¿Está buscando un automóvil nuevo o nuevo para usted?
Si es así, probablemente se haya preguntado "¿Cuánto automóvil puedo pagar?"
Si bien su concesionario de automóviles local podría estar feliz de decirle que el cielo es el límite con respecto a la compra de su automóvil, su presupuesto personal podría estar contando una historia diferente.
Gastar más de lo que puede pagar en un automóvil lo convierte de una bendición en una carga.
¿Cuánto debo gastar en un automóvil?
Decidir cuánto gastar en un automóvil comienza con conocer sus cifras financieras actuales. Necesitará conocer sus ingresos, gastos y ahorros actuales.
Conozca sus números
Varios factores financieros influyen en la cantidad que debe gastar en un automóvil. La cantidad de dinero que gana, por supuesto, debe tenerse en cuenta.
Para determinar cuánto gana, siempre use su salario neto neto para empezar. A partir de ahí, tenga en cuenta las otras obligaciones financieras que tiene.
En otras palabras, mire su presupuesto. Si normalmente no usa uno, ahora es un buen momento para comenzar. Tener una visión clara de todas las demás obligaciones financieras mensuales le ayudará a determinar mejor cuánto puede pagar.
El plan presupuestario 50-30-20 puede ser útil. En resumen, el plan presupuestario 50-30-20 funciona así:
- El 50 por ciento de su presupuesto se destina a obligaciones imprescindibles y obligatorias, como gastos de vivienda y cuidado infantil.
- El 20 por ciento de su presupuesto se destina a ahorros y obligaciones de deuda.
- El 30 por ciento de su presupuesto cubre gastos innecesarios y dinero "divertido"
Hay muchas formas de diseñar un presupuesto, pero el presupuesto 50-30-20 le brinda un buen lugar para comenzar. Sin duda, señalará si algunas áreas están totalmente fuera de control.
¿Qué tienes en ahorros?
Tener un saldo saludable en la cuenta de ahorros también es importante al momento de comprar un automóvil. Si no tiene un fondo de emergencia con un saldo equivalente a los gastos de tres a seis meses, la creación de ese fondo de emergencia debe ser una prioridad.
Con un pago de automóvil adicional, tener un saldo de ahorros lujoso lo ayudará a asegurarse de que pueda cubrir el nuevo pago incluso si tiene un bache financiero. O, por ejemplo, si el automóvil necesita reparaciones.
Determine el costo total del automóvil
Una vez que haya mirado su presupuesto y haya determinado la cantidad de dinero por mes que se siente cómodo gastando en un automóvil, querrá tener claros los costos totales del automóvil antes de realizar la compra. Comprar un coche nuevo no se trata simplemente del pago.
Hay varios otros costos asociados con la propiedad del automóvil, como:
- Costos de la póliza de seguro
- Costos de combustible y estacionamiento
- Costos de mantenimiento y reparación.
Puede llamar a su compañía de seguros con anticipación y obtener una cotización para el nuevo vehículo que está considerando. Si todavía está tratando de definir qué tipo de automóvil desea mira esta publicación de Insure.com. Enumera los automóviles más costosos y los menos costosos para asegurar.
Los costos de combustible son bastante fáciles de determinar. Una búsqueda en Google le dará las MPG de cualquier automóvil que pueda imaginar. Compare eso con su automóvil actual para ver si sus costos cambiarán.
Los costos de mantenimiento y reparación pueden ser más difíciles de determinar, pero puede hacerse una idea utilizando promedios de una marca. Aquí hay un artículo de Autowise que muestra los coches más baratos y caros de mantener.
Asegúrese de tener en cuenta una estimación precisa de estos costos adicionales de propiedad del automóvil al determinar el precio de compra y el monto de pago con el que se sienta cómodo.
Obtenga el tipo de préstamo para automóvil adecuado
También es importante hacer su debida diligencia mientras busca un préstamo para un automóvil. No es necesario que obtenga financiación a través del concesionario. Probablemente le irá mejor si obtiene un préstamo usted mismo a través de su banco. Por lo menos, comprenda a qué tarifa calificaría antes de dirigirse al concesionario para saber si le están ofreciendo una tarifa justa.
