En otra vida, escribí software de gestión de procesos para grandes organizaciones del gobierno. Estas organizaciones tenían procesos que "evolucionaron" a partir de años de relaciones personales y carpetas masivas de tres anillos. (¡No fue hasta ese trabajo que aprendí que las hojas de cálculo de Excel tenían límites para las filas y columnas en una hoja!)
Los procesos se habían vuelto extremadamente difíciles de administrar, con frecuentes errores, porque era demasiado complicado. Se basaba en la memoria y las relaciones. Los líderes de las organizaciones se dieron cuenta de esto y nos encargaron resolver este problema.
Siempre que trabajamos con una nueva organización, nuestra primera tarea fue documentar sus procesos. Luego lo simplificamos. Luego, creamos un paquete de gestión de procesos que les ayudó a obtener una mayor visibilidad de su proceso.
Cuando miré mis propias finanzas personales, me di cuenta de que tenía un desafío similar.
Abrí cuentas siempre que las necesitaba. Los conecté al azar. Me inscribí en
promociones bancarias en cada turno. Conseguí tarjetas de crédito y tiré las viejas en un cajón para que no dañaran mi puntaje crediticio. Fue un desastre.Hoy mi fundación financiera parece bien diseñado. Pero no empezó así.
Como dijo Miguel Ángel sobre la estatua de David, simplemente eliminas todo lo que no es la estatua de David. Duh.
¡Así que eso es lo que hice!
A continuación, le indicamos cómo puede hacer lo mismo.
Dibuja tu mapa financiero
Antes de que pueda mejorar algo, debe comprenderlo.
(este mapa es de hace años, Tradeking fue adquirido por Ally en 2016, ¡ayudándome así a simplificar sin que tenga que hacer nada!)
El primer paso es dibuja tu mapa financiero. Un mapa financiero es un dibujo de todas sus cuentas financieras y sus relaciones entre sí. Le muestra qué cuentas están conectadas, a través de enlaces en línea que le permiten iniciar transferencias, los roles de cada una, y le ayuda a sacar ese modelo de su cabeza.
También identifica áreas en las que tiene cuentas que no necesita e incluso podría ayudarlo a recordar las cuentas que ha olvidado. Tantos instancias de dinero perdido son cuentas bancarias que la gente olvida después de mudarse.
Reforma tu mapa financiero
Su mapa puede verse como un lío de flechas y círculos. Está bien.
Antes de simplificar, desea configurar su sistema dentro del desorden existente. Suena contradictorio, pero eliminará cuentas. No desea cortar y volver a conectar cuentas al mismo tiempo.
Quieres darle forma a tu mapa en lo que quieres que termine siendo. Haga esto para que cuando comience a cerrar cuentas, no tenga ningún problema con personas que le pagan a usted o que usted le paga a otras personas, etc.
Quieres seleccionar un cuenta de cheques como su hub y comience a adquirir el hábito de usarlo como hub. Nuestros cheques de pago van a este centro y todos los pagos de nuestras facturas se pagan desde esta cuenta. Me gusta designar una sola cuenta como el centro para poder ver todo en un solo lugar. Puede optar por lo que quiera, pero el resultado es que estas cuentas son custodias.
Empezar a cerrar cuentas
Una vez que su hub está configurado, y puede esperar unos meses o incluso un año solo para estar seguro, puede comenzar a cerrar cuentas. No hay ningún costo ni penalización por cerrar una cuenta bancaria.
Con cuentas de corretaje, puede haber un costo por la transferencia de la cuenta. El sistema se llama ACATS, que significa Servicio Automatizado de Transferencia de Cuentas de Clientes, y algunos corredores cobran una pequeña tarifa por transferir cuentas. Esto le permite transferir activos como activos, en lugar de liquidarlos y transferir efectivo. Esto puede ser mejor ya que una transferencia no tiene implicaciones fiscales, mientras que la liquidación sí. (muchos corredores ofrecerán un bonificación de cuenta nueva para ayudar a compensar este costo)
No tiene que cancelar o transferir todo a la vez. Puede optar por hacer las cosas fáciles primero, como las cuentas bancarias, y dejar las más complicadas, como las corredurías, hasta más tarde. O puede tener suerte como yo y hacer que Ally Bank adquiera TradeKing y nunca se ocupe de él. 🙂
Como para tarjetas de crédito, tiene algunas opciones si le preocupa tu puntaje de crédito. Si tiene la intención de necesitar su puntaje (comprar una casa, un automóvil, etc.), no haga nada con él todavía. Si posee un automóvil y una casa, sin necesidad de préstamos a corto plazo, puede recibir un pequeño golpe cerrando una tarjeta de crédito. Primero, opte por los más nuevos, de modo que mantenga el historial promedio lo más alto posible, o los límites de crédito más pequeños, para que su utilización sea baja.
