seguros de vida con plazos de 10, 15, 20, 25 y 30 años.

Las pólizas de fabric generalmente requieren suscripción médica, pero generalmente no se requiere un examen médico en pólizas de no más de $ 1 millón. La compañía también ofrece un seguro por muerte accidental.

Obtenga una cotización de Fabric

Aquí está mi lista completa de proveedores de seguros de vida recomendados si quieres más opciones.

Reflexiones finales sobre cuánto seguro de vida necesito

Puede parecer un poco complicado calcular un número confiable para una póliza de seguro de vida, pero probablemente sea mucho menos difícil que, digamos, presentar su declaración de impuestos sobre la renta. Y sin duda valdrá la pena el tiempo y el esfuerzo extra si se tiene en cuenta lo que está en juego: la supervivencia de tu familia en tu ausencia.

Analice los números y trate de llegar a la mejor estimación de seguro que pueda. Será mejor si tiene demasiado seguro que no lo suficiente. Pero no lo sabrá a menos que haga una inmersión profunda en exactamente cuánto se necesitará.

Su familia apreciará su esfuerzo si llega el día en que deba pagar su póliza de seguro de vida. Y si nunca lo hace, descansarás mucho más tranquilo sabiendo que tienes todo cubierto incluso después de que ya no estés.

¿Todo listo para un seguro de vida? Descubra qué otras pólizas de seguro necesita.