Los CD son inversiones seguras que generalmente generan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro. Sin embargo, normalmente requieren un compromiso más prolongado y usted no tiene acceso a su efectivo durante la vigencia del CD.
Son buenas inversiones a medio plazo. Úselos si no espera necesitar su efectivo durante al menos un año, pero es posible que lo necesite dentro de cinco años.
¿Cómo funcionan los CD?
Los CD bancarios son similares a las cuentas de ahorro, ya que están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 y puede ganar intereses mensualmente. Pero los CD tienen políticas de retiro más estrictas y pueden requerir un depósito inicial más alto.
Aquí hay tres factores a considerar al abrir un CD bancario:
- Término de CD: La cantidad de meses antes de que pueda retirar sus fondos sin penalización.
- Tasa de interés: El porcentaje de rendimiento anual (APY) que obtendrá durante todo el plazo del CD
- Depósito mínimo: La mayoría de los bancos requieren un depósito inicial de entre $ 0 y $ 1,000
Al igual que los depósitos de su cuenta de ahorros, los bancos prestan su depósito de CD a los prestatarios y cobran los pagos de intereses. Los CD ofrecen tasas de interés más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro porque usted se compromete a invertir su efectivo durante un número específico de meses. Si canjea su efectivo antes de que venza el plazo del CD, lo más probable es que pague una multa por canje anticipado.
Por ejemplo, un CD a plazo de 12 meses requiere que invierta su efectivo durante un año. Retirar su efectivo antes de que venza el CD puede resultar en una tarifa de reembolso anticipado. En este caso, la sanción es de tres meses de ingresos por intereses.
Cuando el CD vence, puede retirar su depósito inicial y las ganancias por intereses. También tiene la opción de renovar su CD por un nuevo plazo. Tenga en cuenta que la tasa de interés de su nuevo CD puede ser mayor o menor que el plazo original del CD.
Algunos bancos ofrecen un CD sin multas que le permite realizar canjes anticipados sin problemas. Sin embargo, es probable que su tasa de interés sea más baja que la de un CD tradicional.
Propina:CIT Bank ofrece CD a plazo y CD sin multas con algunas de las mejores tasas de interés.
Diferentes tipos de CD
Muchos bancos ofrecen algunos tipos diferentes de CD. Cada uno de estos CD tiene un plazo de inversión específico, pero tienen diferentes depósitos iniciales, multas por reembolso y tasas de interés.
CD a plazo
La mayoría de los CD tradicionales son "CD a plazo" en los que usted se compromete a invertir su efectivo durante un número específico de meses y pagar una multa por reembolso anticipado. La mayoría de los plazos de CD son entre tres meses y sesenta meses (cinco años).
Los CD con plazos más largos pueden ofrecer mayores rendimientos como recompensa por su paciencia. Sin embargo, siempre es una buena idea comparar los rendimientos de los certificados de depósito a corto y largo plazo para encontrar la mejor opción.
Además, compare la tasa de CD con la mejores tasas de cuenta de ahorros. Si las tasas son similares, puede dividir su efectivo en ambas cuentas. Las tasas de interés para las cuentas de ahorro han estado disminuyendo últimamente y un CD a plazo puede garantizar una tasa de interés más alta durante más meses a medida que los bancos recortan las tasas de las cuentas de ahorro.
CD sin penalización
Es posible obtener un CD sin multas que le permite realizar retiros anticipados, pero su tasa de interés puede ser más baja que la de un CD normal. Por ejemplo, CIT Bank tiene un CD sin penalización de 11 meses.
CD gigante
Los CD gigantes pueden tener las tasas de interés más altas y, al mismo tiempo, requerir el mayor depósito inicial y un plazo de inversión más largo. La mayoría de los CD gigantes requieren un depósito inicial mínimo de $ 100,000 y el plazo más corto puede ser solo de 24 meses.
CD de refuerzo
Algunos bancos ofrecen "CD complementarios" o "CD complementarios". Estos CD le permiten solicitar un aumento único de la tasa de interés durante el plazo de su CD original. Cuando las tasas de interés suben, un CD reforzado puede ser una excelente alternativa a la apertura de un CD a largo plazo cuando las tasas son bajas.
