El Principio de Pareto A menudo se le llama la regla 80-20 y se refiere a la idea de que el 80% de los resultados provienen de solo el 20% del trabajo.
Es una idea que se ha llevado a muchas áreas diferentes. Las empresas suelen obtener el 80% de las ventas del 20% de sus clientes. El 20% de la gente gana el 80% de los ingresos, citan los investigadores de desigualdad de ingresos. Se ha demostrado empíricamente que es cierto en una variedad de áreas.
¿Cuáles son los "Pareto" de las finanzas personales? ¿Cuáles son las cosas que, si lo hace bien, representan la mayor parte de las ganancias?
Cuando comencé este artículo, quería enumerar algunas ideas clave que abarcaban la mayor parte de los consejos sobre finanzas personales. Tenía todos los clásicos: evitar las deudas de tarjetas de crédito, conseguir que la empresa iguale un 401 (k), gastar menos del 30% de sus ingresos en vivienda, ahorrar al menos el 20%, etc. Empezó a sentirse como el de Harold Pollack. ficha de consejos financieros.
Mientras escribía y ampliaba sobre ellos, me di cuenta de que todos seguían una idea clave.
Estaba buscando los Principios de Pareto de Finanzas Personales, pero en su lugar encontré una Directiva Prime.
Primera directiva de finanzas personales
Yo lo llamo el Primera directiva of Personal Finance (un homenaje a una de las mejores series de programas de la historia, por supuesto):
Evite destinar fondos futuros a obligaciones de gasto; comprometerlos con obligaciones de ahorro.
Tu dinero es un sustituto de tu tiempo. Cuando compromete fondos futuros para gastos de obligaciones, limita sus opciones. Cuando compromete fondos futuros para ahorrar, expande su oportunidades.
Si sigue esta directiva, y puedo reconocerlo en la práctica, tiene más del 80% de todos los consejos de finanzas personales en una sola frase.
Evite las deudas de tarjetas de crédito
La deuda es un peso para sus finanzas, pero es aceptable si tiene un propósito mayor. Los préstamos estudiantiles y las deudas hipotecarias son dos ejemplos de situaciones en las que una deuda con un interés (relativamente) bajo tiene un propósito mayor (educación, vivienda).
La deuda de la tarjeta de crédito es mala porque es cara y, a menudo, no es por algo que lo beneficiará durante muchos años. También suele ser una señal de que alguien está viviendo más allá de sus posibilidades, lo cual es una forma educada de decir que le estás robando a tu yo futuro.
Si no hiciera nada más que evitar pagar intereses en una tarjeta de crédito, estaría más adelantado que sus pares que lo hacen. De los hogares que tienen deudas con tarjetas de crédito, el hogar promedio tiene más de $ 16,000 según Nerdwallet.
Si hiciera pagos mensuales mínimos del 4% ($ 640) sobre un saldo de $ 16,000 con una tasa de interés del 18.9%, le tomaría 184 meses y le costaría más de $ 10,000 en intereses pagarlos.
Si, en cambio, invirtiera esos $ 56 al mes en un fondo indexado que gane un 8% anual durante solo 15 años, tendría más de $ 19,000.
Eso es un swing de casi treinta mil dólares. Así de fea puede ser la deuda de tarjetas de crédito.
¿Cómo se aplica la Directiva Prime? Cuando se endeuda, está asumiendo la obligación de pagar esa deuda con intereses. Si acumula $ 16,000 en deudas de tarjetas de crédito, ha comprometido $ 640 de sus fondos futuros, cada mes, a la compañía de tarjetas de crédito.
Sería mucho mejor encontrar formas de ahorrar para sus compras para no estar obligado a una empresa con un precio tan alto.
Obtenga coincidencias de la empresa, Max 401 (k) / Roth IRA
Si su empleador ofrece un plan de jubilación y especialmente si viene con una aportación equivalente de la empresa a sus contribuciones, tómelo.
¡Es dinero gratis!
(Las únicas excepciones son si las opciones de fondos de su empresa son tan terribles y costosas que pierde dinero... pero son raras)
En cuanto a maximizar el 401 (k) y sus cuentas IRA Roth, ambos son excelentes vehículos para ahorrar para la jubilación. Debería intentar maximizar sus ahorros para la jubilación, especialmente dados los beneficios fiscales, pero eso dependerá mucho de su situación financiera. Cuanto más pueda ahorrar, especialmente temprano cuando sus gastos son bajos, mejor estará.
El El Instituto Nacional de Jubilación publicó un informe eso debería abrirle los ojos en cuanto al estado de los ahorros para la jubilación. El 45% de los hogares en edad de trabajar (casi 40 millones) no tienen activos en cuentas de jubilación. El saldo medio de la cuenta de jubilación de todos los hogares que trabajan es de solo $ 2,500 y el 62% de los hogares que trabajan entre 55 y 64 años tienen ahorros para la jubilación de menos de 1 vez sus ingresos anuales.
¿Cómo se aplica la Directiva Prime? Cuando contribuye a un 401 (k), se compromete a ahorrar dinero para su jubilación de una manera que conlleva una multa. Desde que obtienes un deducción de impuestos sobre su contribución, se verá obligado a pagar una multa adicional del 10% por el retiro si lo hace antes de la jubilación.
Lo mismo es válido para las IRA Roth, pero lo más importante es que guardar cualquier cosa lo coloca por delante del paquete (aunque glacialmente lento) por un margen significativo.
La directiva puede ser violada... con buena razón
Como el juramento hipocrático, hay excepciones. No todas las piezas de asesoría financiera adhiere a la Primera Directiva. Hay compromisos económicos que tienen sentido, solo necesitan una buena razón.
Por ejemplo, seguros. Los seguros se comprometen a gastar, pero tienen un propósito importante: la protección.
Como alguien de unos 30 años, recuerdo un período hace diez años cuando mis amigos se lastimaban haciendo estupideces. cosas (romper un ligamento anterior cruzado después de saltar sobre los botes de basura) así como cosas mundanas (romper un ligamento cruzado anterior su carro). Los problemas médicos se consideraban impredecibles o autoinfligidos en ese momento.
A mediados de mis 30, tengo amigos que luchan contra el cáncer, amigos que han vencido al cáncer y otros que no.
El seguro médico y el seguro de vida son compromisos económicos que tienen un propósito claro e importante. Si bien el objetivo siempre debe ser evitar compromisos financieros futuros, es un objetivo con la salvedad de propósito. El seguro es una protección financiera contra los golpes de la vida y debe estar completamente asegurado cuando sea posible.
Una hipoteca es otro compromiso financiero popular. Cuando compramos nuestra casa, acordamos treinta años de pagos fijos. Es un compromiso financiero muy largo, pero es para una casa dentro de nuestro presupuesto y donde pretendemos vivir durante los próximos veinte años. Es menos del 30% de nuestros ingresos, un proporción monetaria clave para nosotrosy un compromiso en el que estamos felices de asumir.
Su teléfono celular, su factura de cable, su alquiler y otros compromisos similares a corto plazo no son diferentes. Firma un contrato para realizar pagos mensuales y esos compromisos no deben asumirse a la ligera porque limitan su futuro.
Finalmente, no todos los compromisos son tan obvios como una hipoteca. Los niños también son compromisos financieros (¡y emocionales!)... y como padre de dos hijos, ¡debo señalar que tampoco deben tomarse a la ligera! 🙂