Sepa que su puntaje crediticio actual probablemente afectará la tasa de préstamo que paga si pide prestado dinero para comprar un vehículo. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será la tasa para la que califica y la diferencia puede ser enorme.
En el estado del mercado financiero automotriz de Experian, un informe trimestral de Experian (el último es el primer trimestre de 2020), vemos la amplia gama de tasas de interés que pagan los titulares de préstamos para automóviles en función de su puntaje crediticio. Desde alrededor del 4% para los prestatarios de menor riesgo (superprime), hasta poco más del 20% para los prestatarios de mayor riesgo (deep subprime).
Para mostrarle cuánto podría afectar su puntaje crediticio a su pago, hagamos un cálculo rápido. Supongamos que está pidiendo prestados $ 25,000 durante cinco años para la compra de su automóvil.
Si tiene un puntaje de crédito de 800 y está pagando una tasa de interés del cuatro por ciento, su pago mensual de ese préstamo sería de $ 460. Sin embargo, si tiene un puntaje de crédito de 650 y está pagando una tasa de interés del 12 por ciento, su pago aumenta a $ 556 al mes, casi una diferencia de $ 100 al mes.
Como puede ver, su puntaje crediticio tiene un impacto sustancial en la tasa de interés que podría pagar por el préstamo de su automóvil. Como tal, es importante trabajar con diligencia para obtener y mantener su puntaje de crédito tan alto como sea posible.
Tenga cuidado con el mito del pago mensual
No se deje engañar por el mito del pago mensual. Es común que los equipos de ventas de automóviles y los prestamistas de préstamos para automóviles se concentren en el monto del pago mensual de un vehículo en lugar del precio total del automóvil. En otras palabras, "Si puedo pagar el pago, puedo pagar el automóvil".
¡Muchas veces los compradores ni siquiera saben cuál es realmente el precio de venta del automóvil! Cuando esté negociando con un vendedor, manténgase enfocado en el precio de venta real y preocúpese por el pago mensual durante el financiamiento.
Además, cuanto más tiempo se inscriba en su préstamo para automóvil, más intereses pagará con el tiempo.
Por ejemplo, supongamos que se inscribe para un pago mensual de $ 553 por un período de 4 años. Si paga una tasa de interés del cinco por ciento, puede obtener un automóvil de $ 25,000. Pagarás $ 1,561 en intereses.
Por el contrario, tomemos ese mismo pago de $ 553 al mes y extiéndalo a un plazo de 6 años, puede obtener un automóvil de $ 36,400. Sin embargo, tendrá pagos por dos años adicionales y pagará más del doble de la cantidad de intereses que paga, a $ 3,420.
Si solo se enfoca en el pago mensual, ni siquiera se daría cuenta de que está gastando un 45% más en el automóvil.
Considere pagar en efectivo
Otra opción que sugieren muchos expertos financieros es limitar el poder adquisitivo de su automóvil a la cantidad de dinero que ha ahorrado en efectivo. Al usar el efectivo que ya ha ahorrado para comprar un automóvil, es posible que no pueda obtener un automóvil tan bueno o tan nuevo como originalmente tenía en mente, especialmente si necesita comprar un automóvil de inmediato.
Sin embargo, no tener pagos de automóvil le permitiría ahorrar la cantidad mensual que habría estado gastando para pagar en efectivo un automóvil mejor en el futuro.
Cuando se trata de eso, solo usted puede decidir la cantidad de automóvil que puede pagar. Posiblemente, uno de los consejos más importantes que puede seguir es tener cuidado de asumir un monto o plazo de pago de automóvil que lo limitará sustancialmente desde el punto de vista financiero.
En otras palabras, no se ponga en una posición en la que el pago de su automóvil le impida tener otra diversión impulsada por el dinero en su vida. Asegurarse de que su automóvil lo lleve de A a B mientras satisface sus necesidades de transporte es realmente el factor más importante.
Resumen
Depende de usted cuánto de su presupuesto desea dedicar al transporte. Cuando compre un automóvil nuevo, céntrese en el precio de venta real del automóvil, no en el pago mensual. Además, recuerde que el costo de tener un automóvil es más que solo el precio de compra. El seguro, el gas y el mantenimiento también influirán, así que téngalo en cuenta cuando vaya de compras.