Si bien actualmente se habla mucho sobre el seguro médico, otro tipo de seguro que se está volviendo cada vez más importante es el seguro de atención a largo plazo. Muchos pueden preguntarse si necesitan comprar un seguro de cuidado a largo plazo.
Veamos los hechos y luego consideremos las opciones.
Tabla de contenido
- Por qué puede necesitar un seguro de atención a largo plazo
- El factor determinante: actividades para la vida diaria
- ¿Cuánto cuesta la atención a largo plazo?
- ¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
- ¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?
- Cuándo comprar un seguro de cuidado a largo plazo
- Dónde comprar un seguro de cuidado a largo plazo
- ¿Debería comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
Por qué puede necesitar un seguro de atención a largo plazo
Irónicamente, una de las razones por las que la atención a largo plazo se ha vuelto cada vez más común es porque las personas viven más tiempo. A medida que avanza la tecnología médica, las personas suelen vivir muchos años incluso con enfermedades crónicas.
Esas condiciones pueden, eventualmente, llegar a un punto en el que usted o su ser querido deban ser reubicados en un centro de atención.
De acuerdo con la Oficina del Subsecretario de Planificación y Evaluación (ASPE), una agencia del gobierno de los EE. UU., el hombre promedio tiene casi un 47% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo en algún momento de su vida. Además, pasará un promedio de 3,2 años en ese cuidado.
Las estadísticas son aún más altas para las mujeres (probablemente debido a una mayor esperanza de vida), pero la mujer promedio tiene una probabilidad de casi el 58% de necesitar cuidados a largo plazo en algún momento de su vida. Pasará un promedio de 4.4 años en ese cuidado.
Existen diferentes tipos de centros de atención a largo plazo. Por ejemplo, si puede cuidarse a sí mismo, pero prefiere tener ayuda cerca, puede quedarse en un centro de vida asistida. Allí, puede vivir de forma independiente, pero tiene varios servicios que incluyen preparación de comidas, limpieza, lavandería y personal médico en el lugar.
Sin embargo, si no puede cuidarse por sí mismo, es probable que deba mudarse a un centro de enfermería.
El factor determinante: actividades para la vida diaria
Un conjunto de pautas, denominado Actividades de la vida diaria, o ADL, pueden establecer la necesidad de un hogar de ancianos.
Incluyen:
- Baños - La capacidad de limpiarse y realizar actividades de aseo como afeitarse y cepillarse los dientes.
- Vendaje - La capacidad de vestirse solo sin luchar con botones y cremalleras.
- Comiendo - La capacidad de alimentarse por sí mismo.
- Transfiriendo - Poder caminar o moverse de una cama a una silla de ruedas y viceversa.
- Aseo - La capacidad de subir y bajar del inodoro.
- Continencia - La capacidad de controlar las funciones de la vejiga y los intestinos.
Si no puede proporcionar dos o más de estos servicios básicos por sí mismo, es posible que necesite un hogar de ancianos.
¿Cuánto cuesta la atención a largo plazo?
Existe una realidad desafortunada sobre la atención a largo plazo: ¡es caro!
El costo depende de dónde viva y del tipo de instalación que necesitará. Para nuestros propósitos, trabajemos con los costos medios nacionales.
De acuerdo con la Encuesta sobre el costo de la atención de Genworth 2019 los costos medios mensuales nacionales de la atención a largo plazo son los siguientes:
- Atención en el hogar: servicios de ama de casa, $ 4,290 ($ 51,480 por año)
- Atención en el hogar: asistente de salud en el hogar, $ 4,385 ($ 52,620 por año)
- Vida comunitaria y asistida: cuidado diurno para adultos, $ 1,625 ($ 19,500 por año)
- Vida comunitaria y asistida: Centro de vida asistida, $ 4,051 ($ 48,612 por año)
- Centro de ancianos: habitación semiprivada, $ 7,513 ($ 90,156 por año)
- Centro de ancianos: habitación privada, $ 8,517 ($ 102,204 por año)
Un hecho que es fundamental saber es que estos son solo los costos medios a nivel nacional. El costo puede variar drásticamente según el lugar donde viva. En algunos de los estados con costos más altos, debe anticipar tarifas mucho más altas. Por ejemplo, una habitación privada en un hogar de ancianos en Connecticut tiene un promedio de $ 13,916 por mes. Eso es $ 166.992 al año.
Si tiene una cartera de inversiones sustancial de seis cifras, es posible que pueda pagar cómodamente la mayoría de las opciones de atención a largo plazo, siempre y cuando viva en un estado donde el costo sea cercano al mediana. Sin embargo, si se requiere una estadía en un hogar de ancianos, el costo puede exceder fácilmente los $ 100,000 por año.
Dado que la mayoría de las personas no tienen varios cientos de miles de dólares en ahorros e inversiones, seguro de cuidados a largo plazo se vuelve crítico. Incluso si tiene activos sustanciales, una estadía en una instalación durante varios años podría agotar sus ahorros rápidamente.
Por ejemplo, una sola estadía de cuatro años en un hogar de ancianos puede costar fácilmente más de $ 400,000.
¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?
La creciente necesidad de atención a largo plazo, en combinación con el costo astronómico, es donde entra en juego la necesidad de un seguro de atención a largo plazo. Entonces, ¿qué es un seguro de atención a largo plazo y cómo funciona?
Como todas las pólizas de seguro, el seguro de cuidados a largo plazo brinda ciertos beneficios específicos dentro de límites bien definidos. Dicho de otra manera, sería un error suponer que puede comprar una póliza de atención a largo plazo que proporcionará un pago ilimitado por una estadía de atención a largo plazo ilimitada.
Por ejemplo, una póliza típica de atención a largo plazo establecerá una asignación diaria máxima especificada. Puede elegir $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 o más; pero cuanto mayor sea el beneficio diario, mayor será la prima.