CD negociado
Los corredores en línea de servicio completo como Fidelity y Charles Schwab ofrecen CD negociados para invertir su dinero sobrante para aumentar las ganancias a corto plazo. Dependiendo del corredor, este tipo de CD puede tener tarifas adicionales.
CD de IRA
Los bancos ofrecen ventajas fiscales tradicionales y Roth IRA cuentas que solo contienen CD.
Preguntas frecuentes sobre los CD
¿Los CD pagan intereses mensualmente?
Muchos CD componen el interés diariamente, pero distribuyen los pagos de intereses mensualmente o anualmente. Es común que los bancos solo distribuyan su interés una vez al año o cuando venza su CD. Capital One 360 es uno de los pocos bancos que ofrece pagos de intereses mensuales.
¿Los CD están sujetos a impuestos?
Los ingresos por intereses de los CD tienen el mismo tratamiento fiscal que las ganancias de su cuenta de ahorros y de su cuenta del mercado monetario. Recibirá un formulario 1099-INT del IRS que enumera sus ingresos imponibles.
Una forma de evitar pagar impuestos sobre la renta por adelantado sobre los intereses de su CD es con una IRA de CD.
¿Puede agregar dinero a un CD?
Los bancos no le permitirán agregar dinero a un CD existente. Cualquier nuevo depósito abre un nuevo CD con una nueva fecha de vencimiento y tasa de interés.
¿Los CD se renuevan automáticamente?
La mayoría de los CD bancarios se renuevan automáticamente por el mismo plazo y la tasa de interés actual en la fecha de renovación. Si desea canjear su CD, los bancos ofrecen un período de gracia de 10 días después de la fecha de vencimiento del CD para evitar una multa por retiro anticipado.
¿Puedes perder dinero en un CD?
Los CD no pueden perder valor. Están cubiertos por Seguro de la FDIC como una cuenta de ahorros. Si el banco quiebra, puede recuperar hasta los primeros $ 250,000 de sus inversiones en CD, por lo que la única forma de perder dinero en un CD es si tiene más de $ 250,000 en el banco. y el banco quiebra.
Sin embargo, existe un riesgo de oportunidad. Como incluso el mejores tarifas de CD está por debajo de la tasa de inflación anual, técnicamente está perdiendo dinero. (Su dinero comprará menos año tras año ya que las “cosas” se vuelven más caras todo el tiempo). Pero ganar algo de interés puede ser mejor que nada. Además, no es aconsejable mantener todo su dinero en efectivo en el mercado de valores y inversiones alternativas.
Sanciones por redención anticipada
La mayoría de los inversores pierden dinero con los CD debido a las sanciones por reembolso anticipado.
Por lo tanto, solo debe invertir la cantidad de efectivo que no prevé usar hasta que venza el CD. Una vez que finaliza el plazo del CD, puede canjear su depósito inicial y las ganancias por intereses.
La penalización por canje anticipado depende de la duración del plazo del CD:
- Plazo de CD de 12 meses o menos: 3 meses de interés
- Plazo entre 12 meses y 36 meses: 6 meses de interés
- Plazos superiores a 36 meses: 12 meses de interés
La mayoría de los bancos se adhieren a este programa de multas por reembolso anticipado. Si no tiene suficientes ingresos por intereses para cubrir la tarifa, el banco retiene parte de su depósito original.
¿Son los CD una buena inversión?
Los CD pueden ser una excelente alternativa a una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario. Como las tasas de interés bancarias fluctúan regularmente, un CD asegura un interés actual durante un número específico de meses.
Fijar una tasa de interés le permite calcular sus ingresos de ingresos fijos. También puede evitar el impacto negativo en la tasa de rendimiento de su inversión debido a las caídas de las tasas de interés.
Cuándo evitar los CD
Los CD no son una buena inversión si necesita acceso instantáneo a su efectivo. Perderá parte o la totalidad de los intereses que haya ganado si se retira del CD antes del vencimiento.
En el otro extremo, si sabe que no necesitará acceso al dinero durante varios años, las acciones y otras inversiones podrían ser una mejor opción. Si bien son más riesgosos, también tienen un mayor potencial de ingresos para inversiones a largo plazo.
