El centro de mi mapa de la red financiera es mi cuenta bancaria principal, una cuenta corriente y de ahorros en un solo banco.
El cuenta de cheques es mi cuenta principal, donde pago mis facturas y recibo depósitos. La cuenta de ahorros es donde se encuentra mi dinero cuando no lo necesito para chequear. Gana un poco más de interés (al momento de escribir estas líneas, mi cuenta corriente gana 0.40% APY y mis ahorros ganan un poco más de 1.00% APY).
¿Cómo elijo un buena cuenta corriente y de ahorros?
Esto es lo que miro (de la prioridad más alta a la más baja):
Autenticación de dos factores
Autenticación de dos factores (2FA) es casi estándar con los principales bancos, pero esta es una situación de Go o No Go para mí. Si no usan 2FA, no realizaré operaciones bancarias con ellos.
Cuando inicia sesión en una cuenta, la autenticación 2FA significa que también intentarán autenticar su inicio de sesión a través de otro canal (por lo tanto, dos factores). Puede ser un mensaje de texto a su teléfono, una llamada telefónica, un correo electrónico o algún otro método.
Este es un pequeño precio a pagar por la seguridad y 2FA es imprescindible.
Honorarios
Después de 2FA, las tarifas lo son todo.
Los bancos necesitan ganar dinero, pero creo que deberían hacerlo a través de préstamos, no cargos que se cobran a los clientes que depositan su dinero en el banco. Cuando deposita dinero, el banco lo presta y cobra intereses. Cuando te cobran dinero por guardar tu propio dinero, me molesta en un nivel fundamental.
Me niego a utilizar un banco con una tarifa de mantenimiento de cuenta. Si están dispuestos a renunciar a ella por un saldo mínimo razonable ($ 2,500 como máximo), estoy de acuerdo.
En cuanto a las tarifas de un servicio, como sobregiros y cajeros automáticos, las puedo aceptar porque estás obteniendo algo a cambio. La protección contra sobregiros, que a menudo puede rechazar, lo protege de rebotar pagos importantes. Las tarifas de los cajeros automáticos al menos le darán acceso a su dinero en otra red de cajeros automáticos, incluso si tiene que pagar una tarifa para obtenerlo.
Saldos mínimos
Algunos bancos no cobrarán una tarifa en las cuentas corrientes si configura y recibe un depósito directo, como su cheque de pago, y mantiene un saldo mínimo. El depósito directo lo mantiene más exigente como cliente. Cambiar un depósito directo actúa como un obstáculo para cambiar de banco. El saldo mínimo logra un objetivo similar pero mantiene más dinero en el banco.
Cuando esto se vuelve difícil de analizar es cuando tiene un saldo mínimo alto en una cuenta de ahorros con una tasa de interés basura: efectivamente paga una tarifa al renunciar a los intereses.
¡Bank of America tiene una cuenta de ahorros que paga una generosa tasa de interés del 0.01%! Hay una tarifa mensual a menos que mantenga un saldo mínimo; ese saldo mínimo es de $ 300.
Si tuviera que obtener un interés APY del 1.00%, solo pagaría $ 3 al año por esa cuenta de ahorros. Creo que un mínimo de $ 300 es razonable.
Si el mínimo fuera $ 3,000, ahora está renunciando a $ 30 al año en intereses. No está mal pero tampoco es gratis.
Tasa de interés
Vivimos en un entorno de bajas tasas de interés e incluso las mejores cuentas de ahorro solo le ofrecerán 1.00% APY (o más o menos). Mi cuenta de ahorros principal debe estar dentro del rango de las tasas vigentes. No es necesario que sea la tasa más alta absoluta, pero debe estar cerca de ella.
El APY del 0.01% de Bank of America NO está dentro del rango. Si la mejor tasa es del 1.05% y la mía es del 1.00%, eso es lo suficientemente cerca.
Cajeros automáticos y sucursales
Si desea acceder a su dinero, generalmente puede usar una tarjeta de débito asignada a su cuenta corriente. La única vez que necesita un cajero automático o una sucursal es si necesita sacar dinero en efectivo.
Al evaluar un banco, averigüe su presencia geográfica y sus asociaciones con la red de cajeros automáticos. La red de cajeros automáticos es crucial porque si usa un cajero automático en una red, puede acceder al efectivo de forma gratuita.
Si tienen una red de cajeros automáticos pequeña o no tienen asociaciones, averigüe cuántas tarifas de cajeros automáticos le reembolsarán. Por ejemplo, Banco Aliado tiene una gran red, pero también reembolsan hasta $ 10 en tarifas por ciclo de facturación (un mes).
Bonus al registrarse
Hace eones, los bancos regalaban tostadoras gratis a las personas que se inscribían en cuentas bancarias, al igual que las compañías de tarjetas de crédito solían regalar camisetas en los campus universitarios para los nuevos solicitantes de tarjetas de crédito.
En estos días, los bancos todavía regalan cosas gratis, pero ahora es efectivo. Mantenemos un lista de los mejores bonos de registro bancario con el mínimo a partir de $ 100.
Un bono de registro no es un factor significativo, pero es importante. En igualdad de condiciones, tomaré el que pondrá $ 100 o $ 200 adicionales en mi cuenta bancaria.
Una aplicación y un depósito remoto
Me gusta una aplicación en mi teléfono, por lo que no necesito estar en una computadora para hacer algunas tareas bancarias simples, como verificar mi saldo o transferir fondos entre cuentas.
Otra característica que debo tener es el depósito móvil. Aquí es cuando puede depositar cheques simplemente tomando una foto con la aplicación. Le ahorra un viaje a una sucursal / cajero automático y es increíble. ¡No hay líneas en tu teléfono!
Opciones y tasas de depósito del certificado
No vamos a entrar en lo que considero algunos de los detalles menores. No veo a mi banco como un camino hacia la creación de riqueza. Con la inflación y estas bajas tasas de interés, su dinero pierde poder adquisitivo cada año. Incluso si elige un CD a 5 años, la tasa de interés prevaleciente en esos todavía está por debajo de la inflación estimada.
Dicho esto, a veces necesita la seguridad de acceso a esos fondos y no puede arriesgarse a la volatilidad del mercado de valores (como en un fondo de emergencia). Ahí es cuando quiero ver cuáles son las tasas de CD y qué opciones tienen con los períodos de vencimiento. Quiero intentar Escalar mi fondo de emergencia en CD si es posible y hacerlo rápido, para que pueda acumular intereses.
Opciones de chat de soporte al cliente
Odio llamar al servicio de atención al cliente. Los árboles telefónicos, las frecuentes transferencias a diferentes departamentos, explicando mi situación un millón de veces, y todo para obtener una simple pregunta o solucionar un problema.
Afortunadamente, muchos bancos ahora ofrecen chat en línea. Me da la capacidad de charlar en la computadora con alguien mientras hago otra cosa, con suerte, más productiva o al menos más entretenida.
El chat en línea es seguro porque he iniciado sesión en mi cuenta.
Subcuentas
¿Es fácil abrir una subcuenta? Hace muchos años, ING Direct (luego adquirida por Capital One) hizo posible abrir nuevas cuentas de ahorro en cuestión de segundos. Podías abrir una nueva cuenta para cada objetivo de ahorro, configurar transferencias automáticas y fue fantástico.
Todavía tengo que encontrar un lugar que facilite la apertura de subcuentas, razón por la cual está tan abajo en esta lista, pero esto es realmente la guinda del pastel.
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