Los estudiantes universitarios de hoy pueden esperar pagar entre $ 4,000 y $ 40,000 o más por año para asistir a la universidad. Y ese número a menudo no incluye alojamiento y comida ni otros gastos universitarios.
Si reflexionar sobre esos números le hace pensar que es mejor empezar a ahorrar, está en el camino correcto. Pero, ¿qué opciones existen para ahorrar para la universidad y cuál es la mejor?
Cuando se trata de ahorrar para la universidad, tiene varias opciones. Aquí hay un desglose de las estipulaciones de cada vehículo de ahorro para la universidad y le permite decidir cuál es la mejor opción para usted o su hijo con destino a la universidad.
Tabla de contenido
- 1. Plan 529
- 2. Cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA)
- 3. Roth IRA
- 4. Cuenta de custodia (UTMA / UGMA)
- Unest
- 5. Bonos de ahorro calificados
- Otros consejos para ahorrar en la universidad
- Solicitar becas
- Tome clases AP / Matrícula doble / PSEO
- Trabaje y ahorre su dinero
- Conclusión
1. Plan 529
El Plan 529 es el “favorito” a menudo promocionado de todas las opciones de ahorro para la universidad. Y los defensores del 529 tienen razón: hay muchas cosas buenas en ahorrar para la universidad con un plan 529.
Las ganancias de un plan 529 crecen libres de impuestos. Además, no paga impuestos sobre esas ganancias cuando retira el dinero, siempre que los fondos se utilicen para pagar los gastos universitarios.
Puede depositar dinero en un plan 529 para usted o su hijo, independientemente de su nivel de ingresos. Sin embargo, existen algunos límites sobre cuánto puede contribuir a un plan 529 anualmente.
Y puede abrir un plan 529 en cualquier estado, sin importar en qué estado viva y en qué estado el estudiante asistirá a la universidad. Este es un gran beneficio ya que cada estado tiene diferentes planes, beneficios y reglas 529. Pero tenga en cuenta que sus contribuciones no serán elegibles para la deducción del impuesto sobre la renta estatal si usa un plan fuera de su estado de origen.
Otra gran ventaja del plan 529 es que cualquiera puede contribuir en nombre del beneficiario. Eso significa que los abuelos, tías, tíos, hermanos o incluso amigos de su hijo pueden contribuir a su cuenta 529.
Y puede cambiar los beneficiarios de un hijo a otro en un plan 529 si el beneficiario original decide no asistir a la universidad o no usa todos los fondos del plan. Sin embargo, verifique los detalles del plan con respecto a las transferencias, ya que pueden aplicarse algunas restricciones.
Además, no hay límites de edad para usar los fondos para la universidad.
Un gran inconveniente del plan 529 es que los fondos se consideran cuando las universidades determinan la cantidad de ayuda financiera para la que es elegible un estudiante. Eso significa que tener un saldo de 529 lujoso podría impedir que su estudiante reciba ayuda financiera.
Visita el Savingforcollege.com sitio web para obtener información estado por estado sobre los diferentes planes 529.
2. Cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA)
Las cuentas de Coverdell Education le permiten ahorrar $ 2,000 por niño después de impuestos para la universidad. Las contribuciones deben hacerse antes de que el niño cumpla 18 años.
Cualquiera puede contribuir a una cuenta Coverdell siempre que las contribuciones totales para el niño no superen los $ 2,000 anuales. El dinero crece libre de impuestos y las distribuciones son libres de impuestos siempre que se utilicen con fines educativos.
Sin embargo, todos los fondos deben usarse antes de los 30 años o podrían aplicarse multas fiscales. Si los fondos no pueden o no se usarán antes de los 30 años, tiene opciones para transferirlos a otro beneficiario.
Además, existen límites de ingresos para contribuir a una cuenta Coverdell. A partir de 2020, los límites de ingresos para contribuir a una cuenta Coverdell eran $ 110,000 para contribuyentes individuales y $ 220,000 para contribuyentes conjuntos.