¿Quién debería abrir un CD?
Podría considerar abrir un CD en estos casos:
- Obtenga ingresos pasivos con una tasa de interés fija
- Cobertura contra la caída de las tasas de interés de las cuentas de ahorro
- Quiere evitar el riesgo de mercado inherente a las acciones y los bonos
- Quiere una opción de inversión de bajo riesgo
Cómo abrir una cuenta de CD
El proceso para abrir un CD es similar en cualquier banco. A continuación se muestra un proceso paso a paso de cómo se ve al abrir un CD.
- Elija un banco que ofrezca CD - aquí están las mejores tarifas.
- Compare la duración de los plazos de los CD y las tasas de interés
- Haz el depósito de apertura
- Deja que tu dinero se asiente y ganar interés compuesto
- Retire su saldo cuando venza el CD, o deje que se renueve automáticamente
Si el banco ofrece CD tradicionales y CD sin penalización, compare las tasas de interés. Puede valer la pena ganar una tasa más baja si anticipa una mejor oportunidad de inversión antes de que venza el CD.
Construye una escalera de CD
Es difícil predecir si las tasas de interés de los CD aumentarán o disminuirán en los próximos meses o años. La construcción de una escalera de CD es una forma popular de diversificar sus tasas de interés y tasas de vencimiento.
Puede comenzar abriendo CD con diferentes fechas de vencimiento. Si no necesita el efectivo, deje que el CD se renueve automáticamente para obtener la mejor tasa de interés disponible para ese plazo de CD.
A continuación se explica cómo construir una escalera de CD.
Alternativas a los CD bancarios
Los CD bancarios son una buena opción para obtener ingresos pasivos con una tasa de interés fija cuando la mayoría de las inversiones en efectivo tienen rendimientos variables. Como lo más probable es que no desee poner todo su dinero en efectivo en CD, estas alternativas también generan intereses y pueden ofrecer canjes instantáneos.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento ofrece rendimientos competitivos a los CD y puede realizar hasta seis retiros sin cargo por ciclo de estado de cuenta. Los mejores bancos en línea no tienen un depósito inicial mínimo o tarifas de cuenta. Una desventaja de las cuentas de ahorro es que los bancos pueden aumentar o reducir las tasas de interés sin previo aviso.
Consulte nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Cuenta del mercado monetario
Similar a una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta del mercado monetario puede ofrecer altas tasas de interés. Las cuentas del mercado monetario ofrecen algunas ventajas similares a las de una cuenta corriente, incluido el pago de facturas en línea y una tarjeta de débito. Al igual que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, puede realizar hasta seis retiros por mes.
Consulte nuestra lista de las mejores cuentas del mercado monetario.
Cuenta de administración de efectivo
A cuenta de gestión de efectivo es un híbrido entre una cuenta de ahorros con altos intereses y una cuenta corriente. La mayoría de las cuentas pagan una tasa de interés competitiva y puede realizar retiros mensuales ilimitados.
Como robo-asesores y es más probable que las aplicaciones de inversión ofrezcan este tipo de cuenta, sus depósitos están asegurados por SIPC en lugar de por FDIC. Puede considerar esta opción si desea ganar intereses sobre el efectivo no invertido que se encuentra en su cuenta de inversión.
Bonos para pequeñas empresas
Además de los ETF de bonos corporativos y gubernamentales en su cuenta de corretaje, puede comprar bonos para pequeñas empresas respaldados por garantías. Vínculos dignos actualmente tienen un rendimiento anual del 5% con una inversión mínima de $ 10. Cada bono tiene un plazo de 36 meses, pero no hay sanciones por retiro anticipado.
Acciones de dividendos
Si tiene algo de apetito por el riesgo, acciones de dividendos puede producir un mayor rendimiento anual. Si el precio de las acciones aumenta, puede obtener ganancias adicionales cuando venda acciones. Es más probable que el crecimiento de su inversión también supere la inflación.
Resumen
Conocer el plazo de inversión y las reglas de retiro es vital para comprender cómo funcionan los CD. Una vez que decida cuánto tiempo está dispuesto a invertir su dinero, puede encontrar las mejores tasas de interés y ganar más intereses que una cuenta de ahorros.