Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes de su vida financiera.
Tanto es así que la gente intenta obtener un puntaje crediticio “perfecto” de 850.
Aquí está la cosa... una puntuación perfecta y una puntuación casi perfecta son lo mismo.
Alguien con un 800 y un 850 obtendrá casi la misma tasa de interés (nunca se sabe cuándo un banco le dará tarifa especial para un 850 para obtener algo de prensa), pero la persona con el 850 tuvo que hacer mucho más para obtener su puntaje que elevado.
La mejor pregunta es: ¿qué es un puntaje crediticio "bueno"? Un puntaje mínimo que lo aprueba para préstamos y la mejor tasa de interés.
(preguntándose qué el puntaje crediticio promedio está en los EE. UU.? ¡Es más alto de lo que piensas!)
Tabla de contenido
- Por qué su crédito es importante
- Hipoteca fija a 30 años
- Hipoteca fija a 15 años
- Auto nuevo de 60 meses
- 48 meses de uso automático
- ¿Qué es un buen puntaje crediticio?
- Cómo obtener un buen puntaje crediticio
- ¿Qué pasa con la nueva puntuación UltraFICO?
Por qué su crédito es importante
Antes de discutir qué hace que una puntuación sea buena o mala, consideremos cómo se utiliza. Un auto deportivo de lujo es bueno a menos que haya 24 ″ de nieve en el suelo... entonces es malo y un trineo es mejor. 🙂
El contexto importa.
Su puntaje de crédito se usa a menudo para dos cosas: decisiones de crédito (sí o no) y tasas de interés. Usted puede averigua tu puntaje crediticio gratis hoy en día.
Su puntaje de crédito puede usarse en algunas situaciones sorprendentes, ya sea que obtenga un teléfono celular, si puede alquilar un apartamento y, a veces, si consigue un trabajo. Justa o injustamente, todas esas son de alguna manera una decisión crediticia. Por un teléfono celular, obtienes un dispositivo por valor de cientos de dólares y aceptas pagar una tarifa mensual. Para un apartamento, pides prestado un lugar para vivir y aceptas pagarles una tarifa mensual.
En esos casos, "bueno" significa que sí.
Pero no nos preocupan esas situaciones.
Nos preocupamos por los préstamos y cuánto le cobrará una institución crediticia por pedir dinero prestado. A los bancos les encanta prestar dinero. Si no puede conseguir un banco para prestarte dinero, alguien estará dispuesto a correr el riesgo e intervenir.
La cantidad que pague en intereses dependerá de su solvencia; así es como calcularemos cuánto vale su puntaje crediticio y realmente sabremos qué tan bueno es.
Para nuestras estimaciones, usamos myFICO’s calculadora de préstamos, utilizando las tasas de interés del 27 de enero de 2021.
Hipoteca fija a 30 años
| Rango de puntaje FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
En un préstamo fijo de $ 150,000 a 30 años, este es el monto de interés que paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Un prestatario con un puntaje crediticio de 639 pagará $ 46,636 en intereses más en comparación con alguien con un puntaje de crédito de 760. $ 1,554 en gastos de intereses adicionales cada año durante treinta años.
Hipoteca fija a 15 años
Como ocurre cuando se comparan tasas fijas a 15 años y tasas fijas a 30 años, las tasas fijas a 15 años son mucho más bajas porque el plazo se reduce a la mitad.
| Puntaje FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
En un préstamo fijo a 15 años de $ 150,000, a continuación se indica cuánto interés paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Un prestatario con un puntaje de crédito de 639 pagará $ 20,339 en intereses más en comparación con alguien con un puntaje de crédito de 760. $ 1,355 en gastos de intereses adicionales cada año durante quince años.
Auto nuevo de 60 meses
Tenga en cuenta que el rango de puntaje de crédito FICO se amplía, pero la tasa de interés aumenta considerablemente.
| Puntaje FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
En un préstamo para automóvil nuevo de $ 10,000 a 60 meses, a continuación se indica cuánto interés paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
El mismo prestatario FICO Score 639 de los ejemplos de hipotecas pagaría $ 2,876 en intereses totales durante 5 años, mientras que el 720 pagaría solo $ 1,033, una diferencia de $ 1,843. Eso es $ 368,60 adicionales al año por el mismo vehículo.
48 meses de uso automático
| Puntaje FICO | Tasa de interés (APR) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
En un préstamo para automóvil usado de $ 10,000 a 48 meses, este es el monto de interés que paga cada rango de crédito durante la vigencia del préstamo:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
El mismo prestatario FICO Score 639 en un automóvil usado pagaría $ 2,255 en interés total durante 5 años, mientras que el 720 pagaría $ 816, una diferencia de $ 1,439.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Uno que le ofrezca la tasa de interés más baja para todos los productos posibles.
Cuando revisa todas las tasas y puntajes de la herramienta MyFICO, los productos son préstamos hipotecarios o préstamos para automóviles.
Para los préstamos hipotecarios, el nivel más alto es 760 - 850.
Para los préstamos para automóviles, el nivel más alto es 720 - 850.
Si su puntuación es superior a 760, está listo. Obtiene las mejores tarifas posibles tanto para el hogar como para el automóvil.
Un buen puntaje crediticio es aquel que es 760 o más.
Experian ha compartido esta imagen en su blog mostrando rangos y etiquetas de puntaje crediticio:
Parece indicar que 670-739 es "bueno", 740-799 es "muy bueno" y cualquier valor superior es "excepcional".
Supongo que 670 es un buen puntaje crediticio si no le importa pagar tasas de interés más altas. 🙂
Cómo obtener un buen puntaje crediticio
No hagas daño.
El claves para aumentar su puntaje crediticio son tan simples:
Evite siempre el masivo elementos negativos que permanecen en su informe durante 7 años - cobros, quiebras, juicios civiles, etc.
Si está a punto de obtener un préstamo, en el próximo año o dos, evite realizar acciones a corto plazo que reduzcan las calificaciones crediticias: consultas exhaustivas, pagos atrasados, etc. No vayas persiguiendo promociones de tarjetas de crédito
Si va a obtener un préstamo hipotecario fijo a 30 años, sería desastroso pasar de un FICO 760 a un FICO 759 porque eso significaría pagar $ 6,713 adicionales. Esas promociones de tarjetas de crédito por valor de cientos de dólares son excelentes... a menos que tenga que pagar miles más en intereses en el futuro.
Un pequeño ajuste que puedes hacer es registrarte Experian Boost, lo que atrae algunas de sus facturas y puede mejorar su puntaje.
¿Qué pasa con la nueva puntuación UltraFICO?
Queda por ver cuáles serán los rangos de calidad con el nueva puntuación UltraFICO a medida que se lanza. Quizás los rangos de puntaje sean los mismos, tal vez suban un poco más a medida que haya más información, pero pasará algún tiempo antes de que los acreedores lo sepan.