Con una plétora de servicios de tecnología financiera (o "fintech") en línea, puede ser difícil saber exactamente qué hace cada aplicación o plataforma. Dos de las nuevas categorías de fintech más populares son los robo advisors y los microahorros. Llegaron a la escena aproximadamente al mismo tiempo y parecían realizar funciones similares. Entonces, ¿cuál es la diferencia?
Qué hacen los microahorros
Los servicios de microahorro han estado llegando al mercado de EE. UU. Solo en los últimos años, pero los principios detrás de ellos han existido durante décadas en los países en desarrollo. Se basan en la idea de que los nuevos y pequeños ahorradores acumulan ahorros en cantidades muy pequeñas, podemos decir microscópico - incrementos. El "secreto" es realizar estos pequeños depósitos de forma persistente para:
- Acumule una gran cantidad de ahorros
- Hágalo de una manera que no sea disruptiva o que no se note particularmente en el presupuesto del ahorrador.
Debido a que el dinero se acumula a un nivel microscópico, el ahorrador puede adquirir ahorros sin hacer sacrificios radicales. Es una manera excelente para que una persona que no ahorra se convierta en ahorradora y se adapta bien al nicho de mercado de los nuevos ahorradores.
Las cuentas de microahorro no suelen tener requisitos mínimos de depósito o financiación iniciales. A menudo, las tarifas de la cuenta son nulas o increíblemente bajas. La idea es darle al nuevo o al pequeño ahorrador todas las oportunidades para acumular una cantidad más sustancial de ahorros. Por tanto, se eliminan los obstáculos tradicionales a ese esfuerzo.
Los servicios de microahorro se basan en el uso de diferentes estrategias de ahorro pasivo. Funcionan asignando una cantidad muy pequeña de dinero a ahorros o inversiones basadas en transacciones financieras regulares. Los métodos de transferencia específicos varían según el servicio y son sorprendentemente innovadores.
Por ejemplo, Bellotas utiliza un método denominado redondeos. Atas tu Bellotas cuenta a su cuenta bancaria, y cuando gasta dinero con su tarjeta de crédito o débito, el monto de la compra se redondea, y la diferencia se destina a ahorros. De esta manera, una compra de $ 5.37 se puede redondear a $ 6, con 63 centavos destinados al ahorro. Pero con Acorns, el dinero se mueve a una plataforma de robo advisor, lo que le permite pasar de ahorrar pequeñas cantidades de dinero directamente a invertirlo.
Incluso puede obtener una cuenta corriente con Acorns. Y con Smart Deposit, puede transferir una parte de su cheque de pago a sus cuentas de inversión, de cheques y de jubilación. Además, ahora mismo puede obtener $ 75 si establece un depósito directo con Acorns y obtiene dos depósitos.
Al igual que Bellotas, Reserva Invertir le permite invertir pequeñas cantidades de dinero, tan solo $ 5, en una cuenta administrada de robo advisor. Pasas de ahorrar pequeñas cantidades de dinero directamente a invertir.
Qapital también utiliza el método de redondeo para asignar el cambio a los ahorros. Pero van un paso más allá al permitirle asignar pequeños depósitos de ahorro de otras actividades, como la participación en las redes sociales. Por ejemplo, puede asignar unos pocos centavos para que se depositen cada vez que le “guste” un video en YouTube o una publicación en Facebook.
En cada caso, transfiere dinero automáticamente a los ahorros como resultado de transacciones financieras ordinarias u otras actividades. Pero la cantidad de transacciones significa que se producen múltiples micro transferencias, que suman cantidades más sustanciales de forma semanal, mensual o anual. Más importante aún, puede acumular ahorros sin hacer ningún tipo de esfuerzo dedicado para hacerlo.
Qué hacen los asesores de Robo
Mientras que los servicios de microahorro se centran en la creación de métodos sistemáticos para que los nuevos y pequeños ahorradores acumulen ahorros, los robo advisors actúan como gestores de inversiones profesionales para nuevos y pequeños inversores. Ofrecen los tipos de servicios de asesoría que normalmente están disponibles solo para aquellos con mayores ($ 500,000 y más) carteras de inversión, al permitir que los pequeños inversionistas inviertan con poca o ninguna dinero. También cobran tarifas más bajas que las de los asesores de inversiones tradicionales: mucho más bajo, de hecho.
Básicamente, asesores robo son plataformas de gestión patrimonial en línea que ofrecen gestión automatizada de carteras, principalmente para pequeños inversores. La metodología se basa en algoritmos diseñados por cada plataforma de robo advisor.
