¿Se ha preguntado alguna vez por qué algunos bancos tienen "Asociación Nacional" después de sus nombres y otros no?
Si miras la parte inferior de la Banco de America sitio web, dice "Bank of America, N.A."
En la parte inferior del sitio web de Discover Bank, solo dice: "Discover Bank, miembro de la FDIC".
Estaba investigando cuando noté algo gracioso: hay un M&T Bank (FDIC #588) y un M&T Bank, Asociación Nacional (FDIC #34069). M&T Bank, National Association estuvo activamente asegurado desde octubre de 1995, pero luego cambió su nombre a Wilmington Trust, National Association.
Cuando profundiza más, Wilmington Trust es un banco nacional. Su regulador federal principal es la "Oficina del Contralor de la Moneda" y su regulador federal secundario es la "Oficina de Protección Financiera del Consumidor".
Banco M&T, sin la Asociación Nacional, es miembro del "Sistema de la Reserva Federal". Su principal regulador federal es la "Junta de la Reserva Federal" y su regulador federal secundario es la "Protección Financiera del Consumidor Oficina."
¡Son diferentes tipos de bancos!
¿Qué es un banco?
Cuando se trata de operaciones bancarias, no puede simplemente alquilar un espacio de oficina, cobrar depósitos, ofrecer préstamos y llamarse a sí mismo un banco. Debe obtener una carta bancaria que le autorice a comenzar a hacer negocios como banco. Solo puede obtener estos estatutos de un gobierno federal o estatal.
Si desea iniciar un banco, la Fed tiene una pequeña guía práctica que explica lo que debe hacer. Esencialmente, debe presentar un montón de papeleo y obtener una carta. Después de eso, debe obtener un seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
¡El tipo de banco depende de quién te emite el estatuto!
¿Cuáles son los diferentes tipos de bancos?
Cuando hablamos de los diferentes tipos de bancos, en realidad nos estamos refiriendo a la "Clase de crédito bancario".
Bancos Nacionales
Los bancos nacionales son "bancos comerciales autorizados por el gobierno federal". Se les exige que se conviertan en miembros del Sistema de la Reserva Federal. El Contralor de la Moneda del Tesoro autoriza el banco, luego se convierte en un banco miembro de la Reserva Federal. Estos bancos ayudan a facilitar el trabajo de la Reserva Federal, como las subastas de bonos del Tesoro.
Estos bancos son los que tienen “Nacional” en su nombre o ponen N.A., que significa Asociación Nacional, después de sus nombres. Las leyes bancarias nacionales de 1863 y 1864 establecieron bancos nacionales.
Banco miembro del estado
Los bancos miembros estatales son bancos comerciales que son similares a los bancos nacionales, pero se adhieren a las regulaciones estatales, en lugar de a las directrices nacionales. Todavía están obligados a seguir las regulaciones de la Fed, como los requisitos de reserva, simplemente no son miembros. Los bancos estatales miembros pueden unirse al Sistema de la Reserva Federal, pero no están obligados a hacerlo (y esto no afecta el seguro de la FDIC). Todavía están regulados por la Reserva Federal.
Algunos de estos bancos no son miembros de la Reserva Federal; se les conoce como "bancos estatales que no son miembros".
Asociación Federal de Ahorros
Las Asociaciones de Ahorros Federales, también llamadas de ahorro federal o cajas de ahorro federales, son bancos autorizados por la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS). La OET dependía del Departamento de Hacienda y tenía a su cargo las cajas de ahorros y las asociaciones de ahorro y crédito. Después de la crisis financiera de 2008, la OTS se fusionó con otras organizaciones.
Las porciones relevantes que administran las Asociaciones Federales de Ahorros son la Contraloría de la Moneda. Cuando comenzaron las Asociaciones Federales de Ahorro, estaban restringidas a recibir depósitos y otorgar préstamos hipotecarios residenciales.
Así como tiene Asociaciones de Ahorros Federales, también puede tener Asociaciones de Ahorros Estatales.
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito no son técnicamente bancos. Hay una gran cantidad de diferencias entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos pero desde una estructura organizativa, las cooperativas de ahorro y crédito son más una cooperativa financiera que una institución financiera con ánimo de lucro.
No están asegurados por la FDIC, pero están cubiertos por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) por hasta $ 250,000. Los límites y términos son similares, es solo una entidad diferente.
¿Importa?
Para la mayoría de los propósitos prácticos, no. Todos los bancos son entidades reguladas y ningún estatuto es intrínsecamente mejor que otro.
El La FDIC mantiene una lista de bancos en quiebra y de los últimos veinticinco bancos, hubo:
- Bancos Nacionales - 3
- Asociación de Ahorros - 3
- Miembro de la Reserva Federal - 3
- No miembro de la Reserva Federal - 16
Los bancos más pequeños tienen más probabilidades de quebrar que los bancos más grandes, por lo que se espera que haya más no miembros, pero todos están cubiertos por Seguro de la FDIC. Cuando un banco quiebra, incluso uno tan grande como Washington Mutual Bank (con activos de más de $ 300 mil millones), cierran un viernes y vuelven a abrir con un nuevo nombre el lunes.