El impacto de la ayuda financiera de una cuenta Coverdell depende de la propiedad y el estado de dependencia fiscal del estudiante. Cualquiera puede abrir una cuenta Coverdell para un estudiante con destino a la universidad.
3. Roth IRA
Es posible que no piense en una cuenta IRA Roth al determinar las mejores formas de ahorrar para la universidad. Sin embargo, usar una cuenta IRA Roth como vehículo de ahorro para la universidad tiene un beneficio colosal: si no terminas usando el dinero para la universidad, no hay daño, no hay falta.
Simplemente manténgalo en la cuenta y guárdelo para la jubilación.
Al igual que con las contribuciones del Plan 529 y Coverdell, el dinero designado para su Roth IRA no es deducible de impuestos. Y las ganancias crecen libres de impuestos y las distribuciones también están libres de impuestos.
Y de acuerdo con las reglas de Roth IRA, puede retirar fondos anticipadamente, y sin penalización, cuando los esté usando para pagar gastos universitarios calificados, ya sean suyos o de su hijo.
Además, los fondos Roth IRA no se tienen en cuenta en la solicitud FAFSA de su hijo. Sin embargo, las distribuciones de la Roth IRA sí lo son, lo que significa que debe programar cuidadosamente sus retiros cuando use el dinero para pagar la universidad.
Esto hace que la Roth IRA sea un vehículo de ahorro universitario casi perfecto. Existen desventajas en el uso de una cuenta IRA Roth como vehículo de ahorro para la universidad:
- Hay límites de ingresos para los propietarios de cuentas IRA Roth
- A diferencia de un plan 529, otros familiares y amigos no pueden contribuir directamente a su Roth IRA
- El propietario de una cuenta IRA Roth debe haber obtenido ingresos
Por lo tanto, si planea contribuir a los gastos universitarios de su hijo, puede hacerlo desde su propia cuenta IRA Roth. O si su hijo tiene ingresos del trabajo regulares, puede contribuir a su propia cuenta Roth IRA.
4. Cuenta de custodia (UTMA / UGMA)
Otra forma de ahorrar para la universidad es ahorrar dinero en una cuenta de custodia.
Con las cuentas de custodia, el custodio tiene control sobre el dinero hasta que el niño alcanza la edad legal (18 o 21 según la cuenta y el estado). Después de eso, el dinero pertenece al beneficiario.
Cualquiera puede contribuir a una cuenta de custodia para un niño y no hay límites de ingresos o contribuciones. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los activos de la cuenta de custodia afectarán el paquete de ayuda financiera del estudiante.
Las cuentas de custodia vienen en dos tipos: una cuenta de ahorros o una cuenta de inversión.
Si aún le quedan varios años hasta la universidad, considere la cuenta de inversión para aprovechar el crecimiento potencial del mercado de valores. Si bien las cuentas de ahorro con custodia implican menos riesgo de pérdida, el interés que ganan estos días es pésimo.
Unest
UNest es un asesor de inversiones registrado en la SEC que lo ayuda a invertir fondos dentro de una cuenta UTMA.
Como custodio, usted determina si los fondos se invierten en fondos mutuos, bonos, ETF u otras opciones de inversión.
Lo bueno de UNest es que ofrecen una aplicación en la que puedes establecer contribuciones automáticas a tu cuenta. Esto hace que ahorrar para la universidad sea realmente fácil.
Además, también puede invitar a sus familiares y amigos a contribuir a la cuenta UTMA del niño a través de la aplicación.
UNest le cobrará $ 3 por mes por este servicio hasta que la cuenta de su hijo alcance los $ 50,000. Después de eso, pagará una tarifa anual del 0,25%.
Más información sobre Unest
5. Bonos de ahorro calificados
Sus bonos de ahorro de EE tradicionales también se pueden utilizar para pagar la universidad. Cuando se usa para gastos educativos calificados, puede excluir los intereses devengados de sus bonos de ahorro de su ingreso anual bruto.