Las pólizas de atención a largo plazo también tienen un número máximo de años que puede recibir beneficios. Esto puede oscilar entre dos y cinco años, aunque lo habitual es de tres o cuatro años. Nuevamente, cuanto mayor sea el pago de beneficios, mayor será la prima.
Dado que los costos de atención a largo plazo están aumentando, al igual que prácticamente todos los costos relacionados con la atención médica, la mayoría de las pólizas también incluirán una disposición de protección contra la inflación. Por lo general, se establece en un 3% anual. Dependiendo de la tasa de inflación real, eso puede ser suficiente o no.
Para la mayoría de las personas que elegirán la póliza de atención a largo plazo más asequible, los planes pueden actuar más como un fuente de financiación para la atención a largo plazo, pero requieren alguna contribución de la financiación personal del titular de la póliza recursos.
¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?
Es casi imposible generalizar sobre el costo del seguro de atención a largo plazo. Solo para darle una idea de cuáles podrían ser los rangos, nos basaremos en información ciertamente fechada emitida por el Asociación Estadounidense de Seguro de Cuidado a Largo Plazo para 2012. Puede estar seguro de que las primas son significativamente más altas en 2020.
La Asociación proporciona los siguientes escenarios de muestra:
Persona soltera, 55 años: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficio de tres años y una cláusula adicional de protección contra la inflación anual del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 1,764 y un máximo de $ 3,446. El promedio es de $ 2.007 por año.
Pareja casada, cada uno de 55 años: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficio de tres años y una cláusula adicional de protección contra la inflación anual del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 2,080 y un máximo de $ 4,824. El promedio es de $ 2.466 por año.
Pareja casada, cada 60 años: Con un beneficio diario de $ 150, un período de beneficio de tres años y una cláusula adicional de protección contra la inflación anual del 3%, las primas oscilan entre un mínimo de $ 2.794 y un máximo de $ 5.637. El promedio es de $ 2.794 por año.
Como puede deducir de la descripción de cada ejemplo de política, no necesariamente estará cubierto en todas las circunstancias. Por ejemplo, cada póliza proporciona un beneficio diario de $ 150, lo que equivale a $ 54,750 por año. Eso solo cubrirá aproximadamente la mitad del costo promedio de un hogar de ancianos de $ 100,000 +. Además, cada póliza está limitada a solo tres años. Si permanece en una instalación por más tiempo, sus beneficios vencerán y deberá pagar de su propio bolsillo.
Cuándo comprar un seguro de cuidado a largo plazo
Técnicamente, cuanto antes en la vida pueda comprar una póliza, menos costosa será la prima. Eso no significa necesariamente que deba comprar cobertura a los 20 o 30 años. Cuanto más tiempo tenga la póliza en vigor, más dólares de prima gastará para pagarla durante toda su vida.
Para la mayoría de las personas, la compra de un seguro de atención a largo plazo se realiza alrededor de los 50 años. Eso puede deberse en parte a que esa es la edad en la que comienza a pensar en la necesidad de un seguro de atención a largo plazo. También puede deberse a que ese es el punto de la vida en el que la persona promedio tiene los recursos financieros para pagar la cobertura.
Debe obtener una póliza si: a) tiene los medios para pagarla yb) cree que existe una probabilidad razonable de que necesite atención a largo plazo en el futuro.
En cuanto al costo, la asequibilidad es extremadamente importante. Si solo puede permitirse mantener una póliza en vigor durante 10 años, y su necesidad de atención a largo plazo ocurre dentro de 15 años, la póliza habrá caducado y no pagará los beneficios. Debe estar seguro de que podrá mantener la póliza en vigor por el resto de su vida.
No es tan fácil determinar si necesitará atención a largo plazo. Mucho se puede determinar por el estado actual de su salud, así como por la salud de los miembros de su familia. Esto es más fácil de determinar a medida que envejece. Sin embargo, el riesgo de esperar mucho después de los 60 o 65 años es mayor, ya que el potencial de desarrollar una enfermedad crónica aumenta con la edad.
Dónde comprar un seguro de cuidado a largo plazo
Debido a los impredecibles costos futuros de la atención a largo plazo, el número de compañías de seguros que ofrecen pólizas ha disminuido significativamente en las últimas dos décadas. Donde alrededor de 100 empresas ofrecieron pólizas en 2000, la lista ha se redujo a unas 15 empresas.
Dado que el número de empresas es limitado y la aceptación difícilmente está garantizada, la mejor opción es trabajar con un corredor de seguros que se especialice en pólizas de seguro de cuidados a largo plazo.
Un corredor puede determinar tanto su necesidad como las limitaciones que pueda tener. Armado con esa información, él o ella pueden trabajar para enviar su solicitud a la empresa o empresas con más probabilidades de aprobarla. También puede ser la mejor manera de obtener la combinación más rentable de beneficios y nivel premium.
¿Debería comprar un seguro de cuidado a largo plazo?
El seguro de cuidados a largo plazo es completamente opcional. Pero no hay duda de que tenerlo es muy deseable. El costo de la atención a largo plazo no solo es alto, sino que está aumentando. A medida que la generación Baby Boom, la generación más grande en la historia de los EE. UU., Avanza hacia una edad avanzada, es probable que la demanda aumente.
Tener una política en vigor garantizará al menos que lo atenderán en un momento en el que es posible que no pueda cuidarse a sí mismo.
Es una decisión difícil, y no es una decisión que a la mayoría de la gente le guste hacer. Evalúe cuidadosamente su capacidad para pagar las primas, así como la probabilidad de que necesite atención. Si puede pagarlo y cree que es probable que lo necesite, sin duda debería obtener una póliza.