Aquí está este número que se supone que define su probabilidad de incumplir con un préstamo, pero no incluye nada sobre su capacidad de pago. No incluye ingresos en ninguna parte. No incluye sus obligaciones no relacionadas con deudas (como el alquiler). No incluye ninguna tendencia, como si su crédito aumenta o disminuye.
Es solo un número estático... y no solo eso, se trata de negatividad.
Si te golpean, solo una vez, duele.
Ese número, 813, es mi puntaje de crédito según lo informado por Credit Wise de Capital One (aquí hay una lista de lugares donde puede obtener un puntaje de crédito legítimamente gratuito).
Tienen un simulador de crédito y así es como ese número cambió con estos elementos negativos:
- Permita que una cuenta entre en mora por 30 días – 712 (-101)
- Permita que una cuenta entre en mora 60 días – 672 (-141)
- Permita que una cuenta entre en mora por 90 días – 648 (-165)
- Permitir que todas las cuentas se vuelvan morosas durante 30 días – 627 (-186)
- Permitir que todas las cuentas se conviertan en morosas 60 días – 580 (-233)
- Permitir que todas las cuentas se vuelvan morosas durante 90 días – 551 (-262)
- Tener mi propiedad en ejecución hipotecaria – 755 (-58)
¡Ay! Afortunadamente, incluso si se informa un elemento negativo... no dura para siempre. Incluso las peores cosas se han ido en una década.
Ahora, con cualquiera de estos elementos, el impacto negativo es mayor poco después de que se informa el elemento negativo. A medida que pasa el tiempo, el impacto de la información negativa disminuye con bastante rapidez hasta el punto de que es posible que ni siquiera afecte su crédito a pesar de estar en la lista.
Consultas difíciles - 2 años
Las consultas difíciles son las de los acreedores que buscan extender crédito: tarjetas de crédito, bancos, etc. Son negativos ya que alguien que busca crédito de muchas fuentes probablemente sea más arriesgado, pero no son tan malos como los otros elementos de esta lista.
Una excepción a esto son las que se clasifican como "consultas de precios de compra", como un grupo de consultas de hipotecas, préstamos para automóviles o para estudiantes. Puede solicitar cotizaciones de tres bancos para una hipoteca, pero los modelos de crédito saben que solo obtendrá una, no puede obtener tres hipotecas. Si solicita tres tarjetas de crédito, podría obtener tres tarjetas de crédito y, por lo tanto, más riesgoso. Tratan estos grupos como menos que la suma real de consultas.
Las consultas difíciles permanecen en la lista durante 2 años, pero su impacto disminuye con relativa rapidez. Hace seis meses abrí una nueva tarjeta de crédito comercial (solo 1 consulta) y mi puntaje de crédito ya ha vuelto a su rango anterior. (era 820 antes de la investigación, cayó a 803 después y ahora está en 813)
Información negativa en una cuenta - 7 años
Si no realiza un pago, se registra en una cuenta individual. Esa información negativa permanecerá en su cuenta durante 7 años a partir de la fecha en que se informó. Si no realiza una serie de pagos pero estaba al día, se cancela 7 años después de la primera falta. Si cierra la cuenta, la cuenta permanecerá en su informe de crédito hasta que finalice el período de 7 años, momento en el que se eliminará.
Muchas empresas no informarán un pago si tiene menos de 30 o 60 días de retraso. Casi todos lo informarán si tiene un retraso de 90 días. El impacto de un retraso de 30 días informado disminuye con bastante rapidez, pero no hay forma de cuantificar qué tan rápido disminuye.
Una forma de eliminarlo es hacer que el acreedor lo elimine. No hice pagos antes, al principio de mi vida adulta, y tuve éxito al preguntar si podía eliminarlo de mi registro, ya que nunca antes había sucedido. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito, especialmente si ha sido un cliente desde hace mucho tiempo sin historial de pagos atrasados, están felices de hacer esto.
(Por lo que vale, una cuenta con solo información positiva se eliminará de su historial 10 años después de que la cierre)
Cuentas de cobro - 7 años + 180 días
Una cuenta de cobranza es cuando no realiza los pagos durante tanto tiempo que el acreedor la vende a una empresa de cobranza. En este punto, permanecerá en su informe durante 7 años más 180 días desde el momento en que la cuenta se informó como morosa. No es de cuando se envió a colecciones, sino de la primera vez que se reportó tarde.
Algunos cobradores intentarán "volver a envejecer" la deuda, o hacer que parezca que la deuda estaba en mora más tarde de lo que se informó por primera vez. Hacen esto porque:
- Las empresas de cobranza de deudas se venderán sus deudas entre sí por centavos de dólar,
- Algunos de ellos son menos escrupulosos... Apuesto a que te sorprende saber,
- Les da más tiempo y apalancamiento para que usted lo pague.
Incluso si cancela la deuda, ¡no se eliminará de su cuenta! Un cobro pagado es mejor que un cobro no pagado, pero peor que no tener un cobro en primer lugar. 🙂
Para eliminarlo, debe hacer que el cobrador acepte un Pagar por eliminar. A cambio de pagar una parte o la totalidad de la deuda, usted quiere que el cobrador le envíe una Carta de Pago por Eliminación. ¡Obtenga todo por escrito antes de entregar el dinero y hacer su tarea!
(si ya pagó y le sorprende que no esté desactivado, puede pedirle al cobrador una carta de buena voluntad para retirar el artículo)
Quiebra - 7 o 10 años
Hay varios tipos de quiebras y todas se eliminan después de 10 años a partir de la fecha de presentación. Algunos se eliminan a los 7 años de la presentación.
Las bancarrotas del Capítulo 13, que se denominan bancarrotas por reorganización, pueden durar 10 años, pero la mayoría de las agencias las eliminarán después de los 7. La bancarrota del Capítulo 13 es aquella en la que usted tiene ingresos estables y trabaja en un plan para pagar una parte o la totalidad de las deudas en un plazo de 3 a 5 años.
El capítulo 7 es la liquidación total en la que vende todo, pero borra sus deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y deudas médicas. Estos siempre se dejarán durante 10 años.
Sentencias civiles - 7 años
Los fallos civiles son simplemente deudas como resultado de un fallo judicial y cuando le debe dinero a alguien como resultado de un fallo, las agencias de informes crediticios lo incluirán en su informe crediticio. Incluso si tú saldar la deuda inmediatamente, todavía está en la lista porque en algún momento existió esta obligación y potencialmente devengó intereses. Una vez que pague, se convertirá en un fallo satisfecho, pero aún permanecerá en su informe.
Gravámenes fiscales federales: 7 o 10 años
Aunque es raro, gravámenes fiscales son uno de los peores elementos negativos de su informe (además de la quiebra) porque pueden durar mucho tiempo. Permanecen en su informe durante 10 años a partir de la fecha de presentación. Una vez que lo pague, solo permanecerán durante 7 años a partir de la fecha en que se presentó.
Si nunca ha oído hablar de esto, es porque puede emitirse cuando adeuda impuestos federales que superen los $ 10,000. El IRS le emitirá un Aviso de Gravamen por Impuesto Federal, lo colocará en su propiedad y luego se incluirá en sus informes de crédito.
Si te golpea con un gravamen de impuestos federales, es posible que pueda retirarlo (después de llegar a un acuerdo) a través de la Iniciativa Fresh Start, específicamente Formulario 12277, Solicitud de retiro. Esto es más rápido que esperar a que se caiga.