Recomiendo usar solo una o dos tarjetas de crédito. Mantenga su vida simple. El beneficio adicional de una tercera, cuarta o quinta carta rara vez vale la pena. Puede guardar el resto en un cajón del escritorio si le preocupa una puntuación más baja por cancelar.
Por último, si cancela las tarjetas, asegúrese de aumentar los límites de crédito de los demás para limitar el daño menor.
Rediseñe y mejore su mapa financiero
Una vez que haya recortado algo de grasa, vuelva a dibujar su mapa y piense en cómo podría mejorarlo.
No me gusta intentar mejorar un proceso mientras lo estoy simplificando porque puedes quedarte atrapado en la maleza. Puede ser tentador intentar modificar las cosas aquí y allá, pero todo el tiempo que dedicas a la investigación puede ralentizar el proceso de simplificación.
La única excepción a esto es si decide seleccionar un nuevo centro de cuenta corriente. Si ha estado usando un banco tradicional con una tasa de interés ridículamente baja (todos lo hacen), tiene sentido cambiar a un banco en línea que podría ofrecerle más. Dado que actualizará sus otras cuentas, esta es una mejora que puedo respaldar.
Sigue simplificando
De vez en cuando, vuelva a su mapa, actualícelo y simplifique las áreas en las que no ve un beneficio por esa complejidad.
Cuando dibuje su mapa financiero, envíenoslo. ¡Nos encantaría verlo!
Automatice tanto como pueda
Una vez que se haya ordenado su mapa financiero, debe automatizar todo lo que pueda. Un sistema simple es genial. Un sistema simple en el que haya automatizado todo lo que pueda es aún mejor.
Automatizo mis ahorros, estableciendo transferencias automáticas donde sea que necesiten ir, y automatizo el pago de mis facturas. Hago esto para las facturas mensuales, como mis servicios públicos, así como para los pagos de mi tarjeta de crédito. No tenemos saldo y nuestro saldo mensual es aproximadamente el mismo (yo monitorear transacciones así que no me sorprende la declaración), por lo que esto es bastante rutinario para nosotros. No hay ninguna razón para que tenga que iniciar sesión en mi cuenta bancaria y pagar un factura de servicios públicos o una tarjeta de crédito. Eso es solo otra cosa para olvidar potencialmente.
Las únicas facturas que pago manualmente son las que solo veo anualmente, como una entrega de combustible para calefacción o una entrega de propano. Todo lo demás es automático.
Digitalice sus registros (especialmente papel)
Mi publicación en cómo organizar sus documentos financieros brinda una guía paso a paso sobre cómo organizar la masa de papel que puede obtener de sus instituciones financieras, pero las reglas clave son simples.
- Digitaliza todo.
- Conserve el original si fue emitido por el gobierno, notariado, propiedad personal, impuesto o relacionado con préstamos. Tritura el resto.
El 99,9% del papel que obtienes es inútil. Y eso es después de que se registre para recibir estados de cuenta electrónicos o sin papel.
Lo escaneo si no puedo descargarlo y conservo el original si el original es realmente difícil de conseguir.
Cortar los servicios que no necesita
Mientras dibujaba su mapa financiero o automatizaba el pago de sus facturas, probablemente vio algunos servicios por los que estaba pagando. Considere simplificar su vida eliminándolos.
Al reducir esos gastos, reduce otra cosa de la que preocuparse, ahorra un poco de dinero extra y sus finanzas se simplifican un poco más para lo que desea.
Puede parecer un proceso interminable, está bien, solo continúa y tu vida se volverá cada vez más fácil.
Y un día mirarás hacia atrás y verás una estatua. 🙂
¿Qué harás a continuación para simplificar tus finanzas?