Por lo general, tienen requisitos mínimos de depósito inicial muy bajos y, a veces, ninguno. Las tarifas se basan en un porcentaje del saldo de su cuenta y pueden oscilar entre el 0,15% y el 0,50% por año. Eso está muy por debajo del 1,00% o más que normalmente cobran las firmas tradicionales de asesoría de inversiones.
Comienzan haciendo una evaluación de su perfil de inversión automática mediante la evaluación de su edad, sus objetivos y su tolerancia al riesgo. A partir de ahí, construirán una cartera de acciones, bonos y, a veces, bienes raíces que sea consistente con ese perfil. Por lo general, invierten utilizando fondos cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo y basados en índices para mantener bajos los costos de inversión.
La mayoría también ofrecen reequilibrio de cartera para asegurarse de que su cuenta se mantenga coherente con la asignación de activos objetivo. Algunos incluso ofrecen recolección de pérdidas fiscales, que está diseñado para minimizar la obligación tributaria que pueden generar las ganancias de capital a corto plazo.
Su única responsabilidad es depositar fondos en su cuenta: el robo advisor se encarga de todos los mecanismos del proceso de inversión por usted y por una tarifa muy baja.
Tanto Acorns como Stash Invest sirven como servicios de microahorro y plataformas de robo advisor. Pero algunos de los ejemplos más populares de robo advisors incluyen Mejoramiento, Wealthfront y Capital personal. Aquí hay una comparación rápida:
[tabla "compare-roboadvisors-2" no encontrada /]Aquí están nuestras selecciones para el los mejores robo advisors para 2021.
Similitudes entre Microsavings Services y Robo Advisors
Los servicios de microahorro y los robo advisors funcionan de forma automática. Usted establece sus asignaciones, ya sea una cantidad para ahorrar o una asignación de activos de cartera, y deja que el servicio haga el resto. Continúas con tu actividad habitual y, a medida que lo haces, tus ahorros se acumulan o tu dinero se invierte automáticamente.
Esto convierte el ahorro y la inversión en actividades completamente pasivas, que es precisamente lo que muchas personas necesitan para cualquiera de las dos actividades.
Otra cualidad que comparten es una gran dependencia de la tecnología. Ambos están configurados para aceptar depósitos automáticos o, en el caso de los robo advisors, para invertir de acuerdo con un algoritmo predeterminado.
Pero quizás lo que más comparten es el énfasis en el mercado de nivel de entrada: el nuevo o pequeño ahorrador / inversor. Dado que los grandes bancos y las principales firmas de corretaje tienden a atender a grandes inversores, los servicios de microahorro y los robo advisors están aprovechando un segmento de mercado enorme y previamente ignorado. Los dos servicios son una especie de ecualizador de mercado, lo que hace que los grandes servicios estén disponibles para los pequeños inversores.
Diferencias entre Microsavings Services y Robo Advisors
La diferencia más fundamental entre el microahorro y los robo advisors es que el microahorro Los servicios están diseñados para permitir al usuario acumular ahorros, mientras que los robo advisors son inversiones plataformas.
Esa es una diferencia general, pero como ya hemos visto, Acorns y Stash Invest funcionan como un servicio de microahorro y como un robo advisor.
¿Qué servicio puede funcionar mejor para usted?
En realidad, ambos, si es un pequeño ahorrador / inversor nuevo. Pueden ser incluso más importantes si nunca ha adoptado el hábito de ahorro / inversión en primer lugar. La clave es que tanto los microahorros como los robo advisors son servicios de tipo piloto automático que te permiten ahorrar e invertir sin hacer ningún esfuerzo adicional serio.
Ambos funcionan de manera similar al concepto de deducciones de nómina 401 (k) en el sentido de que le permiten ahorrar e invertir automáticamente. Esto le permite acumular dinero sin experimentar ningún sentido de autosacrificio, que es la "fuerza" que a menudo impide que las personas ahorren o inviertan. Cada uno le permite lograr el objetivo mientras realiza sus actividades habituales.
Si hay una secuencia, es posible que desee comenzar con un servicio de microahorro. Eso le permitirá al menos comenzar a ahorrar dinero. Luego, puede transferirse a un robo advisor una vez que haya acumulado lo que considera una cantidad cómoda de dinero. Esto le permitirá al menos comenzar a incorporar en su vida los patrones de ahorro e inversión que son absolutamente necesarios para alcanzar cualquier nivel de seguridad o independencia financiera.
Los servicios de microahorro y robo advisors se realizaron especialmente para nuevos y pequeños ahorradores / inversores. Si eso te describe, estas son las plataformas que estabas esperando.