Sin embargo, al igual que con las cuentas de ahorro con custodia, la tasa de interés actual de los bonos de ahorro es mínima.
Otros consejos para ahorrar en la universidad
Estas opciones adicionales para ahorrar dinero para la universidad pueden ser tan útiles como las cinco mencionadas anteriormente. ¿Hay alguno que pueda aprovechar?
Solicitar becas
Según Scholarships.com, hay casi cuatro millones de becas universitarias disponibles en cualquier momento. Y el truco es que muchos de ellos no se utilizan simplemente porque los estudiantes y sus padres no saben que existen.
Eso significa que hay millones de dólares que las empresas y las personas están esperando para regalar para uso universitario.
Cuando tu visitas Scholarships.com, puede encontrar becas que se otorgan en función de una variedad de factores como:
- GPA
- Habilidad atlética
- Habilidad artistica
- Género o raza
- Variando atributos especiales (como ser alto)
Las becas son la mejor forma de pagar la universidad. No deje sin explotar esta mina de oro de dinero universitario. Echa un vistazo a nuestra revisión de Búho de beca, un servicio que lo empareja con becas para las que puede ser elegible. Y aquí hay otras formas de obtener becas.
Tome clases AP / Matrícula doble / PSEO
Dependiendo del estado en el que viva, podría ser elegible para tomar clases universitarias gratuitas mientras esté en la escuela secundaria. Muchas escuelas secundarias tienen un programa AP (colocación avanzada) directamente dentro de sus escuelas secundarias.
Las clases AP permiten a los estudiantes obtener créditos universitarios mientras toman su clase de la escuela secundaria. Las clases de inscripción doble y PSEO (opción de inscripción posterior a la secundaria) son programas similares.
Las clases de PSEO y de inscripción dual se ofrecen generalmente en una universidad local (aunque a veces se ofrecen a un alto escuelas), y los estudiantes obtienen los mismos créditos que obtendrían si se hubieran graduado de la escuela secundaria y estuvieran inscrito.
Los créditos cuentan tanto para la universidad como en el expediente académico de la escuela secundaria, y son pagados por el estado. Habla con tu consejero vocacional de la escuela secundaria sobre estas opciones.
Obtener créditos universitarios mientras está en la escuela secundaria no es para todos. Mira este articulo para obtener más información sobre las clases de crédito doble.
Trabaje y ahorre su dinero
Y siempre existe la opción de ahorrar para la universidad a la antigua: Ve a trabajar y ahorra dinero. La universidad y sus costos asociados son costosos.
Hay docenas de formas de ahorrar dinero mientras estás en la universidad, y querrá aprovechar tantas de esas opciones como pueda. Sin embargo, comenzar con un vehículo de ahorro lujoso definitivamente ayudará.
Puede aumentar la cantidad de dinero que está depositando en el banco cada mes de varias formas. Puede conseguir un trabajo tradicional en una tienda, restaurante u otro negocio.
O tu puedes recoger un ajetreo lateral (o tres) para ganar dinero extra de una manera que se adapte a su horario.
Una vez que comience a trabajar, asegúrese de guardar su dinero en uno de los mejores cuentas bancarias para estudiantes universitarios también. Hacerlo le ayudará a asegurarse de que está ganando la mayor cantidad de dinero con sus ahorros y pagando la cantidad más baja en tarifas bancarias.
Prometo que sus esfuerzos valdrán la pena cuando pueda ayudar a evitar graduarse con una deuda de préstamos estudiantiles.
Conclusión
Hay muchas formas excelentes de ahorrar para la universidad. La parte importante es que, de hecho, ahorra. Cuanta menos deuda de préstamos estudiantiles tenga, más dinero tendrá para ahorrar, invertir y alcanzar sus metas financieras.
¿Es usted un estudiante de secundaria, estudiante universitario, graduado universitario o padre de un estudiante universitario o con destino a la universidad? ¿Cuáles ha encontrado que son las mejores formas de ahorrar para la universidad?